中學生金融素養(yǎng)教育的現(xiàn)狀及現(xiàn)實路徑
——以S市某中學為例

卜實 余森樂（S立信會計金融學院）

一、開展中學生金融素養(yǎng)教育的背景分析

改革開放以來，居民財富持續(xù)增長、生活水平不斷提高。我國經(jīng)濟社會飛速發(fā)展使得金融產(chǎn)品和服務(wù)滲透到人民生活的方方面面，居民希望通過金融理財、投資等方式實現(xiàn)財富保值和增值[1]。近年來，“網(wǎng)絡(luò)貸款”“套路貸”等金融詐騙現(xiàn)象層出不窮，學生落入“校園貸”“套路貸”等陷阱的報道時常出現(xiàn)。人們投資理財觀念的轉(zhuǎn)變及投資者年齡范圍的擴大使得中學生金融素養(yǎng)教育的普及日益重要。

（一）中學階段開展金融素養(yǎng)教育的現(xiàn)行政策

2015年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》明確要切實提高國民金融素養(yǎng)，要求教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系。2018年，中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥提出“在基礎(chǔ)教育中增加金融知識普及教育，使金融知識教育成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。”2019年10月16號，教育部網(wǎng)站“建議提案辦理”一欄刊發(fā)《對十三屆全國人大二次會議第8795號建議的答復》。針對“關(guān)于在中學階段引入金融公共課程提高金融素養(yǎng)的建議”，教育部予以正式答復。

（二）金融素養(yǎng)教育內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性和連貫性

我國目前并未形成系統(tǒng)、完備的金融素養(yǎng)教育體系，除相關(guān)專業(yè)學生掌握較系統(tǒng)知識外，其他專業(yè)學生基本未受過財商課程教育，更未接受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓。并且，在金融知識普及教育工作中，金融機構(gòu)主體缺乏責任意識，缺少積極性、主動性，金融知識普及內(nèi)容粗糙應(yīng)付[2]。因此，即使是本科甚至碩士階段的學生也不完全具備系統(tǒng)的理財能力。

國家發(fā)展普惠金融的目標要求社會各群體平等接受金融知識普及教育。中學生處于人生觀、價值觀形成的關(guān)鍵時期，是進行財商知識教育的最佳時期。同時，中學生自身積累了一定的零花錢、壓歲錢等可支配資金，這要求其具備必要的財商意識以安全有效地管理各種可支配資金。中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2017）》顯示，青少年的金融素養(yǎng)顯著低于成年人，風險意識和權(quán)責意識亟待提高。由此可見，在義務(wù)教育階段進行系統(tǒng)性金融素養(yǎng)培養(yǎng)的重要性。金融知識和金融素養(yǎng)應(yīng)該成為衡量中學生綜合素質(zhì)的必要因素[3]，引導中學生了解金融知識、提高理財能力、增強金融風險防范意識是全社會都應(yīng)該重視的課題[4]。

二、S市中學生金融素養(yǎng)教育培育的現(xiàn)狀分析

（一）中學生金融素養(yǎng)教育的體系建設(shè)現(xiàn)狀

S市S區(qū)有設(shè)置相關(guān)選修或社團活動等涉及金融方面的知識，但整體而言并未系統(tǒng)地設(shè)置相關(guān)的金融課程或興趣選修課，與此同時，學生們在校園中并無專業(yè)渠道和資源去了解學習金融知識。調(diào)查中高達66.92%的學生主要是通過家庭成員或親友的經(jīng)驗獲得金融知識。還有是通過互聯(lián)網(wǎng)接觸金融知識，比例為63.85%，報紙、雜志、節(jié)目等媒體次之，為54.87%。而通過學校教育、同學朋友間的討論接觸日常金融知識的占比分別為46.67%、23.33%。

