保險科技助力甘肅省農業保險創新發展研究

□張 力

（蘭州財經大學金融學院，甘肅 蘭州 730000）

甘肅省位于我國西北地區，擁有狹長的地勢、錯綜復雜的地形地貌以及特殊的地理位置，干旱、風雹、洪澇、冰凍等氣象災害頻發，對甘肅省的農業發展造成了很大的限制，同時使甘肅省形成了獨具特色的地方性農業產業，例如馬鈴薯、中藥材、李廣杏、甘南州藏區特色養殖業等。

自2007 年起，甘肅省政府大力支持農業保險的發展，現已覆蓋省內14 個市州、86 個縣區，2020 年總計實現農業保險保費收入19.13 億元[1]，風險保障金額約743 億元[2]，無論是在保險規模還是在風險保障水平上都有長足進步。在開展農業保險的過程中仍舊面臨著諸多障礙，比如，農戶對農業保險的功能和特點缺乏認識、保險保障不足、理賠時效較長、保險欺詐等問題。

1 甘肅省農業保險發展現狀及存在的問題

1.1 保障水平不足

截至2021 年，甘肅省的政策性農業保險險種達104 個[3]，其中，中央補貼險種12 個，省級補貼險種達10 個以及82 個受縣、市財政補貼的特色險種。2018—2020 年累計保費收入45 億元，同期累計支付賠款超過33 億元，但仍然難以滿足農戶的保障需求。以甘肅省牦牛成本保險為例，1 頭牦牛的保險金額為2 000 元[4]，但是1 頭健康成年牦牛的市場價格達到了14 000 元左右，保障水平僅為14.3%，遠遠無法覆蓋農戶養殖投入的成本，更無從保證農戶的收益。當前，農業經營的土地和人力成本逐漸增加，農產品市場價格起伏波動，農業產業規模化、集約化程度不斷提高，較低的成本保險保障水平無法滿足農戶的差異化需求，大大降低了農戶的投保積極性。

1.2 農戶保險意識淡薄

農業保險作為我國農村經濟的保護傘，具有分散風險、補償損失、防災減損的作用。甘肅省作為農業大省，農業保險對甘肅省經濟發展“穩字當頭、穩中求進”起著舉足輕重的作用。但是由于甘肅省地處我國西北地區，經濟發展較為落后，農戶受教育程度水平偏低，即使政府和保險公司開設了大量的農金服務室，旨在提高農戶的風險意識。但是由于開設時間較短，傳統小農經濟觀念的根深蒂固，再加上自然災害發生周期較長，農戶普遍抱有僥幸心理，發生災害時希冀政府的補貼和救援措施，使農戶往往排斥購買農業保險而采取風險自擔的方式。長此以往，不僅僅農業保險保障收入、幫助扶貧、轉嫁自然災害風險等職能未得到實現，也加重了政府和保險公司的負擔，對甘肅省“三農”經濟的健康發展造成了一定程度上的阻礙。

1.3 農業保險基層人才缺乏

甘肅省多樣的地形地貌、狹長的地域特點，使得可供農戶從事農業生產的區域和農業保險標的較為分散，導致農業保險承保、查勘、定損和理賠工作繁復，難度較高，這就使得農業保險基層人才存在巨大的缺口。一般來看，一個縣擁有幾十個鄉鎮，若同時開展業務則至少需要100 人左右，以省內較大的公司人保財險為例，2018 年人保財險甘肅分公司從事“三農”保險服務員工1 140 人[5]，平均每個縣僅有13 人，單純從“量”上來看缺口相當大。

同時，農業保險因其特殊性，在承保等環節上不僅需要從業人員具備豐富的農業生產知識，還需要深厚的保險從業經驗來應對復雜情況，對基層人員有“質”的要求。

此外，保險科技的應用能極大地幫助保險從業人員減少從承保到理賠的步驟流程，提高工作效率，使得基層工作人員需要掌握更多的技能，例如遙感技術、數據分析等。因此，政府和保險公司應重視復合型人才的培養。

1.4 投保和理賠手續復雜

由于農作物具有生命性、地域性、季節性等特點，農業保險投保時手續較為復雜，限制頗多。例如，保險公司在承包前需要對農作物進行多項認證，編制多份認證表，導致保險公司從承保到理賠流程所需時間較長、復雜度較高。再加上涉農保險合同設計過于復雜，甚至同一險種不同保險公司的保險條款、保險責任不一致，導致農戶難以理解，容易造成理賠糾紛。

2 保險科技助力甘肅省農業保險創新發展路徑分析

保險科技是指通過運用大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術手段對保險業態進行改善，提高保險企業經營效率，提升保險生態價值。2021 年《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中提到加快大數據、物聯網等科技手段應用于農業領域。

