金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實基礎、理論邏輯與其實踐路徑分析

于潤琦

（吉林農業(yè)大學 吉林，長春 130118）

要有效解決我國的民生國計問題，就需充分重視農業(yè)、農村問題的重要性，將解決三農問題作為解決我國發(fā)現(xiàn)中的重要問題，黨的十九大提出，實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，是我國實現(xiàn)中華民族偉大復興的重要方法和渠道。金融對于推動經(jīng)濟的發(fā)展至關重要，因此，為推動農村經(jīng)濟的發(fā)展，就需將金融融入農村經(jīng)濟，讓其充當主導角色，有效提升農村的金融服務質量，促進農村金融向著正確的方向發(fā)展，為我國實現(xiàn)中華民族偉大復興奠定堅實的基礎。

1 金融創(chuàng)新引領鄉(xiāng)村振興的特點

強化資金作為鄉(xiāng)村振興基本動力，突出金融創(chuàng)新對于其他要素盤活、資源配置的引導作用。以利益共享、風險共擔為原則，引導金融資源向具有增長潛力的“三農”領域傾斜，配置集合適應鄉(xiāng)村的投資制度，引導資本對接實體經(jīng)濟，促進農業(yè)全面升級、農村全面進步和農民全面發(fā)展。以產業(yè)基金、投資基金為主要形式，作為平臺和橋梁，實現(xiàn)土地、勞動力、技術、資源等生產要素的集聚和創(chuàng)新，引導更多金融資源配置到農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，促進和加速主要生產要素的“質的提升”。

1.1 資金作為引領要素

資金、金融是此類項目運營的引領性因素。在其參與的鄉(xiāng)村振興項目的類型、周期、機制、特點等方面與資金屬性、資金階段呈現(xiàn)明顯的正相關性，特別是對于專項產業(yè)資金。

1.2 金融公司作為融資平臺

金融公司（基金公司）是項目的投融資平臺以及操作主體，是資金與項目的對接平臺；平臺公司以資金效益為主要衡量標準，與項目的公益性關聯(lián)性較弱。農業(yè)農村部：支持以市場化方式設立鄉(xiāng)村振興基金

1.3 土地與資金緊密結合

基于資金安全性和快速回收的要求，資金與土地、建筑等實物資源的相關性關系緊密；某種條件下，資金與土地直接關聯(lián)，同時與其他方面實現(xiàn)融合發(fā)展。

1.4 高端人才發(fā)揮關鍵作用

基于金融產品的專業(yè)性以及與三農事業(yè)融合的創(chuàng)新性，此類項目涉及基金、銀行、證券、保險、融資融券、具體產業(yè)專業(yè)等多方面。因此，具有金融和細分領域的專業(yè)知識的高素質人才、跨界人才，在此模式中承擔并發(fā)揮關鍵作用。

1.5 項目周期明顯

資本、基金有明顯的“選、投、管、退”的階段任務，所參與的鄉(xiāng)村振興項目生命周期相對明顯，在某些方面缺乏長期穩(wěn)定性。

2 農村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用

金融處于我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展核心位置，而農村金融是現(xiàn)代金融的重要組成成分之一，其對于農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的正面意義，對農村金融進行創(chuàng)新、改革，對于實現(xiàn)中華民族偉大復興，推動農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有重要的正面意義。提升農村復興的速度，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實處，是十九大提出的重要發(fā)展方針，而金融機構與農村經(jīng)濟發(fā)展的關系密切，即：農村金融與經(jīng)濟制度構建、文化素養(yǎng)培育、生態(tài)環(huán)境改善、社會和政治體制等有密切關系。因此，加大對于農村金融的支持力度，對農村金融的服務方式進行創(chuàng)新和完善，建設與“三農”特點相匹配的農村金融服務體系，推動農村金融機構回歸本源是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐和迫切要求。

3 鄉(xiāng)村振興中農村金融服務存在的問題

3.1 政策法規(guī)不夠完善

由于農村和城市的金融發(fā)展存在加大差距，政府也為給予農村金融足夠的重視，導致農村金融缺乏政策、法律的指導，呈現(xiàn)出混亂的局面，進而導致農村金融停滯不前，甚至出現(xiàn)倒退的情況。其次，缺乏完善的征信審核法律體系也是農村金融面臨的關鍵問題之一，且農村金融機構獲取用戶征信信息的難度也相對較高，導致農戶出現(xiàn)貸款難、融資成本高等問題，農戶難以獲取足夠的發(fā)展資金、周轉資金等，進而導致農戶破產。

