鄉村振興背景下吉林省農村普惠金融發展問題研究

□張 維

（通化師范學院，吉林 通化 134000）

2020 年在以習近平同志為核心的黨中央領導下，全國范圍內實現了全面脫貧，吉林省與全國一同消除了絕對貧困。然而，相對貧困和多維貧困等新的貧困問題仍存在，脫貧攻堅成果仍需鞏固，農村減貧仍面臨嚴峻的壓力和挑戰。同時，“三農”工作的重點從脫貧攻堅向鄉村振興轉移。《鄉村振興戰略規劃》提出，“把更多金融資源配置到農村經濟社會發展重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化農村金融需求。”因此，發展普惠金融有利于鄉村經濟的長遠發展，是實現鄉村全面振興的必要支持。

1 相關概述

1.1 普惠金融的定義

普惠金融最早在2005 年由世界銀行提出，普惠金融是更為全方位地為社會各個階層群體提供多樣化的金融服務體系，能使百姓享受到金融服務，因其門檻較低所以發揮了巨大的作用。

近年來，普惠金融逐漸引起了各個國家的廣泛關注，同時許多相關的金融機構也對此進行了一系列的深入研究與社會實踐[1]。

1.2 農村普惠金融定義及概況

農村普惠金融是對普惠金融的細致化定義，更側重于針對農村地區的群體進行普及。同時，農村普惠金融還遵循普惠金融的相關原則，提供價格較低但并不是全無費用支出的金融服務。這種新興的金融服務體系正大范圍覆蓋我國農村地區，受益者有收入比較充裕者、中低收入者、一些大型或小型企業家以及城鎮區域和偏遠農村地區。其中最值得重視和關注的是貧困人口和農村偏遠地區，只有這部分人口對金融服務的需求得到滿足，才能說明普惠金融體系的構建和發展取得了真正意義上的成功。

農村普惠金融具體內容主要包括貸款、存款和保險等金融服務。在經過真實深入的調研以及政府政策大力扶持后，其所體現出的包容性、公平性以及科學性等重要特性，符合對金融服務存在需求的各個階層，以及大多數社會群體的真實需求。近年來，普惠金融在我國的農村地區取得了一定成效，它的存在惠及了農村居民、城鎮低收入居民以及小微企業等多數對金融服務存在重點需求的對象[2]。

1.3 農村普惠金融助推鄉村振興發展的表現

首先，現有金融資源仍普遍流入城鎮居民和大中型企業，農村、農業、農民享有的金融服務有限，而農村普惠金融的發展在一定程度上解決了“三農”發展中資金短缺、貸款成本高的問題，可保障農業正常生產，精準服務鄉村振興[3]。

其次，農村普惠金融的發展能提升農民收入，增強農民理財意識和能力，促進農民消費，建立健康的農村金融環境，實現農村金融可持續發展。

再次，農村普惠金融能夠提升農民享有的金融服務質量，擴大金融服務網點的覆蓋范圍與數量。利用互聯網、手機銀行等，廣大農民可享受更加便捷的金融服務，滿足了農民的金融需求。

最后，近年來農業保險公司數量增多，拉近了“三農”與保險之間的距離，通過開展農業保險業務，降低了自然災害等因素給農業生產帶來的風險，保障了農業可持續發展。總之，農村普惠金融的發展能夠健全農村金融體系，滿足鄉企發展的資金需求，保障“三農”可持續發展，激發農村地區的內生動力，縮小城鄉收入差距，均衡城鄉發展，全面推進鄉村振興。

2 鄉村振興進程中吉林省農村普惠金融發展現狀

2.1 吉林省農村對普惠金融需求概況

據統計，2020 年吉林省人口約2 399.44 萬人，其中農村人口數占吉林省人口總數的37.36%，龐大的人口占比表明吉林省農村地區居民對金融服務存在很大需求。目前，農村經濟高速發展，農民對資金需求相對較高。與此同時，正規金融機構的借貸條件相對嚴格，多數農民無法從中獲得所需的資金。此外，農民金融知識欠缺，信用體系不健全，只能從私人渠道借錢。總體而言，吉林省農村對普惠金融的需求非常大，尤其是在加工業、規模型種植業和養殖業等領域[4]。

