汽車金融管理向產業鏈延伸

□ 《民生周刊》記者 郭鵬

汽車產業發展呈現新特征，城市汽車普及率已較高，汽車銷量增速明顯放緩，汽車產業價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務。

通過汽車金融公司貸款購車，正被越來越多的年輕消費者所接受和認可。

汽車是國民經濟的支柱產業，而全面做好汽車金融服務，對于支持我國汽車產業調整振興，充分發揮汽車產業在促進擴大內需、活躍市場消費中的輻射拉動作用有重要戰略意義。

近日，中國銀保監會發布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》（下稱“管理辦法”）并公開征求意見。

據銀保監會有關部門負責人介紹，原汽車金融公司管理辦法自2008年發布以來已有14年，業務范圍、機構準入政策、風險管理要求、監管指標等方面已不適應最新的監管要求。

另外，汽車金融公司外部經營環境發生較大變化，此前的管理辦法已不適應新時代行業高質量發展的需要，汽車產業發展呈現新特征，城市汽車普及率已較高，汽車銷量增速明顯放緩，汽車產業價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務。

“我相信這次調整，會為汽車金融行業發展帶來新機遇。”汽車金融行業從業者張悅接受《民生周刊》記者采訪時說。

加強消費者權益保護

汽車金融公司，是指經中國銀保監會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

隨著城市汽車普及率提高，汽車產業發展呈現新特征。圖/郭鵬

金融公司為車企和購車者提供金融服務，本是好事，但近些年亂象頻發。

受部分個人消費者信用觀念缺失、經銷商和汽車金融公司“低息誘導”、汽車金融公司風控審核不嚴等問題影響，汽車金融領域出現不少貸款糾紛，既破壞信用環境、加劇金融領域風險，又不利于汽車消費市場長久健康發展。

家住遼寧錦州的王琦，2022年初在當地一家規模不小的二手車平臺購買了一款二手凌度轎車，車款為8萬元。王琦交了3萬元首付，從與購車平臺合作的汽車金融公司貸款5萬元，約定3年還清。

“當時，他們給出的貸款利率不高，但平臺和金融公司卻額外加收了1萬多元的平臺費、服務費、過戶費等各種費用。關于這些費用，他們講得很模糊，最終5萬元貸款3年本息算下來，要支付9萬多元。”王琦告訴《民生周刊》記者。

王琦說，發現問題后，他找到金融公司，結果對方拿出來他簽過字的票據，“簽字時太大意了，只得吃下這個啞巴虧”。

如今，在多家汽車4S店，購車是否“分期”已經成為享受裸車優惠多少的關鍵因素。

北京市民張先生2021年底在某4S店選購SUV時，被銷售人員告知辦理分期能夠享受更多優惠，且贈送6 次保養，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，3年后一次性付清剩余本金。

張先生最終在商家勸說下，選擇了貸款購車。但事后他發現，要交的錢和銷售說的數目不一致。

記者注意到，在一些汽車廣告和實際銷售中，有商家將計息的利率單位從規定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

作為一名汽車金融行業從業者，張悅說，目前銀行與汽車金融公司和金融租賃公司都在爭奪車貸市場，惡意競爭也就在所難免。

張悅說，車企旗下的汽車金融公司與車企一旦“不分家”，勢必導致監管缺位、服務不專業。“汽車金融公司更應突出中介的專業服務屬性，目的不應該是賣車，而是為消費者提供貸款等金融服務。”

對此類問題，新發布的管理辦法第二十九條明確要求，汽車金融公司應當加強董事會建設，董事會應單獨或合并設立審計、關聯交易控制、風險管理和消費者權益保護等專門委員會。

張悅建議，對違規行為要加強整治查處。銀保監會、公安、市場監管等多部門要聯合整治不良經銷商和汽車金融公司，打擊套現、騙貸等違法違規行為的同時，倒逼其規范銷售行為。

優化服務范圍

《民生周刊》記者梳理發現，此次管理辦法將汽車附加品融資列入業務范圍。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資，附加品融資金額不得超過附加品合計售價的80%，合計售價超過20萬元人民幣的，融資金額不得超過合計售價的70%。

同時，允許向汽車售后服務商提供庫存采購、維修設備購買等貸款，這有利于發揮汽車金融公司專業優勢，支持汽車產業鏈下游中小微企業金融服務。

有觀點認為，在供給側，汽車金融行業已開始進入產業金融階段，汽車金融公司勢必會圍繞整個汽車產業鏈條進行業務重新梳理和布局，管理辦法提到的服務商設備、零件融資正是這一方向。在需求側，管理辦法明顯擴大了金融產品供給范圍，和供給側改革相輔相成，從簡單的購車融資需求向客戶用車、養車的整個產業鏈金融服務延伸。

值得注意的是，管理辦法允許在此前明確不可以進行的汽車售后回租模式。

銀保監會有關部門負責人表示，鑒于售后回租的法律關系已厘清，以售后回租模式開展汽車融資租賃業務，可以解決直租模式下融資租賃車輛無法異地上牌的老大難問題。

對此，張悅認為，這說明監管部門越來越懂汽車金融業務了。“支持汽車售后回租，是很大的進步。但只有看清楚汽車金融的實質，才能作出相應的管理對策。”