近代中國農村信貸研究史文獻綜述
——基于CiteSpace圖譜分析

孫琪夢

（對外經濟貿易大學 北京 100105）

中國農村的發展一直是政府以及學者的關注重點，隨著農村經濟的發展，農村金融包括農村信貸，農業合作社，錢莊行以及典當也逐漸興起，其中農村信貸發展越來越迅速。近年來，隨著數字技術以及普惠金融的快速發展，農村信貸通過不斷創新的涉農金融產品以及服務方式推動農村金融發展[1]，進一步推動鄉村振興戰略。為準確把握近代中國農村信貸的研究史，本文通過CiteSpace圖譜分析對1950～2022年中國農村信貸研究的相關期刊文獻進行可視化分析，并對重要文獻進行綜述分析，以史為鑒，對當前農村信貸發展給予一定參考。

1 研究樣本和研究方法

1.1 研究樣本

本文以知網數據庫作為研究樣本的數據來源，以“農村信貸”或“農村信用貸款”為關鍵詞進行檢索，自1950年起，共檢索出學術期刊以及學位論文3,453篇，包括2655篇學術期刊以及584篇學位論文，通過剔除無作者文獻等無效文章后，共得到文章3,231篇，其中包括北大核心期刊663篇，CSSCI期刊322篇。

1.2 研究方法

本文使用CiteSpace對農村信貸相關文獻進行可視化分析以及相關文獻的計量分析，對于知網中收錄的關于農村信貸研究的作者，所屬機構以及發文年度進行可視化分析，挖掘農村信貸發展趨勢以及近年來研究的現狀，以史為鑒，對當前農村信貸發展給予一定參考。

2 結果與分析

2.1 研究趨勢分析

從關鍵詞時區圖（見圖1）可以看出，自1951年起，人民銀行已針對農村信貸提出相關計劃。1950年，新中國成立后正式頒布《中華人民共和國土地改革法》，對土地的劃分重新進行改革，讓無地和少地的民眾也能夠得到自己的土地并進行耕種。而本次研究發表最早的文獻在此背景下誕生，福建省由于靠海且地形多山地丘陵，平整的耕地較少，農民即使分到土地也因缺少生產資料而無法耕種，人民銀行提出運用農貸來完成農業生產指標，同時鼓勵農民通過農貸逐步恢復特產的生產。

具體時間段來說，在20世紀50～70年代時期，研究重點為信貸計劃以及信用社，隨著信用社的誕生，農村地區的金融機構開始發展，根據當地的農業生產制定了多項信貸計劃。20世紀80～90年代，研究的重點為信貸資金及其管理，在計劃經濟背景下，提升信貸資金的使用效率以及快速恢復中國農業經濟發展成為關鍵需要思考的問題。在21世紀之初，隨著市場經濟改革，鄉鎮企業快速興起，小額信貸的需求快速增加，全國整體的信貸規模也在逐步提升，這一方面促進了金融機構的發展和完善也推動了政府加強金融體系的建設和完善。在2018年金融危機之后，隨著互聯網技術的發展以及快速應用，數字普惠金融興起并在農村地區落地開花，極大的促進了農村地區的信貸發展。在當下鄉村振興的背景下，政府也是高度重視農村金融尤其使農村信貸的發展。

經過70多年的發展，到2022年，農村信貸的發展主要分為兩個方向，一是農村信貸和農業保險耦合，通過銀保互動機制來促進農村金融服務的發展，不斷優化農村信貸的服務途徑和相關產品。二是將普惠金融與數字科技相結合，通過數字普惠金融的發展來解決農村信貸的信息不對稱以及金融排斥的現象，推動農村信貸的健康可持續發展。