2.2 吉林省農村普惠金融落實概況

吉林省農村信用社是全省普惠金融發展主力，始終貫徹“支農支小支弱”的發展理念，不斷開展農村有效擔保的試點工作，擴大了農民金融服務享受范圍，客戶群遍布各市、縣、村。截至2022 年7 月末，存款余額7 079.4 億元，各項貸款余額4 751 億元。其中，涉農貸款余額1 874.9 億元，助農服務點6 393 個，滿足了農民在種植和養殖上的資金需求。與此同時，吉林省農村信用社的聯合社為了更好地服務農戶，明確操作流程，設立了農村土地抵押貸款培訓班，高度重視農民在吉林省農村發展中的需求[5]。

吉林省農村的信貸產品取得了創新，“三農”資金多元化得到初步落實。就“三農”問題而言，為農民提供了直補資金擔保貸款服務政策，從前農民每年只能貸款3 萬～5 萬元，現如今信用合作社已經可以獲得約20 萬元直接補貼貸款，而直接補貼貸款只是吉林省農村地區包容性融資的一小部分。

3 鄉村振興進程中普惠金融在吉林省農村的發展困境

3.1 農村普惠金融服務機構數量較少

吉林省涉農的金融機構網點有所增加，普惠金融服務在農村的發展取得了一些成果。截至2020 年，新型涉農金融機構營業網點達305 家，小型農村金融機構營業網點達1 694 家。據2021 年吉林省金融運行報告數據顯示，吉林省農業保險保障比率提高，2020 年為146.9 萬戶次農戶提供風險保障809.1 億元。但無論是從數量還是規模上看，仍無法滿足“三農”的融資需求以及農民日常辦理金融業務的需要，也沒有達到符合吉林省農村經濟發展的要求[6]。

3.2 法律法規不健全

全國范圍內農村普惠金融的管理多是由國務院、中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會等部門制定的規范性文件、發展規劃來實現，沒有普惠金融基本法律，只有一些指導性文件，導致農村金融服務缺乏有效的約束力。雖然現有的法律已經調整了部分普惠金融的相關內容，但是比較基本的金融立法在有關于農村問題上仍存在漏洞，制度構架并不完整。目前，我國的法律法規還沒有將普惠金融權利確定為人民發展的基本權利，更沒有明確將其規定成金融機構必須履行的社會責任，所以一些農村居民和低收入者以及小微企業等特殊群體，因為沒有良好信用記錄且不具備可抵押物，會被基本金融服務排斥在外。

3.3 農村居民欠缺金融知識

長期以來，由于我國農村地區經濟發展速度較慢，教育程度不高等客觀因素，大部分農民文化程度較低，金融知識匱乏。受經濟常識短缺的限制，很多農民在辦理業務時并不了解存款貸款的種類以及自己辦理的業務期限、業務操作流程，更不了解金融財政的獎勵補貼政策[7]。

對金融知識不了解導致農村居民不相信大型金融機構及網上貸款，他們的投資理念單一，若有閑置資金只會進行儲蓄。當有資金需求時，他們不愿意向正規金融機構貸款，而是向朋友和家人尋求幫助。此外，由于小農意識的限制，農民性格比較保守，普遍不敢嘗試新鮮事物，缺乏規避風險的防范意識，很難接觸到先進的金融運作模式以及合理的理財規劃方案，也不會購買意外險和重疾險，更不會了解與互聯網金融有關的創新金融產品和服務。

3.4 信用體系建設不夠完善

如今，中國人民銀行已經完善了個人信用查詢系統，但吉林省農村地區的信用信息尚未全部接軌，征信覆蓋面較窄，金融機構的服務實體無法獲得客戶的信用信息，在一定程度上加大了信貸違約風險。另外，農村地區的金融服務客戶在信任普惠金融機構方面也存在很大問題，不利于農村普惠金融市場的可持續發展，監管問題也很難得到解決。此外，吉林省農村信用擔保體系不健全，缺少全面的農村信用擔保機制，無法適應“三農”的融資需要。大多數政府性支持政策并沒有落到實處，且擔保機構的規模較小，風險對沖能力較差，擔保金額有限，從業人員業務水平參差不齊，難以正確評估貸款人和企業的信用情況[8]。

3.5 普惠金融產品和服務亟須創新

近年來，在國家各項政策的推動下，各金融機構注重對農村地區的服務，但與“三農”適配的金融產品和服務較少，不能滿足其新的金融業務與信貸需求。由于農業生產和農民經濟實力弱的特殊性，他們在貸款時缺少抵押物、擔保物，而金融機構在放貸時卻有資產抵押的硬性要求。因此，金融機構除了向農民提供存取款等基本的金融業務服務外，只能提供額度小且期限短的貸款，并不能滿足農業生產及農民的需要，打擊了農民向金融機構貸款的積極性，也削弱了金融機構貸款給農民的動力。

