農村數字普惠金融發展存在的困境及對策研究

□陳亭秀，王麗媛

（1.保定市衛生監督局，河北 保定 071000；2.河北金融學院金融與投資學院，河北 保定 071051）

我國在建立農村數字普惠金融體系的過程中，受發展不平衡的影響，農村金融模式十分脆弱。對于普惠金融體系而言，有關地區經濟基礎以及金融機構的整體能力，會對其運行效率與效果產生較為直觀的影響。由于農村地區的經濟發展相對較差，水平較低，在服務業務辦理的過程中也會受到各方面的影響。若以傳統的思維模式與發展手段開展相應的優化措施，不但會導致普惠金融體系無法得到有效落實，后續的工作也會受到影響。

1 普惠金融的重要意義

普惠金融體系是十幾年前興起的、國際政策下的概念與產物，其本質是通過開展設立的金融機構，實現對商業領域的可持續發展，在確保成本可負擔的前提下完成金融服務的各方面需求，滿足不同階層的需求，確保金融領域發展得到保障[1]。

首先，供給端方面。金融機構能通過對普惠金融體系實現多樣化的金融服務，滿足競爭性需求的同時，在可持續性方面也能得到有效保障。

其次，需求端方面。主要是以個體家庭或企業進行成本管控，確保普惠金融成本具有可負擔以及可靠性，滿足相關金融服務的需求。普惠金融體系的出現，顛覆了傳統金融的概念與定義，不再是以富人為主要服務對象，更加注重金融服務本身所具備的可靠性與穩定性，對于社會經濟建設與發展也會產生積極有效的促進作用。倘若從我國角度分析，普惠金融體系的存在是國家經濟建設的重要保障，是全面建成小康社會的保障，也是實現共同富裕的關鍵途徑，具有極高的應用價值與意義[2]。

普惠金融體系的存在對于我國實現社會長久發展有著極為重要的作用。近年來，我國處于市場經濟轉型的關鍵時期，要秉持謹慎、小心且積極的態度穩妥地發展普惠金融體系，滿足我國經濟轉型升級的各方需求，同時在社會公平性方面起到積極有效的保障作用。以扶貧開發角度進行分析，自2020 年開始，絕對貧困的消除對于普惠金融體系有著極為重要的促進作用。同時，依托普惠金融體系的存在，能幫助貧困人口提高自身的經濟效益，提高綜合文化素養，對于全面建成小康社會也會起到積極有效的促進作用。

建立普惠金融體系是我國新時代發展的重要保障，也是社會理念的重要組成部分。在新時代背景下，將有關普惠金融體系的發展理念與我國相關政策相結合，形成具有中國特色的全新社會建設模式，不但具有較為明顯的開放性與協調性，還能滿足不同狀態下的創新需求，促進我國普惠金融體系的建立與發展，同時對于社會經濟建設產生積極有效的促進作用[3]。

建設普惠金融體系，既能有效降低我國供給側結構性改革所面臨的風險影響，降低成本支出，還能對社會經濟發展產生積極有效的促進作用。從實際任務來講，有關普惠金融體系在我國的應用情況大體集中在補短板以及降成本方面，確保人們的生活質量得到有效提升。

補短板任務的存在使普惠金融體系滿足底層人們的金融服務需求。比如農村地區、低收入人群以及小微企業，通過價格合理的金融服務滿足相應的經濟需求，實現精準扶貧需求。促進產業扶貧需求對于實現民生經濟建設與發展也會產生積極有效的促進作用。若是從降成本角度分析，則需要落實普惠金融體系，滿足小微企業的融資需求，提高相應金融服務，降低融資帶來的矛盾與沖突，還能有效管控社會融資成本，是促進共同發展的重要保障[4]。

