金融科技驅動下金融業數字化轉型研究

文/康玲（烏魯木齊銀行股份有限公司）

央行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（下稱《規劃》），以加強金融數據要素應用為基礎，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，明確金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提升。不同于2019年的央行金融科技規劃，此次規劃的最主要變化是從“發展金融科技賦能作用”轉變為“推進金融數字化轉型”，是基于新形勢提出的心任務，助力數字中國的建設。在《規劃》中，明確了主要工作任務為加強數據能力以及推進數據基礎建設，研究如何有效發揮數據要素的潛能。

一、金融業數字化轉型的科技需求

從最新的規劃任務分析，推進金融數字化轉型為重點。這其中，科技是重要支持力和保障力，發揮科技的助力作用，需圍繞強化金融科技治理，加強數據能力建設以及深化數字技術金融應用等內容，做好全面的建設和創新。2022年的規劃是，在數據治理方面鼓勵以數據安全保障為前提，向金融服務打造地數據應用和釋放數據的力量，通過數據內核和數據要素促進金融服務的創新發展。在數字底座方面，則提出積極推進綠色高可用數據中心的建設，圍繞綠色算力進行完善支撐金融機構完成“雙碳”目標。金融科技力量的凝聚和發揮，需構建安全與效率并重的科技應用體制機制，在穩健管控下使得金融科技更加有效，發揮積極的作用。新規劃提出了“中臺”的理念，尤其是一體化運營中臺，實現業務和技術以及數據的融合。目前，部分金融機構建設了數據中臺或者技術中臺或者業務中臺，但只有極少數金融機構建設了一體化運營中臺，未來是發展的主要趨勢。通過金融科技促進轉型發展，需構建完善的監管科技和金融科技監管體系。從金融數字化轉型的實現分析，需大數據和人工智能以及區塊鏈等技術實現融合，驅動經濟飛速發展。

二、實例分析用金融科技驅動金融業數字化轉型的做法

（一）案例概述

以廣發銀行為例，其三大項目獲得了央行金融科技發展獎，包括外匯及貴金屬量化做市與交易、數據價值循環體系建設以及小紅花數字幼教。從銀行的轉型發展分析，努力搶抓數字化轉型封口，積極推進數字化建設，打造綜合化、智能化、生態化數字廣發，通過在多領域內進行一體化數字化轉型探索，例如零售信貸業務等，構建數字化、智能化與開放化的經營模式。現結合其具體實踐，進行具體分析。

（二）金融科技的發展和應用

從其科技的發展和應用分析，在外匯及貴金屬量化做市與交易項目中，搭建了智能化交易模型，建設做市與交易決策支持平臺，為業務的開展提供技術支持。在實際應用中可實時化抓取相關信息，例如市場數據波動信號等，根據制訂的交易策略模式輸出交易信號，有了技術的支持實現了做市與交易業務的智能化處理，例如報價與交易，同時還可可以輔助智能化決策，高質量推進金融市場交易。此項目的開展獲得了突出的成績，實現了省時降本提質，并且顯著提高了交易效率。在數據價值循環體系建設項目中，深度挖掘科技的力量和價值，依托數據中臺建設與數據運營機制，形成完善的數據價值循環體系，構建了“看、用、評、治”的閉環運作模式，增強了數據服務的能力，達到了全面化、快速性、易取用、準確性的要求。除此之外，利用科技業務融合機制，借助數據平臺工具，積極發展數據賦能業務，進而助力營銷及風險管控的數字化發展，提高經營管理的精細化水平。在“小紅花數字幼教”項目中，面向幼教行業打造了金融科技創新服務平臺，集成了金融、軟硬件和運營服務一體化，從銀行內部運行，發揮分行的力量，協助幼教行業實現數字化管理以及無接觸抗疫，榮獲多項獎項。

