淺析數(shù)字人民幣的相關(guān)領(lǐng)域研究

文/韓紫煊

一、數(shù)字人民幣的基本含義

數(shù)字人民幣又稱數(shù)字貨幣電子支付，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。我國的貨幣發(fā)展經(jīng)歷了實物貨幣—金屬貨幣—紙幣—電子貨幣等一系列歷史演變，貨幣的內(nèi)涵也越來越廣泛。數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。它將與紙幣人民幣形式長期并存，主要目的是要我國公眾對數(shù)字形式現(xiàn)金的充分認同，從而有利于建設(shè)我國的金融工程項目。

數(shù)字人民幣是國家發(fā)行并認可的，實際上和紙幣本質(zhì)上是一樣的，只不過分成線上和線下的形式。線下即指生活中流通的紙幣，線上即指電子貨幣數(shù)字人民幣。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示數(shù)字人民幣：是由人民銀行發(fā)行的法定貨幣但卻是以數(shù)字的形式存在。通俗來說，就像目前我國也有了電子駕照、電子醫(yī)?？ㄒ粯?，那么我們開車、看病就醫(yī)就可以不必拿著駕駛本和醫(yī)保卡，只要手機里注冊過電子憑證即可展示，更為有效地便捷了廣大人民群眾的生活。

二、數(shù)字人民幣和其他支付類軟件的區(qū)別

隨著科技信息技術(shù)條件的發(fā)展和完善，目前市場上，支付寶和微信等支付軟件的支付手段已經(jīng)普遍被廣大人民群眾所接受，老百姓基本可以熟練掌握掃碼收付款、領(lǐng)紅包等應用系統(tǒng)操作，習慣于不再拿錢包出門。因紙幣安全系數(shù)低，易損壞，且用紙幣交易中找換零錢也是一件十分繁瑣的過程，易出錯、浪費時間成本不說，還需要提高公眾個人防偽辨別的能力，否則隨時可有誤收假幣的現(xiàn)象發(fā)生，等等一系列交易方式弊端。那么，我們國家現(xiàn)階段推廣的數(shù)字人民幣和微信支付寶等支付軟件到底有什么不同之處？這才是與我們普通老百姓生活最為息息相關(guān)的問題。本文作者將從以下幾個方面差異進行闡述。

第一，數(shù)字人民幣等同于法定貨幣紙幣形式的人民幣，商家是不能拒收的。支付寶微信等支付軟件，現(xiàn)實生活中商家有權(quán)拒絕消費者用此類軟件形式收取商品費用；亦或淘寶上不使用京東支付，而京東商戶上有自己的支付方式而不使用其他支付等情況，在這一類支付軟件上都可以行得通。但是如果有哪個商家拒收我國的數(shù)字人民幣，那么這就違反了我國的《中國人民銀行法》，屬于違法行為。我國法律明確規(guī)定了人民幣是我國的法定貨幣，以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

第二，數(shù)字人民幣在無網(wǎng)絡(luò)連接的條件下可以使用，即支持離線交易。支付寶微信等支付軟件必須依存于網(wǎng)絡(luò)，沒有網(wǎng)絡(luò)的連接登錄不上，或者網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定等情況，就無法進行掃碼支付等操作。但是數(shù)字人民幣沒有此項要求，數(shù)字人民幣存在于電子設(shè)備里，只要電子設(shè)備有電，沒有網(wǎng)絡(luò)，照樣可以在離線狀態(tài)下點擊手機數(shù)字人民幣進行收支交易。數(shù)字人民幣設(shè)備的選擇上也具備多樣性，除了常用的智能手機，還有IC 卡、功能機等多終端均可以完成支付。數(shù)字人民幣APP 的操作也更加人性化，例如在和商家手機同一個界面上“碰一碰”，即可交付資金。在安全前提下又提高了便捷度，對于行動不夠靈活的老年人，沒有手機設(shè)備的小朋友，均可完成對數(shù)字人民幣的支付操作，支付過程變得更加簡便快捷通暢，同時避免了掃不上碼、沒有網(wǎng)、沒有手機等尷尬。

