對我國融資擔保行業發展的思考

景紅娟

(臨沂市中小企業融資擔保有限公司 山東臨沂 276000)

目前，中小型企業的數量占我國企業總數的95%，中小型企業的國內生產總值已經超過60%，中小型企業對我國經濟發展有著至關重要的作用。但中小型企業在發展過程中存在融資難的情況，需要面對多樣化的市場環境，承受更大的經濟壓力，遭遇艱難的發展困境。融資擔保機構是中小型企業融資的重要橋梁，需幫助其有效解決融資困難的問題。為了更好地保障融資擔保行業具有良好的發展環境，我國要加速解決融資擔保行業面臨的各項困境，保障融資擔保行業的長遠發展。

1 融資擔保行業的發展歷程分析

與發達國家相比，我國的融資擔保行業起步較晚，發展速度較慢，1993年首個融資信用擔保公司誕生，也標志著我國融資擔保行業正式起步發展。此后，我國融資擔保行業經歷了艱難起步、高速發展、持續發展幾個階段。初期階段，由于我國融資擔保機構數量較少，擔保業務類型較為單一，發展速度比較緩慢。2002年，我國對融資擔保的資質不斷放寬，加上中小型企業的迅速崛起，融資擔保機構的數量得到了迅速提高，我國融資擔保行業迎來了高速發展的黃金時期。但遭遇2008年的金融危機，很多融資擔保機構出現了虧損的問題，整個行業需要進一步轉型和優化，加強行業監管工作之后，我國相繼出臺了各項融資擔保監管的政策，強化了整個行業監管的效果，我國融資擔保行業也進入了可持續發展階段。

2019年的有關數據顯示，在第一季度末，我國的融資擔保法人機構大約6000家，2012年行業機構數量大約8500家，融資擔保法人機構數量在不斷減少。在這幾年的發展過程中，除了數量減少之外，融資擔保機構的類型也呈兩極化的趨勢。在國有資本不斷融入的背景下，政府性的融資擔保公司發展規模越來越大，發展速度越來越快，國家融資擔保基金先后成立。此外，由于民營融資擔保公司的競爭力越來越弱，市場份額在不斷減少，這也反映出融資擔保機構呈現出“國進民退”的趨勢，國有融資擔保機構的主導作用越來越顯著。在國有資金不斷加入的背景下，我國融資擔保行業規模越來越大，各項發展指標也不斷完善。

2 融資擔保行業存在的問題分析

2.1 融資擔保行業的三高三低問題

2.1.1 風險高，收益低

中小企業是融資擔保機構的主要服務對象，在企業發展初期經常面臨較大的經營風險，如果經營不善的話，就會導致市場企業存在貸款違約的現象。與此同時，中小企業由于資金比較少、發展規模有限，經常會出現違約或不良貸款等各種現象，提高了融資擔保行業的代償率，同時融資擔保行業需要面臨較高的代償風險。融資擔保行業所面臨的風險比較多，但所獲得的經濟效益比較低，盈利能力逐年下滑，融資擔保機構的數量越來越少，使得整個行業的發展出現驟降的狀態。

2.1.2 起伏高，風控低

融資擔保行業的準入門檻并不高，融資擔保行業在發展的過程中，先經歷了高速發展的階段，使得相關機構的數量不斷增加，也衍生出了很多行業亂象，各風險系數較大。由于融資擔保機構對風險缺乏綜合性的把控，很多融資機構將重心放在擴展業務方面，擴展的方式過于激進，發展形式過于麻木，導致資金鏈出現斷裂，影響了融資機構長遠的發展。之后融資行業的利潤逐年下降，數量越來越少，融資擔保行業的發展呈現驟增、高起伏的情況。

2.1.3 依賴高，自主低

我國融資擔保機構的業務范圍主要由銀行來負責，這些業務呈現出集中性高、品類單一等特點，融資擔保機構的發展需要和銀行開展長遠的合作。目前而言，我國融資擔保業務需受制于銀行的授信措施，如果沒有銀行的參與，擔保業務開展起來就比較困難，如果銀行不愿和擔保企業開展產品的合作，那么融資擔保機構就容易陷入經營危機中，從而極大地影響了融資擔保機構的長遠發展。融資擔保機構和銀行的議價能力十分受限，也導致處在一個劣勢地位，缺乏自主生存的空間。此外，很多銀行都會提高融資擔保機構的門檻，收取高額的保證金，也導致其代償風險較高，資金運行效率較低。

