地方企業征信系統建設實踐及思考
——以蘇州市為例

張永鵬

（中南財經政法大學 工商管理學院，武漢 430073）

引言

信用是市場經濟的基石。社會信用體系的建設對于降低交易成本、提高交易效率、規范市場經濟秩序、改善市場信用環境，具有非常重要的意義。社會信用體系可以分為公共信用體系、企業信用體系和個人信用體系。企業征信是企業信用體系建設的基礎。企業征信是指專業化的、獨立的第三方機構為自然人、法人或其他組織建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并對其資信狀況進行評價，依法提供信用報告的一種活動。我國征信業的發展起步較晚，始于20世紀90年代中后期，1998年建立了銀行信貸登記咨詢系統，2006年建成了全國統一的企業和個人信貸征信系統，2014年6月國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，提出在征信系統建設中要推動社會征信機構建立征信系統，并且提供專業化的征信服務，有序推進信用服務產品創新。

眾多學者也對企業征信問題展開了深入研究。在企業征信體系建設架構方面，劉堯飛、沈杰（2016）認為，首先要建立從征信數據采集到征信數據形成和征信報告運用的小微企業征信數據系統；其次，還要從企業自身管理、征信法制、征信市場、征信人才培養等方面完善保障體系建設。在企業征信體系建設存在問題及完善方面，張雅婷（2015）指出，應加大對地方征信中心建設的人員與經費投入，實現總行與地方征信統計數據資源共享等。王玥（2021）認為，企業征信機構存在信用信息資源不足、法律法規不完善、專業人才缺乏、征信服務能力不足等問題，提出大力推廣新技術、發展高端征信產品與服務、加大宣傳力度等解決手段。張暉、李增來（2021）指出，在政府主導下進行制度設計，搭建企業征信基礎數據庫，鼓勵市場參與數據分享和征信產品開發，建設有中國特色的地方企業征信體系。

蘇州市經濟比較發達，中小微企業數量眾多，但金融機構與企業之間的信息不對稱導致中小微企業融資難、融資貴，為解決上述問題，蘇州市近年來一直在積極推進地方企業征信系統建設。本文通過描述蘇州建設企業征信系統的實際情況，分析其成功經驗，剖析其不足之處，對完善我國企業征信系統的建設具有重要的借鑒意義。

一、蘇州建設企業征信系統的迫切性

（一）中小微企業融資需求難以滿足

蘇州GDP總量增速較快，經濟發展水平不斷上升。2021年蘇州GDP為22 718.3億元，按可比價格計算比2020年增長8.7%，人均GDP為17.82萬元，按年平均匯率計算，達到2.76萬美元。蘇州經濟發達，企業數量眾多，但絕大部分企業規模較小，中小微企業比重較大。截至2021年12月，市場主體戶數為274.07萬戶，其中私營企業74.92萬戶，個體工商戶數量達到190.83萬戶，兩者數量占比高達96.7%。中小微企業融資需求旺盛，但受到固定資產較少、信用等級較低、銀企信息不對稱等因素的影響，他們難以從銀行申請到貸款，融資比較困難。如果市場征信機構能收集中小微企業的信用信息，并進行信用評級，即對它們的償債能力和償債意愿進行合理的評估，既可以解決銀企間的信息不對稱問題，又可以提高企業的信用等級，不必利用固定資產作為抵押進行貸款，而是采用信用貸款的方式獲取貸款，從而順利打開中小微企業融資困難的局面。

（二）金融機構獲取企業信息渠道不暢

近年來，隨著經濟快速發展，蘇州金融業也發展迅速，金融機構的種類和數量不斷增加。一是金融業態日趨豐富，新興金融穩步發展。截至2021年12月，蘇州市擁有銀行類機構70家，保險類機構89家，備案創投企業159家，小貸公司94家，擔保公司28家，融資租賃98家，商業保理40家，形成了業態豐富的金融體系。此外，類型眾多的新興金融組織，為實體經濟提供了多層次、多樣化的金融服務。二是金融體量較大，金融創新進展較快。如截至2021年12月末，蘇州市金融機構本外幣各項存款余額為41 637.3億元，本外幣各項貸款余額為40 811億元；小額貸款公司各項貸款余額為189.97億元，共計10 652筆。日益豐富的金融業態和金融機構，催生了對企業征信的需求，但在缺乏企業征信系統的情況下，金融機構獲取信息渠道不暢，難以獲取企業真實全面的財務和非財務信息。

