UBI在新能源汽車中的應用研究

林壯婷 徐佳寧 林森慧 黃菲

摘 要：近年來，隨著國家鼓勵新能源汽車一系列政策的出臺，新能源汽車讓人們有了更多的選擇。與此同時，傳統車險已經無法滿足新能源汽車的保障需求。而新能源汽車保險條款的出臺無疑推進了專屬的新能源汽車保險的落地，同時UBI也可能憑借其獨特的優勢從新能源汽車保險中脫穎而出，成為發展新能源車險的突破口。本文將通過數據分析和定性分析，闡述UBI在新能源汽車領域應用的意義，并結合我國新能源汽車現狀分析UBI發展所面臨的困難和挑戰，提出相應的應對策略，助力UBI更好應用于我國新能源汽車領域，實現新能源汽車大力發展下新能源車險的創新完善。

關鍵詞：UBI 新能源汽車 新能源車險 車聯網

Abstract：In recent years， with the introduction of a series of national policies to encourage new energy vehicles， new energy vehicles have given people more choices. At the same time， traditional car insurance can no longer meet the protection needs of new energy vehicles. The introduction of new energy vehicle insurance provisions has undoubtedly promoted the landing of exclusive new energy vehicle insurance， and UBI may also stand out from new energy vehicle insurance with its unique advantages and become a breakthrough in the development of new energy vehicle insurance. Through data analysis and qualitative analysis， this paper will explain the significance of UBI application in the field of new energy vehicles， analyze the difficulties and challenges faced by the development of UBI based on the current situation of new energy vehicles in China， and propose corresponding response strategies to help UBI better apply in the field of new energy vehicles in China， and realize the innovation and improvement of new energy vehicle insurance under the vigorous development of new energy vehicles.

Key words：UBI， new energy vehicles， new energy vehicle insurance， Internet of Vehicles

1 UBI在新能源汽車中應用的意義

2021年8月4日中國保險行業協會發布了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版行業征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。該意見稿提出的新能源汽車保險專屬條款，為新能源汽車特有的風險提供了保障。不過，由于新能源汽車的市場保有量較少，缺乏歷史數據的支撐，數據收集仍是新能源汽車保險發展的一大痛點，目前保險公司也難以對其進行定價從而開發出適合的保險產品。而UBI則有著獨特的定價依據，在將來完全可以應用于新能源汽車保險領域，為新能源汽車保險的發展提供了另一種可能性。

UBI是Usage Based Insurance的簡稱，是一種基于使用量的保險。具體而言，UBI車險是一種根據駕駛人的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少保費的險種。它是一種個性化的新型車險。駕駛方式更安全的車主，繳的保費會更少。若能應用在新能源汽車領域，將助力新能源汽車專屬條款更好地推進、對新能源汽車保險的發展產生重大的意義。

1.1 準確識別新能源汽車風險

新能源汽車的車身結構，零件構造和動力系統等都與傳統汽車有很大的不同，保險公司須了解其內部機制進行精算定價。而UBI定價模式能更加貼合新能源汽車、準確識別新能源汽車風險。例如，新能源汽車的電池作為整部車的核心，電池的耗電量、溫度、濕度、異常情況可以通過車聯網技術及時收集并反饋，能更好地控制風險。除了電池，其它零部件亦是如此，新能源汽車零部件能有效反映汽車的狀況，同時能更好地與車聯網等智能系統結合在一起。對比當下，新能源汽車智能網聯化趨勢明顯，通過互聯網科技便能實現車、路、人、云端智能信息交換和共享，比如利用車聯網可以采集汽車設備是否開啟或失效、駕駛員安全帶是否鎖止、報警系統是否開啟等事件的數據，進而確定用戶特征數據。UBI通過一個收集駕駛數據的車載設備便可記錄駕駛人的駕駛時間、地點、里程和具體駕駛行為，更加貼合新能源汽車的結構。另一方面，新能源汽車的技術更新速度較快，這進一步加大了保險公司精算定價的難度，要求保險行業對其定價系統進行頻繁的優化。此外，因新能源汽車電池費用較高，目前市場上出現電池租賃模式，即將新能源汽車分為電池和整車拆分，制定不同的租售模式，有效降低新能源汽車的購買價格和后期維護費用。但這一模式造成新能源汽車和電池所有者不同，加大了保險公司在保險責任認定方面的難度。除此之外，新能源汽車還面臨著許多還未展現的潛在風險，其出險率高于傳統汽車，保費也高于傳統汽車，在案均賠款等方面與傳統汽車也存在較大差異。但目前各公司的費率方案并不能體現這些風險因素的影響，而UBI引入了新的風險因子和風控技術，能夠通過收集駕駛車輛情況數據，針對新能源汽車特有的風險進行定價和管理，從而準確識別新能源汽車風險，見圖1。

