數字化轉型升級背景下我國保險科技發展的對策研究

王 喬 李欣瑞 中南財經政法大學金融學院

近年來，我國保險業發展迅速，在保險普及程度方面突飛猛進。保費規模上，中國從2010 年的14500 億元躍升至2020 年的45257 億元，累計增長幅度高達212.12%，成為全球第二大保險市場。保險密度上，中國市場由2010年的人均1083.44元增長至2020年的3233 元，伴隨的是這10 年間的保險深度由3.65%上升至4.45%。盡管如此，中國同國際上保險業發展成熟的國家相比，仍存在較大的發展空間和潛力。“十四五”時期，保險業將在社會主義現代化建設中肩負重大使命，幫助構建多層次社會保障體系、提高商業保險保障水平、推動保險業轉型升級，是我國保險業實現高質量發展的必由之路。

在經濟社會發展過程中，科技創新具有戰略支撐和引領作用。面對百年未有之大變局，科技創新既是“關鍵變量”，更是推動高質量發展的“最大增量”。我們正處于一個科學技術日新月異的時代，互聯網的大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術得到廣泛應用，這些技術恰逢其時地為中國保險業的發展注入了新動能。面對因人而異的保險需求，科技逐漸突破了傳統保險行業發展的地區限制、服務單一特點，顛覆了傳統業態發展模式，加快了保險業的數字化轉型進程。如何解決保險科技發展過程中存在的問題，使其更好地服務于保險行業，推動保險行業數字化轉型，是推動保險業高質量發展的關鍵。基于我國保險科技發展現狀，本文通過分析保險科技發展過程中可能存在的問題，為促進科技更好地服務于保險業獻計獻策。

一、我國保險科技發展的現狀

目前，我國保險業快速發展，科技的進步和運用功不可沒，日新月異的保險科技與不斷推進的金融業數字化轉型為保險業的加速發展升級帶來了新契機。在科技的引領下，保險行業的商業模式、產品、服務模式等都發生了顛覆性的改變，保險業的風險抵御能力增強，保險業更加精準地服務于實體經濟，消費者購買保險的體驗感和獲得感提升。從保險行業的業務節點來看，保險科技從承保定價端、理賠端、產品端到營銷端，都產生重大的影響并發揮作用。

（一）保險科技在承保定價端的應用

保險科技在承保定價端的應用體現在兩個方面，分別為風險預測和產品定價。從保險的本質來看，它是一種規避風險的工具，要求保險產品能夠確定尚未發生的風險并將其有效轉嫁。因此，在預測風險的過程中，若能將數據信息和分析技術結合，風險預測的準確性必將提升。在傳統保險行業中，通常利用人力方式進行風險成本的計算，而一些有關個人或財產的風險因素并不能夠有效獲取，這導致最后所作出的風險預測基本為粗略估計，并不能實現有針對性的風險精準化衡量。隨著大數據、區塊鏈等科學技術的進步和應用領域的拓寬，保險公司在對風險進行判斷時，可利用相關技術手段進行精準式計算。現有的研究應用有：車險產品基于原本的“從車因子”定價模型，引入了更為靈活的“從人因子”來進行輔助，對出險概率進行精準判斷，以優化車險定價方式，提升了保險公司的風險預測能力和精度；保險科技的精準化風險防控用于農林畜牧產業方面，如眾安在線最早在養雞行業中應用區塊鏈技術，以實現保險公司對農業生產的實時監控，精準化農戶資產的風險評估。綜上，保險科技的應用能夠有效幫助保險公司提高風險管控的能力和效率，增強保險產品對個體的適應性和精準性。

?圖1 我國保險科技發展的對策研究圖

有效的風險預測和風險評估是產品定價更為精準的基礎。大數據、區塊鏈、物聯網等技術的推進有效提升了保險公司的前端風險管控效率，對風險發生概率進行精準化計算，使產品定價更為精細化，這不僅增強了保險公司抵御風險的能力，而且使產品更加“因人而異”“因地制宜”，產品定價更為合理化、人性化，從而提升保險消費者在產品和服務方面的體驗感。