在研究中小學生金融素養(yǎng)這方面，通過問卷調(diào)查法，共回收390份問卷。以S市S區(qū)中學生為調(diào)查模板設(shè)計題目為《S市S區(qū)青少年金融素養(yǎng)調(diào)查問卷》，通過設(shè)計問題收集所需的基本數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)分析部分均由SPSS24.0完成。從參與調(diào)查問卷的參與者的性別分布來看，男生有194人，占樣本的49.7%；女生有196人，占樣本的50.3%。由此可見，本次調(diào)查男女生分布比例較均勻。從參與調(diào)查問卷的參與者的學段分布來看，初中生有368人，占比94.4%；高中生有22人，占樣本的5.6%。從參與調(diào)查問卷的參與者的年齡分布來看，初二以下（不包括初二）的學生有131人，占樣本的33.6%；初二至高一（不包括高一）的學生有237人，占樣本的60.8%；高一及高一以上的學生為22人，占樣本的5.6%（見表1，圖1、2）。

表1 學生基本信息分布表

圖1 學生性別分布

圖2 學生年級分布

（二）實證分析

1.中學生對金融知識的興趣。由表2所示，學生的興趣水平的均值是6.31，考慮到該變量的賦值情況，1為最低，即完全不感興趣，10為最高，即非常感興趣，由此可見，學生對金融知識比較感興趣。該變量的標準差為2.385，可見不同學生對金融知識興趣水平的差異分布較廣。

表2 學生金融知識興趣水平

據(jù)表3所示，當被問及“對哪方面金融知識感興趣”，高達61.8%的學生對金融基礎(chǔ)知識（如利率的計算等）感興趣，其次為金融規(guī)劃（即個人或家庭通過制定計劃對財務(wù)資源進行管理方面知識），其比例為60.8%。另外，58.5%的學生對使用金融產(chǎn)品或服務(wù)時，權(quán)益保護方面的知識（如防金融詐騙等）感興趣。

表3 學生參與線上課程學習課數(shù)

使用獨立T檢驗探討不同性別的學生在知識興趣水平是否存在顯著差異。根據(jù)表4，獨立T檢驗的p值為0.013，大于5%的顯著性水平，也就是說不同性別的學生在金融知識興趣上不存在顯著差異。

表4 不同性別的金融知識興趣的獨立 T 檢驗（N=390）

使用單因素ANOVA探討不同年齡的學生在知識興趣水平是否存在顯著差異。根據(jù)表5，F(xiàn)值為3.360，對應(yīng)的p值是0.036＜0.050，也就是說不同年齡的學生在95%的置信水平下金融知識興趣上存在顯著差異。通過圖3可以看出，隨著年齡增加，學生對于金融知識興趣水平呈現(xiàn)顯著遞減。

表5 ANOVA

圖3 不同年齡金融知識興趣均值圖

2.中學生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀。從表6可以看出來，學生金融素養(yǎng)的均值是4.58，考慮到該變量的賦值情況，1為最低，即一點也不好；10為最高，即非常好，由此可見，學生金融素養(yǎng)一般。該變量的標準差為2.250，可見不同學生的金融素養(yǎng)存在差異。

表6 金融素養(yǎng)描述統(tǒng)計

3.周圍環(huán)境對中學生金融興趣和金融素養(yǎng)的影響。從圖4可以看出來，學生家長職業(yè)分布較廣泛，包含公務(wù)員及政府機關(guān)（8.97%）、事業(yè)單位（11.54%）、公司企業(yè)（58.21%）、金融機構(gòu)（1.28%）、經(jīng)商（13.59%）及自由企業(yè)（6.41%）。

圖4 學生家長職業(yè)分布

當被問及“父母平時是否會談及相關(guān)金融問題”，8.2%的家長從未講過相關(guān)金融知識、62.3%的家長偶爾談及，而有意識傳授的家長分別占19.5%、10.0%（見表7）。

表7 父母談及金融問題的相關(guān)頻率

使用單因素方差分析探討不同家庭環(huán)境對學生的金融興趣水平金融素養(yǎng)的影響。分別以第19題“您對金融知識的興趣水平”、第23題“對金融知識的了解”作為因變量，以父母談及金融問題的相關(guān)頻率分組，結(jié)果匯總在表8。F檢驗對應(yīng)的p值均為0.000，通過了1%的顯著性水平檢驗，即父母談及金融問題的頻率不同的學生在金融興趣水平、金融素養(yǎng)存在顯著的差異。通過圖5、圖6可以發(fā)現(xiàn)，父母提及金融知識頻率越高，學生金融興趣水平、金融素養(yǎng)越高。

