商業銀行互聯網貸款風險管理研究

文/楊波（廣西大學）

一、商業銀行互聯網貸款興起的背景及意義

隨著互聯網技術的發展，各行業利用信息和互聯網平臺對原有的工業、商業模式進行變革，產生新的行業業態，有些行業甚至發生了顛覆性的變化。

金融作為一個推動社會進步、關系國計民生的行業也率先借助網絡科技，不斷進行探索和嘗試。

商業銀行擁有龐大的客戶群、先進的科學技術及強大的產品創新能力，隨著互聯網的發展，各商業銀行互聯網貸款如雨后春筍般出現，如工商銀行的融e貸、招商銀行的閃電貸，郵儲銀行的郵享貸等。這類貸款具有申請方便、審批快捷等特點，客戶不需要到銀行網點，只需動動手指就能在手機上或網上銀行完成全部流程。

隨著互聯網貸款業務量激增，貸款陸續到期，貸款挪用和違約的銀行風險也不斷上升。如何提高互聯網貸款的資產質量，全面防范化解風險，成為商業銀行面臨的巨大考驗。

二、商業銀行互聯網貸款發展現狀

根據中國銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，商業銀行互聯網貸款指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，貸款主要是滿足客戶消費或經營用途，不能流入房市、股市。商業銀行互聯網貸款金額小、期限短，一般不超過30萬元，授信及單筆支用期限為36個月以內，還款方式可采取等額本息、等額本金及按月付息到期一次性還本等還款方式。貸款不要求借款人提供抵押或質押物，屬于傳統貸款中的小額短期信用貸款。商業銀行互聯網貸款業務客戶主要來源于存量客戶，如優質房貸客戶、建立綜合消費額度或經營性貸款額度的貸款客戶、擁有長期資金流入存款客戶、能夠查詢到繳存公積金和社保的客戶等。

互聯網貸款在線上進行貸款調查與風險評估，與傳統貸款業務相比，貸款的受理、授信和發放都線上化，不受物理網點和工作時間的限制，減少場地租賃和人力資源成本，受眾面更廣泛，能夠更好地服務客戶。通過互聯網平臺，在已有宣傳、營銷成本不變的情況下，獲客持續增加，單戶獲客成本降低，客戶數量優勢疊加后形成一個龐大的新興市場。同時，通過互聯網平臺引流，吸引客戶資源，帶動資產、公司業務同步提升，進一步降低銀行獲客成本。互聯網貸款也能提升銀行產品的市場占有率，客戶持有某銀行的多種產品，能提高客戶對銀行的黏性，減少銀行在獲客、營銷方面的支出。

三、商業銀行互聯網貸款風險分析

商業銀行互聯網貸款風險來源：

與銀行傳統信貸業務相比，銀行互聯網貸款業務在運作模式、風險控制、技術手段等方面均存在較大差異，導致風險不僅包含傳統信貸業務所具有的風險，還具有其獨特性。銀行機構互聯網貸款業務主要面臨以下風險和問題：

1．信用風險

銀行互聯網貸款信用風險主要來源于三個方面：一是信息不對稱，互聯網貸款主要依托大數據、云計算等進行客戶準入識別、資金監測、風險控制等，缺乏人工盡職調查、面簽、抵押等線下環節，部分客戶為了獲得互聯網信用貸款，故意偽造個人收入、交易流水、公積金等信息以滿足貸款發放標準；二是信貸資金流向難于監控。根據監管規定，互聯網貸款只能用于消費、日常經營周轉用途，不能流入股市和房地產市場，銀行缺乏有效監控手段對借款人的貸款用途真實性進行審查，如果借款人將貸款資金取現后用于炒股、期貨投資等高風險領域甚至是賭博、非法集資等非法領域，很容易形成不良貸款，銀行信貸資產質量將進一步承壓；三是銀行互聯網貸款主要為信用貸款，借款人無須提供抵質押物，可能出現借款人故意不歸還貸款的問題；四是多頭貸款風險。銀行發放互聯網信用貸款主要傾向于向公務員、企事業單位、國企員工等優質行業從業人員，目前銀行信貸業務競爭激烈，為進一步開拓業務，搶占市場份額，部分人員可能同時獲得多家銀行發放的互聯網貸款，貸款額度遠超其實際還款能力。

