數字普惠金融助力鄉村振興探究——以華容鎮為例

曾　甜

數字普惠金融助力鄉村振興探究——以華容鎮為例

曾甜

（湖北經濟學院會計學院湖北武漢430000）

促進脫貧地區鞏固拓展脫貧攻堅成果，實施鄉村振興戰略，需要有效發揮數字普惠金融的作用。為了使數字普惠金融能夠更好地支持鄉村振興戰略的實施，必須進一步加強數字基礎設施建設、改善農村地區金融生態環境、提升農村居民的金融素養。文章基于鄉村振興戰略視角，對相關文獻進行了綜述，指出了數字普惠金融助力鄉村振興的邏輯，分析了對華容鎮數字普惠金融發展過程存在的問題及原因，為農村數字普惠金融長效發展提出了對策建議，以期實現數字普惠金融對鄉村振興的有效賦能。

數字普惠金融；鄉村振興；華容鎮

農業農村問題長期以來一直是關系到國計民生的根本問題，是我國走向社會主義現代化強國進程中必須解決的問題。黨的二十大報告指出：“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村……完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。”多年來，我國不斷推動普惠金融發展，持續提升農村金融服務水平，有效發揮了金融扶貧脫貧的作用，促進了農村地區經濟社會發展。脫貧攻堅戰打響以來，截至2020年末，扶貧小額信貸已累計發放7 100多億元，扶貧再貸款累計發放6 688億元，金融精準扶貧貸款發放9.2萬億元。這表明農民手中有更多能自由支配的資金，促進了農業經濟發展。在數字技術的賦能下，數字普惠金融參與主體增多，服務鏈條更加順暢，基礎設施更加完善，制度保障也更加健全。然而，我國農村還存在著區域發展不均衡、農村居民消費能力有限、農村產業結構有待調整等問題，從而導致農村數字普惠金融發展過程中出現金融組織體系結構較為單一、涉農信貸增長乏力、農村金融知識普及程度較低等問題。

本文主要的邊際貢獻在于：基于鄉村振興戰略視角，從電商發展水平與金融基礎、金融服務與科技、數字金融監管出發，探索華容鎮數字普惠金融發展過程中的問題及原因，提出關于數字基礎設施建設、農村地區金融生態環境建設和提高農村居民金融素養等相應策略。

1 文獻綜述

近年來，鄉村經濟社會快速發展，國家提出鄉村振興戰略來支持“三農”進行深化建設。王濤等（2022）認為自鄉村振興戰略實施以來，農村地區教育、醫療以及公共服務等方面得到了一定程度的改善[1]。劉彥隨（2018）也認為近年來城市要素下沉到農村，持續優化產業結構，進而加快農村地區的發展[2]。趙科樂（2022）認為農村地區受自身發展要素約束，仍然存在治理體系缺乏與農業供給側結構性改革艱難等問題[3]。馮興元等（2019）認為農村地區基礎設施落后、人才缺失以及發展機制不完善等問題未得到有效解決，阻礙著鄉村振興戰略的實施[4]，而溫濤等（2020）認為實施普惠金融服務恰好可以解決上述問題[5]。

龐艷賓（2020）認為，傳統普惠金融旨在為農村地區、弱勢群體以及各個階層提供有效便捷的金融產品與服務，恰與鄉村振興戰略服務農村、農民、農業的任務目標相對應，可以有效緩解城鄉發展不平衡等問題[6]。潘錫泉（2018）發現農村地區在實施普惠金融服務時的不便之處，認為“三農”服務對象分較為散、個體信貸規模小、信貸風險大，存在嚴重的信息不對稱與征信不完善現象[7]，使得普惠金融在開展金融服務時面臨高成本等問題。

冉安平（2022）指出數字普惠金融是傳統金融與數字技術創新融合的產物[8]，作為鄉村振興戰略進一步實施的重要推動力，其數字化特性與可得性可以破解傳統普惠金融風險不可控等難題[9]。劉曉雪（2018）認為通過擴大金融服務范圍，提升信息透明度，加大農民等弱勢群體的金融服務可得性[10]，通過影響收入增長與分配，達到減緩貧困的效果，從而助力鄉村全面發展。陳放（2018）通過研究發現，數字普惠金融還可以對相鄰的地區產生相應的積極作用，利用空間效應使城鄉差距進一步縮小，使得貧困地區可以有效開展精準扶貧活動，降低貧困發生率[11]。劉魏（2021）通過對數字普惠金融中的金融機構進行分析，發現數字普惠金融在銀行業應用效果顯著，但產品同質化嚴重、創新不足等問題也較為突出[12]。

