商業銀行產品譜系建設實踐

張 鵬 劉毓靈

產品是商業銀行向客戶傳遞服務價值的微觀載體，也是開展經營管理活動最小顆粒度的業務單元。隨著現代商業銀行業務的持續發展與創新，銀行產品已從最初的存、貸、匯逐漸發展為包含資產管理、貿易融資等的龐大產品體系。在數字化浪潮的催動下，各類平臺、場景、生態金融不斷涌現，持續擴充銀行產品的范圍與內涵。隨著銀行產品的日益豐富，如何打破行內不同機構和系統之間的流程、數據和信息壁壘，從而有效推動產品的開放、數據的開放和能力的開放，實現高效、集成的產品與創新管理，成為商業銀行普遍關注的重要課題。

聚焦產品與創新管理痛點，打造數字化解決方案

為充分發揮產品創新在新金融實踐中的引領帶動作用，建設銀行依托新一代核心系統，強化先進金融科技應用，參考國內外金融同業、頭部互聯網企業的先進產品管理經驗，聚全行之力推進企業級產品譜系的研究與建設。

企業級產品譜系是針對商業銀行產品與創新管理的系統性解決方案，其核心包含產品線、產品組、聚類產品、可售產品四個層級的產品譜系架構，其中“聚類產品”是根據產品業務管理邏輯關系打造的企業級統籌管理對象，是產品譜系架構的管理主體。圍繞產品譜系架構，通過搭建產品準入管理、產品分析評價、產品退出預警、創新項目管理等功能模塊，企業級產品譜系可實現覆蓋產品全生命周期的一站式管理，為全行提供標準化的產品信息來源、產品數據支持和風控合規管理工具。通過“企業級產品譜系管理平臺”（以下簡稱“產品譜系平臺”）的研發上線，建設銀行實現了該方法論的有效落地應用，并在實踐中持續釋放企業級價值創造力。

建設銀行產品譜系平臺管理圍繞銀行產品全生命周期展開，通過行業領先的企業級架構，開放共享的全域、全景、全鏈路數據體系，打造了產品目錄管理系統、產品創新管理系統、產品數據分析應用系統等三大子系統，逐步形成了精細化產品管理能力、自動化創新管理能力、產品定量分析評價能力和產品風險全面管控能力等四大核心能力矩陣，搭建了系統化、自動化、結構化的企業級產品管理體系，為全行圍繞住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰略”和鄉村振興、智慧政務、綠色金融等重點業務領域開展產品創新提供了堅實的平臺支撐。

構建企業級產品管理體系，提升數字化管理水平

銀行產品管理普遍存在業務條線眾多、產品顆粒度不一致的問題，在實施企業級統籌管理時缺乏統一抓手。如果顆粒度過粗，則難以有效體現產品在風控合規管理、業務特征上的差異性，管理活動的開展將流于表面與形式；如果顆粒度過細，則易對相似度較高的產品進行重復審核、評估，造成管理資源的低效浪費。

建設銀行從企業級產品管理視角出發，基于全面反映產品業務邏輯、風控合規和量化評價管理要求，依托“新一代”產品目錄和產品模型，構建形成了以聚類產品為重要特征的產品譜系架構體系。聚類產品是根據產品業務邏輯，將可售產品按照趨同或相近的產品本質特征，聚類而成的企業級統籌管理對象；聚類產品與可售產品之間存在邏輯清晰、實時聯動的映射關系，同一聚類產品項下的可售產品風險水平一致，歸口管理部門相同。

基于可售產品與聚類產品的精細化管理，產品譜系平臺形成了全行唯一的既適用于技術開發、又適用于日常經營管理、也支持對客銷售的企業級產品清單，建立了覆蓋創意提出與轉化、產品創新、產品開發、產品面市、產品后評價、產品退出的全生命周期閉環管理機制，實現了“一個口徑、一套體系、全面統籌管理”。通過可售產品、聚類產品的動態更新和實時發布，產品譜系平臺支持系統自動生成多視圖靈活展示的企業級產品譜系圖，記載全行產品的標準化信息，清晰反映全行產品業務邏輯，為全行產品經營管理、產品創新綜合管理、產品風控與合規管理奠定基礎。