2.2 外部環境的問題

2.2.1 政府監管不到位

在政府監管方面，我國融資擔保機構監管經過了多次的變化。第一，融資擔保行業的監管職責由中國人民銀行負責，后改為由人民銀行、發改委、財政部多個機關共同監管。由于融資擔保機構職責出現了多變化的特點，監管的責任不夠明確，導致政府監管不到位、管控不充分等多種問題，影響了融資擔保行業的可持續發展；第二，關于融資擔保行業的法律法規不夠完善。目前，我國運行的《融資擔保公司管理暫行方法》中存在著規制對象比較狹窄，法律法規層次不全面等問題，極大地影響了融資擔保活動的順利開展。

2.2.2 信息共享能力不足

由于中小型企業的發展規模有限、信息比較分散，缺乏信息公開的渠道，所以中小型企業并沒有一個完善的信息共享機制。第一，融資擔保機構獲得的信息較為有限，和企業無法共享信貸系統，融資擔保機構無法獲得全方面的擔保對象的信息，對擔保對象不能做出準確全面的信用評價；第二，雖然我國政府鼓勵融資擔保機構的進一步發展，也給予了一定的資金支持，但是所給予的資金并不足以開展融資擔保機構的全面改革，而融資擔保機構也并不是政府重點支持的項目，經常存在補貼資金不足的情況。

2.3 融資擔保渠道比較單一

中小型企業的市場競爭力較低，缺乏自身的核心競爭點，所以存在著信貸能力不足的情況。融資擔保機構自身存在著一定的風險，金融擔保的前提是需要保障融資擔保機構的經營利益不會受到侵害，使得中小型企業在融資過程中存在各種困難，一些大型的融資擔保機構不愿為其貸款，擔保機構又無法滿足其需求，中小型企業的資金不能得到全方面地解決，也限制了中小企業的發展。

2.4 融資審批過程比較復雜

對于商業銀行來說，我國的融資擔保條件比較苛刻，審核流程的各環節需要有一定的標準，審核過程較為繁瑣，周期比較長。在發展過程中，中小型企業想要獲取一定的貸款，就要有一定的抵押資質。以房產抵押為例，抵押的流程比較繁瑣，包括申請、評估、考察、限價、估算各個環節，每一個流程所消耗的時間比較長，中小型企業需要向擔保雙方和評估方交納一定的費用，不僅包括保障金，還有其他費用，整體擔保的成本較大，加大了中小型企業的發展壓力。中小企業在市場競爭過程中并不處在優勢地位，雖然發展較快，但存在著一定的限制，例如資金不透明、企業經營狀況不善、財務狀況較差等，導致信貸能力受到了一定限制，無法達到銀行融資擔保的重要條件，不符合商業銀行的審批條件。

3 具體的發展建議分析

3.1 做好內部管控工作

3.1.1 完善風險管控體系

為了避免融資擔保行業的無序發展，融資擔保機構要完善內部風險管控體系，強化自身的風險控制意識。首先，融資擔保機構要成立風險預警機制，從事前到事后都要開展全過程的風險管控工作，建立符合自身實際情況的風險控制體系，定期開展分析，適時進行調整，提前做好風險預警；其次，融資擔保機構要完善風險評估機制，要結合自身的經營狀況，了解資信的情況，在此基礎上對中小企業資信等級進行全方面地評價，了解各風險的類別，重點關注投資風險；最后，融資擔保機構要規范業務操作，了解業務操作的主要流程，禁止出現挪用客戶資金的情況，防止由于資金鏈斷裂而造成的經營風險。

3.1.2 規范融資擔保業務的類型

融資擔保機構過度依賴銀行缺乏自身的獨立性，也是民營融資機構的發展軟肋，為了緩解融資擔保機構對銀行的依賴性，保障融資擔保行業的健康發展，融資擔保機構要保障業務類型的多樣化，積極地辦理非融資業務，開拓非銀行的合作伙伴。隨著國有融資機構的進一步發展，民營融資擔保機構的生存空間比較有限，融資擔保機構的業務向著零售業務不斷拓展。為解決融資擔保機構風險管控的問題，融資擔保公司要和金融科技公司開展全方面的合作，通過獨立投資研發的方式加強對大數據、人工智能等科學技術的運用，更好地保障融資擔保業務類型的多樣化。

