實施可持續發展的金融科技戰略研究

譚西梅

（招商銀行股份有限公司北京分行，北京 100031）

一、金融科技相關理論簡述

1.金融科技的定義

在本次研究中，主要對金融科技做出如下理解：第一，屬于金融產業；第二， 存在于該產業內的金融機構依托對商業模式的創新以及信息技術的應用，優化金融服務；第三，該產業內的競爭者與參與者包含創業企業與成熟企業。

2.金融科技的業務分類

結合金融穩定理事會的相關研究，可以將當前的金融科技業務劃分為五大類，具體如下：第一，支付結算類業務，包括零售支付業務、金融基礎設施業務，如移動網絡支付、跨境支付、數字貨幣、基于區塊鏈的支付結算等；第二，借貸與籌資類業務，包括借貸業務與籌資業務，如網絡借貸平臺業務、股權眾籌等；第三，市場設施類業務，包括跨行業服務業務、技術基礎設施業務，如數字身份認證、電子聚合平臺業務、智能合約、分布式賬戶、大數據業務、云計算業務等；第四，投資管理類業務，包括智能投顧業務、電子交易業務，如財務管理、交易管理等；第五，保險類業務，包括可穿戴設備業務、智能合約業務，如智能穿戴業務、合約管理等[1]。

二、金融科技戰略實施的基本原則與總體布局設計

1.金融科技戰略實施的基本原則

第二，始至客戶原則。客戶是保證金融機構實現可持續發展的根本要素。因此，在推行金融科技戰略的過程中，金融機構所有金融產品與服務的開發與推行均需要圍繞客戶需求展開；結合調研明確客戶需求，提供個性化水平更強的金融服務。

第三，科技創新原則。要求金融機構在實施金融科技戰略的過程中把握其中“科技”的意義，始終堅持科技創新，對業務場景中多種新技術的應用路徑展開全面探索，以科技能力驅動金融創新，推動金融服務不斷向著便利化、智能化的方向發展。

2.金融科技戰略實施的總體布局設計

第一，科技驅動。對于金融科技戰略來說，除了需要移動互聯技術之外，還需要相關金融機構充分發揮出區塊鏈技術、人工智能技術、大數據與云計算技術、物聯網技術以及其他前沿技術的優勢，并積極在金融機構的各業務場景中也都在應用或嘗試。金融科技戰略的本質是“金融”，因此，金融機構需要對業務場景中多種新技術的應用路徑展開全面探索，以科技能力驅動金融創新。在此基礎上，金融機構還要持續加大在科學技術研究方面的投入力度，以此驅動金融機構在實施金融科技戰略過程中所具備著的科學技術實力水平提升。

第二，能力開放。金融機構在實施金融科技戰略的過程中，必須對“開放共享”這一理念進行全面踐行，原來是將服務整體開放，開放力度比較粗；而在當前，需要金融機構推出開放金融科技平臺，將金融機構原有的核心金融業務利用更為標準的方式實施對外發布，促使開放力度更細、更靈活，接入僅需少量代碼，更高效[2]。依托這樣的業務開放發布，能夠為其他合作伙伴的順利接入提供有力支持，促使金融服務不斷向著更為專業化的方向發展，并以此為基礎打造出金融機構的線上商城。另外，金融機構還應當積極推出公有云平臺，以此支持智慧政務、安心養老等多類型應用服務的提供，并同時打造圖像識別、安全認證等平臺服務，傳統的存儲、計算、網絡等基礎性服務，全面實現對外開放，促使金融機構的技術服務在社會中擁有更大的覆蓋面。

第三，平臺生態。就當前的情況來看，受到國民經濟水平增高的影響，國內居民在“衣、食、住、行、用”等方面的生活方式均發生了較為明顯的變化。在這樣的大背景下，如果依舊沿用傳統的金融服務模式，則難以實現對國民現實金融服務需求的滿足。因此，金融機構必須切實將金融服務融合至具體的應用場景中，以此更好地實現服務社會。當前，比較有代表性的金融科技服務模式為建設銀行推出的住房租賃綜合服務平臺，該平臺主要為政府部門以及廣大的房屋租賃中介企業、租客、房東等房屋租賃主體提供服務，以此為切入點逐步搭建起“一站式”的住房租賃金融生態圈，在平臺生態的具體場景中引入金融服務，為社會提供服務[3]。另外，對于已經存在的生態，金融機構可以將其所具備的優勢金融服務嵌進去，為平臺賦能，并聯合其他合作企業共同完成生態圈的構建，切實實現“共贏”。

