互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)策略

●薛朝霞

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)及固有的風(fēng)險(xiǎn)

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同，提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求投保流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、投保頁(yè)面公開明示，投保人可以獨(dú)立自主了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款，自主完成投保流程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售記錄和銷售過程都是以電子化的形式存在，保險(xiǎn)單據(jù)也是電子化的，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以查詢。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)效性比較長(zhǎng)，投保人可以24小時(shí)隨時(shí)隨地完成投保、申請(qǐng)理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

基于保險(xiǎn)與科技的雙重屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力引擎，又是滋生風(fēng)險(xiǎn)因素的土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中主要面臨三方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是基于科技互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)固有的一些不成熟或不穩(wěn)定導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)；二是基于保險(xiǎn)行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)，主要有產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、客戶道德風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等；三是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的疊加耦合形成的新型風(fēng)險(xiǎn)，主要有違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、銷售道德風(fēng)險(xiǎn)、客戶訴訟糾紛等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，且參與者眾多，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度更快捷，風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅拘愿鼑?yán)重，容易引發(fā)恐慌情緒和群訪群訴事件，損害后果涉及面更廣泛，監(jiān)管更困難等多種因素從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)策略

1.全面普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)前，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)眼花繚亂的宣傳話術(shù)及宣傳圖片，復(fù)雜的保險(xiǎn)規(guī)則，繁雜眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品名錄、保險(xiǎn)條款，專業(yè)晦澀的保險(xiǎn)條款術(shù)語(yǔ)，使得社會(huì)公眾很難真正理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真實(shí)情況。典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)金額不到百元，卻要看幾千字厚厚的保險(xiǎn)條款、投保須知、告客戶通知書等等文件。實(shí)踐中，投保人在投保過程中很難把所有的保險(xiǎn)條款內(nèi)容完全讀完、讀懂、讀透。因此，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)行業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)均應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播、報(bào)刊雜志等多種渠道，采用視頻、文字、知識(shí)競(jìng)賽等多種方式，從監(jiān)管、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)消費(fèi)者等不同維度，積極主動(dòng)普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、理賠案例、風(fēng)險(xiǎn)案例、處罰案例等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提升社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的認(rèn)知度和保險(xiǎn)素養(yǎng)，牢固樹立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)均應(yīng)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的義務(wù)，通過制定完善各類型的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益管理制度，明確消費(fèi)者投訴處理制度和流程，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作列入考核評(píng)價(jià)機(jī)制，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)做到制度全面、流程健全，在實(shí)際工作中嚴(yán)格落實(shí)制度的各項(xiàng)要求，定期根據(jù)工作成效不斷總結(jié)完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作的全流程管控機(jī)制，確保在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)都能有效落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定和工作要求。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)爭(zhēng)議解決方面，完善爭(zhēng)議解決的程序性規(guī)定、探索多元的、第三方非訴訟快速解決糾紛機(jī)制。

3.強(qiáng)化提升保險(xiǎn)類科技的采納率和使用率。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，依賴于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高科技的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類科技的快速發(fā)展提升了保險(xiǎn)的便捷性和可獲得性，為保險(xiǎn)業(yè)更好地觸達(dá)客戶、更好地服務(wù)客戶、更好地改善消費(fèi)者的體驗(yàn)等方面發(fā)揮了積極的作用。科技賦能后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ罄m(xù)應(yīng)持續(xù)在科技創(chuàng)新、科技發(fā)展上增加科研資金投入和科技人才投入。注重科技賦能保險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的科技采納率，通過保險(xiǎn)類高科技的采納應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全發(fā)展。

4.提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，加強(qiáng)和防范網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。沒有安全的網(wǎng)絡(luò)空間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就沒有安全發(fā)展的屏障。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)參與者應(yīng)充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)于業(yè)務(wù)安全的重要性，高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全，切實(shí)做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)安全工作。重視網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全和業(yè)務(wù)發(fā)展協(xié)調(diào)一致，以網(wǎng)絡(luò)安全保行業(yè)發(fā)展，以行業(yè)發(fā)展促網(wǎng)絡(luò)安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)安全、健康、可持續(xù)發(fā)展。維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)國(guó)家安全與穩(wěn)定發(fā)展大局，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而言，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全部門應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊行為、計(jì)算機(jī)病毒入侵、網(wǎng)絡(luò)相關(guān)造假行為進(jìn)行及時(shí)預(yù)警和防范，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為的處罰力度，筑牢網(wǎng)絡(luò)安全防線，給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)安全干凈的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

5.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自律。2017年，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、金融科技公司及學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，其主要職責(zé)就是制訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自律規(guī)則，組織教育各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依法開展行業(yè)自律管理，維護(hù)市場(chǎng)秩序等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮引導(dǎo)和約束作用，提高行業(yè)自律水平。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)向上可以影響政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、監(jiān)管政策及執(zhí)法力度，向下可以約束促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各平臺(tái)更加自律有序平穩(wěn)發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)可以統(tǒng)籌各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)之間的交流和溝通，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范性發(fā)展。在掌握了巨量的行業(yè)數(shù)據(jù)和信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和要求，適時(shí)研究出臺(tái)一些行業(yè)制度和規(guī)定，引導(dǎo)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)合法合規(guī)地可持續(xù)發(fā)展。

6.培養(yǎng)高水平金融、科技、財(cái)務(wù)、法律等綜合復(fù)合型人才。各級(jí)高校應(yīng)注意與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)調(diào)整專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)跨專業(yè)的復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新興行業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮?，“金?科技”“金融+法律”復(fù)合型人才的缺失是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)快速發(fā)展的瓶頸之一。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)都面臨缺乏金融、科技、財(cái)務(wù)、法律等綜合復(fù)合型人才的難題，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)日趨多元化、綜合化的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)高度注重人員科技創(chuàng)新能力，建立有效的復(fù)合型高水平人才招聘和培訓(xùn)機(jī)制，招聘更多的優(yōu)秀的復(fù)合型人才，并在工作實(shí)踐中進(jìn)行鍛煉。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范任重道遠(yuǎn)，全面普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，牢固樹立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、強(qiáng)化提升保險(xiǎn)類科技的采納率和使用率，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)、加強(qiáng)和防范網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)形成行業(yè)自律，同時(shí)注意培養(yǎng)高水平金融科技法律類綜合復(fù)合型人才，才能更好地防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。