3.1.3 融資擔保機構要規范自身行為

首先，融資擔保機構要保障自身行為的規范性。在人力資源管理方面，融資擔保機構要重視員工的專業知識，也要規范員工的職業操守，避免道德風險問題的出現；其次，融資擔保機構要調整業務結構，保障擔保業務的分布，避免風險集中爆發帶來的不良影響；最后，融資擔保機構要嚴格執行監管部門的相關規定，執行風險準備提取的相關要求，準備好充分的準備金，避免經濟下滑出現的經營風險。融資擔保機構要保障自身的自律行為，各地政府要做好牽頭，在融資擔保行業內部成立行業協會。融資擔保機構要加強行業自律機制的建立，積極倡導誠信，塑造良好的行業形象。融資擔保機構要組建規范行業運轉的基金，避免行業危機的出現影響了融資擔保機構的長遠發展。

3.2 完善外部環境的建議

3.2.1 強化外部監管機制

為了優化融資擔保行業的發展環境，政府監管部門要承擔起融資擔保行業的監管職責，開展資信評級、違規操作處罰各項政策，推行行業自律活動，有效緩解銀行和融資擔保機構之間的風險。政府機構要牽線搭臺，共同建立銀行和融資擔保機構合作的常態化機制，從法律法規入口有效地做好銀行、融資擔保機構、政府三方的風險分散。同時，需要完善資金監管、損失補償各項配套機制，加強三方可持續合作模式的推廣，從而更好地保障融資擔保行業的發展環境。

3.2.2 完善各項制度

完整全面的融資擔保制度體系是保障融資擔保行業健康發展的重要前提，如果缺乏相關制度的支持，融資擔保行業就無法健康可持續地發展。第一，融資擔保機構要完善相關的法律法規。為了杜絕融資擔保行業的亂序，政府應在已有法律法規的基礎上，有針對性地制定符合中小型企業發展現狀的融資擔保法律法規，在法律法規中充分明確融資擔保機構的指導思想，嚴格按照操作流程對擔保機構進行進一步監管，有效凈化融資擔保行業的外部法律環境，解決中小企業的各項資金問題，發揮政府有效監督的職責；第二，政府要健全配套的政策扶持，開展政策扶持和市場主導相結合的發展模式，有效地支持政府性融資擔保機構的全方面發展，更好地保障此類擔保機構的重要作用，同時要規范商業性融資擔保機構的行為。

3.2.3 構建信息服務平臺

為了充分發揮融資擔保機構的市場作用，有關部門要加強融資擔保機構信息服務平臺的構建工作，從而打破融資擔保機構的信息壁壘問題。首先，有關部門要和銀行開展合作，聯網征信系統由行業協會和政府部門牽頭，與各商業銀行開展全方面的討論。在銀行征信系統方面，增加查詢接口，確保融資擔保機構掌握擔保對象的全方面信息，了解擔保對象的資信情況，建立防范融資擔保風險的協作體系；其次，相關部門要構建行業信息庫，由擔保協會領導，各融資擔保機構共同建立數據共享庫，結合行業前景和市場潛力，有效地明確入庫信息，對入庫企業要完善其信用檔案，及時更新其經營情況，保障經營信息的真實性；最后，有關部門要整合各類信息資源，掌握全方面的擔保對象情況，在行業內部統計各類信息資源，包括各企業的工商登記信息、稅費繳納情況等，更好地保障擔保機構措施的準確性和全面性。

3.3 完善市場約束機制

融資擔保機構的日常運營活動的健康發展離不開市場約束機制的有效支持。從市場準入的角度來看，有關部門要提高申請資金的準入門檻，嚴格按照融資擔保機構營業執照的審核標準進行作業，對員工的從業資格和管理人員的專業能力進行相關考核。在融資擔保機構日常運營方面，有關人員要堅持融資擔保機構服務中小型企業的經營原則，明確業務的經營范圍。有關部門要禁止融資擔保機構自融的行為，建立理財平臺和融資擔保機構的界限，針對融資擔保機構存在的不規范問題，比如偏離主業、抽逃資金、高息借貸等，有關部門要結合實際情況，立即開展整頓和查實，并做好相關的處罰。如果融資擔保機構長期未開展主要業務，就要采取一定的措施，勸離融資擔保機構。有關部門要不斷地完善融資擔保機構的市場準入機制和市場退出機制，更好地保障融資擔保機構的有序發展，為中小型企業的健康發展提供發展思路。

4 結語

綜上所述，在我國經濟水平不斷提升的背景下，加強融資擔保機構各項管理制度的完善，能為融資擔保機構提供良好的環境支持。中小企業是保障我國經濟發展的主力，有關人員要結合中小企業的實際情況，積極開展融資擔保機構的各項措施，保障融資擔保行業的可持續發展，從而推動我國國民經濟的健康發展。