數字普惠金融減緩相對貧困機制研究

□文/潘曉宇

（1.廣西大學經濟學院；2.中國-東盟金融合作學院 廣西·南寧）

［提要］本研究旨在探討數字普惠金融減緩相對貧困的機制，提出數字普惠金融通過提高金融服務可得性、降低金融交易成本直接減緩相對貧困，以及通過促進居民就業創業、緩解信貸約束、互聯網保險、儲蓄效應等間接減緩相對貧困。

2020年，經過8年的不懈努力，我國實現全面建成小康社會，脫貧攻堅戰圓滿勝利，完成了消除絕對貧困的任務，但這并不意味著中國就沒有貧困了。十八大以來，中央全會首次提及“相對貧困”，這表示相對貧困會成為未來扶貧工作的重要核心內容，等待著我們的是更嚴峻的相對貧困問題。此后，中國正式進入“后脫貧時代”。這也意味著現實的情況對學術界提出了新的要求，過往學術界已經對如何解決絕對貧困作出了巨大的貢獻，但是對于如何深入解決相對貧困問題卻少之又少。在解決絕對貧困的攻堅戰中，金融扶貧強調的是精準；在解決相對貧困的持久戰中，金融扶貧需要注重普惠。

金融科技發展快速，其在普惠金融中的應用也不斷加深，令真正全面發展普惠金融成為了可能。數字普惠金融的發展，能夠有效緩解信貸約束，其包容性讓眾多本不能接觸到金融服務的人以低成本獲得貸款，減輕了人們對于傳統金融物理網點的依賴性，降低金融交易成本，提高金融服務可得性。于是，在相對貧困概念的提出以及金融科技快速發展的如今，許多國內學者開始對數字普惠金融的減貧效應進行分析，探索數字普惠金融如何減緩相對貧困有著重要的理論價值和現實意義。

一、研究現狀及發展趨勢

貧困減緩一直是國內外學者研究的一個重點，自從金融抑制現象提出，許多國外學者便開始從金融的視角來研究貧困，試圖找到通過金融的方法解決貧困問題。之后，隨著普惠金融這個概念首次被聯合國提出，這給國內外學者研究減貧機制與減貧效應提供了新的方向。經過研究，眾多學者認為普惠金融的普惠與便捷讓許多貧困人群以較低的成本接觸到高質量的金融服務，進而增收減貧。比如，Park通過對亞洲發展中國家的研究，分析了普惠金融對這些國家城鄉收入差距的影響，進而分析其減貧效應，得出普惠金融能夠有效減緩貧困的結論。同時，國內學者也進行了大量普惠金融減貧效應的研究。例如，馬彧菲、杜朝運通過研究普惠金融發展程度與居民消費水平的關系，通過居民消費水平進而反映收入差距，以此來衡量貧困減緩的效果；盧盼盼、張長全創新地采用GMM法分析貧困發生率，進而折射出貧困減緩的效果?？偨Y來說，國內外對于普惠金融減貧效應的研究中，大多采用基尼系數的變化、收入差距的縮小來衡量。

自普惠金融概念提出后，我國于2016年8月率先提出數字普惠金融概念，自此貧困減緩的研究正式轉入通過數字金融來實現。起初數字普惠金融減貧效應的研究依然類似于傳統的普惠金融方面的研究，比如宋曉玲通過對數字普惠金融間要素的耦合作用與門檻效應進行研究分析，得出數字普惠金融能夠有效降低城鄉間收入差距，進而減緩貧困；黃益平和陶坤玉也從理論方面分析數字普惠金融的作用，通過數字技術有效打破了貧困人口金融服務獲得難的壁壘，便捷交易，共享信息，降低交易成本，提高資源配置效率，降低傳統金融機構物理網點的束縛，促進了社會平等，有效減緩貧困。并且隨著北京大學數字普惠金融指數的編制，對數字普惠金融減貧效應的實證研究進一步深入。黃倩等通過省級面板數據進行實證研究，得出數字普惠金融能夠有效提高居民消費水平，進而反映其減貧效果卓著，尤其是對于貧困人口更為顯著。龔沁宜和成學真通過面板平滑轉換回歸，分別對經濟狀況各不相同的各個省份分別進行分析，研究分析得出，不論是經濟發展緩慢還是經濟發展快速的省份，數字普惠金融均能有效減緩相對貧困，對于經濟發展緩慢的省份則是更加有效果。

