基于以電商平臺為核心的互聯網金融探析

彭雨詩 張嘉耕

（貴州財經大學，貴州 貴陽 550025）

一、引言

在我國現代互聯網金融發展過程中，電商平臺的科學創建是現代互聯網技術發展過程中形成的新型商業模式，基于電商平臺提供互聯網金融業務時，可以使中小企業和消費群體的資金需求得到高度滿足，能夠有效推進相關企業發展，使其發展具有更高的安全性和穩定性。為了對現代互聯網金融具有更為充分的認識，特此進行本次研究工作，希望能夠為現代電商平臺發展提供更為有效的金融產品，使其資金需求得到更高的滿足，為國家經濟水平的進一步發展創造良好的條件。

二、基于電商平臺建設互聯網金融

1.組成要素

基于電商平臺發展互聯網金融市，資金需求方、資金提供方、電商平臺和大數據是其非常重要的組成要素，綜合分析各項因素是現代互聯網金融進一步發展的重要保障。大數據可以通過信息對貸款的風險進行科學判斷，確保資金安全。同時在整個體系內，電商平臺也是極為關鍵的節點，可以對資金流向進行有效的監督，同時還可以為相關申請者提供一定的擔保。資金提供方則需要提供資金，不同電商平臺具有不同的資金來源。資金需求方具體是指電商平臺上的相關商家和消費者，由于電子商務受到局限性的影響，很難為部分微小企業提供充分的資金[1]。

2.基本模式

電商金融可以對小微企業和消費者進行有效連接，針對不同對象，小微企業信貸和消費者信貸是其較為常見的兩種形式。其中，消費者信貸具體是指電商平臺針對消費者日常消費設定信用支付額度，此時，消費者需要及時歸還，京東白條、螞蟻花唄是消費者信貸的典型代表，為消費者設定免息時間，當消費者經濟壓力較大時，也可以分期付款，可以使其消費熱情大大提升。與此同時，當商戶支持信用支付時，電商平臺需要針對具體情況收取服務費，確保消費者信貸能夠得到更大的發展。

3.建設價值

首先，可以實現交易平臺的有效控制，使其信息不對稱情況得到有效避免，基于電商平臺建設互聯網金融時，通過利用互聯網開發金融業務，可以使其具有更高的便攜性，利用互聯網技術的開放性和共享性獲取各類信息；同時通過科學應用互聯網技術，還可以迅速審核交易信息，確保交易具有更高的便攜性，使其復雜程序得到有效避免，大大縮短交易時間，控制時間成本。與此同時，通過科學應用大數據手段，能夠科學評估交易雙方的信用等級和資產狀況，進而確保雙方能夠更為深刻地了解彼此情況，使其信息不對稱的狀況得到有效避免。其次，還可以使更多小微企業面臨的資金問題得到有效解決，在我國現代社會經濟的高速發展過程中，個體工商戶和中小型企業具有重要的作用，是我國現代市場經濟中非常重要的組成，但是在具體發展中，該類企業面臨著資金量少和規模小的問題，在深化發展與拓展，貸款是其資金的主要來源，導致企業面臨不同程度的資金問題。而商業貸款機構和銀行機構對對個體商戶和中小型企業的貸款具有較高的審核條件，部分企業無法滿足貸款條件，使其發展進入困境。而互聯網金融的合理應用，能夠為相關企業發展帶來更大的希望，可以直接通過互聯網金融進行貸款，同時，互聯網金融貸款具有條件及審核快的特點，能夠高度適應個體工商戶和中小型企業發展需求，進而對其資金問題進行有效的解決[2]。最后，還可以有效推進我國現代經濟發展，利用電商平臺進行互聯網金融建設時，能夠有效提升資金使用效率，使我國現代經濟得到更大的發展。在我國現階段互聯網金融具有較為靈活的發展形勢，同時，資金投入和流出方面也具有更大的自由度，能夠有效集中閑置資金，保障能夠對于相關主體，提供更大的資金支持，充分利用各項資金，將資金盤活，推進我國現代經濟發展。

三、在我國現階段電商金融發展面臨的風險

1.網絡技術問題

在互聯網時代的今天，互聯網金融的進一步發展面臨著一定的挑戰和發展機遇，在電商平臺具體運營時，金融行業普遍利用網絡技術開展金融業務，雖然可以使金融業務具有更高的工作質量和工作效率，但是網絡技術和電商平臺的開放性，使金融業務交易面臨很大的安全風險。雖然在我國現階段，網絡技術和互聯網技術正在逐步完善與成熟，但是其技術操作依舊存在不同程度的問題和缺陷，導致互聯網金融的有序發展面臨很大的不利因素，在具體運營過程中，如果網絡的穩定性不足，則會在很大程度內影響電商平臺的具體運行，進而使其金融數據出現被剽竊或丟失等各種情況，不僅會泄露用戶隱私，導致資金安全性無法得到有效保障，同時還會使不法分子具有可乘之機，導致出現金融詐騙案件。

