淺析網絡支付安全“三大支柱”的現狀與挑戰

北京字節跳動科技有限公司 王勇睿

伴隨著電子商務時代網上支付的高速普及，侵害個人信息和互聯網電信欺詐等的不法行為頻發，支付安全已經越來越成為了業界所關心的焦點問題，而信息保障、支付風險防范以及支付體系安全則是構成支付安全的“三大支柱”。本文分析網絡支付安全“三大支柱”的主要問題和風險，并對當前電子支付的發展情況加以介紹，期望能夠更合理的處理好當前網上支付的安全問題，更有力的推動電子支付的高速發展。

電子商務支付是指借助互聯網等平臺所進行的各種貨幣收付活動，它不僅是電子商務發展的重要環節，而且是支持電子商務經濟發展的關鍵因素。隨著我國網絡信息技術的蓬勃發展，電子商務已經成為我國經濟發展重要支柱，根據數據顯示，到2020 年底，我國網上銀行開戶數達4 萬多億，網上銀行同比增長60%以上，并且移動支付開戶數超過40 萬億，與此同時互聯網移動終端的發展，通過手機交易量也不斷增加。當然手機消費高速增長的背后出現了一系列由于手機消費安全性問題所帶來的各類經濟糾紛和現象，因此需要盡快建立健全電子商務支付安全規則及法律法規，來維護我國電子商務經濟的健康有序發展。

1 電子支付安全所面臨的現狀問題

近些年來，利用電子商務技術和平臺實現購物可以解決現代人基本的生活需要，具備簡單、便捷的優勢。中國的傳統電子商務付款模式都是在線上成交后線下付款，也就是在網站平臺上對商品信息進行搜索，先問價格，再訂貨，最后再通過貨到付款、郵政匯款、銀行轉賬等途徑完成付款。但隨著近年來互聯網發展成為電子商務的主要支撐，在電子商務過程中網上銀行成為了主要付款手段。電子商務付款的安全性方面重點是針對商戶、消費者和電子支付體系的第三方安全。而在實際交易付款流程中，因為付款方法和支付體系的漏洞，很容易導致交易雙方的支付信息外泄，不法分子可以利用技術來盜取交易雙方個人信息，由此導致交易雙方的私人信息外泄或產生巨大的經濟損失，有一定的危險性。

2 電子商務安全的技術體系

2.1 物理安全

為了保證交易過程及后續的資金安全問題，必須建立適當的物理安全措施，通過標準的物理硬件設備來提高電子商務交易安全。首先需要建立合適的網絡硬件設施，包括服務器、主機、網關等；其次需要設立對應的安全密碼、電子屏障、專用網絡線路等，必須在看的見的物理設備上做到最安全的保障[1]。

2.2 網絡安全

網絡安全是指電子商務交易系統的安全技術軟件系統。為了保障貿易的有序進行，必須要求電子商務活動中的操作系統網絡安全可靠，不能出現中斷（不論是硬件還是軟件錯誤引起的中斷），否則就會出現貿易終止，帶來交易的失敗，影響正常電子商務進行。

2.3 商務安全

商務安全主要是指電子商務活動中的傳播安全問題，包括信息的篡改、盜用等，因此需要交易活動中的信息必須具備保密性及完整真實性。商務安全需要運用各種加密數據及安全手段來保證數據信息的安全性。當前為了保證商務安全的主要技術方案有：在線安全支付協議、CA 認證、數字簽名技術、文檔文件加密技術等。

2.4 系統安全

重點是保障主機上的操作系統和數據庫的安全性。總體思想是：采取安全加固以解決管理方面的安全漏洞，然后再采用安全技術設備，以提高其安全保護能力[2]。

3 電子支付存在的安全現狀

3.1 電子支付所依賴的網絡技術有待提高

電子支付依賴于更完善的電子技術發展，比如數據加密技術、防火墻技術等，不過也因為目前電子網絡技術發展所面臨的問題，使得電子支付系統在具體的使用中出現了安全隱患。最常見的情況便是，電子支付使用者的帳號經常因認證密鑰丟失等而造成帳號資金被盜刷，甚至被轉讓出去。而產生這些現象的主要原因是當前電子支付服務通常依靠與信用卡和手機號綁定的方法進行，而這種方法往往由于移動終端技術手段的限制而使得消費信息沒有安全保障，最終為各類不安全因素帶來可乘之機。

3.2 電子支付規范制度不夠完善

盡管當前電子支付技術應用已經非常廣泛，但目前電子支付規范機制，包括對用戶個人合法權益的法律保護以及電子消費法律保護制度等，卻還沒有健全，這在相當的程度上影響了當前電子支付的發展趨勢，限制了電子支付技術在日常生活中的應用。

