農業保險創新對我國農業保險發展的影響研究

苗雨薇

（新疆財經大學金融學院 新疆，烏魯木齊 830012）

1 引言

農業保險又可以簡稱為“農險”，是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

2018年9月，國務院發表了《鄉村振興戰略規劃(2018—2022年)》中提到了農業保險體系的完備和積極創新研發適應目前農業發展情況的全新保險產品對新型農業發展的重要性。同時，2019年2月，《關于金融服務鄉村振興的指導意見》提出了農業保險在確定保費方面要做到科學合理，政府也應該在資金方面加大對農業保險的扶持力度，確定農民所能承受的合理保費，提升農業保險對農業農村農民的保障水平。綜上所述，政府也很重視創新型農業保險在鄉村振興中的重要作用。

2 我國農業保險問存在的題

2.1 農業保險理賠工作不規范

農業保險的保障對象是各種農作物，但是農業生產過程中，可能遭受的風險是多種多樣的，具有復雜性與不確定性。目前，我國保險公司沒有能夠支持農業災后確定損失工作的高新技術，從而無法準確、合理的確定理賠款，對于農民來說理賠時間過長，保險公司的工作效率低，花費時間長。

2.2 農業保險保費收入低且賠付率高

農業保險的投保人為受教育程度不高的農民，因此許多農民并理解農業保險對于保障農業生產的重要性。因此也不愿意進行農業保險的投保，因此保險公司并不能通過農業保險業務提高保費收入，而自然環境產生的對農業多為毀滅性打擊，因此導致保險公司在理賠過程中的賠付率較高，這種情況下保險公司的保費收入和理賠費用不相匹配，保險公司無法從農業保險業務中收益，因此其不愿意開展規模較大的和僅依靠自身實力的商業化的農業保險業務。

2.3 財政對農業保險扶持力度不統一

目前，我國的農業保險仍以單一的政策性保險為主，這種形式的保險主要依靠政府的財政補貼來實現。就我國而言，各個省份的財政收入不同，所能對農業保險的財政扶持力度也各不相同。全國各地的財政扶持力度都不同，會打擊不發達地區農民的投保積極性，不利于農業保險的發展。

2.4 農業保險相關法律法規不完善

現在，與農業保險相關的法律法規并不完善，一些條款無法和農業的實際情況相匹配，嚴重的限制了我國農業保險的長期發展，因此必須要建立系統、完善和實用性強的農業保險法律體系。

3 農業發展現狀

3.1 新型農業發展模式

為了打贏脫貧攻堅戰，實現鄉村振興，農業的發展模式也由傳統的種植業和畜牧業等方式，通過同業與其他產業的創新融合，逐漸發展成了農業的新型產業形態。目前農業的新發展形式有服務型、創新型等多種形式。其中訂單型農業、定制型農業、休閑型農業、創意型農業和智慧型農業是發展勢頭較好的五類新型農業類型。

3.2 傳統的農業發展模式

目前我國的大部分地區仍保留著傳統的農業生產經營模式，農民使用簡單的機械進行人力化的農業生產活動，對科技的應用不廣泛，仍然無法改變靠天吃飯的現狀，因此遭受風險損害的可能性也很的，這部分的農業經營也需要大量的農業保險業務服務。

4 農業保險在鄉村振興戰略中的作用

4.1 有助于確保農業生產安全

目前，我國正處于脫貧攻堅戰的決勝時期，因此保障那農民的利益就至關重要，通過農業保險與政府的財政資金補貼的雙重保障，既可以確定農作物產量的安全性，從而確保產品市場的有效供給，同時，也可以在農民受災后對其進行補貼，這樣也可以促進農業生產者的生產積極性，使農業始終向好發展。

4.2 有助于創新農業生產模式

首先，充分發揮農業保險自身的風險保障、融資增信等功能，介紹新型農業生產經營主體與需要農產品或農產品服務的企業建立聯系以實現農業生產經營出售的現代農業全產業鏈的新發展模式，同時還有效的規避了農產品出售難，產品積壓的風險。其次，各個地方政府可以引入農業保險作為一種農業產業的扶貧政策性措施，通過保險公司的農業保險業務與政府的扶貧政策相結合，根據科學的保險產品設計與有力的資金支持相結合，根據農業產業的不同特點制定出不同的農業新模式。

4.3 有利于綠色農業的發展

首先，可以設計保障綠色有機的農產品的農業保險險種，并以此來促進農業生產朝著有機方向轉變。其次，針對于一些對農產品進行二次加工的工業方面進行防止環境污染的衍生農業保險產品的設計。三，保險公司可以與國家農產品質量監管平臺進行合作，通過對綠色健康無污染安全的農產品進行擔保，幫助農產品挖掘潛在市場，同時也能通過一些成功的案例以此刺激其他的農業生產者的生產過程中盡可能的減少污染，生產出綠色農產品并以此脫貧致富。

4.4 有利于打贏脫貧攻堅戰

農業保險機制對農民來說至關重要，農業保險可以在農民遭受損失的時候予以補償，這一保障機制可以做到精準的作用到受災者個人，從而有效對接政府的精準扶貧措施，能夠使專項扶貧資金得到有效利用，也確保可以使資金真正的惠及貧困人口，可以鞏固農業扶貧的成果。

