金融科技背景下實體經濟的轉型發展研究

曲 鷗

（山西工程科技職業大學，太原 030031）

0 引言

經濟結構對國民經濟發展具有重要影響，金融則屬于實體經濟的“血脈”，新時代背景下金融模式的創新為實體經濟轉型發展提供有效路徑，迎接經濟全球化環境下的新任務和新挑戰。目前，金融業在市場經濟中占據很大比重，但在傳統的金融環境中存在諸多非理性現象，導致傳統金融產業結構失衡。黨的十九大報告中針對實體經濟發展提出了明確的要求，認為發展實體經濟是經濟高質量發展的重要前提，因此在全新的時代背景下，應當加強金融科技的優勢挖掘應用，注重與大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術的融合，實現金融科技與實體經濟的緊密關聯，幫助實體經濟實現高質量轉型發展。由此可見，金融科技賦能實體經濟已成為時代趨勢，必須要充分認識其重要性和緊迫性，尤其是針對現階段金融科技的新變化、新特點，以及金融科技的應用現狀，逐步理順服務實體經濟的思路和方法，為實體經濟的高質量發展提供明確和完善的新路徑。

1 金融科技賦能所產生的新變化

從整體結構上來看，金融科技、金融行業及實體經濟，相互之間屬于緊密銜接關系，特別是借助數字新基建、產融結合、碳中和等新經濟范式的創新發展，使得金融科技展現出更強大的生命力?！吨袊鴶底纸洕l展白皮書（2020 年）》中提出，我國數字經濟已經邁入快車道，2019 年規模已達到35.8 萬億元，占國內生產總值（GDP）的比重達36.2%。為此，自2021年初以來，各地相繼開始將數字經濟列入重要發展目標，在各類政策引導之下的金融科技，將逐步形成服務實體經濟轉型的重要趨勢，發揮出各項優勢功能，助力金融及實體經濟轉型發展。

事實上，從Bank1.0 到4.0 的演變，均強調以金融業務發展為核心，在形勢變革、技術迭代及形態重構等影響下，逐步完成金融科技的實踐應用?，F階段，以銀行業為代表的金融產業，正逐步步入數字化高速發展軌道，金融科技在各領域中的投入日益增加，科技人員的規模也呈指數級上升。這些變革的關鍵點則在于科技賦能，需要在金融科技環境下建立數字化金融生態，使金融科技成為推動實體經濟發展的首選。那么，在金融科技服務于實體經濟的過程中，必然需要理順工作特點及實踐思路，帶動金融的業務流程優化及管理質量創新，適應新時代的金融產業變革，尤其是在新冠疫情常態化防控環境下，需要利用金融科技改變傳統金融模式，挖掘金融市場的發展活力和潛力，突出金融科技在應用中的優勢作用，實現工作協同、業務管控及遠程辦公，在滿足線上金融服務整體需求的同時，為實體經濟的轉型發展提供支持工具和路徑選擇，使之成為實體經濟智能化發展的重要契機。

2 金融科技服務實體經濟轉型發展的優勢

2.1 金融科技有助于帶動消費領域變革

在云計算、區塊鏈、人工智能等技術推動下，金融科技的競爭力日漸增強，為金融服務的創新增添了極大動力，更給傳統產業的發展提供了諸多發展契機。在金融科技發展中可以借助創新渠道，惠及民生發展和拉動市場消費，具備普惠型金融服務的顯著特點，且展現出極為明顯的發展優勢。比如，基于第三方支付、P2P 網貸等模式，金融科技的創新能力得到顯現，其涉及的范圍相比傳統金融模式更大，提高了傳統的金融服務效率和能力，同時給實體經濟的轉型提供了有力支持。另外，不同于以往金融行業“高大上”的形象，金融科技將給普通大眾提供融資渠道，將金融科技的觸角向基層延伸，為群眾提供了金融科技服務的便利，將金融服務推向更大的需求市場，大幅提升了金融服務的能力水平，為實體經濟的高質量發展開辟了全新渠道。

因此，實體經濟在未來的發展過程中，應當充分借助金融科技的東風，依托互聯網金融及金融科技要素，取代金融服務中煩瑣的線下支付過程，提高金融市場服務的便利性和效率性，轉變以往陳舊的金融模式，實現金融服務成本的控制。另外，基于現階段我國金融市場監管逐步完善的特點，金融科技還可以凝聚更廣泛的力量及資源，開辟多元化的金融服務平臺，在緩解金融需求壓力的同時，打破商業銀行在金融服務領域一家獨大的局面，為客戶提供更便捷、更高效、更個性化的選擇，使實體經濟逐步走出困境，實現更高維度的轉型升級，尤其是在云計算、大數據及人工智能基礎上，調整自身的金融服務結構，加強與金融科技之間的整體互動，推動消費型金融領域的發展。

