創新融資租賃公司數字化轉型實踐

金慧穎

大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G等新數字技術的發展，能夠幫助租賃公司充分挖掘客戶數據，重塑業務流程，加大投放效率，提升風控能力，以專業高效的產品打造差異化、提升核心競爭力

隨著中國經濟的快速發展，融資租賃行業進入了一個高速成長期，但在經歷近10年的爆發式增長后，行業面臨越來越大的挑戰。在這樣的背景下，融資租賃行業開始尋求創新發展的方向。而數字化轉型則為融資租賃與實體經濟的深度融合提供了助力。

數字化轉型成為融資租賃行業創新發展的必由之路

深耕專業化業務領域的融資租賃公司，產品方案豐富靈活、流程效率要求高、風控要素繁多，基于人工經驗的風控決策過程耗時費力，因此，傳統線下手工模式使得業務發展受到局限。大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G等新數字技術的發展，能夠幫助租賃公司充分挖掘客戶數據，重塑業務流程，加大投放效率，提升風控能力，以專業高效的產品打造差異化、提升核心競爭力。

但需要看到，租賃行業的數字化轉型還處在起步階段，沒有形成成熟的應用體系，行業內也尚未出現在數字化轉型方面取得突出成就的公司來引領和帶動整個行業的數字化發展，因此，“科技＋產業＋金融”的產業新模式方面的探索大有可為，數字化轉型成為融資租賃企業把握新一輪發展機會、塑造核心競爭力的主線。

以平安集團旗下從事融資租賃業務的全資子公司——平安國際融資租賃有限公司（以下簡稱“平安租賃”）為例。在中國平安“金融＋科技”“金融＋生態”的戰略指引下，平安租賃持續強化科技，以數字化深度賦能主業，現已邁入科技租賃3.0時代，布局業務、風險、管理、科技4大模塊，初步完成汽車生態圈、小設備生態圈、供應鏈數據平臺、智能風控、管理數字化、科技中臺等功能的建設。數字賦能使平安租賃收入及盈利迅速增長，行業分布較為廣泛，集中性風險低，盈利狀況較好。2022年上半年平安租賃營業收入98.30億元，凈利潤為21.63億元；總資產為2764.86億元，較上年年底增長0.9%。

融資租賃公司構建數字化轉型系統的三層重點

融資租賃公司數字化轉型怎么轉，本文試以浙江省一家以汽車、工程機械為主要業務方向的融資租賃公司為例加以闡釋。該公司投入大量近千萬元，結合外部開發團隊與內部數字技術人員，合力打造數字化平臺。根據自身業務特色，重點從三個層面推進打造數字化平臺。

開發核心業務系統，搭建底層架構

核心業務系統建設作為數字化平臺的基礎，主要實現公司業務流程標準化、規范化和高效率運行，實現客戶、項目、租賃物的全生命周期管理，并集成運行外圍生態圈合作伙伴。租賃公司根據其在車輛、機械設備等核心業務特性，重構核心業務系統。

新系統通過標準產品方案、視覺識別、電子簽章等實現項目投前各渠道快速進單；通過規范化流程審批、模板化合同生成實現貸中快速審批投放；未來將通過車載GPS、車聯網平臺等分析車輛運營情況和履約能力，通過司法、征信大數據分析客戶違約風險，實現投后客戶和租賃物的動態風險監控。

開發大數據風控系統，推動標準業務自動審批

大數據風控系統作為數字化平臺的核心，也是作為金融企業核心競爭力的關鍵所在，系統建設分兩個階段：

第一階段，多元化接入外部數據。獲得中國人民銀行征信中心企業和個人征信查詢權限，在此基礎上，開通“風控大數據服務平臺”，平臺集成包括人行征信和同盾科技、天眼查、中交興路（GPS）、中登網等第三方征信數據查詢服務；同時，在現行業務系統中，已開發集成人行征信數據從申請、審核、查詢、結構化解析的一體化征信數據服務。

第二階段，構建規則、搭建模型。通過與核心業務系統和外部大數據系統的集成運行，利用人行征信數據和第三方征信數據服務，結合業務項目場景和歷史交易數據，部署運行業務項目決策流程，建立信用大數據風控模型，實現公司標準業務項目自動信用評估和快速審核投放，建立公司大數據風控體系。

自主研發數據挖掘功能，賦能產品與業務創新

數字化轉型關鍵是要實現數據挖掘和開發應用，通過數據的挖掘應用和建模分析，實現管理和業務的優化創新。公司業務系統多年運行積累了大量的客戶項目數據，通過數據抽取、清洗和整理，建立數據倉庫，目前正在進行以下幾方面對數據進行開發應用：

業務運行大屏展示和報表分析系統。開發基于業務板塊、區域、租賃物類型、行業分類、客戶分類等多維度的動態業務投放數據展示，實時監控業務運行情況；通過各類維度的報表數據有效分析業務運營情況。

貸后項目、客戶、租賃物風險動態監控。根據貸后還款數據、外部GPS、司法大數據、人行征信等數據，從項目、客戶、租賃物三個維度動態監控和預測貸后逾期風險，并進行自動風險評級，及時采取相應措施，最大限度降低風險成本。

產品服務和運營管理的優化創新。通過對貸后表現和行業數據分析，持續優化產品方案設計；通過業務大數據建模分析，在租賃物的量化收益分析、績效考核精細化、業務戰略優化等方面實現數字化管理。

經過持續的數字化建設投入，公司逐步實現業務投前、投中、投后全流程數字化，投前項目自動審批率達15%，實現24小時投前審批、48小時業務投放。經近兩年的數據對比，通過大數據風控系統開展的業務逾期率要遠低于人工評審業務，幾近三分之一。同時，通過數據不斷積累，迭代優化大數據風控模型，完善客戶畫像，指導業務開展，加大對細分行業、區域、客戶類型選擇方面的決策支持，大大提升風險管控水平。

（作者單位：物產中大集團股份有限公司）