金融科技在構建場景金融生態(tài)圈中的應用探析

□ 陳來寬 華雯君 辛帥

一、研究背景及基本概念

（一）研究背景

近年來，在資本、政策、基礎設施的全面支撐下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術蓬勃發(fā)展，并加速向各行業(yè)滲透，第三方支付的迅速擴張打響了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融業(yè)進軍的第一槍。此后，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借技術優(yōu)勢和流量優(yōu)勢，在場景建設方面先發(fā)制人，在場景化體驗的帶動下，我國互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡信貸等新興金融業(yè)務增長迅速，對國內(nèi)銀行存、貸、匯等零售業(yè)務構成巨大沖擊。為與互聯(lián)網(wǎng)金融公司爭奪長尾客戶，以餐飲、購物、出行、繳費為代表的C端個人消費場景成為我國各大銀行內(nèi)卷廝殺的主戰(zhàn)場。隨著C端業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場紅利逐漸消退，核心高頻場景卻始終被互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌控，商業(yè)銀行通過C端場景拓客越發(fā)被動。相比之下，B端、G端場景金融發(fā)展相對滯后、專業(yè)化程度更高、市場空間更大。因此開展跨界合作，建立閉環(huán)生態(tài)圈，以拓展G端、B端場景服務帶動C端獲客活客成為國內(nèi)商業(yè)銀行突破場景金融發(fā)展瓶頸的關鍵。在從單一場景連接和嵌入走向渠道共建共生、生態(tài)融合的過程中，金融科技應用的深度和廣度將直接影響銀行發(fā)展場景生態(tài)圈的成效與核心競爭力。在此背景下，本課題研究無疑對商業(yè)銀行借助金融科技打造跨界融合、優(yōu)勢互補的場景金融生態(tài)圈具有重要的現(xiàn)實意義和指導作用。

（二）基本概念

1.場景金融。通俗地說，就是基于各類場景向客戶提供金融服務。從需求方的角度來看，場景金融主要涉及C端（Customer）消費者、B端（Business）企業(yè)和G端（Government）政府機構三大領域。例如支付寶“花唄”“京東白條”“美團月付”就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為C端客戶提供的基于消費場景的金融服務。從場景的表現(xiàn)形式來看，場景金融主要有接入和構建兩種方式。

接入場景是指將金融產(chǎn)品或服務融入客戶的日常生活，如銀行開放API接口將其產(chǎn)品嵌入醫(yī)院、學校、政府等合作方的平臺，將金融服務與非金融場景相結合，通過借力的方式進一步擴寬獲客渠道。

圖1 “接入場景”模式

構建場景是指通過自建或合作共建等方式提供服務場景，讓客戶參與進來，如銀行通過自身APP、小程序、微信公眾號等系統(tǒng)平臺，為客戶提供財富管理、民生繳費、智慧校園、電商購物等金融+非金融服務，提升客戶黏性和活躍度。無論是“接入場景”還是“構建場景”，最終目標都是要將金融服務與人們衣食住行和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結合起來，營造高效、無感、便捷、智能的服務體驗，讓金融無處不在、觸手可及，真正實現(xiàn)“以客戶為中心”。

圖2 掌銀APP“構建場景”模式

2.場景金融生態(tài)圈。場景金融生態(tài)圈是指以金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的市場主體，運用金融科技將不同行業(yè)不同領域的場景鏈接起來，為消費者、企業(yè)、政府部門等提供一站式金融服務，建立資源共享、相互賦能、合作共贏的生態(tài)體系。由此可見，場景金融生態(tài)圈是場景金融的高級發(fā)展階段，是連接社交生態(tài)、商業(yè)生態(tài)和金融生態(tài)“三位一體”的完整閉環(huán)。

圖3 電商平臺主導的場景金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行發(fā)展場景金融生態(tài)圈就是要建立以銀行為主導的場景金融生態(tài)體系，借助前沿技術手段將金融服務與日常生產(chǎn)生活緊密結合，為生態(tài)圈參與者提供一體化解決方案，提升客戶依存度；同時加強跨界合作和對外賦能，助力企業(yè)轉型升級，推動智慧政務建設，進而實現(xiàn)各方主體互相促進、優(yōu)勢互補、共贏發(fā)展的良好生態(tài)循環(huán)。