（三）數字化轉型的探索

未來，數字化轉型是主要趨勢，目前已經發生和發展。數字經濟時代背景下，新一代信息技術涌現和應用，推動多領域技術的融合與創新，促進監管改革加速推進，銀行觸客渠道也從傳統的網點模式發展為各類線上終端，各家行業加快布局數字化轉型，用積極的態度迎接新業態形態以及新技術發展。從此銀行的數字化轉型發展探索分析，注重金融科技賦能，圍繞科技治理、IT架構以及開放創新等，高效化推進數字化轉型，做好技術創新，打造數字廣發，深度挖掘科技的力量，賦能銀行發展。在科技賦能方面，根據技術應用的需求，加大科技的投入力度，近兩年IT投入預算復合增長率超過30%，預算執行率也不斷提升。與此同時，積極優化科技組織架構，組建了研發中心直屬機構，積極吸納技術人才，實現科技人才隊伍的建設，增強自身的自主可控能力。還深化了科技業務的融合，形成了敏捷的開發模式，構建了總行業務部ITBP駐場的機制，實現了科技和業務的有效融合。除此之外，還加快促進分行融合機制的構建，用科技為分行業務賦能。構建完善的支行網點駐點機制，助力分行業務的發展以及創新。在2021年，此銀行推出了手機銀行7.0和發現精彩6.0以及企業微信1.0，同時云店開店數量超過萬家，推廣云柜員服務，使得業務量占比提高到37%，豐富了移動金融服務生態。在業務處理方面，借助科技的支持，完成11.6萬項數據的分析，有效發揮了數據的價值，并且推出了系列金融解決方案，例如數字養老和數字物業等。

三、金融業數字化轉型的發展趨勢

（一）智能化

我國金融科技快速發展，朝著領域的前列發展，不過全球金融大鱷以及科技巨頭也都在積極布局，關于金融科技的較量日益激烈。未來，金融科技服務將會從最初的自動化朝向智能化方向轉變。在AI時代下，人們研發機器人取代復雜度很高的腦力勞動，進而使得金融業務智能化。受到人工智能技術的快速發展影響，金融服務的智能化發展不斷加速。在未來的金融業務場景中，各式各樣的智能化終端設備將會取代人工柜臺，給向客戶提供更為優質的金融服務。而使用的終端設備，集成了生物識別技術和其他技術手段，可實現對服務對象的身份驗證，能夠快速識別風險，并且為客戶提供高效優質的服務，使得金融服務的個性化不斷增強。在5G技術的加持下，使得線上服務場景更加多樣化。或許在未來，類似于金融分析師這種高端職業也會被智能機器人所取代。從當前的金融科技發展分析，很多領頭金融機構都在不斷加大科技投入和研發，積極發展人工智能金融分析師，并已經取得了一定的突破。

（二）機構公司化

金融業的發展離不開科技力量的支持，并且對關鍵核心技術的依賴度不斷提高。從銀行前、中、后臺中，都有金融科技的影子，實現對業務和運營以及風控等的全面化滲透，深入到各類營銷和服務以及管理場景。目前，金融科技的創新和傳統技術存在本質差別，體現在金融科技實現對銀行業的全方位改造，實現了金融和科技的深度融合，而且傳統的金融機構開始逐漸公司化，成為科技公司。除此之外，科技人員在金融機構的人員的占比也不斷增加。金融機構也逐漸從提供人工服務轉變為人工智能服務，在數據信息的支持下，決策更加準確化。

（三）普惠金融低成本高效率

從金融業的發展目標分析，提升金融科技水平是重點，同時，增強金融普惠性也是主要任務區。在普惠金融業務方面，獲取信用數據成本高是重難點，出現了投入大和收益少的問題。隨著金融科技的不斷創新和發展，使得獲取信用的手段更加科學化與智能化。在信用風險的處理方面，科技為風險處理提供了技術支持。金融科技的應用發展，主要經歷了以下階段：（1）實地調查獲取信用；（2）采用大數據和云計算以及人工智能等獲取信用；（3）區塊鏈技術實時查詢獲取，并且真實可信度很高，不可篡改。隨著金融科技的發展，其在金融業的服務成本會更低，且服務的效率和質量更高。

