信息傳播對農牧戶土地抵押貸款使用意愿影響研究
——以西藏1 476個樣本農牧戶為例

曾維蓮， 郭健斌， 王明濤， 趙玉紅*

(1.西藏農牧學院植物科學學院， 西藏 林芝 860000； 2.西藏農牧學院資源與環境學院， 西藏 林芝 860000； 3.西藏農牧學院動物科學學院， 西藏 林芝 860000)

農地作為抵押物，早在18世紀德國就已經產生，主要針對擁有土地所有權的農民開展土地抵押貸款，這一信貸模式在美國、日本等國家得以發展，緩解了農戶融資問題，為農業生產及相關領域提供信貸支持。我國農村土地實施了“三權分置”，賦予了土地作為抵押物向金融機構融資的可能性。2013年11月十八屆三中全會通過《中共關于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確授予農戶對經營土地使用、流轉、收益以及經營權的擔保、抵押職能，為農村土地抵押貸款提供了政策依據。2016年3月中國人民銀行等部門印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》，確定了包括西藏自治區曲水縣、米林縣在內的232個全國農村土地經營權試點區縣，標志著農村土地抵押政策的正式實施。農村土地經營權抵押貸款試點推行，對于緩解農戶融資困難、改善農村金融供求矛盾具有重要意義。

作為一種新型農村融資模式，土地抵押貸款是對當前農村融資擔保制度的突破和嘗試。土地抵押貸款試點階段，農戶整體使用意愿普遍低于50%。劉婷婷等[1]對遼寧和河南兩省調查研究顯示農戶愿意使用農地抵押貸款的比重為49.1%；王曉慶等[2]研究顯示，愿意使用農地抵押貸款的比重達45.89%。對比發現，社會保障體系、政策認知、土地規模和價值、社會資本等因素是造成土地抵押貸款意愿不高的主要因素。從社會保障和政策認知方面，劉婷婷等[1]以遼寧和河南兩省237個農戶調查數據為依據，認為不愿意使用土地抵押貸款的原因在于缺乏社會保障、政策認知不足、交易成本過高等。王曉慶等[2]研究顯示，農戶不愿意使用土地抵押貸款主要原因是擔心失去生活保障、對政策不了解以及交易手續繁雜等。牛曉冬等[3]利用實地調研1 192戶農戶和24個鄉鎮數據，發現影響農戶使用土地抵押意愿的因素有農戶政策認知、農戶家庭特征等。從土地規模和價值方面，Green[4]認為土地價值是影響土地抵押貸款的原因之一。Sakhno等[5]研究認為農業抵押貸款可能性取決于土地質押和租賃權利價值。Ullah等[6]研究表明農場規模越大對信貸獲取具有正向影響。崔詩雪等[7]對于內蒙古包頭市土右旗調查研究認為，耕地面積與農戶需求意愿呈現“U”形變化趨勢，擁有耕地過少或過多農戶都有不同的資金壓力，土地抵押貸款需求意愿更高。中等規模土地家庭由于對政策不了解而采取風險規避行為，對土地抵押貸款需求意愿不高。而房啟明等[8]對陜西省高陵縣與寧夏回族自治區平羅縣兩地研究顯示，土地規模對農戶參與土地抵押融資需求意愿呈非線性影響，并指出對于農戶參與農地抵押貸款研究應該充分考慮地域性、主導產業差異。從社會資本方面，中西部地區研究成果認為有擔任村干部家庭或者親友供職于銀行或信用社等，可以更多更快地獲取信息，更容易接受新事物，農地抵押貸款意愿更高[9-12]。而黃惠春[13]針對沿海地區的研究表明是否擁有在政府部門工作的親戚朋友影響并不顯著，金融機構發放農地抵押貸款時更注重農地面積和貸款經歷。

以上研究成果從多個視角分析土地抵押貸款使用意愿影響因素，為現有研究提供了較好研究借鑒。較少文獻從信息傳播角度進行深入分析：其一，信息傳播渠道在農牧戶行為決策中發揮著重要作用，不同來源信息傳播渠道對農戶行為決策影響及傳導機制具有顯著差異性。同時，不同信息內容獲取有助于降低土地抵押貸款帶來的風險和不確定性。因此，研究不同信息傳播渠道和內容對土地抵押貸款使用意愿影響以及驅動因素，有利于科學引導農戶積極使用土地抵押貸款，有效緩解農戶融資困境。其二，從計量分析方法來看，與Logit或者Probit模型相比，廣義最大熵模型在分類方法里屬于比較優模型，其獲得所有滿足約束條件模型中信息熵極大模型，作為經典分類模型時準確率較高。本文擬運用廣義最大熵估計法(GME Logit模型)從信息傳播視角對西藏農牧區土地抵押貸款使用意愿影響因素進行分析，考察不同信息傳播渠道和傳播內容對土地抵押貸款使用意愿影響，以期為欠發達地區土地抵押貸款推廣及發展提供理論借鑒。