在這種背景下，將農業保險科技滲透到農業領域可以更好地為國家深入開展“三農”工作保駕護航，保證“數字鄉村戰略”“數字農業”“智慧農業”順利實施，加快推進農業農村現代化。

2.1 農業保險與遙感技術

遙感技術是指通過衛星或者無人機上的探測器，及時采集地面的相關信息以及目標物體的特點，形成遙感影像數據，然后通過分析比對，計算出受災、成災面積和評估受災程度。

第一，甘肅省山地較多，農村道路崎嶇，大部分地區農作物種植分散，不便于保險從業人員進行全面勘察。因此，可以借助遙感技術獲取承保標的位置信息，形成承保農作物地理位置分布圖，并通過軟件計算出種植面積，實現精準承保。可以結合遙感技術的氣象監測技術，全面勘測承保標的所處位置的氣象條件，形成災害綜合風險圖，使保險公司在承保時對農戶投保的農作物信息掌握得更加全面透徹，實現“按圖承保”，從而在承保環節降低承保風險，并且有效抑制農戶投保時產生的道德風險。

第二，保險公司在承保后可以定期通過遙感技術，針對性監測農作物的生長態勢、田地蟲害發生面積、地面水分含量等，同步反映到農業保險線上平臺，并根據監測數據模擬農業反演模型[6]，及時指導農戶采取相應的農事操作。例如，太平洋財產保險公司的“e 農險”[7]，利用遙感技術、在線氣象服務、互聯網終端交互等技術，為農戶、企業，甚至其他保險公司提供精準的風險數據，幫助保險公司和政府降低農業保險服務的成本，提升風險管控的科學性和嚴謹性。

第三，保險公司可以通過遙感技術采集的影像數據及時評估受災情況，實現“按圖理賠”，提高理賠效率，幫助農戶和農業企業盡快開展重新耕種，減少損失。以風雹災害為例，甘肅省甘南州、烏鞘嶺、臨夏、定西等地屬于高地勢、地形復雜地區，每年受風雹及其次生災害影響最為嚴重，保險公司在查勘定損時單靠人力，很難及時準確地判定定損情況。同時，在作業時定損人員可能會遇到次生災害，例如局地暴洪，對作業人員的生命安全產生威脅。如果使用遙感技術，通過比較災前災后的遙感影像數據變化，便可以在短時間內完成災情評估，及時賠付受災農戶損失，無人機的遠距離使用也能保證查勘人員的安全。

2.2 農業保險與大數據

大數據平臺可以對相關數據進行收集、處理和分析，其多維性、廣泛性和快速反應的特點天然與保險的特征契合。

第一，2022 年2 月“東數西算”工程正式啟動，是繼“西氣東輸”之后又一項一體化布局的國家級工程，將東部地區產生的大數據拿到西部運算，從而能更好地幫助東部地區減輕資源和能源使用方面的壓力。甘肅省位于“絲綢之路”黃金帶，相較于新疆、西藏等地，海拔、氣溫適宜，風電、煤電、水電等能源豐富，非常適合建造算力中心，從而帶動甘肅省大數據中心的建設和發展。甘肅省可以借此機遇，依托大數據平臺，重點圍繞“牛、羊、果、蔬、薯、藥”六大主導產業健全政府農業信息數據庫，幫助省內開展業務的保險公司完善農業保險數據模型，有效提升政府和農業保險機構的風控能力。

第二，甘肅省提高農業生產競爭力的途徑之一是發展地方特色農業，實現差異化發展。特色農產品，諸如全國中醫藥藥材主產區之一、被世界衛生組織明確肯定可用于治療新冠肺炎疫情的中醫藥材，深受消費者喜愛的“靜寧蘋果”等容易形成競爭力，不僅能較大幅度地提高農戶收入，也能使當地政府獲得更多的財政收入。保險機構可以憑借大數據技術為基礎，采集農戶、承保標的、地理環境、氣象監測等多維度的風險數據[8]，再加上保險公司多年累積的承保理賠數據，完善和改進產品設計模型，開發新產品或者適當降低一些險種的費率和提高保險金額，更多地讓利于民，發揮農業保險促進特色農產品發展的功能。

第三，人保財險甘肅分公司占據了甘肅農業保險市場的大部分份額，經營風險過于集中[9]，如果沒有充足的再保險，當發生巨災時，將會對保險公司造成極大的負擔。大數據平臺的共享機制可以幫助其他財產保險公司快速獲取相關信息，更快地進入甘肅農險市場，保證農業風險的分散能力，同時也能更加科學公平地評定保險公司的服務效率。