1.2 促進新能源汽車保費厘定更加合理

傳統車損險保費的計算主要采用損失經驗法根據過往損失率厘定車險保費。但新能源汽車的構造與傳統汽車有很大不同，面臨的風險也具有其獨特性。另外，由于新能源汽車的新興性，保險公司無從知曉車主過往使用新能源汽車的情況，需在新能源汽車發展過程中進一步積累數據和經驗，否則無法根據過去經驗損失率法計算其保費。顯然，傳統的車險費率并不適應新能源汽車，因此有必要另尋他法計算保費、根據新能源汽車的特點量身厘定新能源汽車的保費。而新能源汽車搭載了先進的車載傳感器、控制器、執行器等裝置，并融合現代通信與網聯技術，其配套的基礎設置和標準也陸續在推出，車型的迭代很快，電池的技術也日新月異。所以，對新能源汽車的定價，也不能簡單沿用傳統的賠付率定價邏輯，更需要借助車聯網大數據來助力各保險公司量化用戶風險，轉化保險業務，降低運營成本，挖掘車輛大數據價值。

顯然，UBI作為車聯網的一大應用，無疑在這方面具有優勢：UBI是基于汽車駕駛過程中的一系列數據來計算保費的，通過收集的數據確定新能源汽車的定價因子，這種差異化定價能夠使新能源汽車保費的厘定更加合理。并且，若能將UBI應用在新能源汽車領域，那么對于部分消費者所反映的“新能源汽車保險費用高于傳統汽車保險”“車便宜、車險貴、理賠難”等問題將能得到有效解決。另一方面，由于UBI可以記錄車輛駕駛狀況，這意味著車主的駕駛行為會被實時監控、記錄下來，任何違規記錄、不安全駕駛行為都會上傳到保險公司數據庫，從而影響保費。因此，UBI若應用到新能源汽車領域，也可以促使客戶安全駕駛，進一步減少駕駛風險，從而使費率厘定更加準確、合理。

1.3 降低新能源汽車理賠風險

車險是損失補償型保險，即損失多少賠多少。保險公司往往是根據車輛維修費用來決定賠付多少給被保險人。由于新能源汽車自身結構的特殊性，保險公司在定損賠付時往往因對其相關汽車技術了解不深而無法確定損失的情況，并且新能源汽車的內部技術與維修方面被部分企業壟斷，這進一步加劇了理賠困難。對于維修費用，維修方占主導地位，保險公司受自身數據和經驗積累限制等因素制約，無法精確評估損失費用，多僅能被動接受，這就產生了一定的道德風險：由于汽車維修過程往往無法被清晰監督，維修商可夸大新能源汽車的維修成本，與被保險人串通，從中牟利。而借助UBI數據采集的特點，未來或許可以采集新能源汽車的車輛情況，包括哪里需要維修、哪里需要更換等等；也可以記錄車輛的維修情況，盡量使維修過程透明化，減少保險人的賠付成本，降低新能源汽車的理賠風險。

2 UBI在新能源汽車的應用現狀

UBI應用在新能源汽車領域能夠準確識別其風險，使費率厘定更加合理，降低維修商夸大修理成本的風險。然而，目前UBI車險在新能源汽車中的應用仍不成熟，保險公司正處于開發探索UBI創新產品的階段，接下來本文將通過車聯網與UBI的聯系，以及現有UBI產品在我國新能源汽車中的應用現狀進行分析。

2.1 車聯網與UBI聯合運行

2.1.1 車聯網與UBI的關系

車聯網是物聯網、通信、大數據技術在交通領域的典型應用，協同“人車路”三者信息，實現車與車、車與人、車與路的互聯互通，通過網絡數據平臺對新能源汽車的數據進行分析和計算，能為新能源汽車領域提供更加全面準確、有效智能的信息服務。車聯網技術與UBI需要更有深度的融合，以此提高消費者的使用體驗。

