數字普惠金融發展與產業結構升級路徑研究

李霄楠

（山東理工職業學院，山東 濟寧 272067）

近年來，在產業結構轉型升級方面，數字普惠金融的發展為其帶來了新的出發點。對數字普惠金融的討論離不開對其概念和內涵的分析。普惠金融，即有效地、全面地幫助社會所有階層和群體提供金融服務的金融體。它的主要功能就是即為企業或富人服務，也為弱勢群體服務。很長時間內，金融服務經常被人們詬病是嫌貧愛富，只為大企業、富豪服務，缺乏為窮人或者中小企業服務的業務。雖然我國的金融體系改革在不斷向中小企業和普通群眾傾斜，但是大企業和富人從金融服務中獲得的利益更多，這是不可忽視的問題。

我國的金融體系改革和金融服務創新如何能夠更好的幫助中小企業或弱勢群體做好金融服務是目前從事金融行業相關工作者和國家金融管理部門關注的重點。為此，2015 年，國務院曾專門出臺《推進普惠金融發展規劃綱要》（2016-2020 年），確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標等。

對數字普惠金融的服務評價涉及因素眾多，例如，資金普及的人群范圍、資金使用頻率、資金成本等。如果要方位對普惠金融的服務水平進行合理評價，就需要通過編制指數的方式，這一點是和傳統普惠金融方式十分相似的。例如，中國人民銀行金融消費權益保護局通過制定相應的規范，列距離普惠金融的主要指標。這些指標不僅包括了資金使用情況，還包括了其可得性、質量等多達50 多個指標。

根據北京大學數字普惠金融指數，利用動態面板數據模型，研究數字普惠金融對產業結構升級的影響機制，結果表明：數字普惠金融與產業結構升級之間存在非線性關系；數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數字化程度均存在門檻效應；各地區數字普惠金融的產業升級效應存在異質性，其中中部地區的產業結構升級作用最顯著。一般來說，金融發展是推動產業結構升級的不可忽視的一個環節，數字普惠金融的服務技術和流程與傳統的金融體系不同，數字普惠金融利用了新的數字技術，通過大數據、人工智能等與金融業結合，篩選符合金融服務要求的人群。相較于傳統的金融服務體系，它擴大了服務群體，將那些不受傳統金融體系重視的人群重新納入到正規的金融服務體系中，并為這些群體提供價格合理的優質金融服務。數字普惠金融服務通過采用新型的服務技術減少了中小企業尋求金融服務的成本，改善了企業的融資環境，不僅讓企業擴展了融資的渠道，還給企業和個人用戶帶來了更加公平合理、快速高效的金融服務。

一、數字普惠金融發展現狀

過去，傳統金融機構的發展主要是依靠其專業性，但隨著社會的進步，越來越多的人有了投資理財的需求，傳統金融機構的整體發展態勢卻過于滯后，無法滿足人們的金融服務需求，以技術來創新金融服務成了當務之急。在數字金融出現后，普惠金融也逐漸向數字化轉型，數字普惠金融得到了不錯的發展，這就是目前數字普惠金融的發展現狀。隨著金融科技適用范圍的擴大，金融行業從業者們開始了更多的嘗試，創新能力得到了加強，各種技術生態得到了完善，銀行業也持續進行數字化轉型，這一切都讓數字普惠金融的生態系統構建得更加順利。不僅在服務小微企業、弱勢群體，助力智慧城市建設等方面有了顯著的提升，數字普惠金融還不斷有新產品和新服務推出，發展勢態良好。

但是傳統金融的數字化轉型并不是一朝一夕就能夠完成的，這也勢必會影響到數字普惠金融的發展。傳統金融機構數字化轉型最大的問題就是缺乏整體規劃，這個問題也同樣體現在數字普惠金融上。想要改變這種局面，首先就要做到完善金融機構“以客戶為中心”的服務理念?，F在很多金融機構還是照搬老一套的理論，是一盈利為中心，要發展數字金融，就要改變這個觀點，接受以客戶為中心的理念。其次還要能夠快速適應市場的變化，在短時間內推出市場需求的產品。最后要未雨綢繆，根據數字普惠金融的發展現狀，培養在金融和數字技術上都有涉獵的高復合型人才，才能滿足市場需求。研究數字普惠金融的發展現狀就會知道，雖然還存在很多小問題，可能會拖慢數字普惠金融發展的腳步，但總的來說它的發展腳步還是穩步向前的，只要改善了那些小問題，我國的數字普惠金融必將得到更加迅猛的發展，長期處于世界的前列。