第三，數(shù)字人民幣無需第三方支付機構(gòu)來做中間往來的資金過渡方，對于無銀行賬戶，有匿名需求的用戶均可適用，安全系數(shù)更高。由于網(wǎng)絡(luò)消費興起，實物與資金交付的過程延長，支付寶微信等支付軟件僅是一個可用于支付的金融基礎(chǔ)設(shè)施，可以看做是我們的“錢包”，它不能直接連接消費者與商家之間進行實物與資金的交付，必須有正規(guī)的第三方支付機構(gòu)（如騰訊、阿里、財付通）來做為進行資金往來的中間賬戶，消費者付款是先到中間賬戶，第三方支付機構(gòu)會通知賣家貨款到賬要按時發(fā)貨等信息，買方收貨、驗貨并進行確認之后再通過第三方支付機構(gòu)付款給商家，此過程結(jié)束后資金才能順利到達商家自己賬戶上，第三方支付機構(gòu)即是以此方式來避免在交付過程中遭遇貨款之間的風險。另外第三方支付是基于綁定了銀行卡賬戶，那么你的賬戶信息及交易明細都將被平臺獲取。使用數(shù)字人民幣可以基于綁定銀行卡來進行后續(xù)扣款；也可以基于不綁定銀行卡，使用數(shù)字人民幣的用戶如果沒有銀行卡賬戶，可以找商業(yè)銀行等運營機構(gòu)將自己的現(xiàn)金紙幣兌換成電子的數(shù)字人民幣進行使用，這兩者之間實際上是相通的?？梢?，數(shù)字人民幣是直接進行交易的支付工具，是錢包的內(nèi)容即人們手里真實的“錢”。并且數(shù)字人民幣支付形式是匿名的，個人信息安全有了充分保障，即便有違法分子蓄意竊取資金，數(shù)字人民幣每一張有自己的編碼，交易的每一筆資金的來龍去脈都可以追根溯源。

消費者使用數(shù)字人民幣完成購買支付

第四，數(shù)字人民幣支付轉(zhuǎn)賬、提取、跨行交易均無需任何手續(xù)費，同時也不產(chǎn)生任何利息。支付寶微信等支付軟件交易額較大時或?qū)⒂囝~提取到銀行卡均需一定手續(xù)費用，以及跨行等特殊交易則需等待法定工作日才能做業(yè)務。但是數(shù)字人民幣具有“交易即結(jié)算”的特征，不僅沒有任何交易費用，而且還擺脫了銀行賬戶限制，可以點對點進行支付，可以實現(xiàn)7*24小時即時到賬，無需等待跨行系統(tǒng)的開閉合時間，極大提高了交易支付結(jié)算效率。

三、數(shù)字人民幣的現(xiàn)實作用

第一，數(shù)字人民幣安全程度高。對于普通老百姓而言，目前已經(jīng)普遍習慣使用微信支付寶，這些支付軟件它們屬于企業(yè)資產(chǎn)和信用做背書支付，付款渠道也需要先綁定個人銀行卡，再去過渡到第三方支付機構(gòu)，不能實現(xiàn)商家與消費者直接點對點對接。而央行發(fā)行的數(shù)字人民幣則是用國家信用做背書的，信用等級最高，同時數(shù)字人民幣支付形式匿名，個人信息安全有了充分保障，賬戶的交易明細具有可追蹤性，安全性必然是很強的。

第二，數(shù)字人民幣的普遍使用可以降低紙幣管理成本，提高貨幣使用效率。紙幣的印刷發(fā)行等各個環(huán)節(jié)上投入的成本很大，這些細節(jié)卻非常容易被大眾所忽略。另外，紙幣在流通過程中很容易損壞，國家一直需要去補充銷毀以及重新發(fā)行。為了保護人民幣的安全，我國的防偽技術(shù)也需要隨之不斷地提高。由此可見，紙幣貨幣發(fā)行的各個方面均需要國家投入大量人力、物力成本。這就是紙幣貨幣的發(fā)行成本一直居高不下的原因。數(shù)字人民幣的普及大大節(jié)省了發(fā)行成本，正好補齊紙幣發(fā)行成本過高這一短板，為國家大大節(jié)省了一筆資金，一定程度上提升了貨幣使用和流轉(zhuǎn)的效率。