（二）保險科技在理賠端的應用

隨著社會經濟發展，居民保險意識日益提高，通過合理配置保險的方式來幫助個人和家庭抵御風險、增強保障水平已逐漸成為共識。理賠服務作為客戶十分重視的環節之一，其社會關注度逐漸提升。在傳統保險行業中，保險理賠是保險售后服務中的重要一環，在數字信息化尚未普及的時代，通常是以人力為主。這不僅存在人力、物力、財力的無效率消耗問題，還導致了理賠流程復雜、過程漫長、賠付不到位等痛點無法解決。科技的進步和數字化的發展恰好為該問題的解決夯實了基礎：第一，保險公司開始引入智能AI來自動核查保單，以優化理賠流程等相關服務；第二，保險公司通過擴大人工智能、大數據等技術在理賠方面的應用范圍，搭建全新的智能理賠服務模式，有效縮短理賠時間；第三，保險科技還能增強保險公司的后端風控，通過人工智能算法的自我學習屬性，從各類保險案件中有效識別出數據特征，幫助保險公司提升保險欺詐的識別能力，避免陷入保險欺詐的旋渦。綜上，高科技的應用不僅克服了傳統保險行業理賠過程中存在的一些弊端，還能有效提高理賠時效，提升客戶對理賠結果的滿意度。

（三）保險科技在產品端的應用

關于產品端的應用，保險科技滲透于產品設計過程中，主要把消費者行為作為核心和準則，體現在以下兩個方面：一是借助高新技術將目前“不可保需求”轉化為“可保需求”；二是促進互聯網保險產品多元化發展，以適應并滿足消費者的多樣化保險需要。

1.將“不可保需求”轉化為“可保需求”

科學技術的發展使得一些可承保但風險量化困難、理賠界定困難的項目得以推進發展。其中最為典型的案例是寵物險。寵物險最早于2004 年出現在華泰保險公司的“小康之家”家庭綜合保險產品中，以附加險的形式推出，此后，該險種便在保險市場中發展起來。然而，一方面，寵物發病率、死亡率較高，并且其風險概率無法準確預測；另一方面，寵物的各項醫療費用昂貴，保險公司在寵物醫療理賠上無法作出有效決策，這使得寵物險市場發展非常緩慢。如今，隨著基因檢測技術的發展和普及，寵物的遺傳疾病、健康風險等可通過該項技術進行具體的檢測，這不僅能幫助保險公司有效且精準地評估每個寵物的風險，還可以為其主人提供科學養育建議，降低寵物發病率及死亡率。因此，保險科技能夠幫助公司高效率拓展保險業務，提升風險抵御能力，進一步縮小保險公司的“不可保”風險范圍。

2.促進互聯網保險產品多元化發展

保險科技的進步極大地推動了互聯網保險的發展，使保險產品的種類更加多樣化。電子商務的發展帶動了網絡購物的熱潮，退貨運費險、材質保真險、保價險等應運而生，為不少購物者提供購物保險保障。此外，網絡購物促進了移動支付的迅速崛起并廣泛普及開來，但余額寶、零錢通、銀行卡等電子賬戶仍存在潛在風險，賬戶安全險的推出滿足了人們的需求，保障了電子賬戶的資金安全。綜上，不斷發展的科技推動了人們生產生活方式的轉變，更多適應于時代發展的保險產品推陳出新，提高生活的便捷性、高效性和安全性。

（四）保險科技在營銷端的應用

良好的營銷業績是保險公司平穩發展的必然要求。保險科技對傳統保險行業的營銷具有深遠影響，具體體現在兩個方面：一是保險科技推動營銷方式的變革；二是保險科技促進營銷思維的多元化。

1.保險科技推動營銷方式的變革

傳統的保險營銷方式一般是通過保險業務員、中介機構進行。如今，在科技發展與數字化轉型的背景下，保險公司陸續開辟新的營銷模式，主要有兩個途徑：一是搭建去中介化的網絡直銷平臺，通過網絡平臺來引導客戶購買適合自身的保險；二是利用直播的方式普及保險知識并銷售保險。網絡營銷方式不僅使保險公司的銷售渠道多樣化，拓展了客戶群體，提升了銷售效率，還能提高信息的透明度，讓消費者更加方便快捷地購買保險產品。