金融公平能夠促進社會經濟的快速發展，是不同類型企業和群體獲得優質金融服務的保障。數字普惠金融提高了金融服務的覆蓋范圍，尤其是它將相對弱勢的中小企業、個人用戶作為主要的服務目標，通過提升資金的使用范圍，使自身的服務廣度和深度都有了顯著提高，改善了我國的金融結構。中小企業和個人用戶群體在數字普惠金融的支持下，獲得了更多的融資渠道，提升了融資的可能性，幫助企業優化經營活動，為企業的創新發展提供資金支持，幫助企業在社會的激烈競爭中保持自身的優勢，加快企業的轉型升級，進而促進了地區經濟結構和產業結構的調整。資本市場資金充足是我國金融市場的特點，我國的金融市場范圍在數字普惠金融的推動下不斷擴大，市場結構不斷優化。根據調查，我國的學者對正規金融之外的民間金融資本進行了仔細研究。研究表明，民間的金融資本對中小企業的融資支持力度要高于正規的金融機構，它們促進了中小企業的業務發展，是正規金融機構提供的金融服務的補充，對產業結構調整升級發揮的積極作用。數字普惠金融影響產業結構升級，二者的關系相輔相成，互相促進。

在數字普惠金融區域差異及其影響因素等方面，一些學者對基尼系數與相關指數的研究發現了這樣的現象：在我國的各個地區，不同區域之間數字普惠金融服務發展的差異性在減小，經濟水平有所改善，但仍然有一些地區之間普惠金融發展的發展走向呈現明顯的差異性。通過密度估計和空間鏈的研究方法，我們得到了這樣的結論：我國普惠金融水平具備著明顯的地區差異，但是這些差異在總體上呈現著較低的水平；另外，通過空間自相關分析理論和方法，我們發現普惠金融的整體水平在不斷上升，各地區極化趨勢普遍存在。我國為了實現經濟結構的轉型升級，保證經濟的穩定發展，需要金融服務的支撐。截至2020 年底，我國一共有中小企業49.3 萬戶，其中占全部規模以上工業企業戶數的98.1%。中小企業大多以資源開發型，產品加工型，層次較低服務型企業為主，為大量中低端勞動力的就業問題帶來了解決方法，同時推動了我國經濟發展和社會的穩定。與此同時，很多中小型企業在發展的過程中，受到自身條件的影響，缺乏合格抵押物，決策缺乏計劃，經營者管理水平有限等原因，出現了企業發展初期融資困難，缺乏正確的融資渠道，融資價格過高的情況，這種現象不利于企業的再發展和持續性創新，進而對地方進行產業調節和產業結構升級帶來了不利影響。

二、數字普惠金融與產業結構升級之間的關系

當今世界政治、經濟格局在不斷發生變化，正在歷經百年未有之大變局，面對局部戰爭、新冠疫情、全球氣候變化等的沖擊，經濟的不穩定性加劇，未來發展方向不明確。國家通過對自身產業的發展進行調整，推動產業的升級與轉型，優化自身的經濟結構，將出口導向型逐漸轉變為內需拉動，推動自身的科技革命。數字普惠金融是我國金融體系當今階段不可或缺的組成部分，其利用大數據技術、人工智能技術等對金融領域的價格歧視進行了顛覆性改變，提高了金融服務質量，促進金融公平。同時，它對拉動我國的投資、消費起到了關鍵性作用，尤其是其對產業結構調整的推動，使得區域經濟高速發展。

數字普惠金融與產業結構轉型升級之間的關系是復雜的、多方面的。首先，數字普惠金融服務能夠通過自身的技術創新，為實體產業提供充足的資金支持，帶動產業結構的轉型升級，同時拉動經濟增長。其次，數字普惠金融服務能夠提高資金這一要素的使用效率，在微觀層面為企業發展提供資金支持。另外，金融服務的水平直接影響了企業的發展速度，也進一步對我國區域經濟發展的效益產生影響。我國數字普惠金融體系的不斷完善，推動了金融市場的繁榮，提高了金融服務機構之間的競爭程度，讓傳統金融機構在競爭中不斷進行自我革新，提高了金融服務的公平性，讓更多企業享受到優質的金融服務，間接促進了我國城鄉經濟協調發展，提高了社會經濟增長的效率。我國各區域的經濟發展受到自然條件等限制，基礎建設水平、產業模式的差異較大，區域發展水平不均衡，普惠金融能夠在這種情況下，幫助欠發達地區的企業提供金融服務，提升地區的發展水平，優化當地的產業結構。因此，為了實現數字普惠金融產品對產業結構的推動，針對不同的產業結構和產業特征，金融機構需要對數字普惠金融模式進行創新。目前，我國的大部分金融機構在提供數字普惠金融服務的時候，其服務對象主要是個體用戶，尤其是低收入家庭和中小企業。但是，經過數據分析，目前大部分金融機構在為企業提供普惠金融服務的時候，對企業的經營狀況、利潤率、財務數據等信息掌握不到位，集中在線上進行業務辦理的模式在實際運行過程中存在局限性。由此，許多金融機構提出了數字供應鏈的創新服務模式。數字供應鏈金融是數字普惠金融服務的一部分，它對現有的金融服務進行了創新，其能夠結合企業經營過程中的一些特征，進行信息收集、信息數據處理、企業財務狀況監測等。這一技術創新不僅幫助金融機構提高了對企業經營狀況的監測，還降低了對企業進行實地調查經營狀況的成本，擴大了金融服務渠道。金融創新是提高金融機構利潤的主要手段，也是幫助金融機構提供更加優質的金融服務的重要途徑。在互聯網、數字化社會到來的今天，數字技術把中國普惠金融服務的發展帶上了快速發展的路上，實現了對老牌外國金融機構的“彎道超車”。