從圖2可以看出，2006～2016年為農村信貸研究的爆發期，其中2009年發表的篇數最多，達299篇，其中核心期刊發文數為75篇。主要的原因是為了更好的解決“三農”問題，2006年銀監會發布《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》允許民間資本以及產業資本在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類微型金融機構。2007年試點又逐步擴大到中國31個省份，農業銀行以及中國郵政儲蓄銀行積極響應國家政策，下沉到農村地區，針對農村現狀制定區別于城市的信貸制度來為農戶提供小額貸款。2018年受到金融危機的影響，農村信貸的研究熱度逐漸下降。

2.2 主要作者分析

1951～2022年，農村信貸研究領域發表文章3篇以上的作者有40位，4篇文章以上的作者有24位，其中胡士華以及張樂柱發表文章數量最多，達9篇。胡士華最早一篇文獻發表在2006年，主要是研究農村信貸融資中的信用擔保問題，分別提出農村政策性、合作性、商業性擔保體系的建設，并將三者進行比較分析。在2011年之后胡士華更關注信息不對稱、貸款技術以及農村信貸結構的問題，通過對農戶以及農村的中小企業進行實地調研的數據分析，得出結論在信息不對稱的農村信貸市場需要構建合理的信息機制，以金融聯結機制來整合金融機構以及非金融機構[2]，促進農村信貸的快速發展。而另一位學者張樂柱在2006年主要是從農村金融的角度來看農村信貸的供需關系，針對農村金融供給不足的問題提出以需求導向的金融體系的構建[3]。在2014之后，從廣東省的問卷調查來探究農村信用貸款的影響因素并結合互聯網來破解目前農村金融發展的困境，發現互聯網參與將有效緩解農民的正規信貸約束（見圖3）。

2.3 主要研究機構分析

從研究機構的角度來看，總的來說，發文數量超過25篇的機構共有17個。主要的發文結構集中在高校，中國農業銀行總行以及各省分行所占的比重較少。其中發文數量前三名為：中國農業銀行廣西分行，西南財經大學，南京農業大學。中國農業銀行廣西分行發表的數量最多，達到65篇，主要的原因是該銀行聯合廣西農村金融學會共同創辦了期刊《廣西農村金融》，該期刊自1982年創刊，從銀行發展、農村建設、信貸服務三大角度全面囊括了各類文獻，該期刊文獻1993年達到文獻發表的高峰即439篇，此后逐漸下降，其中在1999年，發表文獻的數量迅猛下降制101篇，主要的原因在于中國農業銀行總行為提升業務和理論宣傳的質量，對農行系統內的期刊進行結構性調整，該期刊雖然被保留，但是在內容和發布的數量上都有調整，努力提升期刊的整體質量，精選優質文章。

發表數量位列第二位的西南財經政法大學，總發表篇數為52篇，其中碩士學位論文為14篇，該機構對于農村信貸的研究方向相比中國農業銀行廣西分行更加的廣闊。以碩士學位論文為例，主要的研究方向分為三大類，第一類是將農業保險與農業信貸結合來研究該種模式對農村經濟發展的影響，有的學者將互聯網模式進行即興結合來探究二者結合對于農民信貸決策的影響。第二類是研究農村信貸的風險管理模式，將其與城市的信貸進行比較，探究二者的不同特征和防范機制。第三類是研究目前農村信貸面臨的困境，針對社會資本以及農村信貸的配給給出創新型解決思路（見圖4、圖5）。

2.4 關鍵詞共線分析

在農村信貸近70年的發展歷史中，學者們從不同研究角度對農村信貸進行全方位的探索和研究。本文使用CiteSpace軟件分析1950～2022年關鍵詞的發展，時間切片為1年，其中Network∶N=993，E=3034（Density=0.0062），即關鍵詞工線圖譜中共有993個關鍵詞，共有3034條連線，網絡密度為0.0062。連線表示關鍵詞之間的練習，如出現在相同的文獻中，字體的字號表述該關鍵詞在本節點中的強弱。由于本文的時間跨度較長，所以關鍵詞以及連線較多，圖6顯示出部分頻率較高的關鍵詞，部分連線有所隱藏。