無論是從我國還是從全球市場角度上看，車聯網的市場規模正在逐步擴大，我國搭載車聯網功能的汽車市場規模預計將在2025年超過75%；全球市場搭載車聯網功能的新車滲透率約為45%，預計至2025年市場規模可接近60%。就我國而言，從傳統車企到電信運營商再到互聯網企業都在積極布局車聯網，其細分的領域也有所不同。以中汽中心、中國汽研為代表的車聯網企業正致力于測試驗證，其目前也已開展相關測試檢驗工作，能夠為具備UBI的汽車提前提供上路測試服務，確保客戶擁有高體驗感；以北斗星通和高德兩大車聯網企業為例，它們正致力于高精準定位的研究并提供地圖服務，能夠為具備UBI的汽車提供精確的定位服務；以華為、東軟集團、星云互聯為代表的車聯網企業則專攻終端和設備領域，目前已經可以提供相應的硬件設備和軟件協議棧，并對數據進行分析和處理，能夠為具備UBI的汽車提供硬件設備（如傳感器、OBD等）。

2.1.2 UBI與車聯網結合的運行流程

UBI要與車聯網結合運行，得借助數據采集的橋梁。目前UBI車險數據的采集主要有以下三種模式：第一種模式為“前裝Telematics”模式，即在生產汽車的過程中將數據采集設備安裝完畢，成本由供應商負擔；第二種模式為“后裝OBD”模式，即在汽車生產完成投入使用后再安裝數據采集設備，成本主要由保險公司承擔；第三種模式則是在智能手機中下載APP，通過智能APP記載的數據進行分析，見圖2。

新能源汽車與UBI的結合需基于網絡數據平臺，數據監控平臺能利用海量數據對新能源汽車進行安全檢測和數據分析。以東風日產新能源數據監控平臺為例，經過五年的迭代升級，其監控平臺已經可以實現數據源收集、數據解析、數據存儲、數據建模和數據反饋等功能。另外，該平臺除了能采集國標RTM的數據，還能收集大量企業自定義數據，數據包括動力電池運行狀態、車輛運行狀態和整車故障信息等。

在新能源汽車純動力電池方面，UBI與車聯網的結合體現在能夠通過大數據平臺分析監測動力電池的各項性能指標（如溫度、電壓、電流等），把控電池的運行狀態，并在汽車各種不同的狀態下（如運行、停車、出現溫差等情況），提示用戶及時規避動力電池的風險，維護電池的安全性能。

在車輛運行狀態方面，大數據技術利用采集到的汽車定位、駕駛里程、行駛速度和電池耗電等數據分析用戶的性格特征、駕駛習慣和駕駛行為，這些數據在某種程度上有助于保險公司設計更加合理且貼近用戶駕駛行為的UBI產品。

2.2 現有的UBI產品

雖然UBI在國外已經累積了一定發展經驗和相關數據，但就我國而言，UBI仍是一項新興險種，并沒有得到廣泛的推廣，但依然有一些企業已經開始試圖布局UBI領域，本文將接著簡要介紹部分企業開發的UBI產品。

首先提及的是由鼎然科技推出的“路比”UBI產品，其創始人李欣具有深厚的保險精算專業背景，這款產品對UBI精算模型的制定也異常嚴格地結合了我國的車險實際狀況。同時，“路比”UBI的定價依據其OBD（車載診斷系統）來收取，并分析被保險人的駕駛行為和實時行駛環境等，針對相應的標準進行區別的精算定價，收取不同的保費。另外，路比車險的后臺管理人員不僅能對車輛狀態、行程進行在線監控，也能對客戶、保單、資源進行相關的管理。換言之，客戶也能通過這個系統，更加了解自己的駕駛習慣以及車輛狀態。不過傳統燃油汽車的車輛狀態獲取的數據有限，若UBI能應用在新能源汽車領域，那么有關車輛狀態的數據包括電池狀態、線路等，將具有重大參考意義。“路比”UBI車險主體的參與模式主要是“保險公司+數據分析公司+互聯網地圖服務商+汽車廠商”，目前其合作對象包括人保財險、太保、蔚來電動汽車、百度地圖等企業。

其次是上海弘西信息技術公司推出的“開開保”UBI車險產品，“開開保”的一個較為特色的點是其數據架構可以支撐海量用戶的車聯網大數據，并據此對數據結合應用場景，再為客戶提供對應的保險方案；同時還可根據車載專用APK收集車主的駕駛習慣、里程時間等駕駛數據，并開發駕駛評級系統，更直觀地反映了車主行為。與“路比”UBI類似的是，“開開保”也提供駕駛行為分析的算法模型精算服務，目前已建立數據云服務分析平臺，能夠為不同的用戶提供不同的保費折扣。其車險主體的參與模式主要是“保險公司+車聯網公司”，目前其合作對象包括人保財險、國壽財險、中國太平財險等。

