“套路貸”案件中套路識別分析

周晶菁 李云飛

河南檢察職業學院，河南 鄭州 451100

在中國裁判文書網以“套路貸”為關鍵詞進行檢索，顯示有幾萬份相關的判決文書。從裁判年份、地域分布、案由分布等來看，“套路貸”案件從2016年第一起案件開始，逐漸上升到幾萬起，其犯罪方式多樣，表現形式各異。特別是近兩年，互聯網金融如火如荼，假借民間借貸之名的“套路貸”，催生了一系列新形式的金融“套路貸”案件，嚴重擾亂了金融市場秩序，侵害了人民的合法權益，影響了社會和諧穩定。

一、“套路貸”的真實面目

“套路貸”并非是法律概念，對其最早的規制也只存在于各地司法機關發布的規范性文件中。2017年上海印發的《關于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》，對“套路貸”案件定性、共同犯罪的認定、涉案財物、涉案數額等做了規定，明確此類案件適用的標尺。2019年最高法、最高檢、公安部、司法部聯合出臺《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，對“套路貸”做了統一的定義和規范。

（一）“套路貸”的特征

從裁判文書網選取的100份裁判文書①截至2021年11月28日，輸入“套路貸”依據時間順序選取100份裁判文書。中分析，“套路貸”案件易以民間借貸案件形式呈現，且難以識別，并呈現逐年增加、分布地域廣、涉案人數多等特點。通過對裁判文書網搜索的案件文書剖析，大致可以總結為如下幾個特點：

1.隱蔽性

在100份裁判文書中，多數案件都存在表面形式合法，被告人利用及時到賬、低息、無息等手段，精心設計不被察覺的套路陷阱，最終達到占有他人財產的目的。一般情況下，這類案件主體不管是公司還是個人，往往假意借民間借貸的外衣，實施“套路貸”行為。

2.目的特定性

實踐中，實施“套路貸”的行為人往往都有明確的目的性，一般傾向于“有車”“有房”一族，或者是老（有資本的老人）、少（大學生、剛進入社會的年輕人、有高物質需求的人）群體。選擇這些人的目的主要在于考慮被害人名下的財產，不管是房屋、車輛、股權、證券等都可以使得最終出借的金錢得到償還。

3.手段多樣性

前幾年“套路貸”案件特點多利用“砍頭息”等浮于表面的形式展現，而隨著利益的驅使，出借人、放貸人等實施多種“套路貸”涉案行為，如誘使借款人簽訂“空白合同”“連環合同”、虛假平賬、制造虛假的流水轉賬記錄、惡意壘高借款金額、制造違約等等，最終導致被害人落入精心設計的圈套中。

4.社會危害性

從中國裁判文書網公布的文書來看，2019年“套路貸”案件逐年增多，日漸從線下向線上蔓延，并且趨向黑惡化勢力。而網絡借貸模式和黑惡勢力討債是較為主要的方式，其涉案人數特別是受害人人數增多、地域范圍跨越較大、涉案金額較大，因此，造成的社會危害也越發凸顯。

5.涉案罪名相對集中

雖然“套路貸”案件假借民間借貸外衣，但其多以騙取、恐嚇、威脅等方式非法占有他人財產為目的，從選取的100份裁判文書來看，通常涉及詐騙罪，敲詐勒索罪，組織、領導、參加黑社會性質組織罪，虛假訴訟罪，合同詐騙罪，非法經營罪，集資詐騙罪，非法拘禁罪，故意傷害罪等。其中，詐騙罪、敲詐勒索罪是最為常見的罪名。

（二）“套路貸”的表現形式

1.“砍頭息”

以非法占有為目的收取各種名目的“砍頭息”是“套路貸”案件中較為傳統的套路之一。如上海市奉賢區人民法院（2018）滬0120刑初503號刑事判決書。實踐中，借貸雙方簽訂借款合同，貸款方將合同的金額轉入借款人賬戶，制造流水金額和借款金額一致的證據，而后以快速審核費、認證費、管理費、中介費等名義收取“砍頭息”，另外預扣利息的方式日益隱蔽，特別是現金交付，這都給司法審查、取證帶來難度。