2.電商風險問題

互聯網金融具有較大的虛擬性，服務終端平臺是進行支付，信息傳遞，轉賬等各項操作的重要平臺，但是在我國現階段，電子金融平臺的完善性還存在一定的不足，因此在為用戶提供金融服務時，很難確保其可靠性和安全性。例如，在實現信貸應用時，由于借貸懲戒機制的缺乏，電商平臺在具體進行金融業務交易時，無法全面審查貸款人信息，償還能力和信用等級，進而導致后期出現債務糾紛問題，不僅會使電商風險信用大大降低，使其資金追債具有更高的難度，同時還會使金融業務的進一步發展面臨極大的安全風險。

3.傳統銀行沖擊

在現代互聯網金融發展過程中，傳統銀行為了高度適應現代互聯網技術發展的沖擊，傳統銀行業也開始結合網絡技術。例如我國現代各大銀行都推出了網上銀行，在結合互聯網技術時，對傳統法規，傳統利益和傳統思維帶來了一定的挑戰。部分銀行針對電商推出了短貸產品，在保障資料齊全的同時，只需要十分鐘便可以完成貸款審批。同時，部分銀行和網絡平臺有效合作，能夠及時獲取電商信息，未來還需要和快遞公司進行有效合作，利用快遞出貨量進行整體經營情況的科學判斷。

四、基于電商平臺推進互聯網金融發展的具體策略

1.科學構建法律規范

在現代互聯網金融發展過程中，科學制定法律規范，具有重要的意義，國家政府部門需要針對現階段互聯網金融發展的具體情況，科學制定各項法律規范，確保其規范化和專門化，為互聯網金融的進一步發展創造良好條件，完善法律保障[3]。在我國現階段，互聯網金融和傳統金融模式之間存在很大的不同，同時具有不同的運行過程，所以不能完全應用傳統法律規范，需要針對網絡金融科學制定法律規范。政府部門在針對互聯網金融構建各項法律規范時，需要對其進行綜合分析，確保能夠有效規范相關用戶的各項行為，明確雙方責任和義務，確保互聯網金融發展的有序性和健康性。

2.完善基礎設施建設

在互聯網金融具體發展過程中，首先，需要科學完善基礎設施建設，確保互聯網金融可以得到更大的發展，學習安全性進行更為有效的保障。首先，相關企業需要對其交易系統進行有效的升級優化，對系統運行時存在的安全漏洞進行及時修，避免系統漏洞使其出現金融交易事故或泄漏金融信息[4]。其次，在互聯網接入具體發展中，還需要科學評估金融交易，重點評估其安全性，此時，技術部門需要科學完善安全評估體系，確保能夠對其金融交易過程中可能出現的隱患進行有效的排查，因而保障金融交易具有更高的安全性。與此同時，相關部門還需要深入分析金融交易的具體需求，對其各項政策進行合理更新，合理規范交易過程，確保互聯網金融能夠吸納更為豐富的資金。

3.建立客戶數據平臺

在電商金融具體發展中，良好客戶關系是其進一步發展的重要支撐，合理優化客戶關系可以確保互聯網金融具有更多發展機遇。在對客戶關系構建數據庫時，金融行業專業人員還需要綜合分析客戶實際需求。首先，企業單位需要進行客戶需求調研，明確各類客戶應用互聯網金融的具體需求，在具體進行調研工作時，具體包括消費者生活水平、消費能力，及其對產品的需求，只有確保充分理解客觀實際需求，才可以科學調整金融結構，使其能夠有效解決實際問題，進而確保能夠高度滿足市場發展的動態需求[5]。其次，企業單位還需要對其調研結果進行綜合分析，針對客戶關系，科學構建數據庫，同時，針對市場需求變化進行數據庫信息的及時更新，確保客戶關系數據具有更高的及時性、準確性和真實性。

4.明確自身優勢定位

以電商平臺為基礎實現的互聯網金融，需要明確自身優勢定位，確保能夠為目標企業提供更好的融資服務，針對客戶具體需求，制定金融產品[6]。通過該種方式，可以實現自有商業鏈條的有效形成，確保能夠使其充分發揮便攜、高效、小額的優勢，進而使普惠金融得到更大的發展。與此同時，還可以和傳統金融機構有效結合，形成兩個獨立的生態圈，由大型商業銀行向大型企業提供服務，同時，電商金融基于大數據技術向普通大眾和小微企業提供有效的服務，對傳統金融行業發展中存在的不足進行有效彌補。