圖4 商業(yè)銀行主導的場景金融生態(tài)圈

二、場景金融生態(tài)圈概況

（一）場景金融生態(tài)圈的主要特征

1.科技引領。以大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的信息技術是連接場景與金融服務的重要紐帶，這些新興技術為搭建場景金融平臺提供了有力支持，如大數(shù)據(jù)技術可對客戶行為、偏好、職業(yè)等數(shù)據(jù)進行綜合分析，以便更好的了解客戶需求并開展精準營銷；5G技術能將原本不能線上運營的金融場景和服務線上化，它與大數(shù)據(jù)技術相結合可為各類金融場景提供更豐富、實時和精準的底層數(shù)據(jù)服務，推進金融業(yè)務向線上化、遠程化、智能化方向發(fā)展；區(qū)塊鏈技術則有助于簡化支付、交易、清算等業(yè)務流程，讓金融更便捷高效。

2.銜接日常。場景金融生態(tài)圈沿著價值鏈的需求方向，能夠為廣大居民企業(yè)和政府部門提供端到端的金融服務。在C端，場景金融服務下沉到人們?nèi)粘Ｉ睢俺浴⒆　⑿小⒂巍①彙省钡母鱾€方面，為居民生活消費提供便利；在B端，場景金融生態(tài)圈則是與企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售、移動辦公、財務報銷等經(jīng)營活動深度融合，幫助企業(yè)規(guī)范流程、提高效率；在G端，依托互聯(lián)網(wǎng)+金融+多場景便民應用，場景金融生態(tài)圈可為政府機構解決公共服務、普惠金融、城市建設、社區(qū)治理等社會痛點問題提供一攬子解決方案。

3.跨界融合。在傳統(tǒng)的金融模式下，金融服務是相對獨立的，而場景金融生態(tài)圈是一種融合信息技術、工業(yè)、制造業(yè)、金融等多產(chǎn)業(yè)跨界發(fā)展的全新商業(yè)模式。例如在基于消費平臺打造的場景金融中，客戶的購物需求涉及電子商務、制造生產(chǎn)、物流等多個行業(yè)，并引發(fā)支付結算、消費分期、消費信貸、投資理財?shù)榷喾N金融需求。跨界融合對構建共存、共生、共榮的生態(tài)體系具有重要意義。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展場景金融生態(tài)圈的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起和疫情下線上場景日益繁榮，金融業(yè)全面進入場景競爭時代。對商業(yè)銀行而言，在不斷升級的“場景爭奪戰(zhàn)”中，如果沒有場景生態(tài)，就會離用戶越來越遠，服務能力不斷被削弱，市場不斷被蠶食，最終被用戶所拋棄。因此構建場景豐富、萬物互聯(lián)的金融生態(tài)，不僅是我國商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、推進金融改革的責任擔當，也是主動創(chuàng)新求變、實現(xiàn)競爭突圍的必然選擇。

1.場景金融生態(tài)圈能夠實現(xiàn)“定制開發(fā)+精準營銷”。在傳統(tǒng)金融服務模式下，產(chǎn)品設計往往從銀行自身角度出發(fā)，產(chǎn)品功能與客戶需求之間存在脫軌現(xiàn)象，這為銀行尋找目標客戶、開展精準營銷帶來困難。而場景金融生態(tài)圈是將金融服務與居民生活、企業(yè)生產(chǎn)、政務辦公等各類場景無縫對接，并依據(jù)場景特性和客戶需求設計、研發(fā)產(chǎn)品，需求的高匹配性有助于銀行精準定位目標群體，提高營銷成功率。例如招行利用自身金融科技優(yōu)勢，率先布局對公票據(jù)生態(tài)場景，自建“票據(jù)大管家”平臺并創(chuàng)新推出“云閃貼”“云閃承”“商票通”等產(chǎn)品，有效解決了B端中小企業(yè)“小票、短票”貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)貴等痛點問題。自2020年票據(jù)生態(tài)場景落地以來，招行“票據(jù)大管家”服務的客戶超10萬戶，其中小微企業(yè)占比91%，票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模占據(jù)同業(yè)首位。