通過研究與梳理數字普惠金融與鄉村振興相關文獻，發現學者通過闡述鄉村振興戰略的優勢與實施限制，引出傳統普惠金融的必要性，但是傳統普惠金融存在較高的實施成本，從而指出數字普惠金融可以更好地服務于農村發展，然而以往學者側重于分析數字普惠金融降低貧困率的作用。本文則以華容鎮為例，以電商發展水平與金融基礎、金融服務與科技、數字金融監管為基礎，從數字基礎設施建設、農村地區金融生態環境建設和農村居民金融素養三方面提出數字普惠金融在鄉村振興戰略下的實施策略，對以往研究做出了補充，為后續學者進行相關研究提供參考。

2 數字普惠金融助力鄉村振興的邏輯

2.1 提升農村居民消費水平

一方面，多元化支付方式可以使農村居民更便捷地獲取所需商品，從而減少消費決策的時間成本并縮短決策過程，進而提升線上消費與偏好消費的概率。另一方面，數字普惠金融服務不受時間和空間的限制，農村居民可以利用智能終端使用數字金融服務這不僅有助于金融機構降低服務成本，還拓寬了金融產品與服務的推廣渠道。

2.2 優化農村產業結構

一方面，數字普惠金融降低了傳統普惠金融服務較高的門檻，通過增加數字金融供給，有效緩解農村地區金融排斥現象，并且數據信息共享機制可以完善農村地區金融服務基礎設施，有效緩解金融市場信息不對稱等現象，從而通過降低普惠金融服務的沉沒成本，擴大金融服務覆蓋面，增加金融產品種類，為農業及相關產業可持續發展提供更多金融支持，有助于優化農村產業結構，完善農村產業價值鏈。另一方面，數字普惠金融通過提供新興數字技術助力農業轉型升級，從而提升農業生產效率，促進農業現代化發展。此外，通過加強農村產業融合，使消費者與投資者可以利用風險評估、管理工具與分擔機制來增強決策行為的合理性與確定性，通過多渠道分散投資與理財風險，保證金融服務的正向效應。

2.3 完善農村治理機制

一方面，農村地區的傳統金融治理體系建設可以得到更多數字技術支持，便于全面普及金融文化并提高農民金融素養水平。另一方面，數字普惠金融通過增加治理主體與平臺，進一步推動全國一體化政務服務平臺向基層延伸，實現網上政務全覆蓋，為打造綜合、便民、高效的網上政務服務平臺提供數字支持，為數字化鄉村治理奠定基礎。

3 華容鎮數字普惠金融發展存在的問題

3.1 電商發展水平偏低

華容鎮地理位置較為偏遠，其電商發展水平與整體經濟發展水平滯后，與東部省份農村有明顯的差距，致使貨幣支付、信用評估和小額信貸等方面的發展都相對落后，從而制約數字普惠金融服務的發展。

3.2 數字普惠金融資源配置不均衡

我國許多地區的金融主體在農村地區全面設立服務網點，在很大程度上促進了數字普惠金融的普及。然而，與城鎮相比，鄉村地區的金融供給與服務相對不足，從而抑制農村居民對金融產品與服務的需求，難以為農村經濟發展提供充足的金融支持。由于華容鎮金融供給資源有限，導致經濟社會發展相對滯后。可以說，目前數字普惠金融在華容鎮發揮的積極作用并不顯著。

3.3 數字金融監管

由于農村地區的數字金融基礎設施建設相對落后，農村居民的金融認知度普遍不高，目前而言，金融服務及相關產品超過了農村居民的認知范圍，數字普惠金融風險被放大。華容鎮部分互聯網涉農金融機構的底層技術體系不夠完善，沒有建立其自身征信和數據體系，個人隱私信息極容易被隨意傳播，從而為不法分子實施非法活動提供了便利條件。金融詐騙、非法集資、侵犯個人隱私等非法活動，給縣域范圍內的監管部門帶來巨大挑戰。

4 華容鎮數字普惠金融發展現存問題的原因

4.1 數字基礎設施建設滯后

與周邊城鎮相比，華容鎮地區互聯網普及率與個人智能終端設備覆蓋率相對偏低，盡管網民數量有了大幅增長，但使用頻率與在線時長仍不容樂觀，在互聯網基礎設施不甚完善的影響下，華容鎮的電商發展水平難以迅速提高。

4.2 金融監管體系有待健全

目前，華容鎮的金融監管主體較為單一，尚未構建完善的金融監管體系，其他金融機構及社會群體的參與度較低。當地金融監管方式仍以現場舉證和調查為主，使監管整體效率難以得到提升。隨著大數據時代的來臨，華容鎮的金融監管機制沒有完全順應時代發展而同步變革，制約著當地金融業的發展。