2.5 關鍵詞聚類分析

從表1可以看出，近代農村信貸主要有12個聚類，且所有的聚類的S值，即平均輪廓值＞0.7，表明所有的聚類都是合理的，令人信服的。其中農村金融的聚類大小最大，為222，S值為0.801，標識詞除本身之外還包括小額信貸，運營機制以及小額貸款公司。農村信貸作為農村金融服務的一個重要部分，二者的發展相互關聯，相互推動。在農村金融這一關鍵主題詞下，目前的學者研究主要包括目前農村金融發展現狀以及困境，未來農村金融的改革方向，尤其是在欠發達地區，探究農村金融的發展對農村經濟以及鄉村振興的推動力。其中，小額信貸基于其便捷、額度小、接受度高等諸多優點成為農村信貸以及農村金融發展的著力點，在銀監會大力推動金融改革的政策下，各省市都開始嘗試農村金融制度改革，涌現了一批如“郁南模式”等各地創新農村信貸模式[4]。通過結合當地的經濟發展情況以及農戶的信貸意愿，由政府和銀行牽頭來幫助農村構建信用評價體系，根據指標得分來進行借貸。

表1 農村信貸研究關鍵詞聚類

另一大聚類為農村信貸，聚類大小為146，S值為0.708，除本身之外標識詞包括信用邊界，信任機制，制度設計以及農業集約化經營。這一類主要包括農村信貸體系中的信用體系，包括農民信用評級建設，征信系統的完善以及擴大農村信貸的質押品種類，將信用貸款以及抵押貸款相結合[5。

2.6 農村信貸的研究趨勢及前沿分析

如圖7所示，第一列為關鍵詞，第二列為本次圖譜分析開始的時間，第三列為該關鍵詞的出現的年份，第四列為該關鍵詞結束的年份。從整個圖可以看出，延續時間較長的為信貸計劃（40年），信用社（40年），信貸資金管理（20年），信貸投入（20年）。就信貸計劃而言，早在1951年就已出現，人民銀行已根據農村當地的生產養殖情況來制定相應的信貸計劃，通過信貸計劃的完善和管理來加快完成農業生產指標的實現。1951年，農村信用合作社經中國人民銀行批準設立，由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。自信用社成立后，信貸計劃的落實有更強的基礎和工具[6]。在新中國成立初期，中國整體的經濟以及農業生產的狀況還處于初期發展階段，因此農村信貸的資金數量受限，需要充分制定信貸計劃，一方面調動當地存款的積極性，另一方面充分結合經濟發展情況來發放貸款。從信用社的角度來看，要全面了解現存資金的動向，并對貸款做到定向追蹤。

2.7 高被引文獻分析

本文根據文獻的被引量篩選出農村信貸領域的核心文獻，如表2所示，從期刊類型來看，主要集中《金融研究》，該期刊基于金融的視角對中國經濟的發展尤其使農村經濟的發展匯集了多篇重要文獻。從內容來看，文章多為定量分析，受制于農村數據較難獲取，文章所使用的數據多為問卷調查或田野調查的數據，同時這10篇文章從不同的方面圍繞農村信貸開展研究。

表2 農村信貸高被引量文章統計

第一，圍繞農村信貸的需求及其影響因素開展。如李銳[6]認為土地面積、教育及醫療支出對農戶資金需求有正向的影響。金燁[7]則從農戶對正規和非正規金融選擇的角度，發現法制環境以及農戶地位也會對信貸需求產生影響。周宗安[8]則在前人研究之上以山東省為例，進行個例分析，從戶主年齡、收入來源、負債水平來分析農戶的信貸需求。第二，從信貸供給、配給的角度分析農村信貸，朱喜[9]認為由于政府的干預以及信息不對稱，目前農村信貸的配給不夠合理，效率較低，農民仍然面臨嚴重的融資約束。第三，圍繞制度探究農村金融以及農村信貸目前的問題。張杰[10]則是圍繞農民的借貸方式來闡明農貸制度的必要性，目前民間借貸是主要途徑，在農貸制度改革時需要從根本上增加農民收入，而非自上而下。高圣平[11]則是從農村金融制度中的擔保物出發，認為目前農村信貸的擔保物限制較多，從立法論的角度討論農村土地承包權、宅基地使用權、農村房屋作為抵押物的可行性。