只有金融機構掌握了企業的真實信用情況，消除信息不對稱現象，才能減少交易成本，提高信貸發放效率，這有利于金融進一步服務于實體經濟，改善企業融資的困境，促進實體經濟的發展；還有利于維護金融機構經營的安全性和穩定性，保護存款人和投資者的利益；更有利于提高整個社會信用意識，打造誠信社會，促進社會信用的良性發展。

二、蘇州企業征信系統的發展歷程與主要建設措施

（一）發展歷程

2014年4月，經蘇州市人民政府批準，蘇州企業征信服務有限公司（以下簡稱“蘇州征信公司”）由蘇州國際發展集團有限公司、蘇州市營財投資集團公司和蘇州市信用再擔保有限公司等3名具有金融背景的國有股東發起成立，注冊資本5 000萬元，是一家按照市場化運作模式開展企業征信服務的專業企業。股東之一的蘇州國際發展集團有限公司成立于1995年，深耕金融行業二十余年，具有完善的投資銀行、金融及金融衍生品投資、信托、銀行、擔保、期貨、證券基金、經濟研究等綜合金融功能，為蘇州征信公司提供了強大的人才儲備、有力的技術保障以及豐富的社會資源。

蘇州征信公司建設的蘇州市地方企業征信系統項目，被蘇州市政府列入2014年實事項目，并成為政府各部門、金融機構等查詢企業征信信息的服務平臺。企業征信系統于2015年1月在部分銀行開始試運行。蘇州征信公司于2015年6月通過了中國人民銀行企業征信業務經營備案。

（二）主要措施

蘇州地方企業征信系統分為數據采集、數據處理、應用服務和業務管理四個子系統，在獲得企業授權的前提下，一方面通過與政府部門，如人社局、稅務局、環保局、海關、法院及水電氣等公用事業單位的專線連接，實現系統對企業數據的自動采集，另一方面通過與銀行等使用單位的專線連接，實現使用單位在系統中對企業信息的實時查詢。

1.公開信息直接采集，非公開信息由企業授權采集。授權企業與蘇州征信公司簽訂《蘇州市地方企業征信系統信息采集及信息查詢授權委托書》，蘇州征信公司在獲得企業授權（授權期限為長期）后，對蘇州大市范圍內的企業信息進行采集，包括企業的基本信息、匯總經營信息、負面信息、金融信息等，然后進行數據清洗和處理，并制作成征信產品，由具有查詢權限的銀行等金融機構登錄系統查詢。在獲取企業授權方面，蘇州征信公司采用了以下方式：一是運用推介會、培訓班以及微信平臺等多種形式開展宣傳，引導有貸款的企業提供授權；二是在蘇州市金融辦的支持下，推動符合產業扶持導向，對有向金融機構融資意向的中小微企業提供授權；三是運用企業基本賬戶開戶等渠道，鼓勵新設立企業提供授權。

2.信息采集來源廣泛，包含企業財務信息和非財務信息。中國人民銀行征信系統主要關注企業信貸等金融類信息，而蘇州市地方征信系統主要采集企業在各個部門的非金融類的經營信息。此外，信息來源更廣泛更深入，且能夠對企業信息進行歷史追溯、趨勢分析和動態跟蹤。蘇州市地方企業征信系統平臺已與75家信息源單位，包括蘇州的市政府、金融辦、人力資源和社會保障局、國土資源局、住房和城鄉建設局、商務局、環保局、稅務局、供電公司、自來水公司、煤氣公司等部門簽署了合作協議，采集的信息包括企業納稅、財務報表、公積金和社保繳存、進出口、企業之間相互關聯等10個大類。

3.形成以征信報告為基礎產品的多元化征信產品。蘇州征信公司提供企業征信報告、信息分析、風險預警、信用評分等產品，前三種產品分別服務于金融機構貸款審批、貸后管理和風險監測環節。征信報告為蘇州征信公司的基礎產品，此外，蘇州征信公司也力求拓展個性化有價值的其他征信產品，從而在蘇州市范圍內打造一個信用清晰、信息對稱的生態環境，為金融機構、企業、地方政府提供良好的信用服務。