3.2 農村金融服務體系不完善

目前，服務手段落后、自身能力不足等問題是農村金融機構所面臨的關鍵問題。并且，我國的互聯(lián)網(wǎng)還未覆蓋部分較為偏遠的農村地區(qū)，這部分地區(qū)的金融機構很難利用互聯(lián)網(wǎng)給予農戶金融服務，農戶只能通過實體金融機構獲取金融服務，金融服務體系過于單一，無法滿足當前農戶發(fā)展的需求。因此，加大對于農村金融的投入，對于農村金融的發(fā)展尤為重要。另外，立足于農村，面向“三農”的農村金融機構與非金融單位缺乏合作，也是制約農村金融于鄉(xiāng)村振興道路上發(fā)揮有效作用的關鍵因素之一。

3.3 農村金融供需失衡

3.3.1 資金需求面 目前，大部分農村村民會對于買房、裝修、醫(yī)療、子女教育、婚嫁等實際消費性的需求較高，對于創(chuàng)辦農村企業(yè)，推動農村經(jīng)濟發(fā)展沒有任何興趣，導致政府運用于鄉(xiāng)村振興的資金消耗于農村村民的日常生活。其次，在農民生活需求不斷得到滿足的情況下，金融投資需求也在不斷增長。最后，農村各類型經(jīng)營主體融資需求也日益增加。

3.3.2 資金供給面 結構性存在矛盾、供給渠道過于狹窄、服務種類單一等問題已隨著時間的推移逐漸凸顯。首先，我國大部分農村地區(qū)都存在金融與供求產品相矛盾的現(xiàn)象。貸款擔保、數(shù)額、還款措施等與農村經(jīng)濟發(fā)展的契合度也相對較差；且農村金融機構所推出的金融產品，也很難解決部分“三農”問題。其次，現(xiàn)代農村金融產品的供給速度遲緩。對者農村信貸需求的不斷增加，農村金融機構仍使用傳統(tǒng)的金融產品，未對現(xiàn)代金融市場進行分析和挖掘。最后，人才的缺乏也是目前農村金融市場所面臨的關鍵問題之一。目前，大部分金融人才都聚集在城市地區(qū)，而村鎮(zhèn)小型金融、農信社等難以吸引優(yōu)秀金融人才為農村金融提供勞動力。

3.4 農村金融環(huán)境亟待優(yōu)化

由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟間的差異，導致大部分農村金融的環(huán)境并不理想。首選，隨著我國城市化建設的不斷深化，農村的勞動力正處于大幅度減少的狀態(tài)，人才流失嚴重，導致農村經(jīng)濟很難跟上時代發(fā)展的步伐，進一步加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的差距，而部分地方政府政府對農村金融機構的支持力度與城市金融機構的支持力度仍存在較大差異，城鄉(xiāng)之間的差異也因此進一步擴大。其次，城市與鄉(xiāng)村之間的金融政策存在較為明顯的差異，由于政府對于農村金融的扶持力度還不夠，企業(yè)在開展農村金融所面臨的經(jīng)歷壓力明顯高于城市，導致農村企業(yè)的發(fā)展停滯不前，難以推動農村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，農村金融機構的基礎設施存在不完善的情況。主要體現(xiàn)在農村金融產權有關制度有待完善。最后，農村信用體系的不完善也是農村金融發(fā)展路程中的絆腳石之一。農村居民的住所十分分散，難以準確、快速的采集農戶的征信情況，而且農村居民對于金融的意識也非常淡薄，借款后存在躲避債務的情況，農村金融機構在放貸過程中存在較高的財務風險。

4 金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐路徑

4.1 創(chuàng)新金融產品和供給方式

4.1.1 采用“銀行貸款+風險補償金”的模式 該模式是指使用農村的財政資金成立農村企業(yè)風險補償金款項，農村的金融機構可為農村經(jīng)營主體可實現(xiàn)無擔保、低成本、無抵押、簡單便捷的貸款服務，所其出現(xiàn)貸款不良時，農村金融機構就可根據(jù)程序要求和比例獲取相應的風險補償資金。該模式可以降低農村貸款對于抵押物的要求，提升農村經(jīng)營主體的貸款積極性，進而提高農村居民的創(chuàng)業(yè)概率。其次，該模式可將財政的“杠桿”作用充分發(fā)揮，對于推動農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。