2.場景金融生態(tài)圈能夠培養(yǎng)更穩(wěn)定的忠誠客戶。隨著金融脫媒的不斷推進和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構點多面廣的優(yōu)勢不再明顯，銀行維護客戶的成本和難度日益增加。同時，國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴重，客戶能夠輕易的更換金融服務機構。現(xiàn)階段，如何減少客戶流失，發(fā)展忠誠客戶是各大商業(yè)銀行急需解決的問題。場景金融生態(tài)圈的出現(xiàn)為銀行鎖定客戶提供了新的思路。在生態(tài)體系中，金融服務和場景需求深度融合，政府、企業(yè)、消費者可在各類場景間切換，享受點到點、端到端的全流程金融服務，各方主體資源共享、相互促進、協(xié)同發(fā)展。在這種模式下，客戶習慣一旦養(yǎng)成，轉移金融服務的成本就會增加，并且隨著生態(tài)鏈條的不斷完善，客戶的忠誠度和活躍度都會越來越高。近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭阿里巴巴以零售業(yè)務為核心，不斷加快對民生、旅游、交通、物流等領域的服務滲透，通過支付寶APP與國內(nèi)超過8000萬商家和近2000個金融機構開展合作，在消費、娛樂、出行、投資理財、小微信貸等方面建立了完整的場景生態(tài)，在為百姓生活帶來便利的同時也實現(xiàn)了用戶的深度綁定和價值挖掘。

3.場景金融生態(tài)圈能夠拓寬獲客渠道、降低服務成本。傳統(tǒng)金融由于其行業(yè)特性，存在獲客活客難、信息不對稱、服務成本高等業(yè)務痛點。而場景金融生態(tài)圈不僅有高效、低成本的線上獲客方式，還能使銀行通過共建平臺、合作嵌入等方式迅速將金融產(chǎn)品和服務觸及廣大G端、B端和C端客戶。例如銀行開放API、SDK接口，為團購、旅游、電商APP提供支付、結算等金融功能，將低頻的金融服務切入高頻的生活場景，從而借助外力實現(xiàn)引流獲客。相比于耗費大量人力物力的線下營銷方式，場景金融生態(tài)圈具有覆蓋范圍廣、獲客渠道多、觸達效果好的優(yōu)勢，能顯著降低營銷成本。同時，生態(tài)圈打通GBC三端底層數(shù)據(jù)，“三流合一”的模式能減少信息不對稱并為銀行開展大數(shù)據(jù)風控提供更真實可靠的數(shù)據(jù)來源，從而有助于銀行進一步提高風險管理效率，降低服務成本。

三、金融科技在場景金融生態(tài)圈中的應用研究

（一）金融科技在金融場景中的具體應用

近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟大發(fā)展帶動了新興技術與金融業(yè)務的深度融合，尤其是新冠疫情爆發(fā)以來，在“零接觸”模式的推廣下，金融科技得到了更加廣泛的重視和應用，金融服務數(shù)字化、集成化、智能化趨勢明顯。當前，“得場景者得天下”，場景是各大金融機構競爭的核心，而金融科技對賦能銀行場景生態(tài)圈建設發(fā)揮至關重要的作用。

1.大數(shù)據(jù)技術。目前，大數(shù)據(jù)技術不再是單一的應用，而是作為一項基礎性金融科技技術與云計算、人工智能聯(lián)合發(fā)揮作用。從場景搭建的角度來看，大數(shù)據(jù)提供數(shù)據(jù)挖掘支持，云計算提供平臺和算力支持，人工智能提供算法和畫像支持。金融場景的搭建離不開對客戶的精準把控，而后者恰恰是金融科技的應用優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在：首先，銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段實現(xiàn)內(nèi)外部信息的獲取、篩選、整合，并完成客戶精準畫像；其次，將畫像內(nèi)容進行分析學習，為客戶營銷、風險防控、領導決策提供有力支持；第三，將信息反饋給服務平臺實現(xiàn)服務優(yōu)化，從而更好的獲客活客。

2.5G/物聯(lián)網(wǎng)技術。物聯(lián)網(wǎng)技術廣泛應用于智慧城市和智慧農(nóng)業(yè)等領域，它實現(xiàn)了物理世界和數(shù)字世界的深度融合。通過5G/物聯(lián)網(wǎng)技術，銀行可對物與物、人與人、人與物之間的信息、交互和通訊行為，實現(xiàn)全方位的感知、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，從而掌握企業(yè)客戶的銷售、運營和抵押情況，打破信息孤島、降低風控成本；通過對個人客戶智能穿戴、手機和家電等入口的連接，銀行可圍繞居民日常生活開展嵌入式服務并獲取反饋信息，加快實施“無處不在、一鍵即達”的場景建設方案。