3.3 稅收與洗錢問題屢見不鮮

因為電子交易通常是可以跨境進行交易，所以征稅和洗錢都是潛在議題之一，電子消費對旅游局的GDP數據也非常重要。通常旅游局計算本地游客稅收情況都要考慮3 個方面，（1）是本地游客的數量；（2）是在本地觀光的游客觀光停留時間多少；（3）是游客在本地觀光過程中的消費額。但是由于電子商務支付的發展，在國內各個旅行地的商店幾乎都擁有電子付款的設備，所以逃稅漏繳的情況時常發生，給旅游局計算各地旅游業GDP 帶來了較大的困難。

3.4 電子支付市場仍缺乏有效的管理

電子支付行業在中國得到了迅速發展，而中國的電子支付市場也長期處在混亂狀態，管理體系出現了許多問題，管理人員的管理力量也嚴重不足。除此之外，政府也必須要做好對電子支付市場的有效管理，從而確保電子支付市場有條不紊的發展[3]。

4 推動支付安全向好的方向發展的幾點建議

4.1 完善電子支付監管體系

目前國家關于電子支付業務的監督管理機制和管理體系都還不健全，而且不少第三方電子支付公司在運營的過程中都存在有巨大的資金流，而對于如此巨大的資金流，公司也難免產生了違規集資吸收存款等現象，對這些現象如若不進行嚴格管理和制約，會使很多小商家看到機會，并以爆發式的發展迅速侵蝕整個電子支付產業，對監管造成困難并增加行業隱患，這是人們不希望見到的狀況。

4.2 提高電子支付的技術水平

電子支付是以技術創新為根本的科技支付手段，因此為了保證電子交易體系的安全性能就必須保證科技的創新性及數據算法的保密性。首先需要做好電子支付系統技術的安全性防護；其次需要大力發展大數據信息技術，采用安全的加密數據技術，進行數據加密保護，從而避免交易信息的泄露及被盜用模仿。同時需要做好終端電子設備的硬件保護，做好殺毒工具的應用，并對電子支付市場環境安全做充分的防護。隨著智能手機支付手段的發展，也必須增強智能手機系統的安全性。因此，針對手機移動支付系統可能產生的安全漏洞，設計人員必須盡快對漏洞進行修補，并以此增強系統設計的安全和可靠性。

4.3 增強密碼保護措施

現如今無論是支付寶支付或是通過微信平臺付款，均必須在電子付款時輸入密碼方可完成交易，因此保證資金的安全性，以及加強對密碼的保護非常關鍵。現如今大部分的智能手機應用都能夠使用指紋來提高密碼安全，面部識別的技術更是大幅度提高了密碼的安全系數。在消費者自身提高密碼安全性的基礎上，交易中的第三方服務也能夠使用技術手段提高交易安全性，例如本地生活的服務商家就能夠利用服務窗口在買方使用口令時自動產生二維碼，讓買家可以使用微信掃碼完成付款[4]。

4.4 加強對于電子支付行業的立法工作

為完善手機支付領域，給廣大網友創造一個有法制基礎的支付環境，需要做好關于手機支付的立法工作。首先要針對現在手機消費市場中存在的各類現象作出準確的分析與闡述，理清一些現象的根源，搞清楚什么問題是現有立法系統能夠來針對性處理的，什么問題是必須針對現有立法系統加以調整和完善的，什么問題是必須建立新的法律條文才能處理的，并且在弄清楚問題的情況下，針對性的對于所有問題都通過法制系統來管理和約束；其次是，在立法的同時可以參考國外已經實現的、真正有效的立法先例，并借鑒他國優秀的立法經驗來完成自身立法制度的建設；最后是對法律條文的設計要以自身實際狀況為出發點，以當時我國的經濟電子商務社會發展程度等實際情況為設計重點，不要過分嚴格，而且必須具有相當的可擴展性與發展空間。