2．模型設計風險

銀行開展互聯網貸款業務的前提是開發設計智能化監測預警模型，以大數據為基礎對可能存在的風險進行預警、分析和研判。存在信息獲取渠道不全面，無法準確、全面反映客戶還款能力、還款意愿等關鍵信息，由此導致對部分風險因素不能實現有效識別。此外，部分銀行機構風險監測預警模型自動化水平有待提升，部分參數還需手動輸入和更改，可能出現由于工作人員操作失誤或惡意篡改數據模型重要參數而引發風險的問題；由于互聯網貸款無須線下面對面審核，全程線上操作，其風險審核規則容易被“反向測試”，即有關人員通過大量不同類型的客戶開展貸款測試，找出模型風控規則要素權重以及算法存在的漏洞，從而破解銀行風控規則。

2020年下半年，四川警方查處了一個上百人的騙貸團伙，其了解有關銀行貸款發放評估規則后，為6000多名不存在違約記錄的個人繳納公積金，然后線上向全國多家銀行申請互聯網貸款，平均單人貸款額度高達20～30萬元，最終給這些銀行帶來10億多元的貸款損失。

3．信息科技風險

與互聯網技術的不斷發展相伴而生的問題是：信息泄露、信息濫用日益嚴重。首先，一些銀行大力發展互聯網貸款業務，但網絡專業技術人才相對比較缺乏，在軟件開發、運行維護等方面很大程度上依靠購買第三方外包服務，缺乏信息技術核心能力，由此可能導致核心數據、信息泄露，給銀行業務開展帶來風險隱患。其次，部分銀行信息科技風險未納入全面風險管理，存在管理制度不健全問題，信息科技風險管理能力需要加強。從技術安全性角度，實際運行過程中仍然可能發生各種誤操作、系統突發故障、遭受外部攻擊等不可預知的風險。在傳統的線下貸款業務中，貸款合同等重要材料都留有紙質材料存檔備用，一般不容易丟失或被惡意篡改。但在互聯網貸款業務中，交易記錄、資金安全和客戶信息保存都在很大程度上取決于信息安全保障，這對銀行目前的網絡安全提出了更高標準和更嚴要求。

4．法律風險

一是互聯網貸款業務由借款人在線上申請，銀行網貸系統自動審批，雙方在線簽訂借款合同，很多時候放貸銀行與借款人不在同一地區，導致訴訟難度加大；二是訴訟證據不嚴謹產生的敗訴風險，2020年5月開始實施的《最高人民法院關于修改〈關于民事訴訟證據的若干規定〉》，對民事訴訟中證據材料的提供有了更高、更翔實的要求。商業銀行互聯網貸款申請、合同簽署、貸款支用環節均在線上操作，有些銀行甚至無須客戶提供電子簽名，貸款逾期后銀行系統僅能導出空白合同，無借款人簽字及按捺手印的借據等證據材料，導致法院在立案環節因證據不足不予受理，甚至有敗訴風險。

5．清收風險

由于互聯網貸款銀行工作人員在整個流程中與借款人無接觸，對借款人的長相、地址非常陌生，有些甚至為外地客戶，絕大部分互聯網貸款客戶在逾期后處于失聯狀態，這些都給銀行日后的自主催收帶來了更大的挑戰。

四、商業銀行互聯網貸款風險管理策略

（一）建立獨立管理團隊

建立一支高水平的互聯網貸款推廣、服務管理團隊。互聯網貸款通過手機APP進行申請、發放，但在貸款營銷推廣和貸后服務過程中，均需要銀行工作人員參與，建立獨立營銷團隊，開展員工培訓，提升員工風險管理意識和業務能力，減少宣傳不當造成客戶投訴；加強行為排查，提升道德水平，避免員工道德風險事件發生；績效分配傾斜，互聯網貸款的貸后管理需要由總行或分行負責，綜合考慮各經辦人員承擔責任和工作量，合理進行利益分配，激發員工的工作熱情，充分調動參與人員的積極性。