3.區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈技術的最大優(yōu)勢在于去中心化、公開透明、高自治性和不可篡改性。金融機構運用區(qū)塊鏈技術能夠大幅提升分布式數(shù)據(jù)存儲和訪問的效率，降低交易成本，保障數(shù)據(jù)安全。在傳統(tǒng)金融場景中，電子渠道往往只能承擔線上通訊和傳輸?shù)裙ぷ鳎⒉荒苤苯赢a(chǎn)生金融價值。而區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)結合可直接實現(xiàn)資金管理、智能合約管理、信息追溯等功能，從而有助于銀行通過鏈上“信息共享機制”提高跨境貿(mào)易融資、供應鏈融資、跨境支付等業(yè)務場景的運行效率和安全性。

4.元宇宙技術。元宇宙是當下最火的金融科技概念，其最大的特點是虛實結合。在金融領域的應用方面，元宇宙最大的優(yōu)勢是能夠為每個人打造一個專屬的線上網(wǎng)點。在虛擬營業(yè)廳中，每位客戶都可以以虛擬形態(tài)出現(xiàn)，與銀行線上人工和線上虛擬客服直接交互，實現(xiàn)超越線下網(wǎng)點的服務。這種虛擬場景平臺的搭建，將有效實現(xiàn)AI技術與銀行、信托、保險、證券等業(yè)務的全面融合，甚至可對不同年齡、方言、習慣進行“翻譯”，從而實現(xiàn)最為精準高效的服務對接。

（二）場景金融生態(tài)圈發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外場景金融生態(tài)體系概況。美國傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)非常發(fā)達，導致獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難發(fā)展，其金融生態(tài)仍然以傳統(tǒng)金融行業(yè)為主體。比如支付場景仍然以信用卡為主，第三方支付和移動支付市場增速緩慢。在網(wǎng)絡銀行方面，最初美國出現(xiàn)SFNB一家獨大的局面，但隨著花旗、大通等傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡渠道的持續(xù)發(fā)力，SFNB盈利能力下降、客戶流失嚴重，最終難逃被收購厄運。當前，美國線上線下金融場景均在傳統(tǒng)銀行的牢牢把握之中。日本與美國完全不同，場景生態(tài)主導權掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)手中。如樂天集團在取得互聯(lián)網(wǎng)電商的優(yōu)勢地位后，通過收購、并購、戰(zhàn)略合作等手段不斷吸收存貸款、基金、信托、債券、外匯、信用卡等業(yè)務，形成了覆蓋銀行、保險、證券三大金融板塊的生態(tài)布局。英國作為P2P借貸的發(fā)源地，其金融生態(tài)主要聚焦于信貸服務領域。基于英國全面且完善的金融體系，其信貸產(chǎn)品率先實現(xiàn)了線上化運營模式，結合個性化產(chǎn)品特點，形成了以眾籌、網(wǎng)絡信貸為代表的場景金融生態(tài)圈。

2.國內(nèi)場景金融生態(tài)圈發(fā)展現(xiàn)狀。在數(shù)字化轉型的推動下，國內(nèi)金融場景建設呈現(xiàn)出商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“百家爭鳴”、競爭合作的新局面。如電商系的螞蟻、京東等，社交系的騰訊等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭瞄準C端用戶，以支付場景為突破，逐步形成了覆蓋財富管理、消費金融、小額信貸等金融生態(tài)的完整閉環(huán)，成功的將自身互聯(lián)網(wǎng)資源稟賦轉化為金融業(yè)務的競爭力。隨著C端業(yè)務的日趨飽和，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始深入推進開放式金融科技平臺建設，通過為金融機構提供獲客、風控等專業(yè)化服務，實現(xiàn)科技賦能和技術輸出，開啟了國內(nèi)金融科技企業(yè)從“自營”金融到“服務”金融的發(fā)展新模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展及數(shù)字化轉型的帶動下，各家銀行也紛紛發(fā)力場景金融。在國有大型銀行方面，工行以“5G智慧社區(qū)”為核心，整合金融服務、物業(yè)繳費、智慧社交、智慧停車和智慧政務等場景，實現(xiàn)內(nèi)在服務和外在對接的全面結合，打造交互式金融服務；中國銀行以“中銀E社區(qū)”為核心，將金融服務、智慧物業(yè)、智慧社交、出國服務和電子商務等場景連接，形成閉環(huán)金融生態(tài)。在股份制銀行中，招商銀行打造“Fintech社區(qū)平臺”，通過“統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一入口”整合金融服務、物業(yè)管理、智慧社交、智慧家居、智慧養(yǎng)老和電子商務等業(yè)務場景，為客戶提供的全生態(tài)、多維度的綜合服務；平安銀行構建“口袋社區(qū)”，完成金融服務、智慧繳費、智慧社交、電子商務、社區(qū)銀行等領域的場景布局。同時，以南京銀行、寧波銀行為代表的地方性商業(yè)銀行繼續(xù)深耕本地市場，結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，加快建設特色場景金融生態(tài)，但場景種類和業(yè)務規(guī)模總體弱于大型國有銀行和股份制銀行。