2.2 金融科技助推實體經濟轉型升級

在實體經濟的發展過程中，需要金融科技的全面輔助和推動，特別是加強服務模式的發展創新。一是資源開放共享模式。以新型互聯網技術為支撐，利用現代大數據、云計算及人工智能等新興科技，融合金融服務領域的需求，全面構建金融科技共享經濟發展模式，整合各類社會資源，實現優化配置和利用，促進市場資金流、物流及信息流的協同發展。同時，要不斷降低金融科技的依附性，在供應商服務中創新產品選擇及保障，給予實體經濟更豐富的選擇。二是利用科技分析經濟場景。對于實體經濟發展而言，消費者無疑是最為關鍵的因素之一，因此需要全面及時地了解市場動態，再結合金融科技的信息處理優勢，掌握金融服務市場的變化規律，實現各種服務需求及場景的融通，建立線上線下的立體化經營模式，全面降低實體經濟發展中的營銷成本投入。三是發揮金融科技強大計算能力。面對現代金融市場的競爭特點，需要增強實體經濟的核心競爭力，利用信息獲取及處理能力提升經濟效益，通過信息處理業務及需求信息的把握，打造功能強大的硬件服務基礎，達到金融科技服務實體經濟的最佳效果。

2.3 金融科技促進實體經濟全面復蘇

從金融科技的自身特點來看，其能夠大幅彌補實體經濟發展的短板，增強實體經濟的競爭優勢和管理能力，從而滿足實體經濟復蘇的需求。一是金融科技具有突破時間及空間的屬性。在實際的服務環節能夠規避物理條件的局限，能夠使服務實體經濟的廣度與深度加大，使傳統產業的空白區域被全面覆蓋。二是提升經濟業務處理效率。金融科技的支持能夠大幅降低企業服務成本，高效快捷地推動產業升級轉型，完成對傳統實體經濟產業的迭代，增強市場中投資資本的流通性。三是金融科技能夠深入挖掘市場信息，幫助實體企業敏銳地掌握市場動態，為滿足市場需求做好產品及服務創新，并利用信息數據分析提出科學具體的建議。并且，金融科技正處于快速發展階段，金融與大數據、云計算、人工智能等技術融合，將更全面地推動金融市場變革，使實體經濟的產品更具競爭力，滿足多元化市場的需求，最終實現產業效益的提升及發展框架的完善。

3 金融科技背景下實體經濟的轉型發展策略

3.1 緊扣國家金融戰略，全面布局實體經濟

眾所周知，實體經濟的發展應當以產業為核心，利用產業中所蘊含的集聚力量，為實體經濟的發展提供根本動能。在此過程中，金融領域必須要結合市場的金融服務需求，以扶持中小微企業為抓手，同時運用金融科技的覆蓋效應，持續圍繞國家金融戰略進行布局及服務，將產業轉型作為實體經濟轉型的前提條件。首先，重視制造業產業布局。在新經濟常態下的產業經濟，仍然是以制造業作為基礎，同時這也是實體經濟轉型的核心。為此，金融科技應當圍繞制造業的發展方向，科學地制訂產業改革金融產品方案，結合市場中的多元化訴求，逐步適應金融科技的發展步伐，提高產業“互聯網+”的發展性和競爭力。其次，注重小微企業的發展。小微企業屬于金融服務亟待開發的市場，在經濟新常態下落實好普惠金融政策，無疑是當前極為重要的戰略導向，因此需要利用好金融科技的普及，逐步增強小微企業的融資能力，明確小微企業在金融市場中的定位，借助金融科技手段打通服務節點，制定出更加細致的實體經濟轉型發展戰略。與此同時，在金融科技的支持與引導下，還能夠幫助小微企業了解市場動向，以便增強其應對市場風險和挑戰的能力。最后，完善實體經濟產業布局。如今越來越多元的新興產業，對于金融服務需求更加迫切，在金融科技持續應用的背景下，更需要加強新興產業的布局，為實體經濟注入新鮮血液，實現產業布局的創新發展，營造出更加有利的金融科技發展環境，推動實體經濟的持續躍升。

