如何發揮我國金融助力鄉村振興的作用

陳國慶

一、引言

民族要復興，鄉村必振興。改革開放以來，我國十分重視農業、農村發展問題；大力推動金融服務鄉村振興建設，金融助力“三農”發展成果豐碩。進入“十四五”時期，國家把服務“三農”經濟、推進鄉村振興工作擺到了更加重要的位置；提出了全面振興鄉村發展戰略。在2020年10月《中華人民共和國國民經濟第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》中，明確提出要從財政、金融、土地、人才等方面全面支持鄉村振興工作。在2022年4月《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中，明確提出“支持以市場化方式設立鄉村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點支持鄉村產業發展。

隨著國家實施鄉村振興戰略的一系列政策文件出臺，既為我國金融如何更好地服務鄉村振興指明了方向，也對我國金融服務鄉村振興工作提出了挑戰，即如何發揮我國金融助力鄉村振興作用？下面將從我國金融發展的現狀、金融助推鄉村振興發展面臨的挑戰和應對策略及建議三個方面來分別進行論述。

二、我國金融服務鄉村振興的現狀

當前，我國金融在服務鄉村振興戰略中，存在農村金融體系結構不合理、金融供給側結構性矛盾突出等問題；具體表現為：金融資金“脫實向虛”現象嚴重，金融機構支持農村集體經濟發展的動能不足；農村中小微企業、民營企業及個體經營者的融資難、融資貴問題尚未根本解決；農村金融體系結構扭曲、資金錯配問題較嚴重；金融市場存在的直接融資比例低而間接融資比例高的結構性問題未徹底解決；這些問題的存在，嚴重制約了金融服務鄉村振興作用的發揮。

近年來，隨著國家鄉村振興戰略全面實施，金融服務鄉村振興的新局面已經打開；國有大型銀行和地方法人銀行及新型農村金融機構服務鄉村振興的力度明顯加大。根據央行公開數據顯示，截至2022年3月末，我國銀行業金融機構發放的涉農貸款余額達到45.6萬億元，同比增長12%；涉農貸款增速高于全部貸款增速約1個百分點。截至2021年末，我國6家國有大型商業銀行的涉農貸款余額共計15.3萬億元，已經占全部金融機構涉農貸款余額的35.4%；到2020年末，我國農商銀行、信用社等農信金融機構的涉農貸款余額高達11.2萬億元，占全部金融機構涉農貸款余額的29%；而以村鎮銀行為主的新型金融機構的涉農貸款余額，大部分已經超過其總貸款余額的70%以上。

三、我國金融助力鄉村振興面臨的挑戰

當前，我國金融助力鄉村振興面臨的挑戰主要是：金融支持鄉村振興的能力不足、金融服務鄉村振興的積極性不高、金融機構提供金融服務與追求經濟效益之間的矛盾以及金融創新與服務不能滿足鄉村振興發展的需求。

1.金融支持和服務鄉村振興的能力不足

由于我國在金融治理體系和金融治理能力方面還存在一些不足；金融機構在市場結構、經營理念和服務水平方面，還不能很好適應我國經濟發展需求；在金融服務鄉村振興方面，還存在農村集體企業、個體小微企業和農民的“融資難、融資貴”問題未解決；其根本原因是我國金融體系結構不合理，農村金融供給側結構性問題十分突出，金融支持和服務鄉村振興的能力顯得不足。

2.鄉村振興業務風險大，金融支持積極性不高

在鄉村振興發展中，起決定作用的發展要素是資金、技術、人才和資源；我國鄉村振興發展面臨的主要問題就是這些發展要素的短缺。當前我國鄉村經濟發展水平整體偏低，農民收入不高，農村人才流失嚴重，村莊空心化和人口老齡化問題日趨嚴重；農村土地是鄉村振興的重要平臺，也是我國鄉村振興要素中最有潛力的自然資源，但我國鄉村土地制度改革仍處于探索階段；農村土地收益分配制度還不健全，鄉村土地被征用流轉后分給農民的補償額較低，當農民失去土地經營權后，其生存和發展空間就會面臨問題；這些不利因素的存在，都制約了我國鄉村振興發展，增加了金融助力鄉村振興的風險，導致金融機構發展鄉村振興業務的積極性普遍不高。

3.提供金融服務與追求經濟效益之間的矛盾

我國金融機構在服務鄉村振興與追求自身效益之間存在矛盾。一方面，鄉村振興戰略是國家“十四五”發展規劃中要重點實施的戰略。我國鄉村振興涉及范圍廣、內容多，鄉村振興需要投入大量的建設資金；而我國鄉村集體經濟總體發展水平不高，農民的收入普遍偏低，靠其自身力量無法解決鄉村振興所需資金；要解決困擾鄉村振興發展資金問題，必須通過多渠道籌集資金辦法；而借助金融的支持，是解決鄉村振興發展所需資金的重要渠道。金融服務鄉村振興是其天職，更是重要的責任。另一方面，由于我國農村地域遼闊，地理、氣候條件復雜多變；農村地區經濟發展水平參差不齊；金融在支持鄉村振興業務中，存在信貸支持項目范圍廣、內容復雜和投資時限長、風險大及回報率低的特點；這對于經營是以追求經濟效益和防范信貸風險為前提的金融部門來說，支持鄉村振興業務并非是其最好的經營選擇。