當前，加快開放銀行建設，利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬技術、生物識別等技術將原有面對面的金融業(yè)務遷移至線上或其他合作方服務平臺上，為更廣泛的客戶群體提供全生態(tài)、全場景綜合服務，是我國商業(yè)銀行推進場景金融深入發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。目前，國內(nèi)具有代表性的商業(yè)銀行開放情況如下：

銀行 年份 涵蓋服務/場景內(nèi)容 相關描述工商銀行 2018賬戶管理服務、商戶收單服務、安全認證服務、商戶運營服務、投資理財服務、資金結算服務、員工薪資服務等。將1000多項服務和產(chǎn)品做成標準化接口，向故宮博物院、國家電網(wǎng)、中國郵政等2000多家合作伙伴開放。農(nóng)業(yè)銀行 2020用戶認證、賬戶管理、信用卡、支付結算、融資理財和繳費服務等。全面應用API、SDK、H5等技術，整合存量接口，支持300余項服務輸出。招商銀行 2018分為企業(yè)開放平臺、一網(wǎng)通開放平臺、小程序開放平臺等。構建全行統(tǒng)一對外服務的“OPENAPI”平臺，支持API安全快捷輸出、服務金融支付、AI、智慧停車、智慧醫(yī)療等不同場景，賦能合作企業(yè)629家。中信銀行 2019用戶賬戶、投資理財、貸款、支付結算、黨建服務、對公業(yè)務、信用卡、安全認證等。開放350個API接口，接入場景80余家。浦發(fā)銀行 2018權益活動、跨境電商、小金卡、賬戶資金存管、基金產(chǎn)品、企業(yè)在線融資、直銷銀行、對公賬戶體系、信托業(yè)務、代收付產(chǎn)品等。合作投產(chǎn)400個API，接入210家合作方。南京銀行 2020建設私有云平臺、形成標準化API接口、構建敏捷研發(fā)團隊。實現(xiàn)融資、投資、支付、賬戶和公共五大類、80多個標準化API接口，對外合作機構超過180家。山西省農(nóng)村聯(lián)社2022構建開放安全的技術體系、圖形化組件化的開發(fā)方案和統(tǒng)一的技術規(guī)范。實現(xiàn)10大類40余項場景功能，覆蓋了助農(nóng)存取款、社會保障卡、社保醫(yī)保、生活繳費、保險、消費、信用卡等業(yè)務。眾邦銀行 2018供應鏈金融、投資、融資、賬戶及支付等 總計推出180多項API接口。華瑞銀行 2017支付、經(jīng)營貸、賬戶管家、存款產(chǎn)品、電子錢包在線收單等。推出了在線購物、旅游、賬戶服務和企業(yè)服務四大場景解決方案。

（三）國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展場景金融生態(tài)圈面臨的主要問題

1.場景金融商業(yè)模式不清晰。相對于基金、信用卡、信貸等傳統(tǒng)金融業(yè)務，場景金融和開放銀行業(yè)務起步較晚，目前還處于一種較為粗放的發(fā)展階段，全球范圍內(nèi)都尚未確定一個清晰的、統(tǒng)一的、能夠平衡各方利益的商業(yè)模式。國內(nèi)商業(yè)銀行往往通過刷API數(shù)量、開發(fā)多個應用APP來打造場景生態(tài)體系，雖然接口很多，但是對于系統(tǒng)搭建、接口使用和收益反饋并沒有一個明確的思路，并且各條線各業(yè)務場景下的平臺是單一存在的，系統(tǒng)整合性不強。例如在供應鏈融資場景中，銀行能夠為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)及上下游企業(yè)提供開戶、資金收付、票據(jù)融資等一站式服務，基本滿足了B端供應鏈企業(yè)日常經(jīng)營的金融需求；但對公場景和零售場景中的應用系統(tǒng)存在信息壁壘，客戶經(jīng)理無法從鏈上企業(yè)中迅速甄別、遴選出潛在個人客戶進而實施精準營銷，場景聯(lián)動營銷往往流于形式、效果不佳。此外，場景金融生態(tài)圈強調(diào)跨界融合，銀行要從提供單一產(chǎn)品或服務向提供行業(yè)綜合性服務轉變，這將涉及業(yè)務聯(lián)動、業(yè)態(tài)聯(lián)動和公私聯(lián)動，需要各部門統(tǒng)籌規(guī)劃，形成合力共同推動。而當前國內(nèi)銀行發(fā)展場景金融更偏重于“部門銀行”各自為陣，場景建設缺乏全局性和全面性，以G、B端發(fā)力帶動C端突圍的生態(tài)圈效應不明顯。