三、面向可持續發展的金融科技戰略的實施路徑探究

1.依托金融科技實現產品創新

（1）形成基于客戶需要開發金融產品的工作理念

金融機構需要對金融科技戰略目標實施精準定位，并確保相應內容能夠在金融機構內全面傳達；拋棄傳統思想與工作模式，鼓勵金融機構內的員工應用數字化、移動化、網絡化的方式展開實際工作，并引導員工利用互聯網思維解決現實工作問題；組織所有員工參與金融科技產品與服務的開發與創新實踐中，結合配套考核機制與獎懲機制的制定與實施，達到調動員工創新積極性的效果；構建并持續完善內部風險投資體系，將核心設定為用戶價值的提升，以此為基礎落實對金融機構產品與服務的更新，逐步推出互聯網金融業務，切實滿足客戶在當前對金融產品與服務的多樣化需求，提升客戶體驗。

政府會計基本準則明確，政府會計主體在過去的經濟業務或事項中產生的，由其控制且能夠帶來經濟利益或服務潛力的經濟資源謂之資產。在資產的認定中，必須遵循以下條件。首先，由該經濟資源帶來的經濟利益很可能流入政府會計主體或服務潛力很可能實現；其次，成本能夠可靠計量。相較于原高校會計制度中對高校資產范圍的規定，新的政府會計準則對資產確認更加全面、準確。資產的分類管理中，除常規科目外，流動資產還包括工程物資、在途物資、加工物資等，固定資產包括經管資產、文化資產等，無形資產需考慮研發支出情況等。

（2）創新推出金融科技產品與服務

切實參考國家政策推行、區域現實情況與金融服務需求推出更多金融科技創新性產品與服務，并對服務生態實施全面性、持續性完善，逐步構建起共生價值鏈條，驅動內生增長性生成，為廣大客戶提供“一站式”服務。同時，要主動與政府部門、企事業單位展開合作，解決企業面對的實際問題，拓展金融機構在區域金融市場中的發展空間。

例如，在數字化鄉村戰略的大背景下，結合對銀稅政策的應用，可以在金融科技平臺中推出創新的稅務業務的金融場景服務，由此實現稅銀信息的內容互換，通過建立專線、搭建系統平臺等方式實現數據直連，將銀稅信息由“線下”搬到“線上”，打破稅務部門與銀行之間的信息屏障，打造個性化的中小微企業信貸產品解決方案，在健全銀行信貸產品風險管理機制的同時，助力中小微企業發展，破解融資難題[4]。對于該金融服務來說，其主要融入模型算法、大數據挖掘與分析技術、機器學習技術等，對來源于多個渠道的稅務數據與企業基礎信息、申報數據、征收數據、財務報表、上下游工商數據等第三方數據實施匯總與整合處理，結合在平臺內搭建起的稅務數據服務指標庫，自動、迅速、精準完成對企業資質、經營情況、涉稅信用、上下游關聯等企業生態圈風險情況的分析與評估。在此基礎上，參考銀行業務的現實需求，以還款意愿、還款能力為中心，制定出中小微企業信貸產品的個性化解決方案；搭建起“線上+線下”的混合服務模式，并推出貫穿于貸款業務全過程的風險預警與防控應對服務。

2.完善市場營銷管理體系

（1）推出個性化金融產品與服務

第一，加大在新金融產品與服務開發方面的投入力度，匯總并整合分析現有客戶信息，定位客戶更為感興趣且有能力購買的金融產品；對相應金融產品實施全面分析，確定產品特色、優缺勢、當前持有群體的特點及偏好等，并依托相應客戶特征性信息實施對金融產品的針對性推廣，促使對金融產品與服務的精準營銷成為現實。第二，重點展開差異性化服務的推出與提供。深入應用大數據技術展開對金融產品的營銷，參考客戶特征、風險偏好、新事物接受程度等信息完成不同客戶群的設定，并結合相應客戶群的需求提供個性化程度更高的金融產品與服務。同時，金融機構還要及時落實對客戶心態的全面研究，保證能夠更為迅速地響應客戶需要。

（2）優化客戶關系管理

第一，促進營銷體系智能化，對客戶關系落實持續性的優化處理。在金融機構的日常運營中，常態化完善客戶信息，并以此為基礎劃分客戶群，確定客戶偏好與需求，同時組織個性化服務與精準營銷。第二，對外部數據信息展開實時性收集，主動與政府機構、其他金融機構等建立合作關系，實現對金融機構外部數據來源的進一步拓展；強化金融機構的數據采集與分析能力，引入大數據技術、云計算技術、人工智能技術等對客戶的金融數據與非金融數據進行全面且及時的采集；推行客戶實時提醒，以此達到提升客戶黏性的效果。

3.持續強化科技系統安全運營

（1）優化搭建金融科技平臺

搭建優質的金融科技平臺是當前金融機構實施可持續發展的金融科技戰略的必要手段。在此過程中，必須清楚業務模式，對金融科技平臺作出準確定位。一般來說，金融科技平臺的定位應該包含在提供網絡借貸信息中介服務的范疇內。實際運營過程中，始終保證金融科技平臺不觸碰出借人的資金，對金融機構擁有的資金、出借人資金、借款人資金實施全面性的隔離管理，避免資金池。在此基礎上，還要著重保證金融科技平臺資產的真實性，運行過程中要始終秉承透明公開的原則，確保出借人客戶可以通過App，查詢到出借的債權信息，包括出借區域、出借人、出借項目等。

