5G時代對商業銀行發展方向影響研究

馬良

摘? ?要：新一代數字技術的變革，為我國經濟發展帶來了新的思路和方向。將5G技術與數字金融領域進行深度融合，利用大數據及計算機等先進信息采集技術為我國商業銀行探索新的發展方向，實現數字化變革帶來靈感。5G時代為商業銀行帶來新的機遇和挑戰，也為商業銀行發展提供轉型思路。商業銀行轉型具體措施有變更人才管理模式、成立轉型團隊對企業員工進行深度轉型培訓、利用精密的大數據分析規避信貸風險、利用反洗錢系統加強對電信詐騙的風險管控等等。

關鍵詞：商業銀行；5G；數字金融

中圖分類號：F83? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）35-0060-04

2022年8月10日，由國家發改委、科技部、工信部、黑龍江人民政府共同主辦的2022年世界5G大會在黑龍江省哈爾濱市國際會展中心召開。會議邀請了國內外在科技領域、通信領域頗有建樹的幾百位專家學者，以及中國移動、中國聯通、浪潮、華為等一百余家企業參加會議，展示了一年以來在通信、大數據以及云端等方向上的研究成果。此次會議不僅推進了我國信息技術的重大發展，催生了新一代數字技術的變革，也為我國的經濟發展帶來了新的思路和方向，更是將5G技術與數字金融領域進行深度融合，利用大數據及計算機等先進的信息采集技術為我國商業銀行的發展方向帶來新的靈感，從而推進了我國實現數字化變革。

一、5G技術與數字金融合作現狀

2022年是我國5G掛牌的第四年。四年來，5G技術迅猛發展，不斷與多個領域進行深度合作，并與數字金融概念進行了完美融合，推動了我國商業銀行與5G技術的深度合作。2021年，南天信息技術服務公司與建設銀行共同建立了我國第一個5G智慧網點，建設了“智能太空艙”，客戶可以在“太空艙”中體驗理財、信用卡、賬戶流水查詢等多種金融產品。“智能太空艙”初見成效后，工商銀行、農業銀行等國有商業銀行紛紛跟進，與通信運營商、電子科技公司展開深度合作，為商業銀行提供數字科技服務、創新金融產品、建設智慧銀行，打造更加先進、便捷的金融服務平臺。

二、5G時代為商業銀行帶來的機遇

（一）方便快捷的支付方式

隨著我國信息技術的飛速發展，不論是20歲的年輕人，亦或是60歲的中老年人，漸漸都適應了利用手機支付的電子方式，以至于現金的利用率不斷降低。根據中國人民銀行的數據顯示，2022年初我國電子支付筆數已超過2 000億，比上年同期增長約3 000萬筆，占總支付業務量的63.5%。通過2014—2021年中國電子支付業務量及增速情況可以看出，我國自2015年啟用二維碼方式付款以來，電子支付業務量經歷了一個高速膨脹期，直至2017年步入了穩定發展時期。電子支付的崛起使現金使用率下降，不僅為生活提供了便利，也為商業銀行的經營拓寬了思路，服務側重點逐漸由現金柜臺方式向線上營銷轉變。

（二）成立金融子公司，實現金融科技戰略轉型

許多大型銀行為了謀求自身發展，認識到金融與科技結合的重要性，紛紛在大數據、云計算等技術的支撐下構建新的服務平臺，重塑自身核心競爭力，實現技術的轉型升級[1]。日前畢馬威發布的《2022年中國銀行業調查報告》表示，中國銀行業將進入以追求高質量、數字化為導向的轉型發展“跋涉期”。2016年起，自金融科技概念被廣泛接受后，在大數據浪潮的推動下，包括工行、建行、農行、交行等在內的各大商業銀行先后成立了金融科技子公司，積極尋求突破轉型。農業銀行在2020年7月出資6億元成立“農銀金科”，主要負責軟件研發、金融產品開發以及互聯網信息領域的投入。據統計，國有商業銀行在2021年對數字金融領域的投入資金超過1 000億元，較2020年增長了10%。其中，工行居于首位，2021年相關投入額為259.87億元，較上年增長9.1%；建行、農行緊隨其后。通過以上數據可以看出，在5G大環境的影響下，各商業銀行都在積極尋求金融產品的創新升級，搶占新的金融市場領域，培育新的盈利增收點。