2.場景風險防控存在不足。作為一種全新的服務模式，場景金融生態(tài)圈管理體系尚未完善、監(jiān)管體系還不成熟。在生態(tài)圈跨界合作深入發(fā)展的背景下，新產(chǎn)品、新模式層出不窮、相互關聯(lián)、彼此滲透，導致金融風險復雜多變、傳播加劇，銀行面臨更加嚴峻的風險挑戰(zhàn)。除了業(yè)務風險之外，客戶隱私保護、信息安全等新型風險也不容忽視。一是數(shù)據(jù)安全問題。當前數(shù)據(jù)資源配套法律法規(guī)不健全，客戶數(shù)據(jù)過度采集、非法共享、篡改盜用等問題接連發(fā)生，大數(shù)據(jù)黑產(chǎn)鏈條下的非法交易屢禁不止，個人信息安全和隱私保護面臨巨大威脅。同時，信息系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊、操作失誤、硬件故障等都有可能造成數(shù)據(jù)的永久性泄漏和破壞。二是算法安全問題。在反欺詐、自動化審批、風險預警等領域，全流程智能金融模式高度依賴模型算法，但AI智能算法的處理過程中存在大量復雜的非線性變換和神經(jīng)元連接，研發(fā)人員無法對其進行可視化分析，一旦算法被惡意入侵，可能會引起巨大風險。

3.新興技術支撐能力不夠。當下，傳統(tǒng)金融機構對金融科技的駕馭能力還存在巨大的提升空間。線上銀行的概念一直局限于金融業(yè)務線上化改造，并不能整合掌銀、網(wǎng)銀、物理網(wǎng)點和虛擬銀行等渠道，為客戶打造定制化、智能化的個人專屬銀行。人工智能自70年代問世以來仍主要用于輔助大數(shù)據(jù)分析、挖掘以及客服領域，并且其內(nèi)部還存在開發(fā)人員無法解釋的規(guī)律和原理，即“黑箱問題”。物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙技術和金融業(yè)的結合也還處于探索和磨合階段。在場景數(shù)據(jù)應用方面，我國商業(yè)銀行積累了海量數(shù)據(jù)，但存在數(shù)據(jù)孤島，嚴重影響了數(shù)據(jù)的應用效果。數(shù)據(jù)孤島包含兩個方面的問題：一是不同個體的海量數(shù)據(jù)沒有共享，造成大量數(shù)據(jù)資源的浪費；二是各類業(yè)務平臺雖有大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，但彼此獨立造成數(shù)據(jù)孤立，形成了割裂且封閉的數(shù)據(jù)體系。主要源自以下原因：首先，傳統(tǒng)金融行業(yè)以功能型為主，業(yè)務目的性強，條線關聯(lián)性弱，個體間對數(shù)據(jù)的定義和使用存在巨大差距；其次，信息化建設相對滯后，銀行缺乏有效的數(shù)據(jù)整合、管理能力，不能將零散的數(shù)據(jù)變成有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

4.金融科技人才較為缺乏。金融科技復合型人才是場景生態(tài)圈中最為寶貴也是最為缺乏的資源。一個架構完整、運作高效的場景金融生態(tài)圈離不開金融、會計、信息技術、法律、工商管理、人力資源等多種專業(yè)技術人才的參與。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行通過校園招聘、崗位調(diào)整、外部引進等方式，不斷充實科技研發(fā)力量，但與領先科技公司相比，銀行在管理體制、薪酬水平、創(chuàng)新氛圍等方面都不具備優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機構對科技人才吸引力不足，特別是中小型銀行存在“招人難”、“留人難”的問題。科技人員結構老化、離職率高，導致銀行對前沿技術的研究和應用顯得滯后、被動。缺乏通業(yè)務懂技術的金融科技人才，已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展場景生態(tài)的重要因素之一。

