住房公積金向住房金融方向發展

趙 穎

（內蒙古自治區住房資金中心，內蒙古 呼和浩特 010051）

20 世紀末，住房公積金制度在我國大力推行，在幾十年的努力下得到科學的完善，從而開辟出極具特色的前行道路，使職工原有的住房條件得到極大程度的改善。在2018 年，我國的住房公積金繳存總額已達到14.59 萬億元，其中繳存余額約為5.8 萬億元，同時與住房公積金相關的貸款為3 334.83 萬筆，總額為8.6億元。由于住房公積金極具保障性與強制性，隸屬帶有互助性的長期形式的住房儲金，構建了科學的住房融資體系。在新時期下，住房公積金的發展不僅要對其原有的保障性做到切實有效的加強，還必須對其金融性的功能做到極大程度的開發，使之向住房金融方向發展，從而跟上時代發展的新趨勢。

一、住房公積金制度的應用價值

住房公積金，即國家相關部門、私營與國有企業站在職工角度，在法律的支持下要求職工進行長期繳存的資金，由國家來進行統一和集中式的管理。目前，個體工商戶、農民工和一些自由職業者也開始進行住房公積金的繳存，足見住房公積金制度的覆蓋面已大幅提高，從而為各時期的房地產行業帶來極大程度的促進，在刺激市場中發揮出重要的作用。在新時期下，住房公積金管理已彰顯出金融職能，給中低收入人群的購房、租房等帶來切實有效的保障。除此之外，住房公積金制度給大部分已繳存公積金的職工帶來了觀念上的改變，使之消費能力有效提升，挖掘出潛在的消費市場，有力地促進了金融行業的持續發展。特別是，住房公積金的管理和各時期的工作機制開始得到相應的完善，建立起系統的管理體系，為住房資源的收集與利用打好基礎?？梢姡》抗e金制度的應用是極具現實意義的，住房公積金向住房金融方向的不斷發展正是時代的要求，而對其發展進行設想與探討也是十分必要的。

二、住房公積金向住房金融方向發展的特點

基于住房公積金所具有的法律歸屬性，相關部門從其運行的方式入手，認識到住房公積金在新時期下已凸顯出一些金融特征，具有一定的強制性，是職工必須進行存儲的。那么，管理機制需要隨之優化，在互助合作的方式下為住房金融的發展帶來有力的支撐，所以又具有互助性與極強的保障性。至于住房公積金的管理，例如委托放貸、成本核算、利息計算與收支等，各環節的操作必須規范，遵守相關的法律與法規，同時又與金融性做到巧妙結合，形成金融屬性。

三、住房公積金向住房金融方向發展的現狀

（一）加強信息化建設，實現一站式服務

我國住房公積金的發展必須與各階段的社會需求和時代前行趨勢做到極大程度的結合，站在多角度完成制度的改革與不斷完善，同時在創新中將住房公積金的整體使用率做到極大程度的提升，從而為人民帶來優質的服務，讓人民享受到更多的福利。在新時期下，住房公積金的提取門檻開始降低，也為貸款給予大力支持，信息技術隨之融入管理工作，職工在網絡平臺上進行相關的操作便能完成業務的辦理及所需信息的獲取。例如，銷戶提取、按期償還等一些常用業務均能在微信、門戶網站或手機軟件中進行操作，從而讓職工根據自身情況來選擇使用，無須往返奔波，即實現了“一次辦好”。除此之外，信息化的建設已走入實質性的前行階段，不僅保證了一站式服務的升級，同時將積金在各階段的運行情況做到透明化，從而讓職工看到實效并有效激發繳存的積極性?？梢?，住房公積金的發展和管理開始與金融機構相似，例如，窗口的辦理量減少，而網上辦理總量呈現增長的趨勢。

（二）以保障性為前提，實現風險規避

政策性是住房公積金具有的特點，同時金融性在新時期開始與政策性結合，讓住房保障可以與住房金融形成優勢互補。換言之，即政策性將決定管理的模式，那么住房保障是帶有極強的政策性的，必須實現價值的科學保障，而住房金融本身帶有的是市場性，以收益的最大化為目標，但卻會遇到不同類型的風險。在住房公積金的發展中，住房金融成為新的發展方向，可以將保障性與所需的利益性巧妙結合，那么將給職工的儲蓄養老和未來的住房消費等帶來極大程度的促進，也彰顯出保障性。由于住房公積金的繳存隸屬公共行為，若想朝著金融方向發展，必須以保障性為改革與持續前行的基礎，從而實現各時期不同風險的有效規避，給職工繳存的資金帶來最大限度的保障。