1 材料與方法

1.1 理論基礎

土地抵押貸款作為一種新型農村借貸資金方式，可激活土地這一農村“沉睡”資本，可有效緩解農村“貸款難”問題。對土地抵押貸款使用意愿研究，是突破農村金融改革發展瓶頸的有益探索。為了推動土地抵押融資，有必要從農、牧戶視角分析土地抵押融資參與意愿，并解釋可能影響其意愿的因素，以此反映農牧戶對土地抵押融資的響應情況，為相關政策制定和相關問題研究提供可參考依據。

在信息不充分的農村金融市場，向農戶傳遞土地抵押貸款信息，一方面可以提高農戶對政策的認知，另一方面還可以降低農戶使用貸款的風險和不確定性。眾所周知，農村社區是典型的熟人社會，不同信息傳播主體與農戶之間關系存在顯著差異，決定了信息傳遞效果的差異性[14]，這將影響農戶對政策認知和體驗，進而影響農戶行為意愿。同時，不同層級信息獲取有助于農戶對土地抵押貸款利弊的認識。隨著城鎮化進程不斷加快，農村勞動力從農業部門向非農業部門轉移必然帶來農戶分化[15]。非農收入增加已成為農戶分化顯著特征之一。農地生存保障是農戶不愿意使用農地抵押貸款的主要原因之一。隨著非農收入占比增加，農戶對土地依賴性將下降，土地所產生的“地作保障”稟賦效應被弱化，農地經營權控制意識也隨之下降，但農地抵押貸款意愿提高。也就是說，隨著農戶分化程度提高，農戶對土地依賴程度不斷降低，進而弱化了土地稟賦效應，進而表現為農戶在選擇土地抵押貸款行為意愿上的差異。

圖1 理論分析框架Fig.1 Theoretical analysis framework

1.2 研究假說

本文在研究土地抵押貸款政策信息傳播渠道時，以傳播類型為參考，將其分為組織傳播渠道、人際傳播渠道和大眾媒介傳播渠道[16]。與之對應，土地抵押貸款信息傳播主體包括:一是以鄉鎮、村為主的政府公共機構和基層金融機構為代表的組織傳播渠道；二是親戚、朋友、鄰居等之間面對面交流的人際傳播渠道；三是以電視、手機、報紙等媒介為主的大眾傳播渠道。

(1)農村政策信息傳播不同于普通傳播活動，傳播主體是各級政府，即主要渠道是組織傳播[17]。農村社會相對穩定的鄉村政治結構，鄉鎮政府等組織政治權威性尚存，以鄉鎮、村為主的政府公共機構和基層金融機構為代表的組織傳播，組織和發布活動信息受到農村受眾認可度很高[18]。由政府機構和銀行提供土地抵押貸款信息和服務，這一過程前提基礎是社會綜合利益最大化，即激活農村沉睡資本、化解農村信貸約束。這一價值引導可以有效激勵農戶行為意愿。因此，與以電視、報紙、廣播等媒介為主的大眾傳播渠道相比，政府公共機構和基層金融機構組織傳播渠道可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿。

(2)農民個人或家庭所擁有的親戚、朋友、同事或鄰居等關系構成人際交往網絡，這一網絡成為農戶獲取信息的主要渠道，其傳播路徑短、擴散速度快，有效彌補組織傳播服務供給不足[19]。喬丹等[20]、羅小娟等[13]研究均指出農戶家庭經常來往的親朋、鄰居等人際交往網絡對農戶行為意愿有著顯著正向影響。因此，與以電視、報紙、廣播等媒介為主的大眾傳播渠道相比，親戚、朋友、鄰居間的人際傳播渠道可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿。