3.2 突出金融機構轉型，提升信息服務能力

伴隨經濟市場的快速發展，金融機構迎來諸多挑戰與沖擊，因此必須順應全新的金融科技發展格局，逐步以數字化轉型適應市場環境。金融機構作為市場中的金融服務主體，與實體經濟發展之間保持著緊密關聯，那么在發展中更需要注重行業的數字化轉型，以全新的金融服務模式與服務平臺，提供更全面的資源保障能力。尤其是明確自身的轉型升級目標和方向，積極做好標準化、數字化、個性化轉變。具體而言，可以從以下三個方向加強。一是資產端的證券化。如商業銀行的金融服務應當由信貸型向交易型轉變，為中小微實體企業提供豐富的選擇，資產端的證券化將有助于調整資本業務結構，明確中小微等實體企業在業務中的主導地位，滿足金融科技發展背景下的金融服務需求，全面將實體經濟納入服務范疇，最終保持金融機構金融業務穩定。二是支付端的區塊鏈化。在第三方支付及P2P 的發展之下，為保障資產的安全性，必須要及時對金融機構的結構加以轉變，即將以往的存款式結構轉化為分布式結構，最大限度地適應現階段的發展特點。三是管理端的大數據化。在基于互聯網與大數據等技術應用環境下，金融機構迎來全新的發展機遇，通過大數據技術的精準營銷及管理保障，能夠充分挖掘信息價值，實現對金融服務的動態支持，實現產品的豐富及成本的下降。

3.3 創新金融服務工具，貫穿實體經濟服務

互聯網時代特征以及金融科技的發展趨勢，均對客戶的行為偏好產生深刻影響，面對傳統金融服務領域產品服務同質化的問題，需要竭力依托金融服務工具的更新，使實體經濟服務得到全面貫穿融合，滿足市場中的多元化需求。在金融產業的長期發展中，必須以金融科技手段作為支撐，針對不同類型的實體企業提供定制化的服務。在以往的金融服務模式下，供應鏈在緩解中小企業融資困境中，屬于最為有效的保障渠道，但由于在此過程中受信息不對稱、違約風險及授信對象有限等因素影響，該服務領域發展受到制約。而隨著區塊鏈在金融科技中的逐步發展應用，企業能夠更好地掌握市場信息、供應商信息及資金方信息，保證了各個金融服務環節的真實性及效率，實現了信息的可追溯和可共享。另外，區塊鏈作為一種全新的金融科技，其具有不可篡改的基本特征，這也將極大地優化金融市場的信用體系，可以大幅降低金融機構及實體經濟的融資成本，更全面地了解上下游經營現狀信息。當然，在現階段的金融科技應用中，資產證券化尚具有較高的技術門檻，在實體企業進入中仍然需要依托豐富的平臺，實現各金融服務方及服務對象的有效銜接，落實好ABS 專業技術平臺服務，以資產證券化方式滿足實體企業的融資需求。

3.4 構建信息金融生態，竭力解決信用難題

在金融科技發展的背景下，為保證金融科技服務于實體經濟，行業的發展必須呈現出生態性，即實現金融產業及實體經濟的均衡發展，加強金融服務供給，實現供給與需求的聯結，并且利用這些手段逐步解決以往面臨的信用難題。在傳統融資模式之下，主要是借助抵押、擔保等方式來實現，且往往存在著市場的兩極分化問題，因此實體企業通常難以有效實現融資目標，導致金融服務與實際需求的脫節。同時，金融機構在提供金融服務時，還需要結合實體企業的資產負債表、利潤表與現金流量表中的財務信息，但這些信息存在諸多局限，無法全面覆蓋企業行為，加之實體企業以中小微企業為主，因而金融機構在服務上無法全面跟進，阻礙了金融服務在實體經濟中的應用。在金融科技的影響和推動下，可以依托第三方信息服務平臺，實現各類信息數據的有效匯總，并在此基礎上落實智能化風險防控工作，有助于完成對大部分實體企業的評估，擴大金融科技對實體經濟的覆蓋面，從而由線下服務向線上服務轉移，依托豐富的數據資源提升實體企業信用，構建完善的信用評估及保障體系，在保障資金安全的同時，能夠解決兩者之間的融通問題，提升金融科技服務的整體質效。

4 結語

綜上所述，伴隨現代信息技術的發展，信息技術在金融領域得到廣泛應用，借助大數據、云計算、區塊鏈及人工智能等技術，金融科技的發展極為迅速。面對我國實體經濟的發展困境，必須依賴金融科技的服務價值，逐步創新金融市場的服務結構。金融科技背景下，實體經濟已經進入轉型時期，應竭力幫助實體企業解決金融問題，借助金融科技創新的優勢，加強對金融市場的把控與金融服務模式的革新，以全新的金融服務模式取代傳統金融服務模式，促進實體經濟轉型發展。