夯實產品風險管理，助力數字合規體系建設

近年來，監管部門對商業銀行反洗錢管理、消費者權益保護、個人信息保護等工作提出了更高要求。產品作為重要管理維度，也亟待在研發和運營等階段進一步強化風險評估、審查與監測。但在缺乏統一管理標準、流程與通道的情況下，產品洗錢風險評估、消保審查、全面風險評估往往分散開展，審查范圍缺乏有效管控，產品面市后也無法進行持續跟蹤與監測，制約了產品風險管理質效的全面提升。

依托產品譜系平臺提供的企業級產品體系和線上管理流程，建設銀行構建了由產品經營管理部門、風控合規部門、產品創新綜合管理部門共同參與的新產品風控合規審查機制：以新增可售產品作為流程驅動實現“一點接入”，將洗錢風險評估、消保審查、全面風險評估等環節有機串聯，統一審查渠道與審查范圍，實現業務創新與合規發展的同頻共振。在洗錢風險評估方面，平臺支持按制度要求基于產品創新程度采用差異化評估管理流程，引入聚類產品作為洗錢風險評估對象，在聚類產品層級實施重點評估和重檢管控，可售產品結合復用聚類產品評估結果，減少低質同效的評估工作，支持新產品快速發布；在消保審查方面，平臺基于企業級的聚類產品管理，對新產品實施差異化的消保審查，在產品創新源頭強化對金融消費者權益的保護力度，將消費者權益保護真正從系統層面落實到產品全生命周期管理之中。

基于新一代組件化、模塊化的實施工藝，上述跨部門協同的產品準入管理機制具有良好的擴展性，既支持在產品譜系平臺內部定制評估審查單元，也可以通過與行內已有系統進行數據交互，實現流程的跨系統流轉。目前，產品譜系平臺已支持線上會計核算規范性審查，通過新產品會計科目、內部賬戶、實施組件等相關信息的填報與審查，在產品研發端口實現了會計信息質量的流程管控，確保產品業務規則、系統實現方案與行內制度規范銜接一致，助力業務與財務雙向融合。

釋放數據生產要素價值，賦能全行業務發展

銀行產品在面市后，通過運營監測與分析評價實現“優勝劣汰”的動態管理是產品全生命周期管理的重要組成部分。建設銀行基于數據治理成果，按照統一數據模型、統一實施工藝，對來自各業務組件、管理系統的產品數據進行全域整合，打破數據煙囪，深入推進基于可售產品“原子粒度”的數據自動獲取加工機制，聚焦產品獲客、活客、留客等經營目標，關注收益、風險等相關數據，按照績效、市場與客戶、業務量、風險、創新能力等五大維度構建了包含31個指標數據的產品分析與評價指標庫，初步實現了產品數據的全方位鏈接和融通。

在實現產品指標數據供應的基礎上，產品譜系平臺結合各產品線特征打造了28套差異化的定量評價模型，支持從可售產品和聚類產品等不同層級對產品經營表現進行分析評價和橫向比較。運用定量評價結果，綜合考慮發展潛力、價值貢獻度、品牌效應等評價維度，產品譜系平臺針對聚類產品進行分級，并對分級結果開展年度動態管理。通過對產品多維度指標數據、產品定量評價結果、聚類產品分級結果的便捷查詢和可視化展示，產品譜系平臺全面提升了產品分析與評價能力，為產品經營管理部門、資源配置部門在制定產品策略、研究資源配置時提供決策依據，為產品全生命周期管理提供參考。

運用產品指標數據供應與定量評價能力，產品譜系平臺打造了全流程線上化的產品退出管理機制，支持產品經營管理部門靈活配置產品退出預警模型、動態調整產品運行情況監測條件，通過實時觸發并自動推送產品退出預警信息，為總、分行產品管理方提供客觀中立的退出建議，實現了“配置預警模型————發布預警信息————實施產品退出”的全流程貫通。目前，建設銀行產品譜系平臺已部署71套個性化和1套通用產品退出預警模型，兩類模型互為補充，涵蓋全行、全品類、全量產品，形成了完整的產品面市后退出預警監測體系，從企業級視角對產品面市后情況進行分析評價，推動全行客戶數少、交易量低、功能定位重復、市場表現較差等不具競爭力的產品迭代或有序退出。