2.保險科技促進營銷思維的多元化

在傳統保險營銷中，保險業務員僅單一地關注產品種類、價格、如何有效營銷等問題，采取的營銷渠道也較為單一，通常是在發動親朋好友的基礎上來拓展人脈圈子，以達到保險銷售成功的目的。而當數字化與互聯網使得傳統營銷方式發生變革，打開了新式營銷渠道之后，舊有的營銷思維便不能適應于新的情況，應與時俱進。新時代背景下，多元化的保險營銷方式與客戶多樣化的需求不斷沖擊著保險業務員的銷售思維，因此，保險業務員不僅需要有豐富的保險知識，建立用戶思維、分析用戶特質，制定不同的銷售策略，更要打造自己的營銷品牌和文化價值，從而才能真正在保險營銷中占據一席之地。

二、我國保險科技發展存在的問題

雖然保險科技推動了保險業的轉型升級，但是科學技術在推動保險業發展過程中仍存在一定的風險及問題，具體體現在三個方面：一是保險公司數據收集與分析能力薄弱；二是保險科技發展隱藏的風險；三是相應法律法規缺乏規范性與統一性。

（一）保險公司數據收集與分析能力薄弱

從理論上來說，保險科技的發展能夠推動保險行業數字化轉型，提升保險公司業務開展效率，從而增強保險公司收集數據能力。但實際上，保險公司在數據收集和分析方面仍存在問題，有待進一步提升。具體問題集中在以下三個方面：第一，目前保險公司不少用戶接觸點數據流失，無法為保險公司風險控制、產品設計、產品營銷等環節提供充分的數據支持。因此，保險公司的數據收集系統仍有待進一步優化。第二，保險公司缺乏信息整合部門。保險公司整體產業鏈的不同環節如用戶信息維護、核保、理賠等是由不同團隊負責的，而不同的環節中均存在用戶接觸點，這些用戶接觸點所獲得的數據也由不同團隊擁有，并沒有專門的數據處理部門將不同環節的數據進行整合，這不僅無法將各環節收集來的數據最大化利用，而且不利于保險公司對客戶偏好、風險等進行綜合性分析并應用。第三，眾多保險公司在數據應用、數據分析、數字化戰略整合上的思考尚未清晰化。雖然保險公司可通過傳統保險業務、互聯網途徑或者移動設備等獲取一定量的數據，但是在獲得數據之后，如何將這些數據應用于風險控制、產品設計、客戶甄別、市場營銷等方面則甚是模糊。

綜上可知，保險科技的發展所帶來的數據是用來支持保險公司經營產業鏈更好地運作，但數據收集不充分、數據整合能力欠缺及數據應用途徑不清晰會使保險科技發展后勁不足，推動保險高質量發展進程緩慢。

（二）保險科技發展隱藏的風險

科技進步為保險行業發展注入了新鮮血液，但也帶來了潛在的風險，主要為用戶隱私泄露風險與系統性安全風險。

1.用戶隱私泄露風險

保險科技利用大數據、云儲存等技術形成了大型信息交互平臺，顛覆了傳統保險行業的運營模式。而通過信息交互平臺所形成的數據資源，通常情況下詳細記錄了用戶的養老、醫療、消費、支付、健康等相關信息，是保險公司重要的戰略資產。一旦這些數據資源發生泄露，會對保險行業的穩健發展造成巨大沖擊。因此，網絡和信息安全逐漸成為保險行業所關注的重點。

2.系統性安全風險

由于保險科技屬于跨行業跨領域式應用，所以，產業融合使得各領域的業務范圍邊界模糊，從而導致市場交易結構更加復雜。與此同時，交易過程中使用的金融工具也具有跨市場、交叉性等特點，會增加保險行業的系統性安全風險，而這一風險是難以防范的。