然而，一些學者提出，只有滿足約束條件的情況下，數字普惠金融才能有效減貧。楊艷琳和付晨玉在文章中提出，雖然數字普惠金融能夠提高農戶金融服務可得性，從而增收減緩貧困，但這一情況僅對貧困強度稍輕的農戶有效，而對于貧困程度較重的農戶則不能有效減貧。出現這種情況的原因是數字普惠金融存在涓滴效應，雖然數字普惠金融幫助了一些輕微貧困農戶銷售了商品、獲得了貸款，從而增加了收入、減緩了貧困，但是對于那些貧困情況較為嚴重的農戶，他們接觸不到互聯網技術，甚至都不知道什么是互聯網，那么在這種情況下，數字普惠金融的涓滴效應就不能覆蓋到其家中，便不能獲得低成本貸款，進而失去了創業就業的機會，而導致雙方的收入差距越來越大，造成了所謂的數字鴻溝。此外，依舊有少部分學者認為，數字普惠金融的發展會抑制貧困的減緩。

隨著全面小康社會的建成，絕對貧困已經不再存在。然而，對于相對貧困，學術界的研究依然較少，并且對于相對貧困的定義也并沒有一個共識。對于數字普惠金融減緩相對貧困的機制研究依然處于缺失的狀態，于是本文將對當前學術界對于相對貧困的概念進行整理，并分析幾種數字普惠金融減緩相對貧困的機制。

二、相關概念

（一）相對貧困。絕對貧困關注的是基本物質需求，是只停留在物質層面上的貧困，可以被理解為物質上的匱乏，然而相對貧困是一種主觀判斷，是相比較而言的貧困，是由社會做出的，關注的是相對差距水平，它實際上是社會上多數人對較低生活水平的一定確認，相對剝奪和相對排斥是其本質特征。因此，我們可以認為相對貧困是指在特定的社會生產方式和生活方式下，依靠個人或家庭的勞動力所得或其他合法收入雖能維持基本生活保障，但無法滿足在當地條件下被認為是最基本的其他生活需求狀態。這就導致不同國家甚至不同地區的相對貧困標準并不相同，其衡量標準往往與當地的經濟發展水平、生產力、人口質量等密切相關。這就給我國解決相對貧困問題提出了難點，一是如何劃定相對貧困標準；二是如何在基于當地特定條件下解決相對貧困。因為從一個縣來看存在相對貧困人口；從一個市來看存在相對貧困縣；從一個省來看存在相對貧困市；從全國來看，存在相對貧困省份，這就導致從不同的角度出發，相對貧困標準的劃定與相對貧困問題的解決方案都需要具體問題具體分析，這就需要全國上下各地齊頭并進，共同努力。但不變的是要滿足人民對美好生活的向往，要從人民的角度出發，以最廣大人民根本利益作為出發點和落腳點，要從社會主義初級階段的國情出發，腳踏實地一步一步完成各個階段的任務。將人民需要的各個方面劃入相對貧困的衡量標準中，所以僅僅依靠收入水平衡量是遠遠不夠的，相對貧困應該是一個用多維因素衡量的指標，根據對現有文獻的閱讀總結，結合全國各地的試點經驗，我國相對貧困的衡量應該從教育、醫療、社會保障、生態環境、社會融入、收入水平等方面入手。接著通過各類統計方法，比如變異系數法等方式為各維度各指標賦權，以便更準確地衡量相對貧困。