（二）嚴控貸款用途

在貸款營銷時，告知客戶貸款用途要求，不能將貸款資金用作購房、購買股票、基金等投資用途，一旦違規將會被要求提前收回貸款、暫停貸款額度、上調貸款利率并計入人行征信等。同時將貸款的用款要求、違約處罰寫入借款合同的顯著位置或進行特別標注。近年來電信詐騙猖獗，在新聞及日常工作中也接觸到客戶受不法分子蠱惑支用貸款情況，因此要指導客戶防范電信詐騙，不輕信任何要求把資金歸集到指定賬戶的言論，不做任何把資金歸集到指定賬戶的操作。發現利用銀行APP從事電信詐騙的行為，要積極與行內相關部門溝通，推動立案偵查，鏟除不法分子。

（三）加強貸后管理

加大貸后檢查頻次及力度，提高貸后檢查質量，監控貸款資金流向。通過檢查及時獲取借款人工作變更、征信等級下降、參與民間借貸、收入水平大幅降低、貸款挪用等情況，并采取凍結額度、要求客戶提前還款等風險控制措施。發現存在貸款取現、挪用風險時，可以要求借款人提供貸款使用憑證進行核實，若客戶無法提供對應材料，可提前收回貸款。設立風險事件觸發機制，如客戶參與非法集資、可能貸款挪用等風險事件，系統自動篩選與之相關聯客戶，如發現參與民間借貸的客戶，篩選同單位、有轉介關系的客戶一并進行回訪，調查是否為批量事件，提前介入，避免銀行資產損失。

（四）加大產品創新數據來源

引入公積金、社保等數據，并主動爭取加入地區性的數據資源。如不動產登記信息和信用鄉、鎮信息。目前，大部分地區已將不動產抵押登記業務線上化，可以通過登錄APP實時查詢本人名下在所在地不動產登記情況，如不動產的地址、抵押狀態等；廣西百色通過村民互助成立了信用村、信用鄉鎮。通過與政府對接當地特色的數據資源，拓展系統信息，加強對借款人的精準評估，擴大貸款業務的普惠性、針對性及安全性。

（五）針對性開展逾期清收

一是根據逾期時間做好分類催收管理。加強貸款逾期1-7天內的早催工作，7天內逾期客戶一般有還款能力及還款意愿，可能是忘記還款或暫時資金周轉困難，可通過AI語音電話、短信等提醒借款人及時歸還貸款，告知借款人貸款逾期會影響借款人征信、需要支付違約罰金等。貸款逾期7-60天，借款人一般還款能力不足或還款意愿較低，可以通過電話或者上門、寄送律師函件的方式催收。根據實際經驗，互聯網貸款上門催收很難找到借款人，借款人的手機號碼也變動頻繁，但借款人的微信號變動較小，在申請貸款時要求借款人盡可能充分填寫個人信息，如登記常用的電子郵箱、微信號等，方便催收時能聯絡到客戶。

二是加快司法訴訟，以訴代催。值得注意的是，電子合同不同于書面合同，為預防合同糾紛的發生，應妥善保留好能夠證明電子合同的相關證據。在簽訂電子合同時，一是采購具有相關資質、得到司法機關及相關政府部門認可的電子簽名服務供應商提供的電子簽名服務;二是運用電子簽名技術，解決電子合同的真實性、可視性不足等問題，補足電子合同的證明效力。針對各地對電子合同認可程度不一的問題，建議訴訟管理人員積極與所在地司法機構溝通，了解最新政策要求，反饋至銀行互聯網貸款的設計、管理團隊，及時對產品進行調整，同時借鑒其他地方的先進經驗，積極與當地司法機關溝通，爭取得到法院支持。

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商業銀行（CommerciaI Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。