4.1.2 利用“政銀保”模式“政銀保”是指有保險公司為需要進行貸款的農戶提供保證保險，農村金融機構在提供貸款服務時，可由政府提供保費補貼資金和風險補償支持等政策，將信貸、財政、保險作為推動農村金融發(fā)展的三大驅動器，共同推動農村企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。該模式能夠利用保險保證，提升農村企業(yè)的信用程度，并能夠弱化貸款的抵押要求，讓農村企業(yè)可以過去便利、優(yōu)惠的貸款服務。其次，該模式還可以有效降低農村金融機構提供貸款的風險性，對于活躍農村的金融市場具有重要意義。

4.2 對農村金融的制度、機制等進行深化改革

黨的十九大報告指出，“對金融體制進行深化改革，有效提升金融服務實體經(jīng)濟能力”，“改革要擴面、提速、集成”。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》提出，“完善、優(yōu)化農業(yè)農村特點的農村金融體系，讓農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱領域獲取更多的金融資源，進而滿足在鄉(xiāng)村振興道路上的金融需求。”十八大以來，國家對于農村金融改革、創(chuàng)新的重視程度越來越高，積極發(fā)揮支持“三農”的作用，對支持實施精準扶貧脫貧戰(zhàn)略、實現(xiàn)農村全面建成小康社會、推進鄉(xiāng)村全面振興等取得積極成效。但隨著我國社會的不斷發(fā)展，農業(yè)農村現(xiàn)代化建設對金融多元化、多樣化需求的要求已發(fā)生了諸多改變，傳統(tǒng)的農村金融已很難滿足鄉(xiāng)村振興的要求，且農村金融存在農民缺乏貸款抵押擔保條件，信用程度較低；農村金融產品和服務的供給量不足；借貸的成本和交易的成本相對較高；農村金融的服務質量嚴重不合格等問題日益凸顯。因此，解決農村金融所存在的問題，推動農村金融的深化改革，促進農村金融發(fā)展實現(xiàn)質量變革、效率變革、動力變革，是我國在鄉(xiāng)村振興道路上需要解決的關鍵問題之一。

4.3 創(chuàng)新農村金融的產品

隨著我國農業(yè)供給側結構的改變和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)實施，我國農村金融的消費需求已發(fā)生變化。因此，將農村金融推向綠色發(fā)展、數(shù)字化發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，讓農村金融符合金融消費主體的需求，對農村金融的產品和服務模式進行創(chuàng)新和改革，讓農村金融能夠適應現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，符合時代的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興開辟一條寬廣的道路。

4.4 組建農村金融人才隊伍

人才對于推動農村金融的發(fā)展也具有重要意義，人才問題也是阻礙農村金融的關鍵問題之一，推動農村金融的可持續(xù)發(fā)展需要高素質人才的推動。因此，國家必須重視人才對于農村金融發(fā)展的重要性，以人才作為基礎，保證農村金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，農村金融機構應提升農村金融人才的薪資水平，利用薪酬留下高素質人才，并吸引更多的金融人才加入農村金融的行列，進而提升農村金融的服務質量與工作質量。其次，定期組織工作人員進行培訓，讓其充分了解政策變化、制度變化等，進而提升其綜合素質。

4.5 加強農村金融的頂層設計

隨著改革開放的持續(xù)深化，傳統(tǒng)的農村金融已難以推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，也難以脫貧攻堅和全面建設小康社會的過程中有新作為，因此，對農村金融的頂層設計進行優(yōu)化和改革，將農村金融的宗旨、目標突出，讓農村金融跟上時代發(fā)展的腳步。農村金融作為鄉(xiāng)村振興的重要杠桿，是我國實現(xiàn)全面小康的重要渠道，更是推動農村向兩個現(xiàn)代化發(fā)展的重要動力，其對于精準扶貧和脫貧攻堅具有重要的正面意義。由此可見，農村金融對于鄉(xiāng)村振興至關重要。為早日實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，就需從明確農村金融的定位與作用出發(fā)，搞好財政、人才、稅收、科技等鄉(xiāng)村振興政策的頂層設計，對農村金融進行創(chuàng)新和改革，最大限度發(fā)揮農村金融對于鄉(xiāng)村金融的作用。

5 總結

農村金融的轉型對于解決“三農”問題、推動農村經(jīng)濟的發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的正面意義。但由于農村金融體系的不完善，保障制度的缺失，導致鄉(xiāng)村振興的持續(xù)實施收到一定的阻礙，因此，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為農村金融優(yōu)化、改革的核心，對農村金融的服務體系、制度體系進行完善，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定堅實的基礎。