目前，對于相對貧困指標的衡量有如下幾種常見的情況：一是依舊是以收入水平作為衡量標準，選取當地居民收入中位數或平均數的40%～60%，或者是當地人口的一定比例作為標準，比如廣東省便是采用這類方法；二是選用基尼系數作為重要指標來衡量相對貧困，但這種方法存在缺陷，其本意是通過基尼系數計算收入差距，進而衡量相對貧困，但這種計算本來就存在問題，何況用收入衡量相對貧困太過單一；三是采用多維貧困指數，典型的方法是A-F法，其理論基礎是相對剝奪，從各個維度選取指標，若是某人或某家庭該指標數額低于當地的剝奪線（約平均水平的50%），則視為該指標被剝奪，再通過各類指標權重計算出多維相對貧困指數，這種方法是如今的主流方法。

（二）數字普惠金融。數字普惠金融有三層含義：第一層含義是“金融”，是眾多經濟活動中的一種，可以與供給、需求、市場等經濟術語并列。亦或說，金融是一個行業，與建筑、教育等并列，這是數字普惠金融的起點。第二層含義是“普惠”?！捌栈?金融”的社會意義，是從社會公平的角度，希望能夠為農民、老人、學生、小微企業等金融弱勢群體提供更多的服務，使其能夠利用金融服務獲得更好的經濟改善和生活便利。在這個意義上，普惠金融的重點對象是弱勢群體，重點目標是幫助弱勢群體獲得融資，擺脫貧困。第三層含義是“數字”，是為了更好地實現普惠金融。如今，互聯網技術發展迅速，已經深刻影響到金融的發展，普惠金融和數字疊加，是普惠金融如何和時代特征結合的問題。目前，對于數字普惠金融指數的構建，學界大多數學者采用的是北京大學數字普惠金融指數，其按照綜合性、均衡性、可比性、連續性和可行性等原則，從互聯網金融服務的覆蓋廣度、使用深度和數字支持服務三個維度出發，構建數字普惠金融指標體系。三個維度總共包含9個二級維度、24個具體指標，可以全方面、綜合性地對數字普惠金融進行衡量，反映其實際發展狀況。

三、數字普惠金融減緩相對貧困機制理論分析

根據作用途徑和效果的不同，本文將從直接與間接維度來分析數字普惠金融減緩相對貧困的機制：一是直接角度，即數字普惠金融能夠通過提高金融服務可得性和降低金融交易成本，從而直接提高貧困者所能擁有的物質資本，進而減緩相對貧困；二是間接角度，即數字普惠金融可以通過促進居民創業、緩解信貸約束、互聯網保險、儲蓄等方面來提高貧困者擁有的人力、社會資本，進而促進居民增收和貧困減緩。

（一）數字普惠金融對相對貧困的直接作用。傳統金融往往具有“嫌貧愛富”的特點，即市場中最優質的產品和服務往往會向優質的客戶靠攏，而資本量較低的長尾人群往往只能通過高成本來獲得金融服務，甚至根本得不到金融服務，這部分長尾人群似乎被市場忽視了。然而，數字普惠金融的出現很好地緩解了這方面的問題，其通過創新金融產品，優化儲蓄、信貸服務流程，簡化支付手段等方式，很好地將數字科技手段與傳統金融服務相結合，解決了傳統金融服務成本高、速度慢、覆蓋面少的缺點，提高了長尾人群對金融服務資源的可得性，同時通過大數據、區塊鏈等技術，減少了金融機構的成本，從而降低了金融交易成本?？偠灾?，數字普惠金融通過提高金融服務可得性、降低金融交易成本，使長尾貧困人群更易接觸到金融服務，從而充分獲得數字紅利，直接減緩相對貧困。

（二）數字普惠金融對相對貧困的間接作用。數字普惠金融能夠通過促進居民創業就業從而緩解相對貧困。數字普惠金融讓貧困群體更容易接觸到金融服務，從而獲得創業資金，同時隨著技術的不斷發展，創造了許多新的機會，催生出一些新興產業或者傳統產業的新模式。另外，隨著移動支付的全面覆蓋，商戶與商戶、用戶與用戶、用戶與商戶之間的交易越發便捷，大多數信息全面共享，能夠快速把握市場風口。貧困居民能夠獲得資金、能夠獲得信息、能夠獲得技術，其創業成功的可能性也越大，進而增加居民收入，緩解相對貧困。