4.金融產品創新與服務不能滿足鄉村振興發展的需求

我國金融服務鄉村振興的能力還不足。金融機構在金融產品創新與服務方面，還不能很好地滿足鄉村振興發展需要。一是涉農金融機構的金融創新能力不強，缺乏對涉農金融產品的創新，現有提供服務的金融產品中，真正能夠滿足和適合鄉村振興需求的金融品種不多；二是在我國眾多涉農金融機構中，大部分機構在農村金融基礎設施建設方面存在短板，經營網點少，金融科技信息化水平低，遠不能滿足金融助力鄉村振興發展的需要。

四、應對策略及建議

實施鄉村振興戰略離不開金融的助力支持。當前，我國農村金融發展水平不高，金融供給難以滿足鄉村振興對金融的需求。對此，要全面深化農村金融供給側結構性改革，不斷提升金融供給的質量和效率；金融要圍繞鄉村振興需求，努力提高金融服務與需求的匹配度；要進一步完善農村金融服務市場體系，提高金融服務鄉村積極性；為鄉村振興提供更加便捷的金融產品和服務。

1.全面深化農村金融供給側結構性改革，提升金融服務鄉村振興能力

由于我國金融體系在市場結構、經營理念和服務水平方面，還不能完全適應鄉村振興發展需要；金融在服務鄉村振興方面存在能力不足問題；根本原因是我國金融體系結構不合理，金融供給側結構性問題突出。要解決金融服務鄉村振興能力不足問題，必須進一步深化農村金融供給側結構性改革，建立適合鄉村振興發展要求的多層次、廣覆蓋、差異化、競爭有序、風險可控的農村金融體系；充分調動國有大型銀行和地方法人銀行及農村新型金融機構的積極性，把更多金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節，全面提升金融服務鄉村振興的能力，更好滿足鄉村振興對金融的需求。

2.進一步完善金融服務市場體系，提高金融服務鄉村振興的積極性

我國城鄉經濟二元化結構問題比較突出，農村集體經濟發展水平較低，農民收入偏低；金融在支持鄉村振興中，因顧及農村信貸業務的高風險特性，其支持鄉村振興積極性不高。要提高金融服務鄉村振興的積極性，必須進一步完善農村金融服務市場體系，提高金融服務鄉村振興的水平。一是要積極引導和鼓勵金融機構參與服務鄉村振興的積極性，加大對農村金融網點的布局，提供豐富的金融品種，提高金融服務水平。二是充分發揮農商行、農信用社等農村金融組織在鄉村振興中的主力軍作用；在管控風險的前提下，加快推進村鎮銀行發展，為鄉村振興提供更多差異化的農村金融服務；三是要積極發揮政策性金融的逆周期調節作用，充分利用政策性金融的貸款周期長、利率低、保本經營的優勢，積極推動政策性金融參與鄉村振興大型項目建設；四是充分發揮國有大型銀行在鄉村振興中的主導作用，加大其對鄉村振興項目的融資支持力度；五是進一步拓寬保險資金支持鄉村振興發展的途徑，充分發揮農業保險對鄉村經濟發展的保障服務作用。

3.加大對金融機構的政策引導和支持力度。

由于我國鄉村振興業務具有低收益、高風險特征，金融機構介入的主動性不高。要化解金融服務鄉村振興與追求經營效益之間的矛盾，必須加強對金融機構的政策引導和政策支持力度。一是金融監管部門可根據鄉村振興業務發展需要，通過制訂定向信貸支持政策，要求金融機構根據自身業務結構，成立專門的涉農信貸部門，重點發展鄉村振興業務；通過制訂金融機構年度新增鄉村振興貸款凈增額的考核辦法，來保證金融機構對鄉村振興業務的合理信貸規模投放；在信貸資產質量考核方面，監管部門可適度放寬對涉鄉村振興業務較多的金融機構的風險容忍度，放寬對其不良貸款率指標考核要求。二是央行對涉及鄉村振興業務較多的金融機構，可通過實施差別化利率、定向降準及降低資本充足率等多種貨幣政策工具進行支持，以降低金融機構服務鄉村振興業務的成本，提高其服務鄉村振興業務的積極性。

4.創新金融產品，提供更加便捷的金融服務。

金融在支持鄉村振興中，在金融產品的創新方面，應以精準對接金融需求；可根據農村金融特點，結合鄉村振興發展實際，不斷創新和豐富信貸產品，為鄉村振興提供更加豐富、便捷的鄉村振興產品。在調整金融產品結構方面，要強調以市場需求為導向，開發個性化、差異化金融產品，更好地滿足鄉村振興發展對不同金融產品的需求。在金融服務方面，要圍繞振興鄉村經濟的需要，加強金融基礎設施建設，搭建信息平臺，提高鄉村金融信息化水平；推動農村金融服務下沉，提升便民服務，優化金融服務生態；擴大農村資產抵押擔保融資范圍，提高金融服務與鄉村經濟需求的匹配度，提供更加便捷的金融服務。