三、5G時代為商業銀行帶來的挑戰

作為商業銀行，尤其是自20世紀六七十年代成立的國有大行，發展至今，營業網點遍布城鎮，規模較大，受眾群體多為鄉鎮群眾，思想較城市客戶落后，且傳統運營模式持續多年，與金融科技理念相差甚遠，轉型困難重重。目前來看，商業銀行對于轉型的態度并不消極，但多年的固有思維導致對轉型的理解僅停留在表面。利用信息技術進行戰略轉型的核心其實就是利用新興技術進行創新升級，研發更加方便、快捷，業務效率更高的操作系統，建設更為客戶所接受的營業網點，推行科技化的金融服務體系。但是商業銀行多數員工的思想仍停留在舒適區，習慣性按照固有的經營方式進行工作，因此業務模式的科技轉型推進存在“換湯不換藥”、具體執行人員態度敷衍等問題。且商業銀行多為國有，雖說進行了一部分資本改革，上市且融入境外投資，但其本質上依然是以國有為主體，工作模式及思想轉變相對困難。

（一）第三方支付平臺的崛起

從現存市場格局來看，互聯網公司占據了電子支付量的主要份額，支付寶和財付通壟斷第三方支付市場。據統計，截至2021年第二季度，在第三方綜合支付市場支付寶和財付通市場占比分別為49.16%、33.74%，雙方合計在我國電子移動支付市場占據的比例超過80%。2017年，銀聯推出云閃付APP，由中國人民銀行牽頭，銀聯攜手各商業銀行共同開發建設、合作經營。云閃付推出以來，各商業銀行積極推出各項優惠活動，政府大力支持，推出政府優惠券等，搶占了一部分電子支付市場。但由于云閃付APP推行時間較短，暫時還無法動搖支付寶和財付通的地位。

（二）儲蓄存款及理財選擇的多樣性

通信技術高速發展之前，也就是我們所說的2G、3G時代，互聯網產品尚未普及，人們對于存款渠道的選擇十分有限，基本都是選擇國有商業銀行開立定期存款賬戶。但是隨著互聯網金融公司的崛起，零錢通、余額寶等儲蓄賬戶逐漸利用高利率、高收益等競爭手段搶占了儲蓄存款市場。

在代銷業務方面，商業銀行同樣受到了互聯網公司的沖擊。商業銀行在拓展業務方面會與金融公司合作，推出優選的代銷理財、基金、保險等產品。而互聯網公司在吃到了儲蓄存款的紅利后，同樣將目光投向了代銷產品。在互聯網公司平臺上，基金申購和贖回的手續費較商業銀行偏低，收益率的更新也更加清晰及時。數據顯示，商業銀行代銷基金的費用在1%左右，代銷保險的費率在3%左右，而通過互聯網平臺進行銷售的話，費率僅為0.5%[2]。

因此，無論是儲蓄存款還是代銷業務，商業銀行均面臨著巨大挑戰。

（三）風險管控難度增加

大數據時代金融科技的進步不僅為商業銀行帶來了變革，同樣也帶來了金融風險。以目前的經濟形勢來看，商業銀行的發展已經進入了新的階段，無論是線上貸款、線上金融產品以及網絡金融服務工作的開展，在增強客戶體驗的同時也都加大了銀行的內部信用風險，主要體現在不良貸款率的上升上。

自各商業銀行推出掌銀、網銀等客戶可自行操作的網站、系統后，掌銀申請個人貸款、信用卡等業務也逐漸被大眾所接受。研發初期這些信貸類產品技術不夠成熟，對于個人或企業的授信相對寬松且管理制度不夠完善，導致不良貸款率飛速上升。

截至2021年年末，招商銀行不良貸款余額由2020年年末的11.90億元上升至56.55億元，不良貸款率由0.3%上升至1.41%；中信銀行不良貸款余額由96.33億元提升至103.31億元，不良貸款率為3.63%，較2020年上升了0.28%。部分中小銀行的貸款不良率也明顯提升。蘇州銀行年報顯示，截至2021年年末，不良貸款余額為5.14億元，不良貸款率為6.65%，而2020年以上兩項數據分別為8 880.20萬元、1.36%，可見其風險系數的增加。

（四）電信詐騙的威脅

互聯網經歷了幾十年發展，本身存在諸多漏洞，并且一旦涉及到金融領域，電信詐騙的風險就會大幅度上升。在國內甚至是國際上，洗錢、恐怖融資和逃稅的金額數量都十分巨大，嚴重威脅了金融秩序。群眾在接收各種新興的科技產品及服務軟件的同時，不可避免會夾帶各式各樣的垃圾信息，導致電信詐騙事件屢見不鮮。并且隨著信息技術的發展，詐騙手段也愈見高端，有些接受能力差或是警惕性低的客戶極容易掉入電信詐騙的陷阱，為商業銀行掌銀、短信銀行、電子賬戶等線上業務的推進帶來了極大挑戰。