中交興路信息科技有限公司（以下簡稱“中交興路”）推出的"優駕保"貨物運輸UBI產品也值得關注，這款保險產品在投保前能幫助保險公司通過可視化評分系統對投保人進行評級，實現智能定價；在運輸過程中則進行精細化管理，中交興路依托其車聯網平臺對于超速、疲勞駕駛、危險路段、異常氣候等可能會影響行車安全的問題進行預警推送，降低貨損幾率；在出險后保險公司能夠通過中交興路研發的智能引擎迅速分析出險軌跡，偵測案件，提高理賠效率。其UBI車險主體的參與模式與“開開保”類似，主要是“保險公司+車聯網公司”，目前其合作對象包括人保財險、平安產險、陽光保險等近20家保險公司。

國外的UBI車險產品以特斯拉為例，2019年8月，特斯拉在美國加州推出保險業務的保障范圍包括因交通事故導致的人身傷害和財產損失，為了防止汽車被盜，特斯拉還提供額外的經濟保護。在基本保障的基礎上，特斯拉保險服務公司還提供自動駕駛保障，例如車輛所有者的責任、鑰匙的更換和充電器的保障等。另外，特斯拉還聯合了車端數據采集和車聯網技術，建立起一種保險費率和實際的汽車駕駛驅動的反饋機制，以更好地應對風險定價、交通事故損失評估和理賠問題。其UBI車險的參與主體主要是“保險公司+汽車廠商”，不過特殊的一點是，特斯拉完成了保險公司兼汽車廠商的工作。

總的來看，UBI與車聯網早已呈現出相互融合的趨勢，且隨著相關技術研究的進一步深入，在未來，UBI聯合車聯網為新能源汽車保駕護航，將是一次顛覆傳統車險的大變革。

3 UBI在目前新能源汽車保險應用中所面臨的挑戰

新能源汽車若與UBI結合，相比傳統的汽車保險將具有更高的貼合度。然而，從目前我國新能源汽車保有量占汽車總量不到2%的情況來看，UBI在新能源汽車領域還需不斷深耕。因此，必須找準UBI在新能源汽車領域的定位與作用，中國才有可能從眾多UBI成熟應用于傳統汽車的發達國家中脫穎而出，領跑UBI的下一個嶄新階段。對此，除了以傳統汽車的UBI為起點，還應該站在新能源汽車的特殊角度研究目前UBI在新能源汽車應用領域中所面臨的限制阻礙。

3.1 新能源汽車零部件的數據采集技術難度大

我國目前UBI集中于采集傳統汽車領域的駕駛行為數據、車輛使用數據等外圍數據，以美國的Progressive保險公司為例，該公司關于UBI的數據采集主要綜合了“急剎頻率”、“行駛里程”、“凌晨用車頻率（0-4點）”因素來建立模型計算保費；而以我國的UBI產品真惠保為例，主要綜合了駕駛歷史、里程、駕駛習慣三大因素作為厘定保費依據。這些外圍數據的獲取可以有多種途徑：前裝Telematics模式、后裝OBD模式、后裝ADAS模式以及手機app模式。其中，后裝的OBD模式（車載診斷系統，可導入導出相關信息）以其便利性、可控性成為主流，其利用OBD接口可以直接進行相關的駕駛行為數據采集，隨著我國大數據、車聯網整合分析技術的不斷發展，外圍數據將能得到較好地收集、整合以及分析，由此觀之，外圍采集數據難度相對而言沒那么高，因此在新能源汽車領域，外圍數據的采集技術可以承繼。而若要對零部件進行數據采集，難度較大主要體現在兩個層面：一方面涉及的企業較多，不與外圍數據采集一樣涉及較少企業（若采集外圍數據，保險公司大多只需與車聯網企業合作，有的保險公司甚至可以自主完成采集），基于零部件本身的技術，零部件數據采集涉及到的企業包括汽車電池等各零部件的生產企業、整車企業；另一方面，在零部件數據采集的過程中還必須排除一些干擾因素，比如新能源汽車在靜止、行駛、充電的不同情況下會得到不同的零部件狀態數據或是在不同的外部環境下，諸如天氣、碰撞、修理等也給數據采集帶來波動，這些都可能會產生與界定標準的偏差，從而影響保險公司對零部件狀態的判斷，不利于保費的準確厘定。綜上，如何判斷某些數據是否產生干擾、又如何對那些偽數據進行屏蔽，也是一項難題。