(3)羅杰斯[21]提出，創新擴散中信息傳播內容可分為三個層級，包括知曉性知識、如何使用的知識和原理性知識，具體表現為以下問題：一項新政策是什么(知曉性問題)？如何正確使用它(如何使用的知識)？它的作用機制、推廣的原因等(原理性知識)？其中，“知曉性知識”可能激勵個體去尋求后兩種知識，但如果沒有進一步獲取足夠信息，也可能僅停留在知曉階段；“如何使用的知識”是信息傳播過程中基礎變量，當沒有充分獲得此類知識，可能導致拒絕和終止情況發生；而“原理性知識”通常比較復雜，沒有這類知識也可能會接受一項創新活動[21]。因此，與知曉性知識、原理性知識相比，如何使用土地抵押貸款的信息傳播可有效提升土地抵押貸款意愿。

(4)非農化程度不同帶來土地保障功能的差異，使得農戶在選擇土地抵押貸款行為意愿上的差異。已有研究顯示，非農收入越高的農戶，對土地依賴性越低，則接受土地抵押貸款意愿越高。經營非農產業的農戶比傳統農戶借貸需求高[22]，有72.6%農戶資金需求為經營非農產業[23]。說明農戶從事非農行業，其經營過程中通常需要資金周轉，借貸需求往往較高。在缺乏其他可抵押物情況下，隨著“地作保障”功能降低，土地將成為農牧區貸款抵押首選。因此，非農化程度越高的農戶，對土地抵押貸款意愿越高。

1.3 研究區概況與方法

1.3.1研究區概況 研究區位于青藏高原腹地，地處28°33′36″～32°20′12″N，87°4′46″～99°05′33″ E。該區域大多為農田，是西藏農牧業相對發達區域，地貌以高山為主，平均海拔4 200 m以上，屬高原亞寒帶半干旱季風氣候區，冬季和初春氣候干寒，氣候干燥、輻射強、四季不分明，空氣中含氧量約為海平面的50%，晝夜溫差大，多大風天氣。年均溫2℃左右，年最低氣溫-28.6℃，最高氣溫24.9℃，無絕對無霜期。年降水量400 mm左右，多集中在5-9月[24-25]。

圖2 樣本采集地概況Fig.2 Profile of sample collection site注：底圖來源于自然資源部網站(http：//www.mnr.gov.cn)，審圖號為GS(2020)4621號，底圖無修改Note:The base drawing is from the website of the Ministry of Natural Resources (http:// www.mnr.gov.cn),the review drawing number is GS (2020) 4621,and the base drawing has not been modified

1.3.2研究方法

(1)問卷調查法

本研究所采用數據來源于課題組2020年7-8月在西藏林芝、拉薩、山南、日喀則和昌都5個地市進行調查。為保證樣本代表性，本研究以樣本區劃指標采取分層抽樣和隨機抽樣相結合方式展開調查。由于西藏地廣人稀特點，樣本范圍選取以縣為單位，在每個地市分別選出4個縣下轄農牧區為調查對象，以農牧戶家庭為調查單位。招募農林經濟管理專業藏族學生作為調查人員，針對問卷內容及調查方式等方面進行培訓。具體調查方式主要采用訪談和問卷調查形式，主要內容包括以下部分：戶主基本特征、家庭基本特征、家庭社會關系、信息傳播渠道等方面。本次調查共發放問卷1 800份，收回有效問卷1 476份，有效率82%。

(2)樣本特征說明

樣本特征分析結果顯示(表1)：被調查對象男女比例分別占49.86%和50.14%。戶主年齡結構分布主要集中在30～45歲和45～60歲兩個年齡段，分別占36.04%和46.95%；而30歲以下青年和60歲以上老人為戶主比重相對較低，說明農村家庭戶主主要是青壯年人口。文化程度方面，戶主未上過學比重達51.90%，小學文化程度占39.91%，初中及以上文化程度所占比重較小，僅為7.93%，農村家庭戶主文化程度整體偏低。家庭收入方面，5萬元以下占66.19%，5～15萬元占30.96%，15萬元以上僅占2.85%。農牧戶類型，非農業戶占46.00%，二兼農戶占36.11%，一兼農戶占12.67%，純農業戶僅占5.22%。絕大部分農村家庭農業收入占總收入中所占比重偏低，家庭收入以非農業收入為主。地區分布，日喀則、拉薩、山南、林芝和昌都分別占34.49%,25.88%,22.09%,12.26%,5.28%。其中，林芝和昌都樣本分布比例較低。

表1 樣本農戶及家庭樣本特征Table 1 Characteristics of farmers and households

(3)廣義最大熵估計法

本研究使用Stata 15統計軟件，被解釋變量“土地抵押貸款使用意愿”為二元變量，為更好擬合實際，采用廣義最大熵估計法(GME)進行估計。通過控制不同變量，來檢驗各因素對土地抵押貸款使用意愿影響。首先控制戶主特征、家庭基本特征和家庭社會資本對土地抵押貸款使用意愿影響作用，其次加入農牧戶類型對土地抵押貸款使用意愿影響，再次分析變量信息傳播渠道對土地抵押貸款使用意愿綜合影響，最后分析信息傳播內容影響。

