對中小銀行建設“四大銀行”的一些探索

李達

關鍵詞： 中小銀行 四大銀行 數字化轉型 敏捷組織

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，是JS 銀行在2019 年提出的發展目標，這4 個發展目標既彼此獨立又緊密聯系，經過幾年的實踐，共同構成JS 銀行發展的強大動力。為加快適應市場環境的不斷變化，滿足客戶多樣化的金融需求，JS 銀行不斷探索、創新，最終摸索出了符合自身特點的可持續發展的新路徑。文章從“四大銀行”的定義、建設原因、建設方式3 個維度對中小銀行建設“四大銀行”進行了一些探索。

1 “ 四大銀行”概述

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，由JS 銀行行長在2019 年的季度經營分析會上提出并在全行推廣實施。“四大銀行”內容豐富、含義深刻，是中小商業銀行未來轉型發展的新方向。

1. 1 智慧銀行

智慧銀行是運用創新科技為銀行打造新產品、新流程和新的業務模式，從而提高運營效率、降低營業成本，實現有效的客戶管理和高效的營銷目標。智慧銀行建設的出發點是科技創新，沒有科技創新就無法實現智慧體驗[1]；智慧銀行建設的落腳地是提高經營效率、實現精準營銷，這是建設智慧銀行的最終目的，是企業尋求發展、做大做強的不竭動力。

1. 2 敏捷銀行

銀行是經營風險的企業，所以往往存在效率與安全顧此失彼的窘境。但是當前互聯網金融的沖擊、同業競爭的加劇、監管要求的趨嚴使得銀行不得不向更有效率的組織模式轉型，“敏捷銀行”的概念應運而生。敏捷銀行即是傳統銀行向敏捷組織模式轉型的一種行為和傾向，其本質特征就是以最快的速度響應客戶需求，從而在激烈的市場競爭中搶占時間窗口，獲得發展機遇。

1. 3 綠色銀行

時任浙江省委書記的習近平在浙江安吉縣余村調研時，曾提出“綠水青山就是金山銀山”的重要論述。若綠色發展是推進生態文明建設和經濟可持續發展的必然選擇，“綠色銀行”就是要將綠色發展的理念納入企業核心價值觀，積極貫徹和踐行綠色低碳發展，努力打造環保型、友好型和集約型的綠色金融體系，借助金融的力量實現“天更藍、水更清、山更綠”的發展目標。

1. 4 溫暖銀行

溫暖是一種力量，存在于每一個人的心中，每個人都渴望溫暖。要建設的“溫暖銀行”，就是要給每一名到銀行的客戶送去溫暖，為每一名潛在的客戶傳遞溫暖?！皽嘏y行”不是依靠整齊劃一的手勢和千篇一律的笑容，而是需要溫暖人心的行為和真誠[2]，即“起心動念利他”，客戶真正需要的是能夠站在他的角度去想問題，幫他解決疑慮和困惑。

2 建設“四大銀行”原因分析

建設“四大銀行”既是行業演變的必然趨勢，也是中小商業銀行實現重新崛起的必然選擇，下文主要從外因和內因兩個方面針對其原因進行分析。

2. 1 外部影響

從外部環境來看，國內經濟下行壓力加大，金融行業風險點明顯增多，市場競爭激烈，監管要求趨嚴，中小銀行面臨嚴峻的經營環境。目前，銀行業發展主要面臨以下4 個現狀。第一，存貸息差變窄。隨著經濟增速的放緩，央行利率下調已成趨勢，相關部門也相繼出臺了扶持實體經濟，尤其是中小微企業的措施，銀行賴以生存的存貸息差進一步變小，房地產等領域的投資受到諸多限制，資金空轉行為被明令禁止，依賴存貸差獲利的模式已難以為繼。第二，債務違約頻發。受經濟下行及新冠肺炎疫情的持續影響，企業債務違約已經屢屢發生，上市公司康美藥業、東旭光電債務違約可謂一石激起千層浪，之后頻繁爆出企業債務違約事件，直至最近恒大、泰禾、寶能、當代等明星房企深陷債務泥沼，這些往日的優質企業在經濟上行期靠著高負債的經營模式逐漸走上頂峰，當經濟步入下行期，其積累的信用風險往往難以有效釋放，給商業銀行帶來巨大的資產壓力。第三，市場競爭激烈。根據中國銀保監會官網數據顯示，截至2021 年末，我國共有銀行業金融機構4 604 家，行業內競爭愈加激烈，且受到微信、支付寶等第三方支付平臺對銀行業務的劇烈沖擊，商業銀行生存空間十分有限。同時，由于受到包商銀行、河南村鎮銀行等事件的影響，中小銀行在市場競爭中可能處于更加劣勢的位置。第四，轉型需求迫切。受市場競爭不斷加強的影響，所有銀行都在尋求轉型發展的路徑，希望能在新的藍海市場上占得先機，最明顯的幾個趨勢是科技改革、普惠金融和精品服務。例如：工行成立了金融科技公司，農行在雙創示范基地、特色商圈等小微企業集聚區設立了普惠金融專營機構，交行也在踐行“一個交行、一個客戶”的服務理念。