四、商業銀行發展轉型的思路

（一）打造專業科技研發團隊

商業銀行要想吸引客戶，在競爭激烈的金融市場中脫穎而出，首先要有跟得上時代進步的科技研發團隊。阿里巴巴、騰訊等互聯網公司每年對于金融產品的投入量相當高。2021年，騰訊在效益下降的情況下仍然加大研發領域的投資，達到518億元，與上年相比上浮了33%，較2018年的投入已經翻倍增長。

互聯網公司在產品已經領先同業的情況下仍然加大力度進行研發投資，無論是在系統、產品、還是大數據收集、計算方面，都力求走在同業最前列，追求發展變革，增強企業實力。

因此，商業銀行實現戰略轉型、增強市場競爭力的第一步，就是大力招收科技領域人才，加大對研發方面的投入力度，快速接受5G時代帶來的新任務，并將其轉化為有助于銀行經營的科技金融系統的研發團隊。

（二）建立全套的科學營運模式

進入大數據時代后，商業銀行的營運模式面臨著巨大挑戰。以往的營運模式多以現金收付為核心，圍繞現金收付建立一系列運營、網點建設、人員管理以及營銷方案。但在信息步入智能化時代后，商業銀行應整合原有的營運體系，去劣選優，并與智能化信息技術相融合，進行系統的革新。

例如，在網點建設及人員管理方面，隨著現金使用的減少，營銷的側重點應從現金柜臺轉到線上。大數據及云計算可以幫助我們精準進行營銷定位，找到適合商業銀行拓展業務的客戶，客戶經理足不出戶就能夠掌握到每位客戶的需求，并進行溝通交流，這就很大程度上節約了我們在定位營銷方面的時間。在運營管理方面，我們可以利用先進的研發技術打造更智能化、更易操作的系統，這有利于商業銀行節約人力資源，將更多的員工釋放到營銷崗位上，增加商業銀行效益。這一系列對于營運模式的科學整合，為商業銀行轉型提供了技術支持，不僅可以節約人力資源，也能夠精準營銷，提升商業銀行效益。

（三）扶持金融科技子公司

通過數據可以看出，商業銀行在投資成立金融科技子公司方面的投入力度很大，但這種投入不能只流于表面，而是要與金融科技公司進行深度合作，結合智能技術、大數據、5G速度以及AI人工智能等技術，打造實用、有可操作性、易被大眾接受，并能增強客戶體驗的沉浸式金融體驗平臺，通過智能服務拓展銀行業務，推動轉型變革，力爭做金融領域轉型的領路人。

五、具體措施

（一）變更人才管理模式

在商業銀行金融科技轉型道路上，組織改革是無法避免的。組織改革其實就是將組織內部層級、工作流程以及人才管理進行必要的調整，以達到順利轉型的目的。截至目前，各商業銀行在轉型研發的過程中投入了大量資金，致力于打造智能、先進的操作系統，取得了技術方面的優勢地位。但要，將智能系統物盡其用，建立科學的人才機制也至關重要。比爾·蓋茨曾說：即使把我所擁有的一切都拿走，只要有我優秀的員工在，要不了多久，我還能再造一個微軟。

人才管理分為三個階段，即人力取得（招募）、工作流程（制度）、目標管理（控制）。商業銀行首先應基于自身需求招收技術人才，并加強對技術型人才的培養。其次應分析現有員工數據，將科技型人才、學習型人才或是營銷型人才合理分配到不同領域，并定制不同的工作方案及管理模式，保證責任清楚、分工合理。最后，為了保證員工的積極性，應規劃出切實可行的目標，并根據目標制訂考核方案。在人力資源管理方案推行的過程中，管理人員應該經常與員工溝通，及時對不合理的細節進行調整，做好人才保障工作，支撐和推動商業銀行的金融科技轉型。

（二）成立轉型團隊對企業員工進行深度轉型培訓

商業銀行在進行科技轉型的過程中，員工思維方式的轉變是很關鍵的一部分。很多國有商業銀行員工在相同的基層工作崗位上已超過了十年，且原有的工作模式存續期也有幾十年，在運營制度改變的情況下，員工的思想難以轉變。因此，無論是下文件讓員工自行學習，還是以視頻課方式進行培訓，都會使轉型效果大打折扣，降低戰略改革推行進度。