1.4 變量選取及說明

(1)被解釋變量：本文以農戶對土地抵押貸款使用意愿作為被解釋變量。該變量為二分類變量，農戶愿意使用土地抵押貸款取值為1，不愿意使用則為0。

(2)核心解釋變量：本模型中核心解釋變量為信息傳播和農戶分化。其中，信息傳播從傳播渠道和傳播內容兩個方面進行研究。借鑒羅小娟等[14]對信息傳播渠道界定，將信息傳播渠道包括人際傳播渠道、組織傳播渠道和大眾媒介傳播渠道，分別取值為1,2,3；根據信息傳播內容包括知曉性知識、如何使用的知識和原理性知識三個層級[21]，設計“您知道土地抵押貸款政策嗎”、“您對土地抵押貸款申請流程是否了解”、“您對土地抵押貸款的作用機制及推廣原因是否了解”三個問題，一一考察農戶對土地抵押貸款的知曉程度、使用知識了解程度、原理知識了解程度。非農化程度高低將直接影響土地抵押貸款使用意愿。本文根據農業部固定觀察點辦公室關于農戶劃分標準，農業收入占家庭總收入比重，將農戶分為純農業戶、一兼農戶、二兼農戶、非農業戶等四種類型。

(3)控制變量：為了更為準確分析主要解釋變量對土地抵押貸款使用意愿的影響，本文引入了戶主特征、家庭特征和社會關系等變量進行控制。首先選取戶主年齡、文化程度、是否接受過技能培訓作為戶主特征的控制變量。其次選取家庭收入、家庭經營類型、土地經營規模、是否加入合作社作為家庭特征的控制變量。以家庭是否有村干部、與政府交往是否密切、與銀行交往是否密切、與村干部交往是否密切作為家庭社會關系的控制變量。

表2 連續變量描述性統計Table 2 Descriptive statistics of continuous variables

表3 分類變量描述性統計Table3 Descriptive statistics of classification variables 單位：%

2 結果與分析

2.1 農戶使用土地抵押貸款意愿分析

土地抵押貸款有效盤活農村土地資源，促進資產變資本、資本變資金，是金融服務鄉村振興戰略途徑的有效探索。在1 476個被調查樣本中，表示愿意使用土地抵押貸款403戶，表示不愿意使用土地抵押貸款1 073戶。僅有27.30%農戶愿意使用土地抵押貸款，可見西藏農牧民使用土地抵押貸款整體意愿水平不高。從信息傳播渠道來看，信息來源于組織傳播渠道的農戶使用土地抵押貸款意愿為31.55%，高于人際傳播和大眾傳播。從農牧戶類型來看，純農業戶、二兼農戶和非農業戶使用農地抵押貸款意愿分別為26.76%,28.20%和28.0%，均高于一兼農戶。小農經濟下，農戶借款傾向與非農收入呈明顯替代關系。農戶為了維持一種穩定的小規模小農經濟，當資金出現缺口時，非農收入減少，借貸傾向會增強[26]。隨著非農化程度不斷提升，資金需求增加，其借貸傾向也不斷增強。因此，隨著非農化程度不斷提升，借款傾向呈U型變化。

圖3 土地抵押貸款意愿Fig.3 Willingness of land mortgage loan

2.2 信息傳播對土地抵押貸款意愿影響分析

4個模型P值均為0.000 0，表明模型均通過整體顯著性檢驗，擬合性較好。在方程解釋程度上，隨著核心解釋變量加入偽R2值隨之提高，說明核心解釋變量具有較強解釋力。根據模型估計結果(表4)，主要從戶主特征、家庭特征、社會關系、農戶分化、信息傳播渠道和傳播內容等六個維度分析農戶使用土地抵押貸款意愿影響因素。