3.2 UBI數據分析依據的標準較難界定

根據UBI在傳統汽車領域的應用，保險公司基于客戶的駕駛行為為其界定了不同的等級，如安全1級、低風險2級、中風險3級等，以此來劃分客戶在車輛行駛的風險狀況，再根據不同狀況收取不同的保費。對新能源汽車進行數據分析也是一樣，要想判斷新能源汽車的風險狀況，就需判斷新能源汽車的重要零部件處于什么狀態、該劃分成什么等級，再結合整體對整車做出風險衡量。由于新能源汽車的研發企業眾多，一輛車可能會有很多不同的零部件生產商，各企業的技術呈現出一定的分散性，且各個企業在制造和工藝水平方面存在差異，較難形成統一的參數規格，所以當UBI結合的車聯網對新能源汽車進行數據分析時就很難尋找出既定標準，從而較難判斷零部件究竟要根據哪一個具體的數據來判斷其安全性能、狀況好壞。另外，國家“863節能與新能源汽車科技專項”專項組專家汪正勝先生也指出，我國對于車用電機實時運行狀態、實時故障診斷、振動噪聲、電磁兼容等缺乏系統理論支撐，電機作為新能源汽車其中的核心，目前還缺乏系統的理論支撐這足以說明為各方面的數據分析來界定統一的數據標準還任重道遠。

3.3 新能源汽車數據的穩定性與安全性不足

一方面UBI若要在新能源汽車領域實現較為成熟的應用，離不開穩定的數據作為發展支撐，只有基于數據的穩定才能分析出與實際符合度高的結果，使UBI在保費定價方面有較高的準確性。要想達到這一效果，就需要求新能源汽車具有穩定的性能，保證汽車在使用過程中能采集到高質量的數據。然而，正如汪正勝先生的研究指出的，我國關于固態電池方面的研究仍處實驗室階段，能量輸出密度要進一步提高；車用驅動電機智能化不足、在高速軸承及高速變速器方面的設計與制造能力不足、電驅動的性能、集成度仍需進一步提高，同時缺少可靠性高的后橋電驅總成產品及控制芯片等。這些技術障礙都能夠影響汽車使用過程中的穩定性，會對數據的采集效果產生影響，降低保費厘定的準確性。

另一方面，新能源汽車近年來頻發的安全事故在引起社會各方擔憂的同時，也提高了UBI的賠付率。目前新能源汽車與燃油汽車相比，安全性相對更弱一些，根據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，與傳統機動車相比，新能源汽車的出現率較前者高12%。新能源汽車內部的高壓線路、核心的電池組、電池箱都會給司機乘客帶來安全威脅，新能源汽車也更容易發生自燃、起火，因此，UBI如何能夠快速精確地識別出新能源汽車在各種狀態下的安全隱患并及時發出警報，這也是現在其亟需解決的另一個挑戰。

3.4 新能源汽車UBI成本較高且隱私保護難度大

前文已提到，鑒于新能源汽車數據采集所要求的很強的專業性，保險公司本身并不具備新能源汽車的相關技術，不太可能自主完成整一個數據采集的過程，更遑論獨立運營，這將不可避免地吸引汽車電池生產企業、新能源汽車研發企業等投入參與，加之采集外圍數據所涉及到的車聯網企業等。這意味著保險公司對這些企業會有一定的依賴度，因為這些企業對自主開發出來的數據收集終端、系統等具有一定的定價權，保險公司購買數據采集系統的成本很有可能會受制于這些企業，此時保險公司處于整個UBI產業鏈的低端，變成了只提供車險服務的保險公司，原本試圖通過UBI提高的車險利潤被稀釋，其投入UBI研發的成本隨之升高，從而加大了一部分成本轉嫁到保費上的可能，并最終導致客戶對較高的UBI保費產生的抵觸。