2.8 文獻研究視角分析

2.8.1 農村信貸發展的現狀（1）農村金融機構覆蓋率提升，數量穩步增加。隨著土地承包責任制的完善以及農村供給側改革的深化，尤其是在2013年以后政府推出的新型城鎮化試點政策的發展，農村地區的金融布局更加完善，金融行業的滲透率和覆蓋率都有所提升。政府也不斷的開放相關政策，在傳統的小型農村金融機構之外，如農村商業銀行、農村合作銀行以及農村信用社，一些村鎮銀行以及小額貸款公司的數量也在不斷增加，提升了農村金融機構的覆蓋率。（2）農村信貸的規模提升。2019年中國人民銀行等五部門聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，該意見推動了中國鄉村地區的金融創新以及金融服務的發展，加快了鄉村的金融改革，從而各級政府更加重視農村信貸的發展，不斷加大支持農村信貸的力度，使得更多農民的貸款需求得到滿足。（3）農村信貸產品不斷創新，日益豐富。第一，拓寬抵押物范圍。針對農民的信貸需求，農村信貸結合農民自身的經濟狀況以及當地的農業發展情況，不再局限于傳統的抵押物，而是將農產品等一系列創新型的抵押物納入信貸的范圍，如梅口河市的“果仁貸”，“花生貸”等等，提升農民在種植以及個體經營中存貨資源的利用效率。第二，提升信用貸款投放比例。由于農村自身抵押物數量較少且價值較低，目前有一些金融機構根據農民的種植收入、種植面積以及農村信用記錄等多個指標建立農村信用體系，對體系中評分相對較高的農民提供貸款。第三，金融服務模式的改善。農村的金融機構對農民種植的全產業鏈進行分解，針對不同的種植作物以及種植模式為農民提供針對性的貸款，分別了解農作物產業的上下游農民以及其中的中小企業的貸款需求以及質押物，提供更為個性化的信貸服務，推動當地經濟的發展，帶動當地農民增收致富。

2.8.2 農村信貸存在的問題第一，法律監管政策需要加快健全。一是農村信貸的資金供給仍比較緊缺，缺乏相對的資金扶持政策。為支持鄉村振興，政府仍需要為農民的創新創業資金尤其使大學生返鄉創業的資金給予支持。二是在信貸資金投放的過程中相關法律的監管仍然比較缺乏，尤其是一些農村的小額信貸公司，并沒有獲得國家公認的法律牌照，甚至開展高利貸的業務等，因此需要加強信貸公司在處理農村信貸業務過程中的監管缺失的問題。第二，金融體系需要持續完善。目前來說農村的金融體系仍然以小型農村金融機構為主導如農商行、農村合作銀行以及農村信用社，新型的貸款機構以及擔保公司進行補充。這樣的金融體系存在諸多缺陷。一是小型農村金融機構雖然在農村的覆蓋率比較高但同時門檻也比較高，往往要求等價的質押物，使得農民獲得信貸的難度增加。二是新型的貸款機構本身的資金儲備較低，同時難以把控資金的風險，使得貸款機構本身生存困難，不能對農民進行普惠性的金融服務。三是農村信貸的擔保機構因為農戶低價的質押品以及缺乏相應的擔保人而效率低下，無法真正有效的為農民提供擔保。第三，信貸市場信息不對稱。農村金融體系不健全，農民具有金融排斥的心理使得金融機構難以對農民進行信用評級，同時農民本身可提供的質押品的價值較低，因此農民難以從傳統的金融機構獲得信貸資金。農業種植受氣候的影響具有不確定性、季節性以及周期性特點，而傳統的金融機構仍然從傳統的種子、農藥、機械等需求來發放貸款，對于產業鏈以及農民真正的貸款需求了解較少，難以推動創新性的針對產品。

