基于供應鏈金融視角下商業銀行信貸風險研究

楊晶玉 中國人民大學

當前的商業銀行信貸風險得到了社會各界的廣泛關注，供應鏈金融視角下應加強信貸風險的有效研討，針對信貸風險的來源、影響因素、作用范圍、控制趨勢等，要站在多個角度研究，確保商業銀行信貸風險的把控更加完善。與此同時，信貸風險的分析和解決應站在長遠的角度思考，不能總是按照固定的方法應對，要堅持對商業銀行信貸風險的根源進行把控，對商業銀行的經營理念和發展機制、管理手段進行全面的優化。

一、商業銀行信貸風險的影響因素

（一）供應鏈準入不嚴格

現階段的商業銀行發展不斷加快，但是信貸風險的影響也不斷增加，由于供應鏈準入不夠嚴格，很多商業銀行信貸風險不斷惡化，造成的經濟損失和市場破壞比較嚴重。供應鏈準入之前并沒有開展系統化的調查、研究，各方面的工作實施缺少較多的支持與保障，整體上的工作陷入到較大的困境，而且在信貸風險的識別與防控方面依然按照單一的手段應對，看起來取得了不錯的工作成果，實際上造成的缺失和漏洞非常嚴重。商業銀行信貸風險的供應鏈把控過程中存在嚴重的違規行為，有些企業或者是機構在供應鏈的實施過程中投機取巧，看起來符合要求，實際上導致信貸風險不斷加重，而且產生的信貸危機比較嚴重，不利于商業銀行的發展，針對地方的經濟建設也會產生不小的挑戰。供應鏈準入把控工作的開展，忽視了內外動態因素的影響，很多地方在供應鏈的把控機制上不夠完善，因此在長期工作中難以達到較高的協調效果。未來，應加強商業銀行信貸風險的綜合識別，堅持在供應鏈的準入方面進行系統化的調整，提高供應鏈控制的水平。

（二）盲目投放信貸

隨著商業銀行信貸風險的意識不斷提升，有些商業銀行的問題不斷暴露出來。比如，信貸帶來的經濟收入雖然比較多，但是信貸本身就是有風險的，商業銀行為了獲得短期的高額利潤，開始盲目投放信貸，不僅導致信貸市場出現了嚴重的混亂，還對商業銀行的形象造成嚴重的破壞。商業銀行針對信貸的投放并沒有開展系統化的評估分析，各方面的信貸工作開展依然按照陳舊的經驗去實施，這種情況下不僅會造成嚴重的漏洞，還會因為信貸風險對商業銀行的其他工作造成不利影響，整體上的工作陷入到巨大的困境。盲目投放信貸的條件下，會直接影響到商業銀行的綜合信譽度，而且對于商業銀行的正常經營造成不利影響，隨著信貸規模的增加，商業銀行的內部周轉出現問題，有些商業銀行開始失信于客戶，導致階段性的發展遇到了較多的挑戰。

（三）行業協作不強

目前，商業銀行信貸風險引起了社會各界的廣泛關注，行業協作不強是比較主要的影響因素，如果在未來的把控上沒有按照全新的理念去調整，勢必會導致商業銀行信貸風險繼續加重。很多商業銀行缺少行業協作意識，大家在協作的過程中完全是從表面上開展協作，并沒有加強內部協作，這種狀態下，必定導致商業銀行信貸風險的處理不夠完善，根源問題也沒有科學地解決。行業協作的過程中對于各類資源沒有共享，對于有問題的個人或者是有問題的企業，沒有開展科學的識別和調整，因此在長期風險預防方面，同類問題會反復地出現，難以降低商業銀行信貸風險，反而在一定程度上促進了風險的發生。行業協作的時候，針對各類信貸風險的控制和解決，缺少強效機制的應用，有些中小型商業銀行沒有積極的配合，所以在信貸風險的控制和應對方面，依然處于薄弱的狀態。