傳統信貸服務中，人們需要通過擔保、抵押或者高信用來獲得貸款，這是因為傳統金融機構獲取人們信用記錄的方式太過困難，從而導致獲取信息的成本較高，因而對于普通民眾借貸的需求，審核較為嚴格，人們借貸成本較高。但是，數字普惠金融通過大數據、區塊鏈等相關技術手段，對過往交易過程中產生的海量數據進行存儲加工，從而形成用戶個人的信用記錄，能夠減少金融機構獲取信息的成本，降低信息不對稱。因此，金融機構放松了對居民獲取貸款所需的抵押擔保品，令居民對傳統金融機構的借貸需求不再受到抵押品價值和擔保方式的制約，從而有效緩解信貸約束，提高居民收入，進而減緩相對貧困。

增大相對貧困差距的另一種可能性是人們因意外致貧或因疾病致貧。過去人們對于保險的意識缺乏，而如今數字普惠金融方便人們通過互聯網購買保險，同時通過大數據將各種市面上所能接觸的保險產品聚集，給人們提供了更容易接觸除社保以外的其他保險形式的通道，提高了人們面對意外、疾病時的抵抗能力。而數字金融可以通過增加優質保險產品的覆蓋以提高居民在遇到意外或是重大疾病時的風險抵御能力，從而降低財產方面的損失，進而減緩相對貧困。

綜上，隨著諸如大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技的發展，極大促進了人們獲得金融服務的便利性和快捷性，大大沖擊了傳統金融的發展模式，人們對于傳統物理網點的依賴性逐漸減少，依托于區塊鏈、大數據的幫助，傳統金融市場中的信息不對稱問題導致的逆向選擇、道德風險發生的可能性大大降低。因此，數字普惠金融的發展得到了新的機會。但是，當前的研究大多基于傳統的普惠金融亦或者是基于對絕對貧困的減緩研究，數字普惠金融減緩相對貧困的研究較為空缺，尤其是其減緩相對貧困的途徑。

本文通過對數字普惠金融減緩相對貧困的機制進行研究，得出如下結論：（1）從直接減貧效應看，數字普惠金融通過提高金融服務可得性、降低金融交易成本直接減緩相對貧困；（2）從間接減貧效應看，數字普惠金融通過促進居民就業、緩解信貸約束、互聯網保險、儲蓄效應等間接減緩相對貧困。

根據如上結論，在這里筆者提出以下幾點建議與想法：一是豐富數字普惠金融服務產品品種，增加貧困人群充分接觸數字普惠金融產品的可能性。如前文所述的問題，數字普惠金融減緩貧困的過程中，存在涓滴效應與數字鴻溝問題，那么在減緩相對貧困的情況下，是否依舊可能存在嚴重的涓滴效應與數字鴻溝問題。即由于人力以及資本的匱乏，相應的低收入貧困群體或許無法有效地接觸到新興數字技術，從而無法有效獲得數字普惠金融所帶來的好處。所以，豐富的數字普惠金融產品以及容易獲得的服務，是社會上大多階層，尤其是相對的低收入群體所需要的。因此，在這樣的情況下，提供多層次、全方面的數字普惠金融產品，建立獨特有效的產品供給系統，是必不可少的，如此讓各個階層的人都能接觸到數字普惠金融。二是要重視數字普惠金融產品創新，不僅要包括銀行服務，還要包括投資、保險、貨幣基金、征信等服務的創新。依托于云計算、大數據以及互聯網技術，促使金融產品的數字化，爭取創新出低門檻、低風險的金融產品，真正實現數字普惠金融的大眾化。三是相應機構需要精準錨定目標群體，解決“灌溉式扶貧”問題，緩解精準性不足的問題，并且提倡政府利用好數字技術優勢，做好相應知識的普及宣傳工作，提高社會大眾的數字金融應用水平且同時做好風險防范，切實保護公民利益。