2.平賬

通過虛假流水不斷平賬的“套路”形式，在借款人無力支付的情況下，“套路貸”團伙介紹其他人或者公司償還第一筆債務，從而新的出借人與借款人簽訂更高的借款合同，數次重復，層層平賬，最終實現層層壘高的占有目的。如上海市第二中級人民法院（2019）滬02刑終872號刑事裁定書。實踐中，平賬行為的法律性質與簽署虛高合同的性質基本相同，而不同之處在于前者是為了償還債務，后者是為了獲取現金。

3.制造違約

故意制造并肆意認定違約從而占有被害人財物的行為也是常見的“套路”之一。放貸人故意設置違約陷阱、制造還款障礙，惡意制造借款人違約，或者肆意認定違約，收取高額違約金。如北京市昌平區人民法院（2019）京0114刑初700號刑事判決書。這類案件往往以非法占有為目的，假借民間借貸之名，虛構事實、隱瞞真相，誘使被害人簽訂協議，故意制造并肆意認定違約從而占有被害人的財物。

4.“裸貸”

以“裸”換“貸”，一種新型“套路”，犯罪分子以互聯網金融和社交工具為平臺，利用無抵押分期還款形式為誘餌，以“裸照”作為“擔保”向被害人非法發放高息貸款的行為。如南京市浦口區人民法院（2018）蘇0111刑初672號刑事判決書。低門檻“裸貸”形式的“套路”多發于女性群體，并且向大學生傾斜，而這種方式不僅違背公序良俗原則，而且容易讓女性淪為違法犯罪的受害者。

5.惡意討債

在被害人無力償還虛增的債務時，被告人往往通過暴力、脅迫、“軟暴力”、虛假訴訟等手段索取“債務”。而利用“軟暴力”手段索取“債務”是這些案件的另一特點，并成為司法領域關注的問題，2018年1月，兩高兩部聯合印發的《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》首次對“軟暴力”作出明確規定。但需注意的是，“軟暴力”并非一種獨立的罪狀表述，而是對某種違法犯罪行為外在形式的描述。軟暴力雖形式多樣，但本身并不是任何具體犯罪的構成條件，其入罪應當符合罪刑法定原則，只有當它與具體行為相結合才能組合成具有意義的行為。［1］實踐中，針對“軟暴力”案件分為涉惡案件與普通案件，因其有不同的特征，并且在認定的時候也要注意罪與非罪、重罪與輕罪、此罪與彼罪的區分。［2］

二、“套路貸”的常見類型

從100份裁判文書和典型案例分析來看，“套路貸”常見的類型主要有以下幾種：

（一）房屋“套路貸”

在選取的100份裁判文書中，房屋類“套路貸”案件占比較高，其主要是利用房屋抵押、租賃、以房養老等方式實施“套路”。實施“套路貸”行為人選擇借款人或者擔保人時，是否有房成為優質客戶的一個主要指標。實施犯罪行為的個人或者團伙確定優質客戶后，則利用“民間借貸”誘騙借款人進行貸款，簽訂“房屋抵押協議”“長期租賃合同”“虛高借款合同”等不利于被害人的協議，惡意制造違約，壘高債務，使得借款人陷入設定好的“套路”中，實現侵占他人房屋的目的。

（二）網絡消費“套路貸”

近年，網貸平臺的興起，“消費貸”強勢進入人們視野，而其背后的“整容貸”“培訓貸”“裝修貸”“手機貸”等不斷成為消費者不小心掉入的陷阱。如北京市第二中級人民法院（2019）京02刑終451號刑事裁定書。不管是怎樣的消費貸名目，都是利用消費者缺乏法律或金融常識及消費不理性的心態，進行設“套”使其入“套”，最終達到被害人中“套”的目的。

（三）校園“套路貸”

在實踐中，“校園貸”并非一個罪名或者一個行為，而是實施“套路貸”的被告人為在校大學生或者剛畢業的大學生設立了“高息貸”“創業貸”“培訓貸”“裸貸”“傳銷貸”“兼職貸”等形式，實現其背后低息，暗藏高服務費；分期雖少、實則高利；扣押“擔保費”；逾期引發“連環貸”等一系列的目的。

（四）汽車“套路貸”