（四）擔保制度不完善

對于商業銀行信貸風險，擔保制度是比較重要的影響因素，擔保制度不完善的情況下，很有可能影響到商業銀行的全面發展，屆時造成的問題和漏洞非常嚴重。信貸工作的開展并沒有加強擔保制度的執行力，信貸業務辦理成功的時候，大家單純的看重業務帶來的利益，但是對于擔保工作并沒有系統化地完善，很多擔保制度的執行沒有與實際情況結合，總是按照理論化的方法去實施，這就導致擔保制度本身并不具備較強的說服力，對于未來工作的開展有可能造成較多的損失。擔保制度的設計和實施，忽視了特殊因素的影響，同時在擔保的靈活度方面比較低，商業銀行信貸風險的出現，與擔保制度不完善存在密切的關系，有些人在擔保的時候，甚至存在虛假擔保的問題。

（五）應急處理體系薄弱

由于商業銀行信貸風險的影響力較高，因此商業銀行必須在應急處理方面不斷完善，可是從調查的結果來看，商業銀行的應急處理體系并不完善，各項應急處理工作達不到預期效果，這對于信貸工作的綜合把控必定造成較多的挑戰。應急處理意識不強是常見問題，商業銀行雖然有應急處理部門，也具備應急處理方案，但是對于各類緊急情況并不具備較強的識別能力，應急處理也是慢吞吞的開展，這就導致商業銀行信貸風險的發生更加嚴重，造成的損失和負面影響始終無法快速地解決，不利于商業銀行的正常發展。應急處理體系薄弱的條件下，如果面對一些特別緊急的情況，很有可能直接導致商業銀行出現嚴重的問題，遭受相關部門的檢查，屆時對于各類客戶所造成的損失也比較大。

（六）風險補償制度不健全

近幾年的商業銀行信貸風險應對問題比較突出，很多商業銀行的風險補償制度并不健全，對于客戶的利益沒有積極的保護，這對于未來工作的實施必定造成較多的問題。風險補償制度的創設、實施等，未能夠從長遠的角度思考，補償制度看起來合理，實際上僅僅著眼現有的情況，對于未來的發展沒有積極創新，也沒有跟上時代的步伐進行調整，最終導致風險補償制度過于理論化，難以對商業銀行信貸風險科學的防控。風險補償的時候，缺少客戶損失的彌補，商業銀行完全看重自己的得失，對于客戶的得失沒有積極關注，這種狀態下，有可能導致商業銀行信貸風險持續惡化，在風險的識別和解決方面造成了更多的挑戰。所以，今后的風險補償手段、補償方法要進一步的轉變思維，提高補償的可靠性。

二、商業銀行信貸風險的應對策略

（一）嚴格供應鏈準入，提高風險防范意識

現階段對于商業銀行信貸風險的解決應站在長遠的角度思考，尤其是在供應鏈準入方面應通過嚴格的方法完成，逐步提高風險防范意識，確保各類風險的觸發概率不斷地降低，要堅持在風險的綜合處理力度上不斷地加強。供應鏈融資業務的關鍵是供應鏈的準入問題，供應鏈融資業務依托核心企業穩定的經營能力和良好的信譽，以其庫存或應收賬款為交易對手提供融資，因而核心企業的選擇對供應鏈融資業務至關重要，是供應鏈準入的核心問題。選擇核心企業時要綜合考慮企業所處行業的發展前景、企業在行業中的競爭力、企業資金實力、綜合管理能力、信用水平等，選擇在行業中占據主導地位，具備良好的信用水平和資金實力，同時生產經營狀況、商品銷售市場具有穩定性的企業。

（二）科學投放信貸，改善信貸市場

目前，商業銀行信貸風險的識別與預防工作開展要從長遠的角度思考，堅持在信貸投放的時候按照科學的方法去實施。信貸投放事前要加強信貸市場的調查研究，掌握較多的數據、信息，開拓新穎的信貸業務，針對不同的客戶群體投放對應的信貸，這樣才能在信貸的綜合發展上得到更好的改善。信貸投放的時候應階段性地觀察客戶的反饋和市場的反饋，不同的經濟環境下，信貸投放的數量和規模必須合理的把控，堅持在信貸的綜合把控力度上進一步提升，促使商業銀行信貸風險進一步降低。信貸投放的時候，針對一些比較重要的、特殊的信貸業務要進行長期服務，并且加強信貸風險的識別和探究，與客戶共同應對風險，加強信貸市場的規范化，促使各類信貸業務的辦理得到客戶的支持與肯定，在長期工作的開展中努力得到更好的發展水平。

