關于金融保險數據與信用數據融合應用的建議

禹萌

摘 要：數據已經成為最具時代特征的新生產要素，而數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之后的更高級經濟階段。近年來，金融機構越來越多地使用第三方信用信息。本文通過總結浙江、江蘇、貴州等可供借鑒的經驗模式，提出進一步推進公共信用信息與金融數據融合應用發展的優化路徑。

關鍵詞：金融保險；數據；融合應用

近年來，隨著移動互聯網、大數據和云計算等新興技術的迅猛發展，金融機構的經營模式隨之轉型升級，由傳統單一的線下模式向線上模式不斷拓展，金融機構對信用信息的需求也愈加旺盛，單一的征信產品已不能滿足金融機構多樣化和個性化的需求。與此同時，公共信用信息尚未實現“應歸盡歸”，信用信息歸集的數量和種類都亟待拓展。推動信用數據、金融數據的共建和共享，對于推動金融行業高質量發展具有重要戰略意義。

一、先進經驗模式總結

（一）蘇州雙輪驅動發展模式。蘇州數字征信服務采用“政府+市場”雙輪驅動發展模式，依托于“三平臺一中心”（綜合金融服務平臺、股權融資服務平臺、地方企業征信平臺、企業自主創新金融支持中心），建立了“企業守信用、機構有創新、政府有推動”的企業綜合金融服務體系。主要服務對象是銀行、證券、保險、監管機構及政務部門，打造了以征信數據庫為核心，基礎應用系統、增值應用系統、移動端應用系統、智能應用系統協同運轉的平臺架構，為金融機構開發了全流程金融征信產品鏈。

（二）浙江平臺模式。浙江省應用大數據技術，對分散在各部門涉及企業的海量數據進行集中整合，采集金融、法院、公安、稅務、社保等30個部門4000多細項信用信息。平臺采集的信息經歸類分析后，提供信用立方、正負面清單、不良名錄庫、風險診斷、培育池管理、自動評分、培育和風險預警等20多項功能，可以做到融資關聯、投資關聯、企業法人與企業3個關聯，已被銀行機構列入貸前調查、貸中審批和貸后管理的必經環節。

（三）貴州“上鏈管理”模式。依托以貴州省數據共享交換平臺為樞紐核心的一體化數據共享交換體系，實現信用數據的采集覆蓋省市縣三級政務部門數據資源，向上可與全國信用信息共享平臺實現對接，橫向與省級政務部門實現信用信息共享交換。涉企信用信息歸集公示實現全覆蓋。利用“信易貸”“信易綠”等應用場景建設不斷豐富。充分應用區塊鏈技術開展行業紅黑名單、信用核查記錄，實現“上鏈管理”，增強信用數據安全和個人隱私保護。

二、進一步推動金融保險數據與信用數據融合利用的優化路徑

金融保險數據與信用數據融合利用有助于發揮信用支持企業融資的作用，借助數據融合，發揮“信用+金融”疊加效應，變“信用”為“用信”，讓信用數據更好地解決企業融資難、融資貴、融資慢問題，發揮金融“活水”精準滴灌的作用。

（一）打造“信用+融資+保險”三角征信鏈，激活信用數據價值

依托公共信用信息平臺，建立信用信息共享機制，搭建融資信用服務平臺，實現公共信用信息和金融信息以及保險信息之間的“可用不可見”，開辟便捷的融資保險服務渠道。通過融資信用服務平臺的貸前失信篩查、信貸需求對接、貸中監測預警、政策兌現信用激勵等服務，促進金融機構更好地服務企業，切實解決企業的融資難題。與此同時通過信用金融信息輔助保險機構回歸風險保障本源，促進發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”作用，更好地為經濟社會發展提供風險保障和長期穩定資金。

（二）完善信用融資服務相關機制，構建信用融資閉環

建立健全信用承諾、信用評價、信用分級分類監管、嚴重失信主體名單認定、信用修復等關鍵環節機制，在風險防控手段與政策的指引下，形成統一、規范、完整的信用融資體系，以平臺為抓手，促進資源有效配置，構建企業守信用、機構輔助創新、政府支持推動的信用融資機制。形成以大數據處理、信用評價、信用建模、金融風控、金融監管服務為一體的全流程閉環，實現跨區域、跨系統、多維度的數據共享應用，使信用狀況良好的企業更容易獲得便利、優惠的融資信貸服務。

（三）拓展“信易貸+信易保”應用場景

推動信用服務機構、數據公司、保險公司等市場主體，充分運用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術，加強公共和市場信用信息的融合，開發信用評價、關聯分析、信用指數、風險預警等產品，不斷提升專業化、智能化水平，滿足多樣化、個性化的金融服務、保險服務、市場交易、社會治理等場景需求。讓誠信企業優先享受在金融貸款、保險承保、核保、核賠時的更多便利和優惠。

（四）注重數據融合共享技術的利用

鼓勵在機器學習、區塊鏈等領域技術進行創新，對研發新一代機器學習算法以及自主可控區塊鏈技術的項目、主體和團隊進行重點支持，充分調動各方面的積極性。研究基于隱私計算的數據要素應用技術，利用聯邦學習解決數據共享利用難的問題，利用區塊鏈技術解決交易可追溯、可信任等問題。

（五）健全數據安全防護體系

建立健全數據安全防護體系，完善政企數據融合對接、存儲管理、開發利用、隱私保護等機制，制定數據安全應急預案。加強數據安全風險防控和監測預警，在前期、萌芽狀態處置安全問題，防止事態進一步加劇，提升數據安全監管工作的針對性和有效性。創新數據安全監管方式與手段，加大新技術應用，探索建立政府、平臺型企業、數據市場主體和個人多方參與、協同共治的新型監管機制。

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