（四）國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展場景金融生態(tài)圈的對策

1.建立有效的商業(yè)運作模式。第一，重構場景體系，完善金融生態(tài)圈的頂層設計。銀行間要形成有效的溝通機制，從行業(yè)整體入手共同探索場景金融生態(tài)圈的發(fā)展模式。就具體商業(yè)銀行而言，要以現(xiàn)有業(yè)務流程為依托，根據(jù)客戶需求，整合零售、機構、公司等不同板塊金融產(chǎn)品，按照“統(tǒng)一渠道入口、統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理、個性化功能配置”的思路對現(xiàn)有場景體系進行優(yōu)化。從反饋機制上看，建立場景金融后評價機制，場景類產(chǎn)品交由各業(yè)務條線評估反饋信息，促進“優(yōu)勝劣汰”，即有效場景不斷發(fā)展，無效場景及時關閉，將有限的資源集中用于最關鍵的、最有優(yōu)勢的和最具價值的場景。通過以上措施，商業(yè)銀行能夠結合自身資源稟賦，發(fā)展差異化場景金融產(chǎn)品體系，并通過反饋機制強化場景變現(xiàn)，從而形成良性發(fā)展的商業(yè)模式。第二，加快產(chǎn)品整合，構建“無界”場景金融生態(tài)圈。一是立足于客戶需求，運用互聯(lián)網(wǎng)思維對銀行現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務渠道進行整合優(yōu)化。發(fā)展場景金融生態(tài)圈，意味著銀行要從單一的“做產(chǎn)品”向綜合的做“平臺”轉變，因此首先要加強場景布局的統(tǒng)籌規(guī)劃和場景類產(chǎn)品的立項管理，從源頭端推動需求整合，避免同質(zhì)化內(nèi)耗和無效開發(fā)。其次，要打通對公、零售條線專業(yè)壁壘，圍繞生態(tài)建設整合系統(tǒng)平臺，打造能兼容政企、零售、同業(yè)的客戶端，推動對公、零售生態(tài)圈互聯(lián)互通，滿足生態(tài)圈合作伙伴自身的金融需求，將服務延伸至B端、C端客戶，打造包容開放、無邊界的金融生態(tài)體系。此外，還要以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶整合線上金融產(chǎn)品和線下銀行服務，通過自建+合作等方式不斷豐富生態(tài)圈非金融功能，如企業(yè)庫存管理、人員管理、訂單管理等，為客戶提供多層次、全渠道、個性化的金融服務。二是建立跨部門協(xié)作機制。利用數(shù)字化手段構建生態(tài)圈綜合營銷服務平臺，促進市場、客戶、產(chǎn)品、政策等各類信息在全行共享，徹底改變當前銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)“聯(lián)而不通”、產(chǎn)品組合“聚而不統(tǒng)”的局面。同時，要落實生態(tài)圈建設責任制，牽頭部門承擔場景建設、組織推動、考核監(jiān)督的“第一責任”，各相關部門需積極配合響應，提高協(xié)同作戰(zhàn)能力，全行“一盤棋”共同推動場景生態(tài)圈發(fā)展。三是搶占數(shù)字化轉型機遇，加強對生態(tài)圈合作方的服務賦能。積極對接財政、社保、稅務等G端客戶，通過開放或共建系統(tǒng)，助力政府部門提高管理效率；結合B端客戶需求，推廣銀行綜合性金融服務方案，為企業(yè)系統(tǒng)建設、人員管理、智慧化運營等賦能支持；提升C端支付結算能力，在教培、駕培等高額高頻場景，打造“線上支付+資金監(jiān)管+賬戶管理”的一站式服務，保障交易資金安全，讓消費者“付的安心”。

2.強化場景風險監(jiān)管防范。生態(tài)圈內(nèi)跨行業(yè)、跨市場的業(yè)務相互滲透，金融風險更加復雜、隱蔽，為保障合規(guī)經(jīng)營，守住風險底線，必須借助金融科技力量創(chuàng)新風控手段。一要建立智能化、精細化場景生態(tài)圈風險管理機制。推動風控體系的流程自動化、決策自動化，深入對比分析業(yè)務線上化、開放化后的風險特征和關鍵風險點，完善線上線下一體化的風險防控策略，加強GBC三端信息流、資金流的全流程監(jiān)測和重點業(yè)務場景的風險預警，嚴控風險敞口。二要規(guī)范數(shù)據(jù)管理，保障數(shù)據(jù)安全。首先，商業(yè)銀行要按照行業(yè)規(guī)范，嚴格落實信息數(shù)據(jù)采集、使用、流轉、存儲、銷毀等各環(huán)節(jié)的標準化管理。其次，建立大數(shù)據(jù)安全框架，保證各業(yè)務模塊對數(shù)據(jù)訪問做到實時監(jiān)控，同時建立外部訪問防泄漏機制，利用數(shù)字化監(jiān)控和預警手段，防范網(wǎng)絡風險、業(yè)務連續(xù)風險和系統(tǒng)故障。此外，還要定期開展風險排查與安全評估，定期加固防火墻和殺毒軟件，升級AI算法安全防護措施，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈加密等技術對數(shù)據(jù)使用進行安全審計，并加強人員和第三方合作機構管理，切實加強信息安全防護，保護客戶隱私，嚴防數(shù)據(jù)丟失、泄密、濫用等風險。