四、住房公積金向金融方向發展過程中存在的問題

（一）住房公積金制度的落實范圍有待拓展

在2018 年底，我國就業人數總量為7.8 億，但完成住房公積金繳存的職工卻僅有1.45 億，只占當年全國就業總人數的18.58%?？梢姡》抗e金制度在全國范圍內的落實力度不足，制度的實施面也較為有限，不利于市場消費能力的激活。

（二）住房公積金管理機制有待完善

正常來講，住房公積金的管理由管委全進行并對相關的政策進行實施，而在實際工作中管委全的真實效用未能有效發揮。例如，會議的召開不夠及時，在對部分決策進行履行時不夠全面，多是形式化，同時工作的連續性不足，整體的專業管理水平也停滯不前。特別是在風險承擔上存在一些缺陷，不利于住房公積金走向金融化。

（三）住房公積金資源的使用率不高

我國住房公積金資源在2018 年12 月的使用率是86.05%，個人貸款的需求呈現出不均衡性。由于地域經濟的前行存在不平衡的特點，導致房地產行業所遇的風險不同，同時住房公積金的整體使用率也將受到直接影響，部分資金在銀行沉睡，整體的流動性待提高。除此之外，信息化建設的力度也暴露出不平衡性，部分城市是采用單獨管理的方式，一些業務的處理流程未實現統一，凸顯出信息化水平不均衡的問題，極易使資源浪費。

（四）住房公積金的行政管理與金融屬性的關系待協調

由于住房公積金隸屬政策性的資金，其使用傾向于滿足職工各時期的住房需求，運營本質歸屬金融范圍，管理實為金融性的行為。那么，對于住房公積金的管理需要進行多方考慮，但實際管理多是由地方行政部門來完成，形成行政化，不利于金融管理觀念的融入和運營體制的改革。

五、住房公積金向住房金融方向發展的策略

（一）明確金融機構的優化方向

在新時期下，管理部門憑借前瞻性的思維巧妙地引導住房公積金向住房金融的方向前行，使之在整改中將管理與后續的運營做到科學分享，從而成為具有國家性的新型金融機構。那么，基于政府的管控，金融機構可以發揮出其在資金籌集方向的優勢，對其所具有的資金運作能力進行充分利用，有力地促進住房公積金向金融方向的發展。在實際的工作中，管理部門秉承先進理念，對住房公積金做到科學改革，力求將政策性與金融性深度融合，這也正是時代發展的新需求。具體而言，一是對管理職能進行優化，使之與住房公積金的運營有效分離，選用金融管理的新理念，結合現階段市場經濟的運作模式來完成住房公積金的高效、安全運營，從而給參與繳存的職工提供高質量的服務，將住房金融的整體服務水平提升到一個全新的高度，同時彰顯出一定的專業性與保障性。二是對行政管理職能進行針對性的改革，對執法力度做到有效加大，對住房公積金的立法逐步完善，同時將制度所應具有的覆蓋面不斷擴大，旨在實現應繳盡繳。三是對金融人才進行科學吸納，為專業化體系的構建夯實基礎，力求將資金的整體使用率做到切實有效的提高，在相應程度上為資金的收益性帶來穩妥的保障，也讓住房公積金向住房金融化發展中所遇的風險實現可控性。

