農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護分析

霍妍妍

（黑龍江大學 黑龍江，哈爾濱 150000）

盡管農(nóng)村金融業(yè)務的實施可以為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供有力支持，但是各項金融業(yè)務的實施也會對農(nóng)村消費者自身權(quán)益產(chǎn)生一定負面影響。應根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)務實施情況以及農(nóng)村產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)渠道做好消費者法律權(quán)益保護，控制農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到影響，使得農(nóng)村金融消費者的理財風險和金融業(yè)務實施遇到的限制可以得到全面處理。增強農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護力度，使得農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境在法律保護狀況下得到全面優(yōu)化。

1 農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護內(nèi)容

從農(nóng)村金融業(yè)務以及消費者法律權(quán)益保護的角度出發(fā)，明確具體法律保護的內(nèi)容表現(xiàn)在選擇權(quán)、知情權(quán)和安全權(quán)這幾方面。

對于選擇權(quán)來說，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費者按照自身需求自主的選擇和購買各項金融產(chǎn)品，控制各項金融活動在具體實施過程中受到他人的干涉，保證農(nóng)村金融消費者對各項金融產(chǎn)品和相關(guān)服務的滿意程度。而在對農(nóng)村金融消費者進行法律權(quán)益保護時也需要保證選擇權(quán)的落實程度，對于農(nóng)村金融市場出來的“供不應求”狀態(tài)進行有效處理，并在控制農(nóng)村金融業(yè)務以及消費者法律權(quán)益保護過程中各項問題的情況下，將選擇權(quán)在農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護以及農(nóng)村金融市場綜合管控中的作用提升到一定高度。

對于知情權(quán)來說，是指農(nóng)村金融消費者在購買產(chǎn)品或者享受相應服務時獲得相關(guān)情報信息的權(quán)利。這就可以強化農(nóng)村消費者對金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務模式的了解，從而控制農(nóng)村金融消費者在購買相關(guān)產(chǎn)品和享受具體服務時出現(xiàn)自身法律權(quán)益保護效果變差的問題。保證具體金融活動實施效果和相關(guān)權(quán)益綜合管控力度，借此為推進農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護良性開展提供有力支持。

對于安全權(quán)來說，表現(xiàn)在農(nóng)村金融消費者財產(chǎn)安全和信息安全這兩方面上。加上金融行業(yè)潛藏的風險比較高，各項風險會對農(nóng)村金融消費者權(quán)益帶來嚴重的影響。這就應從法律保護角度出發(fā)保障農(nóng)村金融消費者財產(chǎn)以及相關(guān)信息的安全性，逐步提升農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護效果和具體業(yè)務工作綜合開展模式，使得農(nóng)村金融消費者維權(quán)工作實施效果可以滿足農(nóng)村金融業(yè)務以及相關(guān)市場法律保護現(xiàn)實開展要求。

2 農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護問題

2.1 法律保護目標不準

對農(nóng)村金融消費者進行法律維權(quán)時沒有規(guī)劃相關(guān)聯(lián)的目標，或者法律保護目標與農(nóng)村金融消費者維權(quán)要求之間的契合度下降，這就會影響農(nóng)村金融業(yè)務承辦人員和消費者的維權(quán)意識，相關(guān)人員和農(nóng)村金融消費者也難以在相互配合情況下參與到金融權(quán)益氛圍當中。如果不能有效改善農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護目標不準問題，必然會導致農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護以及相關(guān)業(yè)務工作具體實施過程中受到各項不合理因素干擾，農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護在現(xiàn)實開展過程出現(xiàn)各類問題的可能性大大提升。

2.2 法律保護制度缺失

盡管對農(nóng)村金融消費者權(quán)益進行有效法律保護可以實現(xiàn)關(guān)聯(lián)維權(quán)工作良性開展的要求，但是在農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護過程中缺乏關(guān)聯(lián)法律制度也會造成相關(guān)工作受到很大限制，權(quán)益法律保護與農(nóng)村金融業(yè)務的實施以及消費者自身維權(quán)工作也會產(chǎn)生不利影響。當然缺乏相關(guān)制度也會造成農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護缺乏準確參考依據(jù)，具體工作難以有效實施，權(quán)益的法律保護與農(nóng)村各項金融業(yè)務具體實施要求之間的差距也越來越明顯。