4.5 個人信息保護不應局限于法律層面

隨著立法的開展，個人信息保障得到了越來越好的法律保障，不過實際運行過程中也存在立法以外的問題，可以通過形成監督管理部門、行業自律機構、市場的三級管理框架，在合法規范平臺上有效引導規范私人信息管理活動，來推動信息合法使用并維護個人信息利益。（1）強化信息法律法規的情況監督審查。信息采集存在于信息流轉各階段，待相關法律法規制定實施后，建議執法監督的金融機構更加注意支付市場主體中是否存在信息采集“霸王條款”和既往信息管理錯誤等情況并及時予以制止，收斂信息侵害和泄漏的風險。（2）支付業務的自律機構，可將個人信息保障內容融入產業標規系統建設。針對我國法律立法中不易考慮到的特殊應用領域以及特定服務場合，支付行業自律組織可結合行業發展狀況，在信息收集的需求、信息獲取范圍、信息管理方法、信息管理和儲存、信息銷毀方式等方面組織建立技術標準，并利用行業標準約束從業的市場主體，以做到數據獲取最小化、信息管理必要化、數據銷毀有效化。（3）支持市場主體和清算公司從流程設置入手提高自身信息安全。2020年，通過網聯平臺協助商業銀行等資金支持的金融機構，將探索上線一站式簽約功能，幫助商戶通過銀行App、線下自助設備、線下網點等銀行側環節上實現快速支付簽約，使信息無需再流轉于支付機構以減少無謂的信息交換和頁面切換，從而提高個人支付安全性[5]。

4.6 交易風險防控須加強行業協同

隨著數字化支付時代的來臨，電子支付業務將步入全新的發展時代，面臨著全新風險形勢挑戰，整個業界必須從信息共享、業務協同、法規懲處等方面增進共識、加強合作、嚴防嚴控，以確保電子支付的交易安全。（1）發展監督技術是加強滲透型監督的有力抓手，要求監管部門加強監管技術研究與運用的能力，以技術驅動科技，通過創新發展大數據分析、人工智能等可視化監控技術，提高監控效率，推進執法流程前置，加強對違規行為的管控。政府清算部門應發揮信息與科技資源的優勢，為金融監管技術研發提供基礎保障。（2）業務合作是提高交易風控智能化的重要基礎，通過進行風險資源共享、模型共建、協同研究等形式的協作，交易主體間將形成全業務流程風險控制與識別系統，提高風險警示準確度，提高即時、準確實時偵測處理水平，完成對違法犯罪行為的有效打擊。清算機制將起到業務中樞功能，為業務協同提供組織協調支持。（3）聯防聯控是為了適應產業化、集團化、專業化發展的需要。支付業務各方都要加強在風控方面的協作，加強風險數據共享，并進行風險數據多維度關聯研究，加強關聯研究和數據線索互動，以有效適應犯罪手段變革，并適時調整風控策略和模式，增強協同效應。清算組織可為聯防聯控提供居中平臺和統一接口，有助于優化聯防聯控的成本與效果。

4.7 互聯互通是切實保障支付業務連續性的關鍵舉措

隨著互聯網支付領域集中度不斷提高，個體系統的單點問題開始成為威脅支付體系穩定與服務可靠性的最大危險點，支持體系互聯互通是作為解決的關鍵手段。部分機構把大數據、支付等重要信息資源放在了自己的系統中封閉循環，從而使得整個交易體系內部人為分割、劃地為界。另外，由于中國互聯網上交易業務高度集中的態勢很明顯，所以如果主要機制發生了問題，其他金融機構無法為其系統內用戶、商家提供金融服務，就可能導致更大規模的業務斷裂，從而造成系統性金融風險和社會動亂。針對此問題，一方面，政府應當積極推動中國互聯網支付業務的百花齊放、均衡發展；另外，還應當促進金融機構內部的互聯互通，促使各種支付工具市場共同公開經營權限，并建立支持市場公平參與、無差別合作的信息共享網絡，以實現線上、線下各種交易的全面相互溝通，以確保在其他電子支付工具業務暫停的情形下，用戶、商家仍能享用到持續、穩健的電子支付業務，以保障消費者利益。

5 結論

綜上所述，由于電子支付在中國越來越普遍的使用，它在實際使用的過程中所出現的問題也逐步顯現了出來，本篇文章針對中國電子支付的普及程度與使用現狀情況進行了闡述，分析研究了中國電子支付在實際使用過程中所出現的問題與挑戰，并給出了可行的解決方法與措施，期望能夠更有力的推動中國電子支付的迅速發展。

引用

[1] 胡永倩,侯玲,陳剛,等.淺析大數據形態下網絡支付個人信息安全[J].廣西質量監督導報,2021(3):61-62.

[2] 馮海波.網絡支付方式安全問題防范途徑[J].商訊,2019(19): 130-131.

[3] 劉春曉.維護第三方網絡支付安全加強個人信息保護[J].金融科技時代,2015(12):60-63.

[4] 曹姍姍.電子商務中第三方網絡支付的安全問題研究[J].中國商論,2015(23):49-51.

[5] 柴洪峰,郝建明.網絡支付安全的賬戶管理對策——基于國內外銀行個人賬戶管理的實證分析[J].上海金融,2011(12):70-73.