第三，數(shù)字人民幣可以廣泛使用公眾生活中不同的支付場景，拓寬客戶服務。可以為商事賦能，例如便捷了一個企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)之間的交易結(jié)算；可以助力數(shù)字政務，例如線上收取稅費、一鍵發(fā)薪，住房公積金繳存、提取、貸后等等多項業(yè)務全程網(wǎng)辦理，資金秒到賬，利用數(shù)字貨幣可追蹤性的特征，實現(xiàn)財政資金支付全程監(jiān)控和閉環(huán)流轉(zhuǎn)，確保資金專款專用。數(shù)字人民幣聚焦國家重點領(lǐng)域和關(guān)鍵業(yè)務，提高工作效能的同時發(fā)揮數(shù)字人民幣作為金融產(chǎn)品工具的作用，加快創(chuàng)新進度，融入場景營銷，聯(lián)動傳統(tǒng)業(yè)務，持續(xù)推動經(jīng)濟建設(shè)向縱深發(fā)展。

第四，數(shù)字人民幣具有精準扶貧、發(fā)放國家福利的作用。我國針對企業(yè)和個人有很多福利政策，但是因為信息不夠精確，就無法普及到每個企業(yè)和個人。如果通過數(shù)字人民幣的渠道來發(fā)放，利用定向追蹤的性質(zhì)來確保數(shù)字貨幣精準參與政府、企業(yè)、單位、商戶及個人，那么每個企業(yè)和個人都可以直接受益。并且這樣不用經(jīng)過第三方，可以節(jié)省渠道運營成本和人工成本。

第五，數(shù)字人民幣可以在一定程度上調(diào)節(jié)我國市場經(jīng)濟。數(shù)字人民幣的推廣實行，有利于提升央行對貨幣運行監(jiān)控的效率，豐富貨幣政策的手段，央行數(shù)字人民幣的發(fā)行將使得貨幣創(chuàng)造、記賬、流動等數(shù)據(jù)實時采集成為可能。市場上到底有多少人民幣在流通，貨幣的流通速度如何，央行都能一目了然。在需要刺激經(jīng)濟或者貨幣超發(fā)引起通貨膨脹的時候，銀行都可以第一時間捕捉信息，并及時制定相應措施。數(shù)字人民幣的實行為我國貨幣投放、貨幣政策的制定與實施提供了有益的參考，并為市場經(jīng)濟調(diào)控提供了有益的手段。

第六，數(shù)字人民幣有反洗錢、反腐敗及反恐怖融資等特殊功能。因為有區(qū)域鏈技術(shù)的參與，數(shù)字人民幣從資金源頭上可以追溯，用于反洗錢反腐敗在一定程度上有遏制的作用。數(shù)字人民幣交易確權(quán)依托于商業(yè)銀行上報交易請求，由央行認證中心集中處理。因此，全量交易數(shù)據(jù)將集中傳輸至央行，央行認證中心可覆蓋檢測對象所有交易信息，形成用戶全量信用信息，從而實現(xiàn)資金流動的精準追蹤和全面掌控。另外，央行大數(shù)據(jù)分析中心將提高反洗錢、反恐怖融資的數(shù)據(jù)分析和精準追蹤能力，減輕人力排查負擔。

四、數(shù)字人民幣在國際經(jīng)濟發(fā)展上的意義

現(xiàn)階段各國央行都在研發(fā)推廣數(shù)字人民幣的使用，數(shù)字人民幣不但會對進出口貿(mào)易起到積極影響作用，更重要的是可以擴大數(shù)字人民幣在世界上的影響力。