由此可見，在新時代背景下，我國要想確保普惠金融體系能得到落實，實現中華民族偉大復興，需要相關部門與人員明確當前我國農村數字普惠金融發展存在的困境并采取有效措施。

2 農村數字普惠金融發展存在的困境

2.1 普惠金融法律體系不健全

就目前來看，我國在進行普惠金融法律體系的建設過程中，往往會受到融資難的阻礙。農民與小微企業無法從銀行與金融機構中獲得足夠的資金支持，農村地區的經濟發展自然也會受到較為不利的影響。究其原因，普惠金融法律體系存在著不完善的情況，相應的保障機制存在著一定程度的問題，建設動力不足，農民所獲得的金融權益無法得到有效保障，后續的工作與發展也會受到較為不利的影響[5]。從某種角度來講，要想確保事物能滿足正義要求，權衡必須要毫無偏私。為了達到這一目標，則需要法律的存在。發展農村金融會涉及普惠金融法律體系，如何開展普惠金融法律體系建設已然成為當前所存在的難點，也是一項具有周期長與系統性的工程內容。即便是我國有關普惠金融法律體系開展了一定程度的制度與政策宣傳，但規范內容難以落實到農民的日常生活中，進而導致普惠金融法律體系所起到的效果大打折扣。比如，我國推出的商業銀行法，在普惠金融法律體系的主體權利以及義務方面并沒有進行明確說明與規定。在進行政策落實的過程中，需要地方政府進行相關內容的落實與管理，整個流程空白時間較長，臨時性明顯，統一性缺失，工作內容也無法得到有效落實。這一過程中極容易發生責任推卸的情況，農民的合法權益無法得到有效保障，普惠金融法律體系在農村地區的進度受阻，社會經濟建設與發展也會受到一定程度的影響[6]。

2.2 農村金融機構數量不足

一方面，對于普惠金融體系而言，銀行業以及金融機構的存在極為重要。隨著人們生活質量的不斷提升，有關農村地區的銀行金融業務辦理總數不斷提升，加上鄉鎮銀行以及金融機構的數量增長，使得任何地方都能完成金融服務的辦理。另一方面，農村地區的銀行卡總數以及人均賬戶數量不斷增加，人們對于農村金融服務的需求也在增加。由于農村地區所開展金融服務項目所涉及的金額數量相對較小、交易頻繁以及獲利較低，金融機構與銀行在開展相關金融服務的過程中很容易受到信用風險所帶來的不利影響，導致整個農村業務的辦理效率大打折扣，整個地區的經濟發展也會因此受到一定程度的阻礙。與城市地區相比，在農村地區開展金融業務的辦理，并不會對地方銀行產生良好的促進作用，因而使得整個地區發生供不應求的情況，很多地區的農民無法有效辦理金融服務，普惠金融體系無法得到有效落實，空白現象明顯。

2.3 普惠金融產品供給不足，適用性較低

我國在進行普惠金融體系的落實過程中，開發的金融產品種類較少，尤其是在應對低收入或農村群體時，能涉及的金融服務產品數量更是極少，無論是供給還是效果都受到影響。通常情況下，農民在進行金融產品的選擇與辦理時，以醫藥以及教育為主，加上所能抵押的物品較少，很難進行普惠金融體系應用。同時，當前我國在開展普惠金融體系建立的過程中，所選用的產品本身在適用性上相對較差，資金需求不足，業務周期相對較短，無法滿足銀行或金融機構的信貸需求，難以實現有效的融合管理[7]。

2.4 農村征信體系不健全

當前，人員綜合素質較低的因素困擾著農村地區的經濟建設。由于地區經濟較為落后，農民的文化水平相對較低，對于普惠金融體系的認知也存在著一定程度的問題。為了滿足相應的經濟需要，農村地區大多是以外出打工為主，使得地區內的人口呈現出老齡化以及幼齡化的態勢，無法接受金融服務等新興產業。此外，在傳統觀念的影響下，農村地區的人員大多以個人借款為主，并不愿意參與到銀行機構的業務辦理中，使得在開展普惠金融體系的建立過程中，農村征信工作無法順利開展，所獲取的信息在可靠性與真實性方面也無法得到有效保障。至今部分農村地區仍滿足征信盲區的特征，普惠金融體系所需要的人口征信信息匱乏。加上整個金融辦理流程較為煩瑣，個別不法分子依靠農民認知低而開展非法借貸的行為，使得農民對于機構金融服務產生排斥的情緒，不愿意參與到業務辦理工作中，導致征信活動無法順利開展，形成惡性閉環。農村數字普惠金融體系無法得到有效落實，農村地區的經濟發展也會受到較為不利的影響[8]。