4 鄉村振興背景下加快普惠金融在吉林省農村發展的建議

4.1 增加農村普惠金融機構網點的數量和種類

在完善金融機構建設方面，建議增加普惠金融機構在吉林省農村地區的服務網點種類、服務性能以及服務網點數量等。如提供普惠金融信息及技術、建設專業業務網絡、開展金融咨詢和培訓業務以及完善信用評價系統等，并對吉林省農村地區普惠金融機構的職能進行明確劃分。

考慮農民的真實需求，完善農村金融體系，實施農村金融綜合改革，推進吉林省范圍內農村小額信貸金融服務的發展。就目前來看，吉林省農村地區能夠提供微型金融服務以及小額信貸服務的機構主要是農村信用社、村鎮銀行、農村共同基金和一些小額貸款公司。要重視農村微型金融以及小額信貸服務的作用，必須著眼于整體，降低小額信貸行業的門檻，放寬準入標準；鼓勵金融機構向農村小額信貸機構提供資金。同時，引入其他農村金融組織共同發展，建立新型農村金融機構，完善農業保險制度，共同推動吉林省農村經濟和農村金融業的全面升級。

4.2 完善相關法律法規

從全國范圍內來看，應制定普惠金融基本法，加強包容性和金融性，確定普惠金融的定義、適用的主體以及主體享有的權利和應當承擔的義務，更好地規范普惠金融在各省、市、縣尤其是農村地區的發展。同時，吉林省政府應該根據金融體系的一般經營特征和運行規律出臺適應當地的法規，明確普惠金融各個主體的職責，加強吉林省農村地區的普惠金融法律法規體系構建，使其起到保障農村地區金融健康、有序發展的作用。

4.3 提高農村居民的金融素質

農民擁有較高的金融素質在普惠金融的可持續發展中起著至關重要的作用，所以發展農村普惠金融需要培養農村居民正確的財務意識，普及基礎的金融知識。由吉林省政府牽頭，積極指導各個普惠金融機構及省內各大財經院校有計劃、有步驟、有重心地對農村居民進行金融經濟及理財知識上的掃盲，利用信息化手段，改變傳統單一的宣傳方式，通過真實案例幫助農民理解，達到宣傳方式多樣化且內容具有針對性的目的。

目前，吉林省銀保監會等官方機構可開發專用的APP，以確保農民有獲取正確金融知識的渠道。同時要建立長效的反饋機制，強化宣傳效果和效率，使金融知識的普及達到預期效果，避免重復宣傳的同時節省教育成本。

4.4 完善征信體系建設

中國人民銀行吉林省分行應完善吉林省信用信息指標體系的建設，積極推進對農戶和農村小微企業的信用評估，建立完整的電子信用檔案，及時調整授信額度，對信用良好的貸款人，要增加貸款額度和貸款時間、縮減貸款發放時間、減少貸款審批要求和程序等激勵措施；對于信用較差的借款人，要降低其貸款額度和貸款時間，增加貸款審批時間和程序等處罰措施；對于有信用不良記錄的貸款人不予借款，以此達到引導農村居民和小微企業重視信用、有計劃地加強自身信用建設，從而降低農村借貸違約風險，激發農村金融市場活力的目的。

4.5 創新農村普惠金融產品和服務

吉林省各家金融機構應下沉農村金融市場，了解“三農”的真實金融需求，積極開發有特色且被農村金融市場需要的產品和服務，最終實現提供綜合金融服務的目的。

提高手機銀行客戶端的普及率，完善信息化服務渠道，減少農民難辦業務的問題；促進農村龍頭企業、農民合作社、農戶等的合作，創新規模經營主體產業鏈融資模式；以當地特色農牧產品為標的，開發多樣化的金融產品；根據不同信用等級的貸款人劃分不同的貸款利率；了解農民的存款能力和理財意向，推出適合農民投資需要的理財產品；重視“三農”服務質量，提升普惠金融服務對象的服務體驗。

5 結束語

近年來，吉林省農村地區的普惠金融發展取得了一定成效，但未來發展仍面臨許多挑戰，應直面發展困境與漏洞，提出相對應的解決措施，構建完善兼具包容性的普惠金融體系，讓“三農”真正受益于農村普惠金融產品與服務，推動鄉村經濟發展，最終實現吉林省鄉村全面振興。