秉承“業務數據化、數據業務化”的理念，產品譜系平臺運用大數據云和實時流計算等前沿技術，采用Kafka、Flink、HBase等一系列流計算工具，構建了產品指標數據實時計算技術框架，探索構建了端到端的實時數據采集、加工和服務模式，打通產品、機構、員工、客戶等維度的數據全鏈路，支持信用卡分期、進件、基金、理財、個人存款等多項重點產品數據“T+0”“分鐘級”實時獲取，并實現全行范圍內共享復用。為更好地服務基層、發揮實時數據效能，產品譜系平臺基于產品多維實時數據供應成果，采用數據可視化技術，研發了“產品實時數據看板”，將產品實時數據穿透至全行各級機構，在網點銷售情況當日復盤、大單銷售通報、轄內網點銷售排名等多種場景得到廣泛應用，受到了分行網點的普遍好評。在研發數據看板的同時，產品譜系平臺也探索通過數據服務API接口等方式打通與分行特色創新應用之間的數據鏈路，推動產品實時數據嵌入一線業務場景，通過技術和數據雙輪驅動向基層和業務一線提供強大的金融科技支持。目前這一探索已在分行信用卡新客權益實時發放業務場景中成功應用，將原本“T+2”以上的權益發放時間大幅縮減至秒級，實現了金融產品實時數據與非金融權益回饋的相互融合，顯著提升用戶體驗，降低了客戶投訴數量，實現數據業務化的價值變現。

打造自動化創新管理機制，激發全行產品創新動能

在實現產品全生命周期管理的基礎上，建設銀行主動適應數字化時代創新趨勢，依托產品譜系平臺構建了自動化創新管理機制，通過“一站式審核”替代煩瑣的線下多渠道流轉和手工統計，支持全行各類創新項目滾動申報、滾動評估、線上移植，結合產品創新程度、定量評價結果等準確識別戰略契合度高、社會影響力大、創新亮點突出的優質項目，為營造全行創新氛圍、培育優秀創新成果、遴選優秀創新人才提供了高效的平臺支撐。

在創意端，產品譜系平臺與廣泛征集全行創意的眾創平臺互聯互通，實現從創意到創新項目轉化的閉環管理；在項目端，產品譜系平臺搭建動態管理的場景庫，在保證銀行產品管理標準化與穩定性的同時，擴展了創新項目申報與入庫的覆蓋范圍；在移植端，產品譜系平臺與創新項目移植庫實現無縫銜接，加速各類優秀創新成果在全行推廣應用。通過自動化創新管理機制，產品譜系平臺支持全行圍繞戰略和重點業務領域積極開展創新，為建設銀行支持實體經濟發展、服務大眾安居樂業注入動能，持續實現價值創造。

共享平臺資源能力，構建開放、靈活的企業級產品貨架

產品譜系平臺在建設過程中逐步沉淀了諸如企業級產品體系、產品屬性信息、產品指標數據等資源，秉承開放、共享、協同的中臺理念，建設銀行積極推動相關資源共享與能力復用，充分發揮產品譜系平臺作為全行產品管理基礎設施的效能。基于大財富管理的業務發展趨勢，產品譜系平臺打造了開放、靈活、智能的財富管理貨架，聚合建設銀行各相關業務系統9000余項在售資管產品信息，全面覆蓋自營產品、子公司產品以及招銀理財、貝萊德建信理財等集團外代銷產品，完整提供產品凈值、適銷客群、風險等級、銷售狀態等180余項業務條線關注的產品要素信息，并搭載快速檢索、多維篩選、收益排序等基礎貨架能力，為落實全行大財富管理戰略提供產品集成支持服務。在財富管理貨架建設基礎上，產品譜系平臺進一步拓展產品覆蓋范圍，探索構建企業級產品貨架，實現包括存款、貸款、支付結算、投資銀行等在內的全量產品的信息展示，支持全行員工便捷查詢與靈活應用，推動公私業務融合深化。

基于貨架提供的產品屬性信息集成能力，結合行內個人客戶標簽體系建設成果，產品譜系平臺創新采用“產品——客戶”智能匹配模式，運用矩陣分解結合隨機森林等智能算法，通過5000余萬條正負樣本沖刷訓練，成功研發了資管產品智能推薦模型，為客戶經理開展營銷活動提供推薦產品參考，讓沉淀的數據資產發揮業務價值。