2.3 金融市場監(jiān)督不足

在農(nóng)村金融行業(yè)迅速發(fā)展情況下，農(nóng)村金融市場也會因為各項不合理因素干擾而出現(xiàn)問題，這也會造成農(nóng)村金融業(yè)務的實施受到限制，加大農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到侵害的可能性，農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護效果和相關(guān)業(yè)務現(xiàn)實開展水平也會受到極大影響。而且農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護會因為市場監(jiān)督不夠完善合理而出現(xiàn)問題，金融業(yè)務以及相關(guān)活動的監(jiān)管與消費者法律權(quán)益保護的現(xiàn)實開展情況和綜合管理效果持續(xù)下降。

2.4 消費維權(quán)過于困難

不合理農(nóng)村金融業(yè)務的實施會對消費者自身權(quán)益產(chǎn)生巨大影響，如果沒有遵循合理要求對農(nóng)村金融消費者進行有效可靠的法律維權(quán)，也會造成農(nóng)村金融消費者自身權(quán)益受到影響，直接影響農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護力度和業(yè)務工作綜合管控效果。加上農(nóng)村還缺乏合理的維權(quán)中心，農(nóng)村金融消費者在權(quán)益受到侵害時難以尋求相應的幫助，這就會造成農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護問題越來越嚴重，法律保護在農(nóng)村金融消費者維權(quán)中的作用難以有效彰顯。

2.5 法律保護渠道老舊

應用在農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律權(quán)益保護中的渠道和相關(guān)途徑不夠合理，直接影響農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護創(chuàng)新效果和相關(guān)工作現(xiàn)實開展水平。參與農(nóng)村金融業(yè)務中的工作人員和農(nóng)村金融消費者對于各項法律權(quán)益以及相關(guān)制度不夠了解，相關(guān)人員也難以在相互合作狀況下處理農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護問題。農(nóng)村金融消費者自身法律權(quán)益難以彰顯，對農(nóng)村金融消費者進行維權(quán)處理時也會因為相關(guān)渠道過于老舊和法律落實不足而出現(xiàn)問題。

2.6 法律保護宣傳受限

農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護在實際開展過程中缺乏有力宣傳，這就會影響農(nóng)村金融消費者對法律權(quán)益保護的重視程度，相關(guān)人員對法律制度和維權(quán)準則的重視程度下降，農(nóng)村金融消費者也難以遵循各項法律制度和相關(guān)條例對農(nóng)村金融消費者展開有效維權(quán)工作。直接影響農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護效果和各項農(nóng)村金融業(yè)務實際開展效果。影響農(nóng)村金融消費者管理和維權(quán)等工作實際開展力度，法律保護在農(nóng)村金融消費者維權(quán)和業(yè)務工作實施中的具體作用也會受到很大影響。

3 農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護措施

3.1 確定法律保護目標

針對農(nóng)村金融消費者進行權(quán)益保護時，需要對法律保護目標進行優(yōu)化更新，并保證相應目標合理性和準確性的情況下從農(nóng)村消費者各項金融業(yè)務的角度出發(fā)針對各項權(quán)益的法律保護模式進行有效調(diào)整，將法律保護的重要性表現(xiàn)出來，促使農(nóng)村消費者在合理法律權(quán)益支持下全身心參與到各項金融業(yè)務當中，逐步提升農(nóng)村消費者對各項金融業(yè)務以及自身法律權(quán)益的掌握力度，對農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護的滯后性問題進行有效調(diào)整，使得各項具體目標和相關(guān)制度在農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護中的作用得以彰顯，滿足農(nóng)村金融業(yè)務實施和綜合管控要求，從而發(fā)揮準確目標在法律保護中的具體作用。此外，確定合理準確的目標還能對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)進行有效約束，保證法律保護目標在農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護以及具體工作良性開展中的應用價值，并在推進各項具體工作良性開展的情況下適當調(diào)整農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護面臨的影響因素和不合理的地方，并在更新農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護目標的情況下發(fā)揮具體工作實施價值。