5.優化電商平臺交易

在我國現代互聯網金融行業具體發展過程中，科學建立電商平臺可以確保信息資源實現實時共享，所以，為了確保互聯網金融具有更高的安全性，不僅需要科學完善電商平臺，同時還需要嚴格規范平臺交易活動[7]。首先，需要針對國家各項法律規定和互聯網金融的具體發展進行電子安全協議的科學制定。其次，還需要對交易平臺把檔案庫和數據庫進行優化升級，確保在存儲客戶信息方面具有更高的安全性，進而保障能夠有效避免泄露信息或丟失信息的不良情況，確保互聯網平臺能夠順利實施金融服務活動，進而保障能夠有效推進互聯網金融業的進一步發展。

6.強化金融安全管理

在互聯網金融具體發展過程中，安全問題與用戶資金安全和信息安全具有密切的關系，所以，需要高度重視相關事宜。在互聯網金融具體發展中，如果應用傳統法律手段還無法對其金融安全問題進行全面解決，此時需要針對安全問題提升各項技術水平。例如，在現代科技的高速發展過程中，部分電商平臺退出了人臉識別技術和指紋支付技術等，通過該方式，可以使互聯網金融得到更大的發展，使其發展中存在的安全問題得到有效控制，確保交易雙方信息具有更高的真實性和完整性，進而對其賬戶的安全性進行更為有效的保障[8]。與此同時，電商平臺還需要深化研究相關技術，卻確保能夠對行業發展創造良好條件，最后還需要保障相關用戶在網絡層面具有更高的安全意識，及時更新防火墻，同時進行殺毒軟件的合理安裝，確保能夠有效避免不法分子侵害電商平臺系統。

7.拓展金融服務范圍

在我國現代互聯網金融具體發展過程中，基于電商平臺開發的各項產品主要針對小微企業或年輕用戶，使該部分群體具有較高的實用性，此時其他群體無法合理融入。針對該種情況，互聯網金融需要對其服務范圍進行有效拓展，針對其他群體進行相關產品的合理開發，確保能夠吸引更多的主體，進而保障能夠為其進一步發展創造良好的條件[9]。例如，金融企業需要對不同年齡人群的具體需求進行相關產品的合理開發，同時還可以科學開展相關推廣活動，確保其針對性。對于中老年用戶，進行醫療和養生方面產品的合理開發。同時，對于高端群體，需要針對高端旅游信貸科學制定相關產品，而對于普通居民，則可以進行高端教育貸款的科學制定，確保不同年齡段群體能夠基于自身發展需求，找到需要的金融發展，確保能夠更好地參與互聯網金融發展。通過該方式，可以使傳統基于電商平臺建設的互聯網金融發展過程中，消費群體單一的狀況得到有效突破，既然保障互聯網金融具有更大的發展范圍，實現其發展有效性的進一步增強。

8.構建風險管理機制

基于電商平臺建設的互聯網金融在具體發展中面臨一定的風險，而業務風險是其最為主要的一項風險，導致出現該類風險的主要原因是系統運行不暢或操作不足，所以，需要對其各項風險進行有效的預防和管理， 從而實現風險管理機制的科學建設。管理部門和軟件操作人員需要針對實際情況，科學構建風險管理機制，明確各部門的具體工作職責，科學預防，其中可能出現的各類風險，及時發現產生風險的必要條件，并對其進行有效的管理和識別，進而保障能夠科學控制風險，使其始終處于合理范圍內，保障互聯網金融發展的有序性[10]。與此同時，還要嚴格監管金融產品，科學化了解產品的運行模式和發展方向，有效管理信息披露，避免信息不對稱影響企業發展，進而保障現代互聯網金融發展的有序性。

五、結語

總之，在我國現代互聯網金融發展過程中，通過科學構建法律規范，完善基礎設施建設，建立客戶數據平臺，明確自身優勢定位，優化電商平臺優勢，強化金融安全管理，拓展金融服務范圍，構建風險管理機制，能夠有效結合電商平臺，確保互聯網金融可以為電商平臺創造良好的發展條件，使我國現代互聯網金融發展過程中面臨的問網絡技術問題、電商風險問題和傳統銀行沖擊等各項問題得到有效解決，為我國現代金融行業的進一步發展創造良好的條件，確保能夠為相關產業發展提供更大的資金支持，為國家整體經濟水平的全面提升創造良好的條件，使其高度適應現代社會發展對金融行業提出的最新要求，進而保障能夠有效推進我國相關行業的進一步發展，為現代社會經濟水平的有效發展創造良好的條件，實現國家整體經濟水平的全面提升。