金融創新背景下的商業銀行風險管理

任麗娜 煙臺銀行股份有限公司海陽支行

商業銀行作為我國銀行業的重要組成部分之一，在金融領域內擁有比較龐大的群體，而且其日常經營過程中的金融信貸業務也十分豐富。在金融創新這一背景之下，促使商業銀行的經營管理工作向更為多樣化、創新化、便利化的方向發展，同時相應的服務工作得到了優化，并且以往傳統的銀行管理模式也實現了轉變。然而由于商業銀行的經營管理經驗較為匱乏，再加上復雜的金融市場環境的影響，所以導致銀行的風險率有所增加。

一、金融創新的相關概述

金融創新主要指通過對現行金融體制的變更，以及新型金融工具的增加，來獲得利用當下的金融體制與工具難以取得的潛在利潤，是一個受盈利動機驅動、緩慢前進、持續發展的過程，對于現代化金融市場的發展而言意義重大。

立足于宏觀層面來說，金融創新就是推進創新工作與以往金融史上的重大變革實現等同，將金融行業的整體發展史認作是一段不斷創新的歷史，而其中每一時期的發展都需要金融創新的助力。

立足于中觀層面來說，金融創新是有關政府部門或金融機構為了更好順應變化莫測的經濟環境以及充分適應金融內部的矛盾運動；預防經營風險并降低成本；推動流動性、安全性、營利性目標的更好實現而逐漸改善金融中介功能，打造并整合一個效率更高的資金營運方式或體系的過程。

立足于微觀層面來說，金融創新單指對金融工具的創新。金融市場在所經歷的金融創新進程中積極找尋新的增長點，從而帶動利潤實現穩健增長。而商業銀行在改革與創新方面比較及時，是金融市場中不可欠缺的一部分，而且其基于自身的持續努力實現了在金融創新各個環節的充分參與，呈現出了平穩、有序的發展態勢。

二、金融創新背景下商業銀行的潛在風險

（一）戰略風險

基于金融創新背景，商業銀行在日常經營與管理中的重要工作內容之一是通過將自身當下的發展需求與金融市場環境狀況進行有機結合，從而據此制定適合于目前金融市場發展的針對化策略。然而依據商業銀行的實際現狀來看，在管理金融產品的過程中，由于貪圖短期的既得利益而對某種金融產品的長期規劃有所忽略的情況比較常見。不僅如此，一些商業銀行在著手實施網絡金融業務時，需要就各類業務項目進行跟蹤管理，但經常因對于外部環境市場的不及時分析，而導致部分金融產品難以滿足層次不一的群體的具體需求，并且在組織項目研發的進程中，還容易忽視對商業銀行固有特點的考慮。商業銀行受金融創新背景的影響，其經營管理工作會因為動態思維與前瞻意識的匱乏而給戰略決策層面帶來一定問題，而且甚至會流失掉大量的消費者，很難對市場中的主動權加以充分把握，進而不利于商業銀行后續的可持續、健康發展。

（二）操作風險

現如今，縱觀金融領域的發展狀況，互聯網金融項目逐漸成為一種必然的發展趨勢。在大多數金融項目服務工作中，相關客戶群體均可以通過互聯網進行自主操作，這就相應地增加了商業銀行內部的金融項目在開展創新與研發的進程中的操作風險。隨著“互聯網+金融”模式的推進，相較于傳統化的金融操作業務來說，使用互聯網金融會面臨更大的操作風險，而且金融產品項目信息的封閉性也比較低。而傳統金融項目通常情況下是在銀行柜臺實施辦理，因此會具有較強的安全性與保密性。“互聯網 + 金融”模式下客戶借助互聯網移動終端就可以自主完成金融業務的線上辦理，但也增加了信息泄露的概率，如果一些客戶在實操環節的某項操作不夠到位，那么極有可能會致使金融項目信息出現泄露。

基于互聯網+金融這一模式，難以保證金融數據信息的安全性，而且很多金融數據信息內含用戶的隱私以及銀行的一些戰略機密，如因操作安全問題導致這部分信息被泄露，那么就會使銀行及客戶均陷入信息安全的風險之中。如果所泄露的信息為不法分子利用，商業銀行與客戶的利益都會受到損害，不利于銀行社會信譽的樹立。