3.2 完善權(quán)益法律制度

由于農(nóng)村金融消費者在參與各項活動時需要考慮的法律規(guī)章和相關(guān)條例比較多，這就應在更新調(diào)整各項規(guī)章條例，并在保證各項規(guī)章制度完善性和準確性的情況下及時處理農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護過程中出現(xiàn)的問題。此外，準確的規(guī)章制度可以保證農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范各項操作，借此幫助農(nóng)村消費者明確金融權(quán)益內(nèi)容和相關(guān)法律規(guī)章，并對農(nóng)村金融機構(gòu)應當履行的責任和義務進行有效約束，填補農(nóng)村金融消費者自身權(quán)益的法律空白。當然借助完善準確規(guī)章制度也可以適當解決農(nóng)村金融產(chǎn)品交易過程中出現(xiàn)的違反法律規(guī)定的問題，使得農(nóng)村金融消費者可以通過準確完善的法律規(guī)章和相關(guān)制度保障自身權(quán)益。應用在農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護中的規(guī)章制度包括《金融消費者權(quán)益保護法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》這兩種，這就應保證上述兩項規(guī)章制度協(xié)調(diào)配合力度，促使農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過準確制度規(guī)范具體操作，并在完善制度約束下為農(nóng)村金融消費者提供標準可靠的法律環(huán)境，使得農(nóng)村金融消費者自身權(quán)益可以得到有效保障。

3.3 做好金融市場監(jiān)管

隨著我國各地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展越來越迅速，農(nóng)村金融行業(yè)管控以及消費者維權(quán)工作也受到人們高度重視。這就應從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村金融市場進行有效監(jiān)管，借此保障農(nóng)村金融機構(gòu)各項活動的實施效果，并在農(nóng)村金融市場監(jiān)督管理支持下為金融消費者權(quán)益的法律保護良性開展提供有力支持。我國各地區(qū)農(nóng)村金融市場監(jiān)管會受到諸多限制，這就應在保障農(nóng)村金融消費者自身權(quán)益以及法律規(guī)章應用情況的狀態(tài)下突出具體監(jiān)管以及權(quán)益保護的優(yōu)勢和現(xiàn)實作用。對于農(nóng)村金融消費者遭受侵權(quán)和相關(guān)工作實施過于困難的問題進行有效處理。保證農(nóng)村金融消費者權(quán)益的合法性和實際管理效果，找準農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護與當?shù)亟鹑诮?jīng)濟發(fā)展之間的協(xié)調(diào)配合力度，整改農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護過程中存在的法律漏洞，發(fā)揮各項法律規(guī)章以及相關(guān)條例在農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護以及具體業(yè)務工作綜合實施中的作用，降低農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護難度和相關(guān)工作具體實施過程中出現(xiàn)各項問題的可能性。

3.4 加強消費維權(quán)力度

農(nóng)村消費者在各項金融業(yè)務中出現(xiàn)自身權(quán)益遭到侵害現(xiàn)象時，必須做好農(nóng)村金融消費者維權(quán)工作，并在保證農(nóng)村金融消費者全面維護自身權(quán)益的情況下對法律保護在實際開展過程中可能出現(xiàn)的各項問題進行有效處理。當然也應在考慮農(nóng)村金融消費者法律權(quán)益保護要求和各項規(guī)章制度實際應用的狀況下，組建符合農(nóng)村金融消費者真實需求的維權(quán)中心，并在維權(quán)中心工作人員和農(nóng)村金融消費者在相互配合情況下對各項法律糾紛問題進行有效處理。當然也可以在地方司法機關(guān)、社會團體和工商管理部門的合作力度，使得農(nóng)村金融消費者在遇到各項權(quán)益問題時獲得有效咨詢指導。提升農(nóng)村金融業(yè)務實施效果以及金融糾紛問題實際處理效果，保障農(nóng)村金融消費者以及相關(guān)機構(gòu)的法律權(quán)益，使得農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護水平取得進一步提高。不僅如此，也需要借助合理法律規(guī)章和相關(guān)條例對農(nóng)村金融消費者維權(quán)機構(gòu)進行規(guī)范化調(diào)整，為農(nóng)村金融行業(yè)良性發(fā)展提供有力支持。