另一方面，多方企業的參與還增加了UBI用戶信息隱私保護的難度。由于數據采集涉及到的企業較多，用戶信息發生泄露的風險也相應增大；部分參與企業可能基于對數據分析的理由過度采集用戶的隱私信息，即使是一些必要采集的信息，也涉及到用戶的隱私，如行車軌跡、駕駛習慣、車主年齡、性別等個人信息等，這些隱私數據有可能遭到部分企業的非法利用、泄露。另外，由于信息泄露的渠道隱蔽、掌握著信息的企業主體較多，在調查過程中將給政府監管部門帶來一定阻礙，因為若要查出泄露方是誰、具體的泄露方數量，或者對用戶信息非法利用的主體、數量，還是有一定難度的。

依前文所述，發展新能源汽車UBI最大的障礙在于汽車零部件數據的采集，不僅數據采集量少且難度大，可見目前的新能源汽車零部件的數據采集技術還有較大的發展空間。基于前文所闡述的關于UBI在新能源汽車領域的瓶頸，雖困難重重，但仍有破解辦法，以下將針對從三個方面提出可行性對策。

4 UBI在新能源汽車保險中應用的對策

4.1 提升新能源汽車保有量

2020年9月我國進行了第四次車險改革，銀保監會首次在改革文件中提及UBI——“探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開展UBI等創新產品”。UBI運用在新能源汽車上的可行性應該建立在擁有龐大的用戶數據基礎上，針對我國目前新能源汽車市場占有率低，采集的數據基數小，不利于數據統計等問題，因此當務之急是提升新能源汽車保有量，以保有量的提升帶動采集數據量的提升，這樣保險公司才有把握通過大量的數據，這有利于統一UBI分析數據的標準，其中就包括客戶車輛行駛風險狀況的標準及新能源汽車零部件參數標準。另外，為推動新能源汽車發展，自2020年，在國家和地方政策的雙輪驅動下，國內不僅降低了新能源企業的進入門檻，而且延長了新能源汽車財政補貼。可見國內新能源汽車發展的勢頭十分迅猛，應繼續保持其增速，在著重新能源汽車建設的同時提供相應的增值服務，比如：舉辦新能源汽車智駕系統體驗活動、購買設備給予相應折扣等。但是，由于目前大多新能源汽車政策是在北上廣深等大城市施行，難免忽視本身具有發展潛力的小城市，因此我們應當在新能源汽車保有量擴大的同時，加快全國優勢地區車聯網先導區建設，以大城市帶動小城市，完善新能源汽車充電樁配置和布局，加大新能源配套設施的建設力度，在提升充電樁總量的同時提高整體的利用效率。此外，政府及其他組織機構還需加強與新能源汽車有關的宣傳活動，從意識上深入貫徹落實綠色、低碳環保思想，做到全民參與。

4.2 選擇適合的車聯網和數據采集設備

4.2.1 與目前的商用車車聯網共享數據

眾所周知，相較于傳統汽車，新能源汽車出險率略高，保險公司對承保新能源汽車的積極性并不高，主要原因之一是保險公司無法準確判斷出險率較高的“三電”系統的狀態，而傳統汽車保險又不完全適用于新能源汽車。隨著新能源市場的逐步發展，保險行業推出相關新能源汽車保險產品是大勢所趨，車聯網與UBI也將進行更有深度的融合。就目前來看，我國商用車車聯網覆蓋率較高， 且UBI是以車聯網作為關鍵技術支持，將“人—車—路”聯系起來，以“端管云”作為數據源，其智能車載系統在用戶駕駛過程中自動采集駕駛人行為相關數據，并通過無線網絡及時傳輸至云端，在對數據進行及時的數據存儲、分析和應用后，保險公司根據數據進行UBI定價。另外，由于新能源汽車與傳統汽車相比在動力系統、成本、性能、維修技術等方面存在差異，需要獲取的數據可能不同。比如，新能源汽車不僅需要獲取汽車的動態位置、駕駛人行為等信息，還需要獲取“三電”系統的狀態等信息。考慮到為新能源汽車建立單獨的車聯網的成本過高，因此一方面可以考慮與目前的商用車車聯網共享數據；另一方面針對新能源汽車的獨特性質，車聯網保險產業鏈條上的各個環節應當高效協作，比如保險公司在新能源汽車生產之前，與新能源汽車主機廠商、車聯網廠商等專業機構達成合作共識，在研發“三電”系統的同時安裝專門的“三電”信息采集系統，避免造成后期人力物力資源的浪費。除此之外，出于新能源汽車數據采集正處于起步狀態的考慮，政府等相關部門應促使廠商積極開放數據接口，最終實現數據共享。