3.立足場景推進技術革新。第一，加快商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集市建設，提升大數(shù)據(jù)應用能力。一方面積極拓展政府、互聯(lián)網(wǎng)、第三方征信等外部數(shù)據(jù)來源，加快外部數(shù)據(jù)的篩選、引入以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，優(yōu)化數(shù)據(jù)維度和結構；另一方面，加快建立高效穩(wěn)定的數(shù)據(jù)集市平臺，打通數(shù)據(jù)調(diào)取和流轉接口，實現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)的有效共享，并增強對社交數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)的處理能力，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，提高數(shù)據(jù)完整性和準確性。要盡快對銀行存量數(shù)據(jù)進行標簽化處理，促進數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)，讓數(shù)據(jù)為精準營銷、客戶服務和風險防控提供支撐。同時，強化數(shù)據(jù)分析團隊建設，通過常態(tài)化培訓、強化考核等措施，提升現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析師的能力與水平。第二，加強金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新，提升場景生態(tài)圈競爭力。一是借助前沿金融科技，加快推進現(xiàn)有產(chǎn)品和服務模式的轉型升級，打造“無界融合、良性互動、優(yōu)勢互補”的金融生態(tài)圈，進一步提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。如整合線上金融產(chǎn)品，為企業(yè)支付結算、投融資、賬戶管理等經(jīng)營活動提供安全高效的一站式金融服務，以數(shù)字科技降低客戶運營成本，助力企業(yè)數(shù)字化轉型；對接地方融資信用服務平臺，豐富普惠數(shù)據(jù)和客戶標簽，開發(fā)“線上小額信用類+抵押類+政府增信類”組合產(chǎn)品，增加生態(tài)圈信貸供給，提升普惠金融服務水平等。二是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新要跳出簡單模仿同業(yè)的局面，要圍繞本地優(yōu)勢行業(yè)和龍頭企業(yè)的個性化需求，利用數(shù)字化工具創(chuàng)新場景應用和服務模式，將場景生態(tài)圈融入本地主流經(jīng)濟和主流市場。三是秉持“做簡產(chǎn)品、做優(yōu)品牌”的理念，加大科技賦能，精簡優(yōu)化前端應用，提升客戶體驗。進一步加強場景類產(chǎn)品迭代更新頻率，根據(jù)市場需求集中力量打造幾款百億級、千億級拳頭產(chǎn)品，全力搶占政務民生、產(chǎn)業(yè)鏈、消費零售三大類場景制高點。

4.加強金融科技人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行要高度重視科技人才的重要性，多措并舉，用好人才、同時培養(yǎng)、留住人才。一是大力引進具有應用開發(fā)、數(shù)據(jù)挖掘、系統(tǒng)架構等背景的技術人才，組建專業(yè)化的金融科技團隊，同時引入外部優(yōu)質(zhì)資源，加強信息化培訓力度，提升全行員工的數(shù)字化素質(zhì)和技術水平。二是提高科技人員的人力資源投入，開辟復合型人才到業(yè)務部門任職的發(fā)展通道，促進業(yè)技融合并在全行營造鼓勵創(chuàng)新的良好氛圍，逐步打造一支通技術、懂業(yè)務、能創(chuàng)新的科技人才隊伍。三是加強與同業(yè)、金融科技公司的交流與合作，通過共建實驗室、項目組等方式吸取先進技術經(jīng)驗，把握當前數(shù)字化發(fā)展的最新成果和未來趨勢。四是鼓勵各大高校設置“金融科技應用與研究”專業(yè)，加強大數(shù)據(jù)、人工智能等學科建設，從源頭上發(fā)展和培養(yǎng)既能掌握大數(shù)據(jù)、機器算法等新興技術，同時又具備金融、財務等專業(yè)知識的高素質(zhì)復合型人才。夯實研發(fā)力量，加大金融科技支撐力度。