（三）相應法律法規缺乏規范性與統一性

如今，保險科技的發展逐漸成熟，度過了1.0的電子化階段與2.0的信息化階段，步入了3.0 的智能化階段。隨著2021 年《關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見》的正式發布，我國科技保險正式走入發展期。由于科技具有高投入、高風險的特點，其更容易受到有形及無形風險的影響，涉及的問題較為復雜。就目前來看，銀保監會與地方政府已初步出臺一些相關政策法規，以促進保險科技規范性發展，如《關于進一步做好科技保險有關工作的通知》《江蘇省科技保險風險補償資金實施細則（暫行）》等。然而，我國關于保險科技的相關法律法規并不完善，存在一些問題，具體體現在以下兩點：第一，與保險科技有關的政策法規雖多，但并不統一，形式較為散亂，無法為保險科技的爭議處理提供規范性、統一性指導；第二，已有的法律供給多延續傳統保險的條款形式，與保險科技的特點不相適應，難以有效保障相關主體的權利。基于此，我國應加快推動相關法律法規的制定和完善。

三、我國保險科技發展的建議與對策

（一）提升保險科技發展水平，增強保險公司數據整合與應用能力

近年來，保險科技的迅速發展對全球保險業數字化轉型進程產生了深刻影響。保險科技成為全球傳統保險行業的發展趨勢，我國在保險科技方面也取得了一定程度的進展。然而，從總體上來看，在資源投入、成果運用方面，我國保險科技的發展仍落后于世界先進水平，發展空間巨大。為更好推動保險行業及保險公司對科學技術的利用效率，可從以下幾個方面入手：第一，各保險公司應加大對保險科技的投資力度和應用程度，通過成熟且多元化的技術，盡量減少用戶接觸點數據流失，豐富保險公司數據資源。第二，保險公司可以考慮成立綜合性數據整合部門，將保險行業產業鏈各環節所收集的數據進行整合，為風險控制、產品定價、產品營銷、理賠服務等提供充分的大數據支持。這不僅能提升數據的利用效率和保險公司的經營績效，還能使保險產品與服務精準化以滿足保險消費者的需求。第三，保險公司在提升科技應用水平的基礎上，需要進一步使保險科技的應用路徑明確化和保險科技創新的方向清晰化，以達到推動保險業轉型發展的目的。

（二）合理運用科技賦能保險行業，強化保險公司風控水平

科技的進步，既推動了保險行業的發展，也帶來了潛在的風險，而這些風險都與保險業的穩健發展息息相關。為提升保險公司的風控水平，第一，保險公司應合理利用科技賦能保險行業發展與保險產業鏈有效運行，努力讓保險科技作為提供風險保障的助力，提升風控能力與核心競爭力。第二，重視信息安全性。為保證用戶數據信息的安全，防范用戶信息泄露風險，一方面，行業協會應牽頭各大保險公司，運用成熟的科學技術，共同商量制定信息安全風險預案；另一方面，銀保監會也應出臺相應政策，督促并支持保險公司采取相應舉措以保證用戶數據安全，從而更好地保障保險消費者的隱私與權益。第三，處在保險科技3.0 智能化階段的當下，保險科技的運用使得市場交易結構更加復雜，因此，保險行業及公司要更加重視保險科技在使用過程中出現的技術性風險，尤其是針對復雜性高、關聯性強的技術性問題，要給予足夠的重視，防止系統性安全風險。

（三）完善保險科技監管體系，推動保險高質量發展

從監管方面來看，在保險科技迅猛發展的背景下，舊有的監管體系已經不能完全適應新保險體系的發展，現有的制度規章缺乏統一性和針對性。因此，筆者建議構建與時俱進、及時有效的保險監管體系。第一，堅守“保險姓保”的基本原則，堅持“風險為本”的監管理念，加強監管的制度與能力建設，推動網絡信息安全相關立法的完善，以規范保險科技的發展。第二，為更好地推動保險科技發展，相關監管部門要充分了解保險科技的業務特點、風險特征等，從而制定更具針對性、有效性的法律法規，以提升保險科技的監管效率。第三，加強國際合作，繼續深入、廣泛地學習國際保險業在保險科技方面的先進監管經驗，加快與國際接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化，推動保險業高質量發展。