由于目前網絡支付手段多種多樣，如支付寶、微信的用戶已經達到了數億的數量級，這相當于國外PayPal 這一支付渠道的數倍。在手機移動端，PayPal 通過企業的兼并，收購了其他兩家大型支付服務商，但是其25%的支付筆數增速低于國內的第三方支付增速，一些銀行支付渠道的增速都要快于PayPal。在傳統的金融服務領域，銀行等傳統的金融手段對產業結構調整起到的作用越來越小。而數字普惠金融這一創新的金融服務手段能夠更好的與當地的金融機構進行合作，通過雙方合作，發揮各自的優勢，讓數字普惠金融能夠與傳統金融手段結合，從而對產業結構的升級起到促進作用。數字普惠金融利用其先進的大數據和數字化技術，對資金使用風險進行監控，并對企業的經營情況進行掌握，提高了業務效率，同時，傳統金融機構，如銀行擁有廣泛的線下金融服務網絡和更加充足的資金儲備，幫助數字普惠金融服務提供方收集企業信息，通過聯合貸款的方式對企業進行資金支持。聯合貸款是目前傳統金融機構與數字普惠金融服務提供商之間合作的一種方式。除了與當地的銀行等傳統的金融機構合作，數字普惠金融化公司還可以和當地的小貸公司、擔保公司等進行合作，通過多元化的渠道協助當地產業結構升級，對政府支持的重點產業進行重點關注，幫助政府對特色產業進行扶持，助力地方發展。政府可以通過與數字普惠金融公司進行數據合作，將地方政府的不涉密企業信息向金融服務機構開放，減少信息不對稱，從而提高金融服務水平。并且，政府還可以通過提供場地支持等方式，與數字普惠金融機構進行深入對接，幫助金融機構了解本地區的產業發展方向及政府的相關規劃，從而提供更加精準的金融服務。

三、數字普惠金融對產業結構升級的影響

1.數字普惠金融發展能促進我國產業結構轉型與升級

良好的資源配置能力和推動信用體制建設是數字普惠金融的優勢。數字普惠金融是提高資金使用效率、降低資金風險、引導資金流向的重要手段。數字普惠金融機構提供的金融服務能夠更好的幫助地方政府對當地產業結構進行優化，解除產業發展的資金束縛，為企業的發展提供有效的資金供給，提供供給結構對需求變化的適應性，靈活地利用數字化技術降低自身的風險，并且通過對信息不對稱的改善，提供更優質的金融服務。

從促進機制來看，傳統的金融服務通過技術創新和產品種類創新，為社會提供了更加豐富的金融產品，滿足了更大群體的金融服務需求，拉動了經濟的增長和消費的升級。同時，消費的升級進一步引導了產業機構的優化，企業需要不斷進行創新才能夠生產出更多滿足市場需求的產品。技術進步是促進產業升級的核心，數字普惠金融的發展不僅為金融行業帶來了新的發展機遇，也對其他產業轉型帶來了更多幫助，許多高新技術企業通過新型的數字普惠金融服務，籌集到更多資金用于技術研發和企業擴張，從而使自身競爭力得到了提高，對當地的產業機構升級起到了積極的作用。

另外，從抑制機制來看，金融服務的過度擴張會讓實體經濟的發展受到阻礙。尤其是金融行業的利潤遠高于其他行業，這種情況在上世紀前葉的法國和當前的美國身上尤為明顯，“產業空心化”現象是金融服務過度擴張的后果。另外，由于金融服務的對象自身金融知識匱乏，有效需求不足，提供金融服務的機構與真正的服務對象之間存在著供需不平衡，二者之間無法有效形成對接，進而阻礙了產業的發展。因此，數字普惠金融對產業轉型和結構升級影響并非單純的正向作用。