外部環境的影響使得中小銀行原有的獲利模式受到限制，而風險因素卻不斷增加。努力實現“四大銀行”發展目標既滿足當前需求，又順應時代方向。

2. 2 內部需要

自成立以來，JS 銀行資產規模逐年增加，盈利能力持續加強，風控水平不斷提高。但是，JS 銀行的發展仍然面臨著一些短板，主要表現在以下4 個方面。第一，科技力量薄弱。截至2021 年末，JS 銀行共有科技人員153 人，占全行員工比例約為3.46%。對比上市同業，8家公開數據的城商行，科技人員占比平均值在2021 年末已經超過6%，而工商銀行、中信銀行、招商銀行等大型商業銀行科技人員占比早已達到8% 以上，JS 銀行科技人員引進和培養力度較優秀同業還有較大差距。第二，經營效率不高。近年來，JS 銀行通過“零售轉型”“擴大中收”“創新產品”等方式不斷加快轉型創新步伐，但截至2021 年年末，JS 銀行財務數據顯示凈利息收入占營業收入比仍在65% 以上，凈資產收益率僅為7.77%（目標銀行青島銀行已經達到10% 以上），成本收入比還保持在36% 以上的高位。同時，在快速響應市場和客戶的能力方面還有待提高，部門之間的協同配合機制還不完善，降低了運營效率。第三，資產質量壓力較大。JS 銀行所在省份是能源大省，盡管近年來省內經濟企穩回升，能源企業也突破了財務困境，但是隨著經濟下行壓力的累積，高負債經營的能源類企業仍然有“暴雷”的可能，加上JS 銀行目前存在的一些隱性風險，資產質量仍然面臨著較大的壓力。第四，品牌影響力有限。JS 銀行上市以后，品牌影響力有了明顯提高，但是作為一家區域性城商行，其影響力也僅僅局限在所在省域范圍內。就算在省內，JS 銀行也受到頭部大行和省內其他城商行的夾擊。這種情況下，如何尋求突破，如何擦亮品牌就顯得尤為重要。

提出“四大銀行”發展目標正是為了補齊JS 銀行發展中存在的短板，為實現“跨越發展、百年商行”的夢想積蓄力量。

3 建設“四大銀行”路徑探索

3. 1 如何建設“智慧銀行”

實現“智慧銀行”要以科技創新、智能設備和智慧服務為支撐。首先是科技創新，科技創新已經成為引領經濟金融變革的主導力量，通過金融科技打造金融高質量發展的新引擎，已成為銀行業轉變發展方式、培育增長動能的必然選擇[3]。但是目前JS 銀行科技力量和科技水平都比較薄弱，具體表現有科技人員不足、科技平臺建設緩慢、信息系統質量不高等。加快推進科技改革，加強科技后備力量，提高科技研發水平是目前亟需解決的問題。其次是智能設備，智能設備是實現“智慧銀行”的必備工具，是鋪設智慧網點的有力支撐。目前，JS 銀行在這方面已經有了良好的開端。但是，仍然存在一些問題需要解決，如“如何提高中小銀行APP的客戶活躍度”“如何將客戶行為數據應用于實現精準營銷的目標”“怎樣科學配置網點以滿足客戶的多樣化需求”，上述問題可能是中小銀行目前需要思考和探索的領域。最后是智慧服務，“智慧銀行”必需依賴智慧服務，筆者認為可以通過以下途徑實現。第一，線上財富知識分享。在遠程教學和短視頻異?；鸨慕裉?，能否以XX 銀行的名義在微信、抖音等流量平臺上開設講堂，將理財知識和投資經驗傳遞給千萬用戶，這樣可實現一邊引導客戶，一邊推薦產品，一邊擴大品牌影響力，一舉多得。第二，智能機器人投放。智能機器人是線下吸引客戶的得力助手，其記憶能力、表達水平等可能遠高于銀行網點的工作人員，網絡視頻中經常會看到某些銀行網點的機器人將客戶逗得捧腹大笑，客戶開心了，他對銀行的好感和信任程度就會進一步加深。另外，智能機器人的投放對減緩基層員工工作壓力和零售改革轉型都大有益處。第三，智慧員工。目前諸多中小銀行網點現狀是基層的員工被繁重的流程化工作所困擾。如果能從這些繁瑣的工作中解脫出來，那么每一位員工都是有智慧和能力的，他們就能更積極地思考產品營銷，更努力地做好金融服務。

3. 2 如何建設“敏捷銀行”