3.5 創(chuàng)新法律保護渠道

在信息化時代不斷發(fā)展的情況下，應遵循各項法律規(guī)章和相關(guān)條例對農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護渠道進行創(chuàng)新處理，控制農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護受到各項不合理因素的干擾，借此滿足新時代創(chuàng)新發(fā)展對農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護和法律規(guī)章綜合應用提出的要求。一般來說，可以借助互聯(lián)網(wǎng)和新媒體技術(shù)對農(nóng)村金融消費者的權(quán)益屬性進行全面表現(xiàn)，使得農(nóng)村金融消費者可以隨時隨地的掌握自身消費情況和相關(guān)的金融法律知識，引導農(nóng)村金融消費者按照各項法律規(guī)章和相關(guān)條例保障自身權(quán)益，將農(nóng)村消費者自身法律權(quán)益在各項金融具體實施和綜合管控中的作用表現(xiàn)出來。而且我國農(nóng)村金融消費過程中涉及的法律規(guī)章和相關(guān)條例處于不斷完善的狀態(tài)，這就應在保證相關(guān)條例準確性和農(nóng)村金融消費者實際掌握力度的情況下創(chuàng)新調(diào)整相關(guān)渠道，增強農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護的創(chuàng)新意識，使得農(nóng)村金融消費者自身維權(quán)能力和關(guān)聯(lián)法律保護開展效果有所提升。

3.6 強化法律保護宣傳

按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求對金融消費者權(quán)益進行法律保護時，必須增強金融消費者自身維權(quán)意識，這就可以在提高農(nóng)村金融消費者對各項法律權(quán)益和相關(guān)制度掌握情況的條件下控制金融產(chǎn)品銷售和推廣過程中可能出現(xiàn)的各項風險問題。通過有效宣傳也能提升農(nóng)村金融消費者對各項法律知識和相關(guān)規(guī)章制度的掌握力度，從各項法律條例和相關(guān)制度入手對農(nóng)村金融消費者自身權(quán)益展開分層次保護工作。當然通過有效宣傳也能增強農(nóng)村金融消費者以及金融機構(gòu)工作者對維權(quán)準則以及法律保護模式的了解，并在農(nóng)村金融消費者權(quán)益以及法律保護宣傳過程中，將不同層次金融消費者對權(quán)益保護和法律調(diào)控提出的各項基礎要求落到實處。當然也應借助各項信息化手段對農(nóng)村金融消費者權(quán)益法律保護宣傳渠道進行優(yōu)化更新，保證各項新的法律規(guī)章宣傳落實的及時性和深入性，借此為農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護工作良性開展提供有效參考依據(jù)，使得法律保護宣傳可以在農(nóng)村金融消費者維權(quán)中發(fā)揮最大的作用。

4 結(jié)語

為保證農(nóng)村金融業(yè)務和經(jīng)濟發(fā)展水平得以提高，就應根據(jù)農(nóng)村金融消費者權(quán)益表現(xiàn)和各項法律條例應用情況做好相應保護工作，增強農(nóng)村金融消費者維權(quán)力度，使得農(nóng)村消費者在全身心融入各項金融業(yè)務中的情況下推進農(nóng)村經(jīng)濟向著合理方向穩(wěn)步發(fā)展。此外，還應保證農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護措施和相關(guān)條例達到合理完善狀態(tài)，解決農(nóng)村金融消費者權(quán)益的法律保護問題，提高農(nóng)村金融消費者權(quán)益綜合保護力度和相關(guān)工作實施效果。