4.廣泛宣傳，實現企業征信平臺多維度應用。為推廣應用蘇州企業征信平臺，蘇州征信公司組織各類業務宣傳、培訓活動，并依托蘇州企業征信平臺數據資源，遴選出經營情況好、信用等級高的優質中小微企業向金融機構推介，拓寬金融機構獲取客戶的渠道，同時幫助中小微企業解決融資難、融資貴問題。此外，強化宏觀統計分析，對所有入庫企業進行區域、行業、性質等分類，開發統計分析應用模塊，為相關部門分析宏觀經濟、金融形勢提供參考。

蘇州征信公司作為外部評級機構，由于信息采集來源比較充分和全面，其提供的征信報告具有獨立、客觀、公正的特點，這對于金融機構識別和降低信貸資金風險、提高信貸風險管理水平提供了較大的幫助。原因在于：一是為金融機構提供企業征信報告，減少信息不對稱對企業的影響，從而提高了銀行貸款的可得性，幫助中小微企業解決融資難題；二是提升了企業的信用意識，有效控制了金融機構的金融風險；三是拓展了金融產品創新空間，從而促使金融機構提供更多個性化、差異化的金融產品和服務；四是搭建平臺，為企業提供了經營合作空間。

三、蘇州企業征信系統建設中的不足之處及完善建議

（一）不足之處

1.征信內容有待進一步拓寬。近年來，互聯網金融、金融科技發展迅速，地方企業征信公司需要充分利用大數據、云計算等技術完善征信系統，探索采集互聯網金融領域的信貸信息，進一步完善企業信用信息，從而提供更加全面和便捷的征信服務。

2.企業信用意識比較薄弱。在地方企業征信系統的建設過程中，部分企業領導思想上不重視，認為加入企業征信系統對企業經營管理方面的作用不大，對于上傳真實的財務信息存在顧慮，如擔心泄露企業的商業秘密、財務信息等，并沒有意識到誠信經營、守法經營才是市場經濟體制下每家企業經營的根本之道。

3.運用信息機構數量較少。對比中國人民銀行建設的全國集中統一的企業征信系統，由于受地域限制，蘇州地方企業征信系統的信息使用機構數量偏少，且以本區域內經營的商業銀行為主，其他類型的金融機構數量相對較少。

（二）完善建議

1.進一步完善企業征信系統，采集更加廣泛的信息。可進一步拓寬蘇州地方企業征信系統的信貸信息采集范圍，如委托貸款信息、證券與保險信用信息、公司債務信息以及小額貸款公司、融資性擔保公司、資產管理公司和融資租賃公司等信貸信息都可接入征信系統。其次，信息采集范圍也可拓展至互聯網金融領域的信用信息。將互聯網金融領域的信用信息采集入庫，并建立高效、可持續的信息采集和更新機制，確保信息準確、高效共享。

2.強化企業的信用觀念。良好的信用可以提高經濟發展的效率，企業應該承擔更多的社會責任。但是，目前一些中小微企業也存在提供虛假財務報表、偷逃稅款、拖欠應付賬款、拖欠工資等不守信的行為。而依照會計法的規定，企業應該依法開展經營活動，依法建賬、登賬，要保證所提供會計信息的客觀真實，摒棄弄虛作假的行為。所以，一方面應強化企業的誠信教育，另一方面對于企業不誠信行為也要加大懲處力度，激勵企業樹立良好的銀企關系和公眾形象的意識，從而也可以使銀行在發放貸款后，減少企業的違約風險，降低信用風險。

3.增加運用信息機構的數量。一是加大推廣力度，吸引更多的本地金融機構使用蘇州地方企業征信系統。目前征信系統的使用客戶主要是銀行類金融機構，接下來可開拓更多的小貸公司、創投公司等非銀行機構使用征信系統；二是突破地域限制，向非蘇州地區的金融機構開放查詢權限，從而充分利用蘇州地方企業征信系統，實現信息共享、資源共享。這樣既可為更多的金融機構服務，同時也可擴大征信公司的盈利來源。

結語

總而言之，地方企業征信系統建設是社會信用系統建設的重要內容，可有效降低金融機構與企業、企業與企業之間的交易成本，提高各經濟主體間的交易效率，并且有效改善市場信用環境，優化企業營商環境，實現社會信用生態的良性循環。蘇州地方企業征信系統建設成效明顯，但也需進一步完善和提升，如擴大采集信息來源和征信報告應用范圍，建立健全地方企業征信系統可以為其他地區和城市進行企業征信系統的開發和建設提供寶貴的經驗借鑒。