因此，商業銀行應從上到下成立專業的轉型團隊，深入基層，面對面對員工進行轉型培訓。分析每個網點的經營特點，為網點員工調整適合的崗位，將人用在刀刃上，最大限度發揮出每個員工的長處，并對不同崗位的員工進行業務或是營銷方面的操作培訓。另外，還可以適當設立一些獎懲措施。商業銀行員工的工資多數較為穩定，獎懲措施能夠激發員工的積極性。只有員工理解并主動接受商業銀行的轉型方案，這項工作才能夠被順利落實。

（三）利用精密的大數據分析規避信貸風險

5G時代通信科技的高速發展雖然催生了網絡漏洞以及電子詐騙等諸多負面事件，但同時也給我們帶來了此前無法想象其規模的電子數據庫和先進的計算分析技術。在我們現有的融資方法中，銀行信貸仍是大多數客戶的主要融資渠道，而信貸風險也在銀行風險中也占據了主要地位。隨著智能金融領域的發展，如今信貸業務也拓寬了渠道，大部分由線下轉為了線上。

事實上，在進行風險等級分析和測評的過程中，通過計算機系統來進行打分和評級，其精準度與分析維度是要高于商業銀行傳統的人工評級的。如果商業銀行能夠抓住機遇，在貸前分析的過程中有效利用這一功能，通過大數據將企業征信與法人個人征信結合起來評級，可以很大程度上減少信貸風險。并且可以利用網絡預警功能，在企業信貸用款期間進行實時監測，及時收回貸款，有效壓降不良貸款率。

（四）利用反洗錢系統加強對電信詐騙的風險管控

2016年杭州G20峰會上，習近平主席及各國領導人提出要將打擊洗錢作為完善經濟金融秩序的重要組成部分。2022年3月，中國人民銀行召開2022年反洗錢工作電視會議，指出將推進反洗錢法修訂，完善反洗錢制度體系。

隨著政府對反洗錢工作的重視，各商業銀行及其他金融機構相繼上線了反洗錢系統。反洗錢系統是一種集數據收集分析、動態預警監控、數據模型建立、電子盡職調查以及客戶風險識別于一體的智能風控平臺。金融機構可以利用反洗錢系統對管轄客戶進行畫像分析、動態風險評級，實時監控異常或頻繁流水的賬戶并進行預警，有助于商業銀行對一些夜間頻繁轉賬或是小額進賬大額匯總出賬的異常賬戶進行及時的盡調識別并調整風險等級。因此，商業銀行應積極導入并完善反洗錢系統，利用其阻斷電信詐騙及洗錢鏈條，壓降金融風險，穩定金融行業秩序。

結語

近20年來，科技信息迅猛發展，各式互聯網公司高速崛起，尤其是在即將進入5G時代的2022年，傳統銀行業面臨著巨大挑戰。商業銀行要維持并增加現有的市場保有率，必須跳出“舒適圈”，跟隨社會發展趨勢，積極迎接科技帶來的變革。

商業銀行在轉型過程中，首先要端正態度，對于支付方式等金融手段的變化，不能消極躲避，而應把握機遇，分析互聯網公司的運營手段，去蕪存菁，找到適合自己的新型經營道路。其次，智能技術及大數據只是輔助我們提升效益、防控風險的一種手段，所以在辦業務或是分析數據的過程中并不能完全依賴于計算機，在結束流程前有必要對系統分析結果進行人工復評。最后，商業銀行打造的科技金融平臺應以實用性為核心。在競爭如此激烈的情況下，只有站在客戶的角度，切實考慮客戶的實際需求，才能研發出受大眾歡迎的金融產品，從而搶占金融行業市場。

參考文獻：

[1]? ?陳澤鵬，黃子澤，謝潔華，李成青，肖杰.商業銀行發展金融科技現狀與策略研究[J].金融與經濟，2018，（11）：22－28.

[2]? ?蔣正艷.金融科技對傳統銀行業發展的影響[J].經濟視野，2020，（24）：117-119.

Research on the Impact of 5G Era on the Development Direction of Commercial Banks

MA Liang

（Agricultural Bank of China Heilongjiang Branch， Harbin 150000， China）

Abstract： The transformation of the new generation of digital technology has brought new ideas and directions for China’s economic development. Deeply integrate 5G technology with digital finance field， and use advanced information collection technologies such as big data and computers to bring inspiration for China’s commercial banks to explore new development direction and realize digital transformation. The 5G era brings new opportunities and challenges to commercial banks， and also provides transformation ideas for the development of commercial banks. The specific measures for the transformation of commercial banks include changing the talent management mode， establishing a transformation team to conduct in-depth transformation training for enterprise employees， using sophisticated big data analysis to avoid credit risk， and using the anti-money laundering system to strengthen the risk control of telecommunications fraud.

Key words： commercial banks; 5G; digital finance

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