2.8.3 改善農村信貸的對策建議第一，完善監管法律法規。政府需要加強農村信貸領域的法律法規的建設，減少在農村信貸資金投放時發生的亂象。一方面需要完善農村金融機構的內部管控，進行資金的規范化管理。另一方面需要明確小型金融機構的準入門檻，對小額信貸公司以及擔保公司設立相應的規范制度。第二，完善金融市場體系，創新信貸產品。對于傳統的金融機構，需要創新信貸產品以及金融服務模式，實地考察當地的產業，針對農民以及中小企業提出的信貸需求進行全產業鏈的信貸服務，使用互聯網、區塊鏈等新型方式來創新金融服務方式，推出多元化的信貸產品。對于新型的農村金融機構，符合國家規定的企業可以拓寬融資渠道，拓展業務，增加資金的扶持量，推動農村信貸的合理投放。對于擔保機構來說，需要拓寬質押品的范圍，探索新的擔保種類和方式，幫助農民更好、更快的獲得信貸資金。第三，提高農戶金融素養。首先，可以通過有趣的動畫以及視頻來介紹相應的信貸知識以及風險知識。其次，可以邀請高校的學生來農村進行針對性的培訓和講座，推動信貸知識的普及。再次，政府的金融部門以及金融機構都可以定期在農村地區舉辦金融知識的宣講活動，針對信貸產品以及農戶的信貸需求來進行針對性的宣講。最后，可以通過信用獎懲機制，以實物獎懲來促使農民了解信貸，尤其是針對信用風險的問題，可以對失信行為加大約束力度。第四，農業保險和信貸協同發展。農業保單作為抵押品的一種，本身具有收益且便捷的特點，能夠減少農民的融資成本。農業保險還可以保障農民未來種植收入，同時農民還可以利用保單來申請農村信貸來擴大生產規模或引進新的生產技術來提高生產效率，持續提升種植收入。農業保險也將降低農民的違約風險和道德風險，為金融機構提供相應的貸款保障。如當金融機構與保險機構進行合作后可以持續跟蹤農村信貸資金的去向，同時可將保險的理賠資金用于償還貸款。二者的協同發展將緩解農民的金融排斥問題，提升傳統金融機構對農民信用評級的有效性。

3 結論

基于CiteSpace分析關鍵詞、作者以及研究機構的分布以及聚類，本文利用1950～2022年中國農村信貸主題下發表的文獻進行研究，在近代中國農村信貸研究領域具有以下特點：一是2006～2016年為農村信貸研究的爆發期，發文數量達到高峰，2018年金融危機之后研究熱度有所下降。二是作者以及機構間的合作較少，在農村信貸這一研究領域沒有形成科研合作網。三是不同的時期研究的重點有所變化，在20世紀50～70年代時期，研究重點為信貸計劃以及信用社，隨著信用社的誕生，農村地區的金融機構開始發展，根據當地的農業生產制定了多項信貸計劃。20世紀80～90年代，研究的重點為信貸資金及其管理，在計劃經濟背景下，提升信貸資金的使用效率以及快速恢復中國農業經濟發展成為關鍵需要思考的問題。在21世紀之初，隨著市場經濟改革，鄉鎮企業快速興起，小額信貸的需求快速增加，全國整體的信貸規模也在逐步提升，這一方面促進了金融機構的發展和完善也推動了政府加強金融體系的建設和完善。在2018年金融危機之后，隨著互聯網技術的發展以及快速應用，數字普惠金融興起并在農村地區落地開花，極大的促進了農村地區的信貸發展。在當下鄉村振興的背景下，政府也是高度重視農村金融尤其使農村信貸的發展。四是農村信貸仍然存在法律監管不健全、金融體系不完善以及信息不對稱等問題，目前研究也給出了相應的對策，如完善監管法律法規，完善金融市場體系，創新信貸產品，提高農戶金融素養，農業保險和信貸協同發展。