(1)信息傳播渠道對土地抵押貸款意愿影響。表4中信息傳播渠道模型結果顯示，組織傳播變量在1%統計水平上顯著。相對于大眾傳播而言，政府公共機構和基層金融機構等組織傳播渠道對土地抵押貸款意愿呈顯著正向影響。由政府公共機構和基層金融機構等組織信息傳播活動是經過系統地組織、策劃，投入較多人力、財力等資源，以舉辦宣傳講座、公告欄、明白卡、手機短信等方式提供培訓和宣傳，傳播信息更具系統性、可靠性和實用性，通過組織傳播渠道獲取信息的農牧戶可以提升對土地抵押貸款政策的認知，降低使用土地抵押貸款過程中的風險性，提高使用土地抵押貸款的意愿。人際傳播變量在10%統計上水平上顯著。對于熟人社會的農村社區，鄰里之間“走戶串門”也是獲取和交流各種信息的主要渠道，尤其是農村社區輿論領袖、知識精英等，其廣泛的人際關系對政策傳達具有重要意義[27]。以親戚朋友、鄰居、地方能人等社會網絡為載體的人際傳播，是重要而牢固的信息傳播方式，距離上相鄰降低信息溝通交流成本，縮短信息傳播路徑短，加速信息擴散速度。熱情好客的天性決定了西藏農牧民群眾之間交往交流更加密切。在西藏農牧區所有重大節日盛會如望果節、藏歷年、物交會等，全村人都會積極參與，這些重大節日盛會成為鄰里交流交往的主要形式，也加速了信息傳播速度。因此，人際傳播可以成為組織傳播的有效補充。

(2)信息傳播內容對土地抵押貸款影響。信息傳播內容中，貸款申請流程變量在1%統計水平上對土地抵押貸款使用意愿具有顯著正向影響，貸款政策認知和貸款作用機制及推廣原因具有正向影響但不顯著。鄭文暉[28]指出農民對政策信息內容了解程度跟政策需求程度有密切關系。白雪[29]認為政策使用知曉程度低直接阻礙政策實施，以及信息解讀偏差、無法精準匹配農戶需求。在缺乏社會保障前提下，農戶具有極強的風險防范意識，帶有謹慎試錯的邊際改進。只有當農牧民切實準確、深入掌握一項政策使用知識，才會慢慢真正接受，從而提高使用意愿。

(3)不同農牧戶類型對土地抵押貸款影響。相對于純農業戶，非農業戶使用土地抵押貸款意愿在1%統計水平上正向顯著。與純農業戶相對照，土地對于從事非農業家庭的保障程度更低，即非農業戶對土地依賴程度更低，接受土地抵押貸款意愿也隨之提升；同時，非農生計模式對農戶融資需求產生顯著正向影響[30]。農戶借款數額較大且增長迅速，約75%借貸資金用于非農產業。相對于純農業戶，農村中從事工業、建筑業、交通運輸業、批發貿易業、餐飲業和服務業等非農產業，資金投入規模增強，借貸意愿也隨之提升。在西藏入戶訪談中，村民談到開辦砂石廠、售賣蟲草、跑運輸、民俗旅游等資金絕大部分依靠借款，以農村小額信貸為主獲取貸款。

(4)其他變量影響。家庭耕地面積變量在1%統計水平上對土地抵押貸款使用意愿產生顯著正向影響，即土地經營面積越大的農戶，各項生產資料和生產設備投入會隨之增加，即對資金需求更加強烈，進而對土地抵押貸款使用意愿越強。“是否加入合作社”變量在1%統計水平上顯著，并且系數為正。與未加入合作社的農牧戶相比，加入合作社的農牧戶一方面生產規模和投資需求等方面有所提升，對資金需求會增加，對土地抵押貸款使用意愿更高；另一方面，加入合作社的農牧戶其獲取信息渠道更加廣泛，了解到的信息內容更加準確可靠，進而提升對土地抵押貸款使用意愿。“與銀行來往是否密切”變量在10%統計水平上顯著正向影響土地抵押貸款使用意愿。土地抵押貸款本身屬于銀行業務，與銀行來往密切會增加農戶對銀行的信賴度和依賴度，進而對土地抵押貸款使用意愿會更高。

僅控制家庭特征變量時，家庭收入和技能兩個變量分別在1%和10%統計水平上顯著，且系數為主。當控制農戶類型和信息傳播變量后，家庭收入和技能兩個變量影響均不顯著。說明土地抵押貸款使用意愿很大程度上取決于農戶類型、信息傳播渠道和傳播內容。

表4 模型估計結果Table 4 Regression results

續表4

2.3 邊際效應分析

信息傳播和農戶分化對土地抵押貸款使用意愿的邊際效應作進一步分析，與大眾傳播相比較，信息來源于組織傳播家庭愿意使用土地抵押貸款概率高出4.2%；信息來源于人際傳播家庭概率高出2%(表5)。信息傳播內容中，政策知曉程度和申請流程了解程度每增加1個單位，使用土地抵押貸款意愿概率分別增加9.2%,8.4%；相對于純農業戶，非農業戶家庭愿意使用土地抵押貸款概率高出43%。