3 農村數字普惠金融發展的對策措施

3.1 健全相關法律體系，規范市場規則

法律制度是引導并規范個體行為的重要內容。每個人都能追求自身的利益，但如何在這一過程中不會侵犯別人所具備的同等權益，才是法律制度存在的意義。法律制度與道德體系的雙重影響，約束著整個社會的經濟建設。政府需要及時優化與管理制度，為農村數字普惠金融發展奠定良好的基礎。普惠金融理念離不開市場經濟，也會涉及法律制度的存在。通過開展普惠金融，促進精準扶貧效率與成果，對于我國實現全面建成小康社會有著極為重要的作用。相關部門要加強對法律體系的健全化管理，并對市場規則進行規范化處理，以低成本的方式滿足農民的金融服務辦理需求，加強對公平性、包容性以及靈活性的重視程度，有效結合相關特征與普惠金融理念，確保普惠金融法律體系建設質量能滿足相關標準，滿足我國農村惠普金融規范管理需求，對農民自身的利益發展產生良好的促進作用[9]。

3.2 提高農村金融機構網點覆蓋率

為了農村數字普惠金融體系建立能順利開展且具備實用性，在開展日常工作的過程中，要豐富金融組織途徑，提高對農村數字普惠金融的重視程度。鼓勵金融機構入駐到農村地區，并在空白服務區域進行機構分支的設立與管理，加大對合作金融的管控力度，實現不同金融機構的共同發展。同時，為了實現農村金融機構網點覆蓋率的優化與升級，相關部門與地方政府應與發展規模較大的金融機構進行合作與交流，并及時進行轉型設計，確保普惠金融體系順利落實，有效提升農民的參與程度，降低金融服務風險因素的影響，還能為農村地區的經濟發展產生積極有效的促進作用。地方政府還要及時跟進政策，給予金融機構足夠的支持。比如設置激勵制度或進行優惠政策的補助，能有效提高地區的金融服務水平，對后續的經濟建設與發展產生積極有效的促進作用。在新時代背景下，隨著我國科學技術水平的不斷提升，5G 技術的出現更是對互聯網金融產生了巨大的推動作用。在進行普惠金融體系的構建與落實中，可以通過對數字技術的應用，實現移動終端的線上業務辦理，強化大數據分析能力，打破傳統管理模式中的空間與時間限制，對金融行業的建設也會產生良好的促進作用，對普惠金融體系的數字化發展也會起到良好的影響。

3.3 加快普惠金融產品創新

為了降低惠普金融產品普適性不足的情況，改變當前金融模式中供不應求的情況，需要相關機構從兩方面入手。

首先，對于金融機構而言，需要考慮到金融產品的多樣性特征，并針對不同群體提出個性化研發與應用，確保農民在滿足利益需求時能夠獲得相應的保障。在這一過程中，企業可以進行小額貸款的研發與應用，滿足農村人口的各方面需求，優化參與程度，提高人們對于金融服務的滿意程度，進而對普惠金融體系的建立與發展產生積極有效的促進作用。同時，金融機構在對農村普惠金融產品開展創新建設的過程中，需要依照不同地區的實際情況，加大信用貸款投放力度，實現對惠普貸款項目的豐富與優化，實現金融精準扶貧的促進作用，使農民獲得貸款，并以此為基礎完成相應的醫療、教育以及創業等目的。

其次，特色化的普惠金融產品也是金融機構在日常業務辦理時所要考慮的一大內容，對于整個地區的發展有著極為重要的促進作用。在這一過程中，需要相關機構對農村保險機制進行完善化處理，并結合實際情況完成保障結構模式的引導，確保農村保險服務工作能順利開展。所提供的產品應能滿足農民的業務辦理需求，為普惠金融體系的建立與落實產生積極有效的促進作用[10-11]。

3.4 建立完備的農村征信體系

農村征信體系作為社會信用體系的重要組成部分，是金融生態鏈的重要一環。為了確保農村征信體系得到完善化處理，地方政府與金融機構在進行日常管理的過程中，需要加強對農村信用環境的重視程度，通過信息化技術實現對征信體系的完善處理，加大對信息滯后的管控力度，避免出現金融生態風險的影響，為農民的經濟需求提供保障。

4 結束語

發展普惠金融是構建和完善普惠金融體系的關鍵環節。就我國目前的國情來看，盡管普惠金融取得了長足的進步，但我國廣大農村地區的金融服務依然處于空白狀態。銀行等金融機構應加大資金投入力度，全社會共同努力，從多方面改善農村金融環境，加快普惠金融的步伐，讓普惠金融真正普及每一個人，對于我國社會發展產生積極有效的促進作用。