2.數字普惠金融多維度促進產業結構升級

數字普惠金融不同維度對產業結構升級的促進作用，具體表現為覆蓋廣度最強，使用深度次之，數字化程度最弱。數字普惠金融比傳統的金融機構覆蓋面更廣，數字化程度更高，這兩點也是衡量數字普惠金融服務水平的重要指標，讓金融服務成本顯著降低，便利性大大增強。但是目前很多數字普惠金融服務機構數字化程度不足，這就使得其自身的成本降低程度不高，各金融服務機構存在一定的差異。因此，各地政府需要完善基礎設施建設，尤其是網絡等信息化建設，為數字普惠金融服務提供有力的支持，從而帶動本地的產業結構升級。

3.我國數字普惠金融發展存在一定的區域差異

我國自改革開放以來形成了“東富、中西窮”的情況，數字普惠金融服務也是如此，由于經濟發達地區資金充足，傳統金融服務水平遠高于經濟欠發達地區，東部沿海各省的金融創新能力也要強于中西部省份。但是，受到邊際效應的印象，中西部地區的產業發展和結構調整更需要優質的金融服務，在這些地區的資金投入能夠帶來更加豐厚的回報，因此，中西部地區各省需要加大對數字普惠金融機構進行引進，建設科學的金融服務體系，積極創造更好的營商環境和投資環境，吸引更多的資金進來，推動自身的經濟發展。

數字普惠金融主要通過兩種方法來促進產業結構優化。首先，數字普惠金融改善資源配置格局。產業發展所需的資源要素很多，資本要素作為影響產業發展的核心要素，對調整產業結構具有重要作用。金融機構的業務模式就是吸收公眾存款，進行資本的積累，金融機構按照國家的金融監管規定，將資金分散到不同的產業部門當中，進而不斷優化資金在產業當中的配置，讓資金流動效率得以提高。其次，產業結構的升級離不開信用機制的建立?，F代社會是信用社會，資金在完善的信用體系中會降低其授信成本，催化產業與金融機構的結合，讓資金良性循環。

因此，數字普惠金融是滿足金融公平、降低企業成本、滿足最廣泛社會群體的金融服務，其服務的主要對象就是低收入群體、老年人、小微企業等，拓寬了金融服務的渠道，提高了金融服務的覆蓋率。發展普惠金融是促進金融業快速發展，推動經濟社會的轉型，提高金融公平水平，促進社會和諧的重要方式。普惠金融服務能夠優化資源配置，讓資金流動到有真實需求的、薄弱的環節，從而緩解金融服務供需不平衡的問題。目前，我國關于數字普惠金融與產業結構之間關系的分析文獻相對較少，同時我國各區域間金融服務的現狀分析和產業結構升級與金融服務之間的關系分析探究少，所以，在此基礎上進行我國數字普惠金融與產業結構升級之間效應的實證研究更有利于說明數字普惠金融發展對促進我國產業結構升級的影響。

四、結語

綜上所述，由于我國進入到了社會經濟發展的關鍵期，逐漸由粗獷的發展模式轉變為高質量的發展模式，在這個關鍵時期，產業機構升級、轉換經濟增長動力，實現企業的創新發展，就必須要將金融服務與產業結構調整結合。在傳統金融機構無法滿足更廣大的中小企業和弱勢群體的金融需求的時候，數字普惠金融在線上快速發展，利用云計算、大數據等技術，為弱勢群體提供更加優質、合規的金融服務，幫助企業解決融資難的問題，從而解決落后地區產業結構調整進度緩慢的問題。

通過本文深析，中小企業在傳統金融服務當中融資難的問題影響了自身的創新和發展，從而影響區域的產業機構調整升級，數字普惠金融服務的發展很好的解決了這個問題，讓中小企業能夠快速的獲得資金幫助，進而影響當地的產業結構調整。數字普惠金融對產業結構升級的作用是積極的、正向的。尤其是其通過更快速的網絡渠道，對中西部落后地區的產業結構發展起到了加明顯的作用。數字普惠金融促進產業結構升級的實現方式是降低第一產業占比，并提高第三產業的占比。為了更好地發揮數字普惠金融促進產業結構升級的作用，應做到以下三點： 一是針對產業特征對數字普惠金融進行模式創新； 二是與地方金融機構合作，優勢互補； 三是與地方政府合作，服務地區重點產業。發展數字普惠金融的優點還有很多，只要數字普惠金融得到更多政策的支持，相信很快就能夠改變整個金融行業，發展得越好，價值就越大，在未來由數據來驅動的線上金融模式一定會成為金融行業的主流，也會成為推動我國經濟發展的主要生產力。