實現“敏捷銀行”要以敏捷開發、敏捷作業、敏捷反應為方向。首先是敏捷開發。敏捷開發是“敏捷銀行”最重要的內容之一，JS 銀行目前已經推出的敏捷開發小組，是對這方面的探索和嘗試，是一種良好的開端。實現敏捷開發還需要依賴3 個前提：第一，理解客戶需求，俗話說：“巧婦難為無米之炊”，只有對客戶需求、對市場需求進行及時、準確的把握，才能為開發產品創造先機；第二，做好資源配置，實現敏捷開發，需要提前做好資源配置工作，包括人員的調用、財力資源的支持等；第三，統籌條線協同，敏捷開發不僅是技術部門的工作，也需要業務部門的大力配合，從頂層設計方面做好各個部門的協調，才能在關鍵時刻發揮出最大的作用。其次是敏捷作業?！懊艚葶y行”的建設僅依靠產品開發是遠遠不夠的，在組織層面、審批流程層面、工作效率層面，都需要按照“敏捷”的標準去要求自己。對多余的機構，要努力整合，對冗長的流程要敢于優化，對基層反映的困難，要盡快解決，充分調動每一名員工的工作積極性[4]。最后是敏捷反應。敏捷反應要求工作人員快速識別市場中可能存在的機遇和風險，從而抓住機遇，規避風險。例如：2020 年底幾家大型互聯網公司同時宣布裁員，2021 年由于受新冠疫情的影響，就業市場遇冷，在這個時機中小銀行可以嘗試拋出橄欖枝，用較低的成本吸引一些高端的科技人才，增強自身科技實力；再如：面對不利的言論，中小銀行應該盡快做出申明或者予以反擊，堅決維護自身形象，防止擠兌事件發生。

3. 3 如何建設“綠色銀行”

實現“綠色銀行”要以支持綠色產業、構建綠色體系、樹立綠色形象為目標。首先是支持綠色產業。當前綠色金融已經成為金融發展的主流趨勢，而綠色金融的重要組成部分就是支持綠色產業。JS 銀行所在省是能源大省，轉型綜改和能源革命的浪潮已經愈演愈烈，作為省屬銀行，JS 銀行緊抓機遇，在改革的窗口期躬身入局，真正贏得了“哪里有綠色轉型重點項目，哪里就有JS 銀行金融支持”的市場口碑。其次是構建綠色體系?！熬G色銀行”不僅是一句口號或者幾筆貸款，而是需要一整套政策和措施支持[5]。第一，在頂層設計方面，認真領會中央和省市的有關文件，從發展目標、部門職責、信貸政策、風險管控等多個維度對綠色金融管理進行規范；第二，在具體措施方面，通過出臺《授信指引》、建立專項審批通道、充分運用各種金融工具等方式，真正提高服務綠色產業的效率和效果；第三，在考核機制方面，將綠色金融目標納入考核，設定每年綠色信貸增量計劃，提升各行發展綠色信貸的積極性；第四，樹立綠色形象。JS 銀行作為一家H 股上市銀行，對外形象是非常重要的一方面，通過參與環?；顒?、倡導低碳生活、推行綠色辦公等方式，樹立綠色形象，打造綠色品牌，真正實現以一顆“紅心”將“綠色”金融理念貫穿于經營管理各個環節的夙愿。

3. 4 如何建設“溫暖銀行”

實現“溫暖銀行”要以提供溫馨服務、關愛員工成長、關心社會發展為指南。首先，提供溫馨服務。溫馨的服務能夠給客戶營造一種賓至如歸的愉悅感，增強客戶黏性和傳播意愿。實現溫馨服務需先傳遞精品服務的理念，通過樹立典型，加強宣導等方式，將精品服務的理念傳遞給每一名員工。其次，需要提供有針對性的培訓。每一名員工都應該成為自己工作領域的專家，能夠快速響應客戶需求，解決客戶的問題。再次，需要配套相關的工具?，F在是數字經濟時代，必須緊跟時代步伐，科學做好軟硬件配置工作，輔助完成溫馨服務；同時，還要關愛員工成長。員工是銀行最寶貴的資源和財富，服務客戶依靠的是員工，銀行需要溫暖客戶，同樣也需要溫暖員工[6]。所謂“行家文化”，就是每一名員工都努力做業務上的行家里手，每一名員工也都要“以行為家”。銀行作為家長，就有責任關心員工的成長，關注員工的發展。提供平臺和資源，使其充分發揮出自己的價值，提供合理公平的薪資福利，讓其在自己工作的城市能夠體面地生活。最后，關心社會發展。一家企業不可能脫離社會而存在，其同樣需要融入社會，盡己所能地承擔社會責任。作為一家省級商業銀行，JS 銀行也在自己的能力范圍內，肩負起了屬于自己的責任，做了一些公益行為，從而體現出這是一種公益情懷，也是一種品牌影響。當真正做到“溫暖銀行”的時候，客戶、員工以及關心銀行發展的每一個社會組織都會認可：“這是一家有溫度的銀行，這是一家真正繼承了晉商精神的企業”。

4 結語

建設“四大銀行”是許多中小銀行在資產規模和背景實力上不足的情況下，追趕股份制商業銀行甚至國有四大銀行的不二選擇，通過不斷努力和探索嘗試一定能夠實現中小銀行的跨越式發展。