（2）加大在運營風險控制管理方面的投入力度

為了平衡風險控制和資產分散的關系，金融科技平臺還需要在風控領域深耕細作，依靠多年經營實踐積累大量有效的客戶數據，加上第三方數據，建立行之有效的風控模型；通過風控模型的指引，建立審批決策引擎和風險定價體系，逐漸形成一整套日益完善的風控體系。實踐中，金融機構需要對風險管理中心架構落實持續性更新與完善，并同時優化風險評估流程。在科技金融平臺的實際運行中，借款人向平臺遞交借款申請，并由平臺系統自動將填寫的信息錄入后臺數據庫，啟動借款人風險定價模型的計算；相應結果信息與申請信息同時轉移至審批系統內，利用審批系統完成審查，最終生成審批結果。此時，整個風險評估流程（審批流程）的主要步驟包括“審核提交—風險定價—初步篩選—信用評估—初步決策—電話調查—資料審查—實地調查—終身決策”。

在完成借款的發放后，切實參考前期設置的風險控制指標變化情況展開對警示性信號的發出，對借款風險發生以及變化情況實施分析與預報，保證第一時間落實風險防范與控制操作。依托風險預警信號即可實現對借款人、單筆借款風險程度及其性質的及時、準確判斷，結合風險分類監測工作以及借款組合風險分析工作的推行，完成對借款質量狀況的綜合性評價，精準確定區域、行業的風險情況與程度水平。

（3）重點保證合規性

隨著行業去粗取精不斷深化，合規成為金融科技平臺最核心競爭力。現有的“3+1”監管體系，對金融科技平臺的信息披露提供了明確指引[5]。具體來看，監管規定了平臺業務模式、出借限額、銀行存管要求、信息披露等方方面面，出借人可參考此標準進行披露信息查詢。基于這樣的要求，金融機構必須持續推行對金融科技平臺的全面性技術強化與功能升級，確保用戶可登錄后可以查看金融科技平臺內所有信息披露內容。

4.重視對金融科技人才隊伍的組建與管理

（1）更新人才結構

第一，強化金融科技人才的學習意識。在金融機構內營造良好的學習氛圍，鼓勵所有員工在工作之余進行學習與自我提升，為員工提供更多學習與培訓機會，以此達到強化員工學習意識與積極性的效果。第二，強化金融科技業務人才團隊建設。

（2）及時推行金融科技戰略專題培訓

及時推行金融科技戰略專題培訓是組建高質量金融科技人才隊伍的必要舉措。在培訓課上，需要就金融科技的定義、特征、發展階段、背景趨勢、經營模式、“一體兩翼”的戰略架構和“TOP+”的理念，以及人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網等新技術在金融行業的應用場景和案例等進行深入淺出地講解；就金融機構投資IT規劃和實施的長期目標、階段性任務、工作原則和方法、共享IT資源等與參訓人員進行交流[6]。

就當前的情況來看，住房租賃、普惠金融與金融科技戰略是金融機構在新時代需要關注并推行的重大戰略決策，其落地實施關系到整個金融機構的未來發展。作為住房租賃和普惠金融戰略的重要支撐，金融科技戰略對于金融機構投資業務開拓、創新和發展也具有重要意義。基于此，在展開金融科技戰略專題培訓的過程中，還要引導參訓人員全面深入學習和理解上述三大戰略；對工業股惠企政策、預算股惠企政策、票據中心惠企政策進行宣傳；對研發費用統計情況、加計扣除和高企申報稅務核查事項進行指導說明；對工信口、科技口項目申報作說明；對科貸通等科技工作進行說明和交流；對惠企金融政策宣導作說明，引導參訓人員以金融科技戰略作為引領和指導，在統一規范的基礎上，結合金融機構實際情況開展IT規劃和實施工作，為金融機構業務發展奠定堅實的基礎，進一步增強科技金融支持，助推金融機構轉型升級、創新發展。

四、結語

綜上所述，金融科技戰略是當前金融機構優化發展與轉型升級的重要戰略指向，在實施過程中，把握其中“科技”以及“金融”的意義，始終圍繞金融產品與服務實施科技創新，對業務場景中多種新技術的應用路徑展開全面探索，以科技能力驅動金融創新，推動金融服務不斷向著便利化、智能化的方向發展。通過形成基于客戶需要開發金融產品的工作理念、創新推出金融科技產品與服務、完善市場營銷管理體系、優化搭建金融科技平臺等策略的落實，進一步深化了金融科技戰略在金融機構經營發展中的應用程度，加速了金融機構的服務升級。