因涉“二十三宗罪”，廈門銀行被罰764萬

韓夢霄

1月30日，央行發布了一張罰單劍指廈門銀行。

據中國人民銀行福州中心支行網站顯示，廈門銀行因涉及 23 項違法違規行為，被罰款超 700 萬元。另外，公示表還披露了對7名相關責任人的行政處罰內容，包括時任廈門銀行副行長謝彤華。7人累計被罰款37萬元。

近年來，銀行違規查詢用戶信息現象屢禁不止。開年以來，就有包括廈門銀行在內的多家銀行因此受罰。

因涉“二十三宗罪”，廈門銀行被罰764.6萬元

近日，廈門銀行收央行大罰單！

1月30日，中國人民銀行福州中心支行網站公布的行政處罰信息公示表顯示，廈門銀行因對個人信息的處理上存在漏洞，另外疊加20項違法違規行為，中國人民銀行福州中心支行對其警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

罰單顯示，廈門銀行主要違法違規行為是：1.違反個人金融信息保護規定；2.違反金融營銷宣傳管理規定；3.違反信息披露管理規定；4.違反金融消費者保護內部控制及其他管理規定；5.未準確報送金融統計數據；6.銀行結算賬戶未按規定備案；7.涉詐賬戶管理不到位；8.將外包服務機構發展為特約商戶；9.商戶實名制落實不到位；10.個別現金從業人員判斷和挑剔假幣專業能力不足；11.誤收假幣未按規定報告；12.未按規定解繳假幣；13.冠字號碼采集、存儲不符合規定；14.延解、占壓和挪用收納的預算收入；15.國庫集中支付退回資金未及時退回國庫，占壓財政存款或者資金；16.向金融信用信息基礎數據庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人；17.未在規定期限內處理異議，異議處理超期；18.因系統原因發生未經授權查詢個人信用報告；19.個人征信系統征信管理員用戶兼任查詢用戶；20.未準確、完整、及時報送個人信用信息；21.未按規定履行客戶身份識別義務；22.未按規定保存客戶交易記錄；23.未按規定報告大額交易和可疑交易報告。

另外，公示表還披露了對7名相關責任人的行政處罰內容，包括時任廈門銀行副行長謝彤華。據公開表顯示，謝彤華對廈門銀行以下違法違規行為負有責任：1.未按規定履行客戶身份識別義務；2.未按規定保存客戶交易記錄；3.未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告。謝彤華本人被處于罰款8.5萬元。

其余6人分別為時任廈門銀行風險管理部總經理趙志豫、廈門銀行股份網絡金融部總經理李飛、廈門銀行營運管理部副總經理吳臻、廈門銀行網絡金融部副總經理秦剛、廈門業務管理總部零售業務管理部總經理蔣展欣、廈門業務管理總部營運管理部總經理陳麗琨，罰款分別為6.5萬元、2萬元、5萬元、5萬元、5萬元、5萬元。7人累計被罰款37萬元。

據悉，廈門銀行成立于1996年11月26日，是經中國人民銀行批準、具有獨立法人資格的股份制商業銀行。2020年10月27日，在上海證券交易所主板上市，是福建省首家上市城商行。今年1月17日，廈門銀行發布了上市以來第二份完整財年業績快報公告，根據公告，2022年度，該行實現營業收入58.79億元，同比增長10.6%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元，同比增長15.44%。雖然營收和凈利實現雙位數同比增長，但在目前已披露業績快報的上市城商行中，廈門銀行盈利能力墊底。

金融消費者個人信息保護趨嚴，開年多家銀行受罰約1177萬元

事實上，近年來銀行違規查詢用戶信息現象屢禁不止。除上述廈門銀行被罰款之外，1月30日，中國人民銀行福州中心支行公布的處罰信息顯示，莆田農村商業銀行因存在包括“向金融信用信息基礎數據庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人”、“未經同意查詢企業信貸信息”等違法違規行為。再疊加另外8項違法違規行為，莆田農村商業銀行被警告，并處罰款173.8萬元。

再往前追溯，1月20日，中國民生銀行股份有限公司寧波分行因案防管理不到位、客戶信息安全管理不到位，被寧波銀保監局行政處罰人民幣190萬元。1月17日，因違規查詢賬戶信息，北京銀保監局責令中國工商銀行北京中關村分行改正，并給予罰款50萬元。

另據不完全統計，2022年東亞銀行、成都銀行和農業銀行四川省分行等多家銀行因違規收集使用個人信息、客戶信息管理不善等問題被罰，累計罰單金額達數百萬元。

中國政法大學商學院資本金融系教授、博士生導師，北京市法學會互聯網金融法治研究會副會長兼秘書長胡繼曄表示，從開年來的處罰情況可以看出，監管層對于商業銀行在消費者個人信息保護方面的要求幾乎是按照商業銀行法修改建議稿的精神來進行的。

2020年10月，中國人民銀行會同中國銀保監會已起草形成了商業銀行法修改建議稿，字數是現行商業銀行法的兩倍多，該修法草案中對個人信息保護、數據安全的規定已經非常明確。

現行《商業銀行法》第七十三條規定，商業銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的，應當承擔民事責任。第八十九條規定，商業銀行違反本法規定的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

胡繼曄表示，商業銀行法修改建議稿相比現行法律，加大了金融違法行為處罰力度，大幅提高違法成本。因此按照現行法律頂格罰款正是體現了這個趨勢，也表明了監管層對消費者個人信息保護、數據安全的監管態度和思路。