5 促進農業保險發展對策

5.1 創新適應新農業保險產品

農業保險在我國屬于政策性保險，同質化情況嚴重，但隨著新型農業的發展，傳統的農業保險不再適用于目前的農業發展發展情況，新農業的生產經營主體對農業保險的要求也越來越高，因此應該大力開發適應新農業的新型農業保險。通過在傳統農業保險的基礎之上，根據新型農業的發展特點，構建出包括具有財政補貼的基礎農業保險、農業商業保險、增值附加保險和大災保險等多種保險在內的農業保險體系，還可以將農業保險融入其他商業保險的特征。

5.2 引入科學技術提升農業保險服務能力

目前農業保險的理賠過程中，對于風險損失的定性能力還是較弱的，因此理賠時的服務效率和時間都較長，而且保險公司沒有統一標準和對受災情況和受災程度的全面了解，無法具體準確的確定理賠款數額，因此保險公司在農業險業務方面基本處于不盈利和利潤很少，這也制約了農業保險的發展，這造成了惡性循環，而無法保障農業安全。

在保險定損時，可以利用各種科學技術手段，來加強確定損失的全面性，準確性科學性。可以利用衛星定位系統來準確確定農業受損的面積、部位和程度的大小，防止道德風險的產生，給出合理的保險賠付款項，使農民和保險公司都受益。對此，保險公司也可以通過加強對“互聯網+”和大數據信息平臺等技術的科研投入，建立統一的農業風險防范信息網絡平臺，使農業保險更高效、更智能、更易于管理。

5.3 加大農業保險宣傳力度

目前我國的大多數農民由于知識儲備匱乏，對農業保險重要性的認識程度不深，缺乏參保的積極性，因此政府和保險公司應該加大力度宣傳有關農業保險的相關知識，使農民由被動保到自愿保。首先，基層政府部門可以走進農民群眾，向農民普及農業保險的相關知識，使農民開始有意識的尋求自我規避風險的方法，讓農民自愿購買農業保險產品，促進農業保險市場的健康發展。

5.4 完善農業保險的法律體系保障

農業保險的發展需要完善的法律法規進行支撐作用，我國目前涉及農業保險的法律法規很少，無法起到支持農業保險良性發展的作用。而法律的不完整性也無法使有關部門做到有法可依，違法必究，這也是我國農業發展的一大阻礙。因此我國可以借鑒國外針對于農業保險的有關發律法規，例如日本的《農業保險法》、《農業災害補償法》，美國的《聯邦農作物保險法》、《聯邦農業保險改革法》和加拿大的《農作物保險法》等等。通過結合我國的實際情況出臺我國的農業保險相關法律，明確與農業保險有關的各方的相關的責任與義務，切實的保護好農民的權益，為農業保險的良性發展奠定一個完善可用的法律基礎，以此實現農業保險向上發展。

6 農業保險創新對我國農業保險發展的影響

6.1 對保險公司的影響

目前我國保險公司的從農業保險業務上無法取得較大的收益，有一些保險公司的收益甚至為負，因此，很少有保險公司主動開展商業化的農業保險項目，而大多為與政府合辦的政策性保險項目，因此為適應新型農業發展，通過對農業保險的創新和改革，可以使政策性農業保險逐步轉變成為商業化農業保險，同時通過創造有關于農業的一系列保險從而構成了農業保險體系，豐富了農業保險的多樣化，拓展了有關于農業保險的客戶范圍，有助于保險公司提高農業保險業務的回報率，使農業保險項目積極向好發展。

6.2 對保險市場的影響

農業保險未被創新之前，農業保險在保險市場上，與養老保險，人身保險和財產保險等大性商業性的保險業務相比，所占市場份額郊小，甚至可忽略不計。但是，我國是一個農業大國，農業在我國的產業中占比比較靠前，因此農業保險的發展狀況與農業生產規模不相匹配。而通過對農業保險的創新后，農業保險不再是傳統的、單一的和政策性的，農業保險向著針對性、多元性和全面性進行轉變，隨著農業保險的商業化程度越來越高，其客戶規模和市場份額都逐漸增多，能夠在保險市場這個大市場下確立一個農業保險子市場，從而改變了保險市場的結構與規模。

6.3 對農業和農民的影響

農業保險存在的意義就是為農業生產過程中所遭受的風險和損失提供去年全保障，同時保障農民對農業生產活動的積極性。通過對農業保險產品的創新，同時引入互聯網技術并對農民普及農業保險知識，使農民能夠有意識的選擇適合自身農業生產環節的農業保險產品，能夠更精確、更有效的防范風險，得到安全的保障。同時多樣化、科技化的農業保險產品使農民有更大的選擇范圍，也可以通過科學技術遠程享受保險公司的農業保險理賠服務，更加省時高效。

7 總結

針對目前我國農業保險所面臨的保險產品同質化，有關法律不健全等問題做了分析。而后，針對我國新農業發展進行了分析，同時提出了農業保險對我國農業發展的作用和農業保險發展的一些建議，以及農業發展創新對我國農業保險的各方面的影響。通過上述的分析說明，目前保險公司應該與政府一同大力發展農業保險，農業保險的良好發展使各方面均受益。