中國特色金融服務養老路徑的有益探索
——評江世銀等著的《金融服務養老研究》

魏禮群

(中國行政體制改革研究會學術委員會，北京 100089)

中國正面臨日益嚴峻的養老問題，不僅老年人口數量多、增長速度快，而且還有未富先老、未備先老、未儲先老的問題。妥善應對人口老齡化問題不僅事關經濟能否高質量發展，而且事關社會能否長期保持穩定。黨和國家高度重視解決我國人口老齡化帶來的社會問題，大力推進基本養老服務體系建設。傳統的養老服務主要屬于民政、社保、醫療衛生領域，而在金融領域內如何開展養老服務還是一個嶄新的課題。江世銀教授等的新作《金融服務養老研究》(科學出版社2022年6月)，作出了比較深入研究，探索了中國特色金融服務養老的路徑。本書主要特點和貢獻有以下三個方面：

第一，對金融服務養老的領域作了突破性研究。金融服務養老是解決養老問題中意義特別重大的課題。目前，雖然對金融服務養老有不少研究，但對金融服務養老的供求分析，對銀行、證券、保險、信托和基金如何進行風險防范和監管完善都還涉及較少。金融服務養老中的風險預期問題及預期管理問題，充分發揮預期對金融服務養老的積極作用等問題還只是開始。如何發揮金融審計在金融服務養老中的獨特監督作用幾乎還是一片空白，如何建立健全金融服務養老的監管體制機制也還沒有完全破題。與需求相比，中國金融服務養老都還沒有獲得應有的發展，都需要深入研究并用于指導實踐。已有的養老服務體系建設研究沒有將金融服務養老放到應有的突出位置。對于金融服務養老路徑的研究，大多都集中在銀行服務養老體系建設方面，而對于其風險防范、如何加強對它的監管始終還不能滿足實踐發展需要。如何通過金融審計防范風險、進行監督全覆蓋，如何建立健全法律法規體系而為金融服務養老提供法律保障，如何構建金融服務養老大體系等都是實踐中急需探討的問題。基于此，《金融服務養老研究》做出了突破性研究。

第二，在金融服務養老領域具有開拓性的重要學術價值。該書嘗試從包括金融在內的多種途徑尋找解決人口老齡化背景下的養老服務問題，具有重要的理論意義與學術價值。本書從深入剖析制約中國金融服務養老的因素出發，吸取國際經驗與教訓，在民政、社保、醫療衛生服務養老基礎上，深刻總結中國金融服務養老的成功模式，以便更好地為老年型國家的金融服務養老提供參考。全書的獨到學術價值在于引發更多的同行關注金融如何更好地服務養老，彌補財政養老、養兒防老、自助養老等不足。深入研究金融服務養老問題并用以指導實踐，可以加速金融服務養老的推行，構建便民利民的金融服務養老路徑，從而形成中國特色社會主義的金融服務養老學術體系、制度基礎和實踐路徑。當然，就如何提升居民養老財富儲備和養老服務支付能力的問題，作者還需要從理論框架、國際經驗和中國實際出發進行探索，澄清一些認識、更新一些觀念，使其能更好地擺脫理論之爭。

第三，金融服務養老多樣化研究方法的應用創新。該書在恒久收入假說、生命周期理論、金融學理論、金融風險管理理論、金融監管理論、金融審計理論和預期理論的指導下，采取問卷調查與訪談法、綜合對比法、數量分析法和專家咨詢法等，初步構建了適應于中國金融服務養老的監管框架。此書的研究通過走訪政府管理部門、金融機構、養老機構、金融監管機構和企事業單位等的實地調查研究，通過問卷調查和電話采訪獲得其他的資料數據，發現了金融服務養老演變規律與新趨勢。經過深入的調查分析，作者還發現了其他問題并找到了存在問題的原因，參考借鑒他國成功監管的經驗和吸取教訓，通過大量的計算機數據模擬和仿真手段，運用養老金融案例和數據資料，進行了開拓創新性研究，最終提出了可供有關部門操作的政策性建議。此書還選取代表性地區，采取分頭走訪、與主管部門、銀行深度訪談等方式，進行了解剖麻雀式的案例分析。這些多樣化研究方法的應用達到了這一領域的領先水平。

總之，本書系統地研究了金融服務養老的理論基礎并構建了相應的理論框架，詳細考察了國外典型國家金融服務養老實踐，嘗試性地總結了不同經濟體的金融服務養老模式；獲得了國外金融服務養老的經驗、教訓與啟示。通過廣泛調研和中外歷史的比較，此書發現了金融服務養老存在的各種問題，根據所發現的問題探索了中國特色的金融服務養老路徑。《金融服務養老研究》提出的有中國特色的金融服務養老路徑應是一條既遵循金融服務養老的國際慣例，又結合中國人口老齡化所帶來的養老實際的路徑，對于解決金融服務養老具有重大的現實意義。全書的突出特色是理論聯系實際，以邏輯引領路徑，注重理論的前沿性、決策的實用性和可操作性等，對學術界、實務界都有參考作用。