美元體系最重要的支柱是誠信，也正是因為對美元體系安全性與穩(wěn)定性的信任，世界各國才會把美元作為最主要的國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，大量儲備美元，而不必擔心美元會有任何匯兌風險。然而，從古至今美國頻繁破壞規(guī)則，基于自身利益毫無顧忌地對他國使用金融手段，屢次無底線的行為讓美元正在逐漸失信于全世界。在上個世紀七十年代，廣為使用的傳統(tǒng)國際跨境支付領(lǐng)域，即環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）全球跨境支付系統(tǒng)，它是各國金融機構(gòu)之間支付結(jié)算必須依賴的底層支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)直接受制于美國，成為全世界最主要的支付體系，美國通過它的爭霸拿到最大話語權(quán)，要求絕大多數(shù)石油出產(chǎn)國在出售石油時只能接受美元交易，進而所有的國家需要購買石油就需要儲備美元，那么本國貨幣理所當然地就需要兌換成美元才能進行支付購買石油，即必須使用全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）來兌換。這一操作無疑是美國霸權(quán)強行壟斷支付體系，讓美元成為了全球唯一的世界貨幣。毫不夸張地說，只要切斷某一國家在全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）中的銀行交易，那就相當于把它關(guān)進了“小黑屋”，完全阻隔了國與國之間的交往聯(lián)系，他國不能對其投資，該國也無法進行貿(mào)易傳遞，這將會導致該國遭遇嚴重的經(jīng)濟衰退，物價飛漲。全球貨幣結(jié)算體系（SWIFT）相當于美國手中的一枚“金融核彈”，這樣的國際金融貿(mào)易秩序?qū)嵲谧尭鲊嗣耠y以放心，所謂后患無窮。

數(shù)字人民幣為去美元化提供了新的技術(shù)實現(xiàn)方案，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈接等技術(shù)，逐漸構(gòu)建成一個新的貨幣清算和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。新冠疫情對各國經(jīng)濟的影響以及美元濫發(fā)引起的全球通貨膨脹，不少國家開始加速去美元化、去中心化，通過數(shù)字人民幣的方式試圖撼動美元霸權(quán)地位。毫無疑問數(shù)字人民幣將會成為未來發(fā)展大趨所勢。截至目前統(tǒng)計，已經(jīng)有包括德國、法國、俄羅斯在內(nèi)的五十四個國家都已經(jīng)在有意識地減少美元持有量。

當前美元體系同時面臨自身信用危機和主權(quán)數(shù)字貨幣變革的雙重挑戰(zhàn)，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)給予人民幣國際化之路一個全新契機。用人民幣串聯(lián)國際市場尤其是亞太市場，促進區(qū)域新型多邊國際關(guān)系新格局已初見成效。中國要重視人民幣在未來雙邊、多邊貿(mào)易協(xié)定中的作用，一方面我國倡導“一帶一路”以及《區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定》等，其中大量的貿(mào)易與投資，都會成為數(shù)字人民幣使用的重要場景。另一方面也要聚焦數(shù)字人民幣未來的發(fā)展趨勢，數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)的良好發(fā)展將為數(shù)字人民幣的國際化流通提供重要的推動力。

目前全球貨幣體系的數(shù)字化浪潮發(fā)展迅猛，將為建立錨定在人民幣和實物產(chǎn)品之上的跨國金融體系提供重要的戰(zhàn)略機遇期。世界各國都在尋找一個預防危機的安全方案，中國良好的主權(quán)信用，將會使得人民幣成為各國降低美元資產(chǎn)比重的合理選擇。中國要把握好這個有利時機，堅持“以我為主”的貨幣政策，兼顧國際貿(mào)易市場的內(nèi)外均衡。我們要保持穩(wěn)健的貨幣政策以及經(jīng)濟穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，才能將未來發(fā)展的主動權(quán)牢牢掌握在自己的手中，數(shù)字人民幣的研發(fā)與推廣就是我國為建立一個安全的國際支付環(huán)境付諸的具體實踐。