（三）套利風險

商業銀行在金融創新背景下所面臨的又一主要風險是套利風險，必須做好對此種風險的防控。為了推動我國市場經濟向持續、穩定的方向發展，相關政府部門從政策層面入手對傳統經濟體實施了針對化的引導與全面化的約束，與此同時，商業銀行內部有著足夠的套利空間，既定的有關規定與銀行的發展模式之間存在著相輔相成的關系。隨著金融創新的不斷發展，互聯網金融模式也由此誕生，而針對商業銀行的一些監管規定與條例，難以在互聯網金融中實現充分運用，因此，互聯網金融的套利空間相對會更大。大部分互聯網金融企業就抓住這一漏洞來進行持續套利，以此從中獲利。而且余額寶、花唄、借唄等多元化互聯網金融產品的涌現，也給個別不法企業或人員提供了可乘之機，比如他們會緊盯制度監管的漏洞，將大量閑散的資金聚集起來，使其作為散戶和貨幣市場的媒介，然后從銀行內部套取高儲蓄利息。如果金融領域在這方面的監督與管理工作落實得不夠到位，相關監管制度也不完善，那么將會引起目前金融市場的變革，同時會嚴重影響商業銀行的經營及發展。

（四）自主研發風險

立足于金融創新這一背景，商業銀行為了促使自身以及金融市場的實際發展需求得到全面滿足，陸續開始自主研發一些互聯網金融產品。綜合當下的金融市場情況來看，市場上擁有非常多的金融理財產品，但是其中的部分產品在自主研發方面的欠缺先進的自主研發技術與能力，無法通過與商業銀行本身的需求的有機結合，從而將銀行的經營管理價值充分展現出來，金融產品呈現出了比較明顯的同質化現象，而且還經常效仿國外的產品。金融創新背景的到來，需要商業銀行對創新的重要意義及價值形成深刻認識，堅持以市場為導向、以客戶需求為核心。而大多數商業銀行在自身的日常經營及管理進程中，針對金融產品的科研與創新水平普遍不高，前期階段的市場調查工作做得并不充分，很難使客戶的具體需求得到真正滿足。除此之外，部分商業銀行對自身在金融市場中的定位存有較大差異，如果沒有高效的自主研發能力，那么對市場的需求也難以進行全面把握，容易導致金融產品在類別、功能上出現大同小異的情況，對商業銀行的長效、穩健發展產生著負面影響。

三、金融創新背景下強化管理商業銀行風險的策略

（一）轉變傳統風險管理觀念，引入大數據信息技術

在金融創新背景之下，信息技術、互聯網技術等也實現了進一步創新，基于此，需要商業銀行在自身的風險管理工作中對新型信息技術做好全面引進，同時還要就現存的具有傳統性的風險管理理念進行徹底轉變。從商業銀行目前的發展狀況來看，即便其獲得了較為龐大的客戶群體，但對于數據信息的高質高效應用卻有所忽略，不能夠就潛在的風險問題實施深層分析，從而導致商業銀行在風險管理過程中的能力及水平不高。所以商業銀行風險管理工作的落實必須加強與實際金融創新環境的有效融合，深入探尋與其他國家的商業銀行在這方面存在的差異，并樹立正確的數據信息挖掘、分析、使用的思維。

商業銀行在實際的風險管理工作進程中，應當積極融入具備先進性的大數據理念，以及具有前瞻性的管理思維，而且針對客戶數據信息的匯總要將兼具全面性與真實性的信息作為主體，然后在此基礎上進行強化分析，以期對商業銀行的經營管理工作所需面對的內外部風險形成明確的認識，保證銀行內部的全體職工均可以擁有此種風險思維。并且商業銀行還要通過金融創新逐步加大對客戶群體的分析力度，在具體經營管理環節主動構建大數據意識與學習意識，同時利用恰當的手段不斷整合現有的資源，依托大數據下的信息挖掘技術，就海量數據中的信息價值進行深入挖掘，從而在商業銀行的管理層人員做出決策時為其提供可靠、有效的數據參考。

（二）強化風險管理平臺的建設

在互聯網技術的高速發展下，互聯網金融也應運而生。針對互聯網金融而言，其是對傳統金融模式的一種創新，會對中國的金融市場造成一定程度的沖擊。面對這樣的形勢，越來越多的商業銀行為了對潛在的金融風險實施有效防控，陸續搭建了完善的金融風險防范平臺。通過所搭建的平臺，最大限度地提升了銀行的風險管理水平與效率，生成了更具多元化的風險管理形式。但是為了在金融創新背景下實現風險管理工作的更好落實，除風險防范平臺之外，商業銀行還必須積極構建金融風險管理平臺，并在其中建立具備穩定性與可靠性的數據庫，同時在使用金融產品的過程中給予其穩固的信息技術架構。這樣才能夠為所構建的金融風險管理平臺的安全、穩健運行提供堅實基礎，也能夠為后續的維護工作提供較大便利。總的來說，商業銀行通過建立風險管理平臺這一方式，不但可以有效避免部分金融風險的出現，而且還可以顯著增強銀行在金融市場上的競爭力。