（三）加強行業協作，降低風險概率

由于商業銀行信貸風險的影響因素較多，為了在風險的控制和解決上得到更好的成績，建議進一步加強行業協作，逐步降低風險概率，促使各類風險在控制、解決方面得到更好的成績，為將來的發展奠定堅實的基礎。商業銀行信貸風險的行業協作方面，要加強各類數據信息的有效共享，比如存在信貸問題的個人或者是企業，要通過行業協作的方法準確識別，不要盲目地提供信貸服務，并且要加強個人與企業的評估分析，促使信貸風險降到最低，為信貸工作的開展奠定堅實的基礎。行業協作要設計明確的協作目標，比如地方商業銀行信貸合作的時候，要共同對大型項目提供服務，但同時根據信貸的數量和規模承擔對應的風險，加強信貸的監督指導，并且在項目利潤獲取方面嚴格按照國家規范進行操作，在共同協作的模式下得到更大的發展空間。

（四）完善擔保制度，提高信貸質量

隨著商業銀行信貸風險的控制體系不斷完善，擔保制度應從新的角度出發，逐步完善擔保制度的規范和條文，進一步提高信貸的質量。擔保制度在創設的時候應對現有的擔保訴求充分掌握，擔保制度的存在價值是降低信貸風險，減少信貸的壞賬和爛賬問題。所以，擔保人、被擔保人，以及擔保的方法和要求方面，都要按照個性化的方法來實施，這樣才能在長期擔保中得到更好的效果，避免同類擔保問題反復出現。擔保制度的完善，應進一步思考擔保制度實施過程中可能遇到的問題，比如當前的大環境雖然不錯，但是企業之間的競爭壓力比較大，有些企業表面風光，內在千瘡百孔，針對這樣的企業進行擔保的時候，要加強擔保風險的識別和預防，促使擔保工作與信貸工作相輔相成。

（五）創新應急處理，減少各方損失

現如今的商業銀行信貸風險防控手段不斷優化，應急處理工作是不可或缺的組成部分，為了在今后的應急處理方面得到更好的成績，要進一步提高應急處理的能力，減少各方損失。應急處理團隊要不斷壯大，針對不同的緊急問題按照差異性的方式去解決，杜絕同類問題的反復發生，確保長期工作的部署得到更多的保障，減少隱藏風險作用。商業銀行信貸風險的應急工作開展，一定要嚴格遵守國家的相關規范，不能出現任何的違規現象，一旦在應急工作上出現違規問題，必定會導致今后的工作出現嚴峻的挑戰，后續的工作落實也會產生較多的問題。應急處理的時候，要定期開展總結分析，針對商業銀行信貸風險的應急處理結果、損失彌補、客戶維系等，都要階段性的研討，明確應急處理的方向，確保在應急工作方面得到更多的支持與認同。

（六）健全風險補償，推動企業進步

我國在商業銀行信貸風險方面正不斷地創新把控方法，不僅減少了傳統工作帶來的問題、不足，還可以在長期信貸控制上得到更多的依據。風險補償機制是比較有效地應對方法，有利于推動企業向前進步。商業銀行信貸風險的補償機制，應明確補償的范圍，并且在補償的過程中關注信貸風險的多元化變化情況，促使各方面的工作實施得到更多的參考和指導，這樣不僅可以減少隱藏的問題，還可以在今后的工作中合理的調整方向。商業銀行信貸風險的補償機制實施過程中要深入思考補償的科學性、合理性，尤其是在長期補償的時候不能盲目，要堅持在補償機制的作用下，縮小風險的范圍，減少風險的類型，促使風險的綜合處理得到更好的效果。商業銀行信貸風險的補償工作開展，還要在未來深入創新，針對補償的可靠性有效地鞏固，推動商業銀行的穩定發展。

三、總結

近幾年的經濟發展步伐不斷加快，商業銀行信貸風險的識別與把控工作能夠站在新的角度思考，各方面的工作實施不僅給出了較多的依據，同時在風險的根源問題上有效解決，整體上的工作實施得到了不錯的效果。日后，應繼續對商業銀行信貸風險深入探討，加強風險的綜合把控，改善風險管理機制，確保商業銀行信貸風險的解決更加迅速。