4.2.2 采用智能移動設備采集數據

對傳統汽車而言，在UBI定價過程中，保險公司在進行數據信息采集時通常會通過不同的車聯網硬件制造商，通過對駕駛行為數據的挖掘和深度研究，以動態監控汽車風險。雖然新能源汽車的風險狀態比傳統汽車更加不穩定，但UBI在新能源汽車領域同樣適用。針對國內的UBI車險對新能源汽車數據采集較少的問題，可借鑒傳統汽車的UBI，其大多是通過前裝設備、OBD盒子（后裝）以及智能手機來完成數據采集。但需要注意兩點：首先，“OBD+UBI模式”雖然一定程度上能降低獲取數據的難度，且近幾年成本大幅下降，但目前的OBD設備功能單一，其獲取的數據質量參差不齊，若通過OBD盒子采集新能源汽車數據，雖然其在一定程度上能采集相對準確的數據且理賠的解釋性較強，但這將加大保險公司經營成本，保險公司出于自身經營利潤的考慮不大可能選擇這種采集方式。其次，隨著5G通訊時代的到來使智能手機憑借其自帶的GPS衛星導航、內置傳感器和“零成本”等優勢成為采集和存儲數據的重要媒介，能以更低的成本更高效地完成工作。以斑馬智能駕駛系統為例，目前該系統已經累積了超過5000萬里程的行駛數據，基于成本的考慮，手機已取代OBD成為采集數據的媒介，其能從用戶急加速、急轉彎等多維度對不同車戶進行個性化定價。若通過手機端采集新能源汽車數據，其在成本上占據一定優勢，但由于智能移動設備制造商往往出于用戶隱私保護和信息安全性的考慮，其系統后臺會不定時自動清理部分數據，這會導致采集數據不完整不準確，影響新能源汽車采集數據的準確性。綜上，以上一定程度上能為新能源汽車數據采集設備的選擇提供價值參考，但綜合利弊來看，通過智能移動設備采集數據是目前最方便快捷成本最低的獲取信息的途徑，但前提是做好隱私管理權限，在用戶授權后才可進行相關數據的采集以確保用戶信息的安全性。

4.3 搭建安全風險評估體系和大數據分析平臺

4.3.1 搭建安全風險評估體系

“三電”系統作為電動汽車最重要的零部件，應當在新能源汽車“三電”系統端搭建安全風險評估體系，為處在不同狀態下的“三電”系統做出安全性分級，在提高數據處理效率的同時保證數據的質量，確保保險公司獲得準確數據。但正如前文所述，各新能源汽車企業的技術呈現出一定的分散性，其參數規格較難統一，采集的數據質量層次不齊，若沒有的既定標準來統一數據的質量，就很難為處在不同狀態下的“三電”系統做出精確的安全風險評估和安全性分級。針對這個問題，在2019年3月28日發布的《機動車輛保險車聯網數據采集規范（TIAC 27-2019）》（以下簡稱《車聯網數據采集規范》）中，中國保險行業協會從車聯網數據項，到用戶特征數據、連續采集數據再到緊急事件相關數據等方面對車險車聯網采集的數據進行標準化定義和規范，并首次規定了UBI行業數據有效性、合理性、真實性的驗證機制。對此，我們應當鼓勵新能源汽車企業積極參與到數據采集的規范中來，在采集用戶身份和設備狀態信息、用戶的駕駛行為等信息的同時能把《車聯網數據采集規范》作為參考標準，在同一個參考標準下逐步提高數據的有效性和可靠性。

4.3.2 搭建UBI車險大數據分析平臺

在安全風險評估體系搭建的同時，對應的應當在商用車車聯網端搭建UBI車險大數據分析平臺。通過兩個平臺的及時對接，能夠大大提高保險公司所獲數據的可靠性，幫助保險公司科學合理地厘定新能源汽車的UBI車險費率，使定價更加精細化、個性化。其中需注意的是，兩個平臺的搭建，單靠保險公司顯然難以實現，需要保險公司、新能源汽車企業、車聯網公司等多方協同合作。另外，新能源汽車作為保險科技下的新興產物， UBI未來若能運用于新能源汽車領域，針對目前我國各大新能源汽車企業有對旗下的“三電”系統做出保修和售后服務承諾這一情況，保險公司可以在探索前期與新能源汽車企業分別承擔一部分風險責任。

基金項目：本文為2020年大學生創新創業訓練計劃項目 （項目編號：202011540004）。

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