表8 ANOVA

圖5 金融興趣知識水平的均值圖

圖6 金融素養(yǎng)的均值圖

在調(diào)查學校環(huán)境對中學生金融興趣和金融素養(yǎng)的影響時，針對“學校有無相關(guān)課程或社團活動等涉及金融方面的知識（如經(jīng)濟課程、知識競賽、社會實踐等）”這一問題，如表9所示，49.2%的學生表示有知識競賽、社會實踐等活動，而50.8%的學生表示學校沒有相關(guān)課程或活動。經(jīng)常談及相關(guān)金融知識的老師占比僅為18.2%。關(guān)于學校是否應(yīng)該重視金融素養(yǎng)教育，高達57.2%的學生認為學校應(yīng)該重視金融素養(yǎng)教育，其中非常重視和比較重視的占比分別為20.5%、36.7%。

表9 學校金融教育普及的相關(guān)情況

如表10所示，此部分使用獨立T檢驗分析探討學校有無金融相關(guān)教育對學生的金融興趣水平金融素養(yǎng)的影響。可以看出來，金融興趣和金融素養(yǎng)獨立T檢驗對應(yīng)的p值均為0.000＜0.05，也就是說學校有無金融相關(guān)教育的學生在金融興趣、金融素養(yǎng)上存在顯著差異。

表10 金融興趣和金融素養(yǎng)的獨立 T 檢驗

三、目前中學生金融素養(yǎng)教育面臨的挑戰(zhàn)

（一）中學生金融普及教育體系不完善，缺乏政策科學規(guī)劃和具體實施

國家政策規(guī)劃對于中學生金融普及教育體系和機制的建設(shè)完善相當重要。目前在我國金融體系中，還并未有真正有效的相關(guān)金融素養(yǎng)教育的文件出臺，僅有《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）中明確指出，要將金融知識普及教育納入國民教育體系。國務(wù)院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》進一步提出，要推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育。但缺乏真正將金融知識普及教育納入國民體系教育中的實質(zhì)領(lǐng)導力和推動力（宋哲，2017）[5]。因此，將金融知識普及納入中學生教育課堂更難以實施。中學生金融知識普及教育的體系建設(shè)需要國家政策的支持及國家科學化、規(guī)范化的規(guī)劃。如此才能形成一個完善的、整體的教育體系結(jié)構(gòu)。

（二）缺少正規(guī)金融知識普及活動，實際質(zhì)量和效用不高

各地區(qū)銀行也舉行各類周期的金融知識普及活動，但這些宣傳活動持續(xù)周期都較為短暫，普及教育效果并不佳。其他金融機構(gòu)所進行的金融普及活動就更流于形式，有部分金融機構(gòu)舉辦活動僅為完成短期任務(wù)，對于后續(xù)普及效果和評價并不關(guān)心。因此正規(guī)金融知識普及活動進校園更是少之又少，即使有活動進行，此類活動也并不顧及學生需求和能力進行知識普及，而是將金融知識直接灌輸給學生，普及效果可想而知并不理想。

（三）學校金融素養(yǎng)教育體系尚未建成，整體教育資源較稀缺

由于國家政策和教育部對于校園金融知識教育均沒有明確的政策規(guī)定下達，導致即使有部分學校重視中學生金融知識普及教育，但因未有相關(guān)經(jīng)驗和先例參考，校園與金融機構(gòu)對接合作并不能完全實現(xiàn)，只能邀請部分講師或高校金融專業(yè)學生宣講。但這樣的金融知識教育都是短期的，并不能形成一個完整的校園金融知識教育體系。而且還有許多學校不僅自身不重視金融知識教育而且處于金融機構(gòu)宣傳盲區(qū)，其中學生就更難以在校園中接觸金融知識。同時，金融知識教育資源的稀缺也導致金融知識難以走進校園。金融知識資源稀缺也間接表明金融知識教育市場并不開闊，社會對于金融知識的教育不重視導致沒有此類的教育需求。