（二）優化風險轉化的相關機制

住房公積金立法的完善是實現住房公積金獲得長足發展的基礎，相關部門必須對住房公積金制度的落實做到細致化，同時將執法的實際能力不斷提高，對于不依法繳納住房公積金的相關企業進行處分，做到公平與公正，在相應程度上將中小企業潛在的建繳率做到科學提高。為此，政府管理部門應對執法的強化進行創新，通過風險轉化機制的建立與優化為各時期可能遇到的風險做到科學的應對，各部門在全力配合下將各類風險做到針對性的轉化。若是遇到無法規避的風險，管理部門應從多角度考慮，巧用有償轉讓的方式對已發生的風險進行轉換，助力住房公積金向住房金融方向的發展。而要想實現風險有償轉讓，必須建立起相應的體系，例如，發達國家已成立了專門的擔保機構，在盈利的基礎上完成有償的轉讓。我國采用的是人身保險信用與住房貸款相結合來完成風險的有效轉化。在新時代，風險的轉化可以從商業銀行入手，讓部分大型的保險公司能夠獲得相應的授權，同時在外資保險公司的配合下推出相應的保險品種，從而為購房貸款提供有償性質的擔保。

（三）加快信息服務體系建設

為滿足住房公積金制度的全面落實，將實施的范圍擴大化，需要對信息服務體系做到科學的優化，借助先進的技術和網絡優勢來完成服務系統的升級，從而讓住房公積金向住房金融的發展更具規范性，同時讓管理極具統一性，使服務體系得以不斷完善。在原有的運營系統上，管理部門要將地區的管理體系取消，讓各地區引入全國統一的信息服務體系，讓資金的使用率得到極大程度的提升，加強地區之間的聯系，使資源使用效果不斷提高。除此之外，管理部門需要以政策為基礎來優化住房金融機構，讓監管體系隨之完善。一是對內控機制做到快速健全，憑借先進的金融管理理念將信息風險進行針對性的化解，同時減少操作風險，使得內控建設滿足住房公積金向住房金融方向發展的實際需求；二是對外部監管做到不斷強化，對住房公積金的資源管理做到科學化，讓融資、信貸等業務均由國家所建立的金融監管部門進行監管，從而充分發揮財政和住建等職能同時加大審計部門的監管力度，實現住房公積金監管模式的科學重構，這也是落實信息化建設的重要舉措。

（四）科學提高金融積極性

住房公積金正在向住房金融的方向發展，通過債券發行、自愿繳存的方式對資金的來源進行拓展，從而增加整體的儲蓄量，做到?？顚Ｓ?，實現人民的居住夢想。由于住房金融在新時期下彰顯出自身的特點，不能僅依靠市場來完成發展，暴露出前行的困難性，也不應只依賴政策的制定與實施。例如，發達國家在對住房金融進行大力扶持時，是借助商業銀行的利率來完成存儲能力的挖掘與存儲行為的吸引，通過減免稅的優惠措施來激活市場，大部分工作人員的收入是可以列入壞賬準備的。在新時期下，我國出臺相關政策將借款人負擔做到科學減輕，將優惠政策不斷落實，將住房機構不斷優化，滿足住房公積金向住房金融方向發展的實際需求，例如，通過利息補貼的方法激發商業銀行的金融積極性，將成本有效降低，在相應程度上減輕借款人員原有的負擔。由于我國住房公積金的整體使用率不高，部分地區采用收緊政策，導致貸款的門檻提高，大部分資金得不到有效利用，甚至處于沉睡的狀態。為此，政府應增強資金流動性，盤活資金，通過有償使用的科學機制將住房公積金的保障功能充分發揮。除此之外，制度的完善可以讓住房公積金具有的功能更加多元化，讓資金的儲蓄呈現出長期性，將保障性與金融性結合，從而將融資渠道有效拓展，發揮住房公積金的金融屬性。在實際工作中，中低收入居民家庭是住房公積金向住房金融方向發展中需要重點關注的群體，必須借助財政補貼的方式來擴大保障范圍。

結語

現階段，我國經濟社會走入穩步前行的階段，同時城鄉建設的現代化腳步加快，人們的生活水平提升到一個全新的高度，而住房消費成為人們持續關注的問題。而住房公積金制度的完善可以滿足人們的實際需求，讓住房消費的能力得以不斷提升，是活躍市場的關鍵舉措。為了讓更多的人感受到住房公積金制度應用下的便捷性與其重要價值，相關部門對住房公積金向住房金融發展的方向進行深入探討，對制度進行極大程度的創新，一方面可以將發展中遇到的諸多問題做到逐一解決，另一方面可以給人民的利益帶來切實有效的保障，讓管理越發專業化，使住房公積金向住房金融方向更好地發展，化解各類風險，讓職工獲利并為社會的和諧作出應有的貢獻。