汽車類“套路貸”案件中西部出現較多，主要集中于抵押貸款、信用貸、融資租賃貸等形式中，多以團伙作案為主，具有職業化性質，內部分工明確，實施“套路”行為。通常，首先誘騙借款人簽訂單方空白合同，車主在不知情的狀態下失去車輛控制權；其次，收取車輛行駛證等合法證件復印件，為處理車輛做準備，緊接著在抵押車輛上安裝定位，便于掌握車輛行蹤；再利用各種形式故意制造借款人違約，收取高額違約金；最后拖走車輛，聯系車主高價贖回或變賣車輛，實現侵占車輛的目的。

三、民事案件中“套路貸”識別

“套路貸”以民間借貸為幌子，利用民事證據規則漏洞結合惡意、暴力討“債”等手段，實施非法占有他人財產的行為。因此，我們要認清“套路貸”案件需剝去表面看似合法的外衣，對民事案件中的“套路”進行分析。

（一）民間借貸套路識別

通常，套路流程往往存在以下幾個內容：偽造民間借貸假象—制造資金流水痕跡—故意制造或者肆意認定違約—惡意壘高借款金額，利用設計好的流程使得被害人陷入“套路”的漩渦。要識別“套路”行為，可以從以下幾方面入手：

1.借款機構是否有合法證照

目前，不管是線上還是線下借貸，國內金融機構都必須持有經營執照，借款人在借貸時可以在全國企業信用信息公示系統輸入該機構名稱，查看此企業機構是否具備借貸業務。司法實踐中，辦案人員也需要注意這方面，在查詢企業機構無借貸業務后，就可以分辨出非法放貸機構或詐騙平臺。

2.有無高額的額外費用

一般情況，正規的金融機構收取的高額費用往往都包括在利息之中，而實施“套路貸”的機構或者單位則往往會在利息之外收取“服務費”“中介費”“評估費”等，實則有意利滾利規避一年期貸款市場利率四倍的紅線。因此，實踐中應當嚴格審查。

3.放貸金額和合同金額是否一致

實踐中，人民法院認定借款合同是否成立要看資金是否已發生真實交付。而實施“套路貸”的行為人則利用這一點，制造虛假的銀行流水，再讓借款人利用現金的方式返還一部分金額，實質上借款人并沒有拿到和合同金額一致的借款，通過層層設套，在數字游戲中壘高債務，這基本就是行詐騙之實的“套路貸”。

（二）事實和證據審查

對“套路貸”典型行為，要加大對案件事實和證據的審查，破解行為人的“套路”。對于事實和證據的審查應當關注以下幾點：

1.審查案件金額

一方面，審查交付金額：實踐中，款項交付爭議居多，其中利用現金交付在一定程度上規避了實際交付的事實，是“套路貸”案件中常見的情況之一。所以，審查時需要出借人承擔出借金額的舉證責任，否則承擔不利后果。另一方面，審查利息金額：關注“砍頭息”、各種變相收取的費用，以實際交付金額認定借款金額。對于收取高額利息的，要審查約定利率與實際執行利率的情況；對于沒有約定的或者事后約定的，視為利息約定不明，不能支持出借人的利益請求。［3］

2.審查案件資金流向

一是審查當事人出借款項時的銀行流水，同時需要關注在出借金額的前后三個月甚至半年的時間節點內，有無與其他人有密切資金往來，這很可能有“虛假制造銀行流水”的嫌疑；二是結合資金走賬審查是否存在虛增債務問題，審查此問題時，可以由出借人就相關事實承擔舉證責任。

3.審查當事人信息及關聯案件

（1）出借人與借款人簽訂空白合同或格式合同時，需要關注相應的筆跡以及出借人的經濟能力，進而確定債權人資格；（2）傳喚原告，對合同、借款金額、銀行流水等的真實性、合法性、關聯性進行審查；（3）充分利用審判管理系統或信息化平臺檢索當事人信息及關聯案件，通過對所涉案件數量、利率、出借金額等界定當事人的行為。［4］

準確把握“套路貸”的犯罪本質，有必要對“套路貸”案件的特征、表現形式、類型及對民間借貸案件進行識別，但受時間和能力局限性的影響，對于“套路貸”案件的罪與非罪、出罪與入罪、數罪并罰等問題沒有進行研究探討，下一步期待對這些問題展開研究，多角度、多方面重視“套路貸”犯罪，不斷推進實證經驗的積累，使“套路貸”問題得到有效的控制和解決。