（四）升學壓力與金融素養(yǎng)教育的矛盾

在我國以高考為核心導向的應(yīng)試教育體系下，中學生面臨著極大的升學壓力，校方和家長更多地關(guān)注應(yīng)試分數(shù)，導致大部分學校將工作重點放在考試科目上，而無暇顧及學生的金融素養(yǎng)教育，在課程設(shè)置上也是以升學考試涉及的課程為主，普及金融素養(yǎng)教育會有一定困難。

四、中學生金融素養(yǎng)教育普及的途徑探索

（一）精準定位金融知識需求，實施差異化普及教育

不同學生對金融知識的理解掌握程度不盡相同。為了提高學習效率，針對不同的學習群體，應(yīng)采取不同的教育普及形式和內(nèi)容，在體現(xiàn)活動特色的同時幫助中學生更快更有效地接受金融知識，避免資源配置失衡問題。應(yīng)錄制不同難度的金融知識課程，幫助中學生由簡入難地學習。針對知識掌握程度不同的學生的實際需求，在知識普及的內(nèi)容、形式上多加變換，突出側(cè)重點，增強活動的吸引力和實際應(yīng)用價值。

（二）有效分析課程吸收程度，注重教育多樣化形式

金融知識普及活動的有效性應(yīng)以中學生反饋、評測為評價標準。借鑒國外先進經(jīng)驗，需充分利用各種資源，針對中學生課程學習的反饋意見做出形式、內(nèi)容上的改變，制定金融知識普及教育課程評估機制，及時有效地對課程各方面進行動態(tài)調(diào)整。定期了解中學生學習掌握程度、金融知識認知情況、金融知識偏好、金融知識教育形式喜好等內(nèi)容，開展內(nèi)容形式豐富多樣的金融知識普及教育工作，注重理論與實踐相結(jié)合的形式安排。

（三）認真對待金融素養(yǎng)教育，重視精細化活動安排

金融知識普及公益活動要求籌備者嚴謹細致、精益求精。充分考慮中學生的金融知識理解能力和知識需求，精心準備每一場金融知識普及教育課程，科學化、系統(tǒng)化地設(shè)置課程安排，統(tǒng)籌把控活動質(zhì)量，認真對待活動的每一個細節(jié)。對課程資料嚴格審核，對活動內(nèi)容和形式精心設(shè)計，及時調(diào)整活動中的突發(fā)情況，靈活安排進度。活動負責方應(yīng)認真對待每一場活動，注重活動質(zhì)量和效果，做到高標準、高要求、高質(zhì)量。

五、總結(jié)

（一）實現(xiàn)中學生金融素養(yǎng)教育持續(xù)化普及

目前，部分金融知識普及教育活動已初具規(guī)模，但系統(tǒng)性、持續(xù)性仍待提高。未來應(yīng)將致力搭建橋梁，為學校與金融講師搭建平臺，建成完整的校園金融知識教育體系。同時，也應(yīng)該推動“專業(yè)金融講師和金融學專業(yè)學生同進課堂”的模式，培養(yǎng)金融學專業(yè)學生的講課能力，并安排其進入一線教學，從而擴大金融知識普及的輻射面，實現(xiàn)持續(xù)化。

（二）因地制宜、因材施教，開展個性化金融化教育

不同學生對金融知識的理解掌握程度不盡相同，對金融知識的興趣點亦不盡相同。未來我們將通過對校方開設(shè)金融課程的考評和個體學生的測試，根據(jù)學生應(yīng)必備金融知識的不同掌握程度和對金融不同領(lǐng)域的興趣點，為其量身定制金融知識學習計劃，配備相應(yīng)的課程，開展各種形式和內(nèi)容的輔助活動，使其高效率掌握必備金融知識的同時能夠在自己感興趣的金融領(lǐng)域上有所建樹，改變統(tǒng)一授課效率低下、枯燥乏味的尷尬，實現(xiàn)個性化人才培養(yǎng)。