（三）加強風險防控處置

1.在銀行內部明確崗位職責

商業銀行的風險管理部門需要與國家的相關風險防范政策實行有效對接，然后在此前提下，針對化地構建自身內部的崗位職責與約束機制。具體可以由風險管理部門基于對銀行實際經營狀況以及市場變動情況的逐一了解，從而就各職能部門及其各工作崗位中的職權責任與風險控制需求進行明確。由于商業銀行所經營的業務類型并不相同，所以相應的風險點也存在差異，這就可以依據實際的業務類型及風險點來設置對應的風險防控措施。

2.銀行內部各部門之間協調合作

商業銀行的管理者要全面協調好風險管理部門與各相關業務部門之間的合作關系，督促各部門以及各工作崗位上的人員切實履行好自身的職責，不斷強化部門與部門、部門與員工之間的強效溝通。而且業務部門要對業務開展進程中的常見風險問題做到清楚了解，提前準備好防控并管理風險的措施。同時風險管理部門也需要深刻意識到開展業務在商業銀行的可持續發展過程中的重要性，正確認識銀行利潤的提升是管理風險的基礎保障。

（四）完善金融監督管理機制，促進金融市場穩定

互聯網金融依托金融創新這一背景呈現出了如火如荼的發展趨勢，據此，不同層次的人員利用互聯網金融項目邁入了互聯網金融的世界。然而站在客觀的角度來說，應用于互聯網金融的相關法律法規還缺乏一定的完善性，既定的監管機制也有著較大的漏洞。因此，商業銀行務必要做到對互聯網金融企業的市場準入標準與條件的充分明確，全面迎合金融市場上的有關監管要求，并及時披露銀行信息，積極制定系統完備的互聯網金融法規制度，以此對參差不齊的互聯網金融企業做好高效化辨別與分析，切實增強互聯網金融環境的安全性與可靠性。

另外，商業銀行在健全互聯網金融監管機制的同時，還要注重對互聯網金融項目的入市標準及條件的提升，以市場監管作為主要的出發點，有效保證客戶資產的安全性。應將各類金融項目的獨特優勢全面展現出來，嚴禁利用制度漏洞進行套利的行為的出現。還應以原有的互聯網技術為前提，實施攜手合作研發，可以借鑒金融企業在投資方面的豐富經驗，及時消除其中存在的風險問題。比如，就螞蟻金服而言，其能夠跟隨不斷發展變化的社會環境，來逐步提升商業銀行在經營管理中的工作質量。

（五）注重對金融產品信息安全和操作風險的防控

商業銀行以往所運用的信息風險防控手段多數情況下是通過人防的形式所展開，具有一定的傳統性。而有了“互聯網+金融模式”之后，其必須在這種傳統的信息安全管理理念的基礎上加以轉變，以更好應對金融產品信息安全以及金融信息系統操作中存在的問題。詳細來說，商業銀行應注重自身管理信息安全的技術方法的不斷提高，依托互聯網金融的助力，積極構建健全的金融發展體系，并就潛在的信息安全威脅及操作風險做好及時處理，進一步提升機構系統防范風險的能力與水平。同時建立完善的互聯網安全風險處理機制，并通過新型信息安全技術的支持，幫助銀行在第一時間發現信息安全隱患，然后能夠及時作出風險反應，促進商業銀行防控風險能力的不斷提升。此外，還應當為科技安全提供全方位保障，特別是對于一些創新性的金融項目，極易受不法分子的不良入侵。所以為了有效防止黑客盜刷、盜號、篡改系統的不法行為的出現，確保科技安全性是十分有必要的，如此一來，能夠更好保持防御鏈條的完整性，切實規避虛假信息的侵害，就現行的監管機制加以優化和升級，全面提升結構的風險管理與控制水平。

四、結語

綜上所述，文章以金融創新背景下的商業銀行風險管理為中心，通過對金融創新的有關內容進行概述，能夠使相關人員形成對金融創新的全面化了解；通過對基于金融創新背景的商業銀行可能會面對的潛在風險進行分析，能夠使風險管理人員形成對具體風險類型的充分了解；通過對商業銀行在金融創新背景下針對各類風險的管理策略進行總結，能夠為商業銀行之后的風險管理工作的更好落實提供有效參考。