4.3 鄉村居民金融意識相對淡薄

華容鎮居民金融意識相對淡薄，對數字普惠金融產品和服務的接受程度有限。另外，農村地區的數字金融并未完全覆蓋，阻礙著農村數字普惠金融的發展。

5 對策建議

5.1 加強數字基礎設施建設

加強數字基礎設施建設是拓寬數字普惠金融服務廣度與深度的重要基礎。華容鎮應持續完善數字基礎設施建設，通過移動運營商在建設移動通信基站，保證網絡信號的全覆蓋，并及時更新設備，確保廣大居民能夠享受到低成本、高質量的通信服務。政府有關部門可以向網絡運營商提供減稅降費等優惠政策，從而降低運營成本，提高運營效率，加快數字基礎設施建設進程，促進農村數字普惠金融組織體系、激勵機制及監管政策的協同推進。

5.2 改善農村地區金融環境

華容鎮應持續改善農村地區的金融環境。第一，提高金融數據傳遞質量與效率，使數字普惠金融更精準地為農村地區經濟發展提供助力，進一步推動金融機構各部門數據互通與共享，同時加快城市與鄉村信用共享機制建設，為農村群體提供更準確、多元的數字金融產品與服務。第二，加強農村地區產業規模、農業生產與外貿出口等方面的數據流通，增加信息透明度，使金融主體可以利用更多層面數據對農民信用進行審核和評估，提高農村數字普惠金融服務質量。第三，持續完善金融監管機制，實施差異化監管政策，通過政策性擔保來創新風險分散機制，加大與地方政府有關部門的聯動力度，從而有效開展數字普惠金融風險防控工作。

5.3 提升農村居民的金融素養

加快推進農村地區金融知識普及。一方面，政府與金融培訓機構加強合作，按照華容鎮金融發展實際情況，制定有利于農村經濟發展的相關政策與宣傳方案，提升當地居民的金融素養。另一方面，針對不同類型的農業主體，分別進行不同類型的金融知識教育。比如，從事農業生產的居民應該了解保險信貸方面的知識；大型企業應該了解籌資、融資和投資等方面的知識。此外，不同金融主體可以向農村地區居民宣講金融詐騙的典型案例以及相應的防范措施，提高農戶的風險識別能力，強化其金融風險意識。

6 結語

農村地區是數字普惠金融服務的重要領域，持續增強數字普惠金融對鄉村振興戰略的推動作用是重要突破口。本文通過深入分析華容鎮數字普惠金融的問題與原因，提出加強數字基礎設施建設、改善農村地區金融環境、提升農村居民的金融素養等對策，以期助力鄉村振興戰略的實施。

[1]王濤,武友德,陳長瑤,等.全面推進鄉村振興實現共同富裕的影響機制與路徑分析[J].西北人口,2022,43(5):102-112.

[2]劉彥隨.中國新時代城鄉融合與鄉村振興[J].地理學報,2018,73(4):637-650.

[3]趙科樂.鄉村振興戰略下加快農村金融改革的路徑探索[J].農業經濟,2022(9):93-95.

[4]馮興元,孫同全,韋鴻.鄉村振興戰略背景下農村金融改革與發展的理論和實踐邏輯[J].社會科學戰線,2019(2):54-64.

[5]溫濤,何茜.中國農村金融改革的歷史方位與現實選擇[J].社會科學文摘,2020(6):48-50.

[6]龐艷賓.數字普惠金融助力鄉村振興[J].人民論壇,2020(1):98-99.

[7]潘錫泉.數字普惠金融助力精準扶貧的創新機制[J].當代經濟管理,2018,40(10):93-97.

[8]冉安平.農產品電子商務村級物流體系構建路徑研究[J].廣東蠶業,2022,56(9):115-117.

[9]紀麗娟.中國農村數字普惠金融發展的相關問題及政策建議[J].西南金融,2021(11):53-64.

[10]劉曉雪.新時代鄉村振興戰略的新要求:2018年中央一號文件解讀[J].毛澤東鄧小平理論研究,2018(3):13-20,107.

[11]陳放.鄉村振興進程中農村金融體制改革面臨的問題與制度構建[J].探索,2018(3):163-169.

[12]劉魏.數字普惠金融對居民相對貧困的影響效應[J].華南農業大學學報(社會科學版),2021,20(6):65-77.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.01.24

F327;F832.7

A

2095-1205(2023)01-82-03

曾甜（1997— ），女，漢族，湖北鄂州人，碩士研究生在讀，研究方向為金融企業會計。