2.3 農業保險與人工智能

人工智能的技術已經在保險行業得到了廣泛應用，主要在智能顧問、智能理賠、風險預警、預防保險欺詐等方面有出色的表現。在農業保險領域，人工智能技術可以幫助保險公司節省大量的人力、物力。

第一，替代員工作為農戶的智能投顧。農戶通過手機下載相關的APP 軟件或者撥打電話，即可在投保前獲得需要咨詢的保險問題，例如保費、保險條款、保險產品比對等。在承保時，農戶也可以利用軟件自動提取保險金額、保險責任、投保對象等相關信息。同時，如果農戶在閱讀保險條款時遇到了理解困難的問題，人工智能也可以將專業性的條款轉換為通俗語句，輔助農戶理解。

第二，幫助保險公司解決虛假投保理賠問題。承保時，保險公司可以通過人工智能與物聯網技術，準確識別承保標的，其主要應用于養殖業與畜牧業。2015 年，安信農險將電子耳標技術應用于能繁母豬成本保險，將承保標的的品種、健康狀況、畜主等信息上傳，自動生成管理檔案，使承保和理賠數據更加精準和規范。太保財險將人臉識別技術拓展到牛臉識別，通過采集奶牛的面部3D 信息，創建特征數據庫，對承保奶牛的身份實現精準識別。理賠時保險公司則通過電子耳標或者掃描設備對死亡牲畜進行檢測和比對，從而確認死亡牲畜是否屬于保險標的，在很大程度上遏制了農戶的保險欺詐行為。

第三，幫助保險公司實現知識沉淀。甘肅省基層保險從業人員的薪酬水平較低，且地域廣闊、地形復雜，人均工作量較大，因此流動率相對較高。同時農業保險是一個十分注重經驗和知識積累的領域，導致每年保險公司需要付出高昂的培訓費用。人工智能的出現可以幫助保險公司將各個地區老員工的經驗和知識數據化，并存儲于數據庫中，構建專有的“藏經閣”，再通過內部培訓系統，快速培養新員工的工作能力，使員工能更快將知識、經驗和實踐融合。

3 保險科技助力甘肅省農業保險創新發展的建議

2022 年2 月中國銀保監會為促進農業保險高質量發展，切實保障農戶的合法權益，出臺了《農業保險承保理賠管理辦法》，增加了對農業保險科技相關條款。主要在科技賦能方面要求保險公司采取科技手段，提升農業保險承保和理賠的服務效率。表明國家對農業保險服務“三農”經濟發展愈發重視，而農業保險科技在保險承保和理賠方面的作用越來越顯著。針對甘肅省如何更好發展農業保險科技提出如下建議。

3.1 政策引導農業保險與保險科技相結合

目前，甘肅省針對保險科技的法律還不完善，政府應制定和完善相關法律法規，規范保險公司在農業保險科技的應用，引導企業積極探索利用科技手段解決農業保險問題。

同時，鼓勵高科技企業、高校、保險公司三方加深合作，促進科技成果轉化，為農業保險科技高質量發展營造一個良好的政策環境。

3.2 政府與保險公司加強理解和協作

第一，地方政府應加強對農業保險的認識。不能簡單地將某些政策性農業保險險種的賠付率較低認為是資金的投入和產出不匹配。例如，2019 年種植險賠付率為52.86%，林木險賠付率為25.28%[10]，與保險業界公認的盈虧平衡點70%賠付率相比存在差距，使部分地方政府認為對于部分農業保險險種的投入過多，而忽視了農業保險在穩定產量、平抑價格、幫助扶貧、促進特色等方面的溢出效應，對農業保險產生了一定的誤解。

第二，甘肅省大部分農業保險都是整鄉整村的集體投保，對于甘肅省小農生產為主的經營模式，農業保險的承保、理賠數據的測量和獲得需要基層政府的大力支持，幫助保險公司減輕經營負擔，使得保險公司可以將更多精力和資金投入到構建信息數據平臺，提高服務效率。

3.3 以政府監管部門為主導建設數據共享平臺

以政府部門為主導聯合省內開展業務的保險公司，通過大數據等保險科技手段建立一個數據共享平臺，整合政府的涉農公共數據以及保險公司利用遙感技術、大數據、人工智能等獲得的承保和理賠數據，政府監管部門或保險行業協會完善信息共享機制，幫助保險公司在平臺內有序、合理地進行數據交換和共享。數據共享平臺的建立由政府主導，一方面可以避免各保險公司之間因競爭關系拒絕共享，另一方面也可以保證平臺上的信息精確可信。