（四）風險控制精準化

從金融的本質分析為信用，風險控制為重點。基于金融科技快速發展的背景，在大數據和云計算以及區塊鏈技術等的支持下，金融風險的控制會更加智能化和精準化。從交易對象的信用信息采集角度分析，采集形式與內容不斷發生變化。其中，采集方式更加智能化和高效化；而采集的信息內容則呈現出動態化和持續化。采用金融科技手段，對海量數據進行深度挖掘，實現對交易對象需求的精準分析，增強了風險預測的準確性。

四、金融科技驅動下金融業數字化轉型的策略

（一）加強金融監管

在金融業數字化轉型的發展背景下，對金融科技的需求不斷增加，同時促進了科技的創新發展。目前，我國金融科技在很多方面處于世界前列，但并無現成的法律法規與風險監管經驗可以學習借鑒，面臨的監管挑戰更大。一直以來，我國都高度注重金融風險的防范，要求做好監管與創新。如何控制監管的“度”是重點，若監管力度不夠會使得風險增多；若監管過嚴格，又會影響到技術的創新。2022年的規劃提出，加強監管科技全方位應用，深化監管科技在多領域應用，提升金融監管效能、降低合規成本；筑牢金融與科技風險防火墻，強化數據共享合作方業務資質把關，劃定金融機構與數字渠道合作方的安全基線和責任邊界，加強主動信息披露、用戶適當性管理；強化金融科技創新行為監管，按照金融持牌經營原則，堅持所有金融活動必須依法依規納入監管，嚴格厘清金融業務邊界，加強金融機構與科技企業合作的規范管理，對金融科技的創新實施穿透式監管。

（二）數據使用和安全

新時代，數據是重要的資源，成為各個領域發展的重要要素。金融行業是數據密集型產業，對相關數據的依賴度很高。隨著金融大數據的發展和應用，使得數據資源海量化。人們在享受數據的優勢便利時，也面臨很多問題。從當前金融業的數據使用分析，存在著非法獲取和倒賣以及濫用數據等風險，潛在很大的隱患與風險。除此之外，數據安全防護力度不夠，使得數據泄漏的潛在風險很高。金融科技的不斷發展，使得數據資源不斷匯聚，朝向互聯網巨頭流入，形成新的數據孤島以及信息安全問題。為了提高數據的收集和使用率，必須妥善處理數據需求和隱私保護以及價值挖掘的關系，促使三者可以到達平衡的狀態。實踐中需要結合當前的經濟發展情況，做好法律法規的完善，為金融數據的安全使用提供保障。另一方面，還要加大技術的研發，不斷提高金融數據的安全性，妥善解決數據泄漏的問題，例如使用多方安全計算技術等。

（三）服務精準化

從金融業務的客戶需求角度分析，期待獲得高質量的服務，以及個性化服務，更希望能夠獲得多元化服務。隨著互聯網金融的快速發展，微小企業與個人用戶能夠享受到更為優質的金融服務，促進了普惠金融的發展，不過也面臨很多的問題。例如，服務了不該提供服務的對象，比如無經濟來源的學生等。在數字普惠金融的發展方面，必須要注重此問題，明確目標人群，結合運用大數據和AI技術等，做好客戶需求的精準分析，根據其金融服務需求提供適當的服務，以小微企業和低收入人群等為主要服務對象。精準洞察真正的金融需求者，采用科技手段做好精準化分析，提供高質量的服務。除此之外，還要豐富金融產品的內容，滿足多樣化金融需求。

五、結語

綜上所述，金融科技驅動下的金融業數字化轉型，實現的路徑為完善技術基礎建設，挖掘數據要素的價值，通過金融科技的創新和發展應用，促進金融業數字化轉型目標的實現。從未來金融業數字化轉型的方向分析，主要為智能化、低成本、高效化，通過集成各類技術的優勢，重塑金融業務的架構和流程，面向各類客戶群體提供精準化和個性化服務，全面提高金融服務的質量。