表5 邊際效應分析Table 5 Analysis of marginal effects

續表5

3 討論

3.1 土地抵押貸款意愿水平

研究結果表明，西藏農牧民使用土地抵押貸款意愿僅為27.30%，整體意愿水平不高，且明顯低于全國其他省份40～60%意愿水平。西藏農牧民使用土地抵押貸款意愿之所以顯著低于其他省份，主要原因在于西藏特殊地理環境、金融體系缺位等問題[31]。其一，特殊地理環境導致貸款獲取成本高。西藏農牧區地廣人稀、居住分散，農行基層營業所服務半徑2～3個鄉，農牧民在申請信貸過程中將產生較高費用和機會成本，從而影響其貸款意愿。其二，非銀行金融體系缺位，西藏保險業、證券業、擔保業、信托投資等機構均沒有開展圍繞農地開發、生產、經營為內容的資金融通業務，試點縣金融化機制也未在西藏進行廣泛推行。金融服務體系缺位，也是影響農牧民使用土地抵押貸款意愿的重要原因。

3.2 影響土地抵押貸款使用意愿的主要因素

化解農戶信貸困難、激活農村沉睡資本，就如何提高農戶使用意愿成為土地抵押貸款研究的重要議題。現有研究顯示，農戶意愿偏好異質性，受到社會保障體系、政策認知、土地規模和價值、社會資本等因素影響。但對于信息不對稱的農村金融市場，有效的信息傳播不僅可以提高農戶對政策認知，還可以降低農戶使用貸款風險和不確定性。對比不同渠道信息傳播方式發現，相對于大眾傳播，組織傳播和人際傳播可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿，這與羅小娟等研究結論一致。其中，政府公共機構和基層金融機構等組織傳播的影響顯著性高于親戚、朋友、鄰居間的人際傳播。這可能與西藏農牧區各項政策補助有關，農牧民群眾對政府信任度和依賴度較高。

研究中，分析不同層次的傳播內容影響可知，“如何使用的知識”對土地抵押貸款使用意愿影響呈正向顯著。這與羅杰斯[21]提出的理論觀點相一致。當準確深入掌握土地抵押貸款政策的使用知識，降低貸款風險和不確定性，農牧民更愿意使用該政策。

通過對比不同類型農牧戶的意愿發現，與純農業戶相比，非農化程度最高的非農業戶使用土地抵押貸款意愿顯著性最高。從事非農產業的農戶資金需求程度更高，借貸意愿更強。研究顯示，農牧民使用土地抵押貸款的意愿與非農化程度并非完全正向相關，其借款傾向呈U型變化。這與黃惠春等[13-14]研究結果不同，原因是不同非農程度對資金的需求程度不同。

4 政策啟示

通過以上分析結論得出如下政策啟示：

(1)重視信息傳播渠道的作用。加強組織傳播和人際傳播影響作用，提升基層政府組織政策擴散效應。結合西藏現有基層組織體系，充分調動駐村第一書記、駐村干部、鄉村振興專干的群眾基礎，建立起群眾信任度，展開政策宣傳，引導并激發農戶參與積極性，擴大農戶對土地抵押貸款響應范圍。建立農牧區人際傳播鏈，利用農牧社區地方能人和家族勢力作用，產生示范帶頭效應，加速政策擴散效應。

(2)明確政策宣傳內容重點。為農牧民群眾所接受且愿意使用的政策，應該將其“如何使用”這一基本知識傳播和示范作為宣傳的重點，宣傳方式應具有簡便、易理解、易接收等特點。根據大眾思維特點，利用可視化信息傳播，將信息直觀表征，利于大眾對信息理解，可大大減輕大眾認知負荷，有利于信息傳遞。

(3)制定差異化政策目標。西藏各地市因海拔、氣候等自然條件的不同，農牧業類型有所不同；同一地區也因交通條件、區位條件等不同，非農化程度也不同。根據非農化程度不同，制定具有差異性的信貸政策，適應不同資金需求，提升土地抵押貸款使用意愿。在鄉村振興和共同富裕戰略背景下，應該給予偏遠、貧困地區農牧化更多傾斜和優惠信貸政策。借助大數據平臺實現信息共享、信息聯動，推行在線精準授信放貸，提高信貸觸達性。