數(shù)字金融平臺下國有銀行鄉(xiāng)村振興金融體系研究

傅曉陽 中國光大銀行上海分行

引言

鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系主要是金融資源的有效投放以及鄉(xiāng)村供應(yīng)鏈的優(yōu)化，并且服務(wù)于鄉(xiāng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)個體戶，為其提供短中期的助農(nóng)信貸產(chǎn)品，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟體量的增大以及提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量。在我國數(shù)字經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模不斷擴大以及發(fā)展模式不斷優(yōu)化的環(huán)境下，鄉(xiāng)村經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為解決鄉(xiāng)村生產(chǎn)銷售機制落后、鄉(xiāng)村經(jīng)濟增長疲弱以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)混亂等問題的不可或缺的內(nèi)容。鄉(xiāng)村振興金融體系的核心內(nèi)容包括普惠金融、數(shù)字金融以及供應(yīng)鏈金融三者的有機結(jié)合以及共同協(xié)作。鄉(xiāng)村普惠金融體系主要從數(shù)字金融、普惠金融以及供應(yīng)鏈金融的角度制定鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)鏈條、鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈升級的發(fā)展戰(zhàn)略以及發(fā)展模式。數(shù)字金融平臺不僅能夠為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供系統(tǒng)性的金融渠道，并且能夠搭建雙向、對稱的信息溝通通道以提高鄉(xiāng)村企業(yè)和鄉(xiāng)村振興金融機構(gòu)之間的金融資源配置效益。數(shù)字金融平臺和鄉(xiāng)村普惠金融的協(xié)作不僅從金融資源投放的角度解決了鄉(xiāng)村中小企業(yè)融資障礙的問題，還能夠進(jìn)一步促進(jìn)社會資本在鄉(xiāng)村供應(yīng)鏈、鄉(xiāng)村農(nóng)牧業(yè)、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的投資，進(jìn)而從本質(zhì)上擴大鄉(xiāng)村經(jīng)濟體量以及優(yōu)化鄉(xiāng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

一、數(shù)字金融平臺的基本框架內(nèi)容

圖1展示了數(shù)字金融平臺的基本內(nèi)容。數(shù)字金融平臺是一個集成化信息技術(shù)和金融服務(wù)鏈條的有機結(jié)合體，通過將大數(shù)據(jù)以及云計算嵌入金融服務(wù)的全過程中。例如，金融產(chǎn)品研發(fā)、金融業(yè)務(wù)管理、金融行業(yè)分析、金融風(fēng)險管理，并切搭建了一體化的金融信息溝通處理機制，以及將存量金融資源投放到社會效益高的經(jīng)濟項目當(dāng)中。數(shù)字金融平臺將數(shù)字技術(shù)融入金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融制度創(chuàng)新中，并結(jié)合實際的信貸管理缺口以及投融資缺口問題設(shè)計低運作成本、高運作效益的金融服務(wù)鏈條，最終擴大金融服務(wù)的深度和廣度，打造新的金融、經(jīng)濟生態(tài)。數(shù)字金融平臺通過構(gòu)筑線上的金融交易模式，通過信息化平臺載體將實體經(jīng)濟的發(fā)展訴求以及金融需求和當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源有效對接，并且將數(shù)字化、自動化的金融交易方式嵌入金融服務(wù)之中，最終有效提高金融業(yè)務(wù)規(guī)模以及推動實體經(jīng)濟實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、供應(yīng)鏈生態(tài)升級以及生產(chǎn)銷售模式優(yōu)化等目標(biāo)。數(shù)字金融平臺還能夠通過物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)深入剖析鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢、鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展風(fēng)險以及鄉(xiāng)村農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展特點，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟規(guī)模化建設(shè)所需的金融資源以及社會資源進(jìn)行系統(tǒng)性分析，從而改變鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)固有的、低效的生產(chǎn)經(jīng)營模式，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。

圖1 數(shù)字金融平臺的基本內(nèi)容

二、我國鄉(xiāng)村振興金融發(fā)展背景以及主要成效

由于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于金融資源的需求較為強勁，我國不斷制定和發(fā)布鄉(xiāng)村振興金融優(yōu)惠政策以及搭建鄉(xiāng)村振興金融政策激勵機制，通過宏觀政策激勵來推動各地地方金融機構(gòu)提高鄉(xiāng)村信貸投放規(guī)模以及擴大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)渠道。2022年3月我國中央人民銀行基于我國現(xiàn)存的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)層次不足、鄉(xiāng)村信貸約束較強、鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化程度不足、鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品單一話等金融管理問題，制定了《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》。文件明確要求各級金融服務(wù)機構(gòu)根據(jù)對于“三農(nóng)”領(lǐng)域、農(nóng)村供應(yīng)鏈、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈等方面的金融需求設(shè)計金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟戰(zhàn)略以及鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)鏈條，從而使得農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)投資、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈投資能夠穩(wěn)步推進(jìn)，最終推動鄉(xiāng)村振興金融模式的重塑改革以及擴大鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展體系。文件提出各級地方金融機構(gòu)應(yīng)該基于“精準(zhǔn)投注、全程管理”的服務(wù)理念，將普惠金融嵌入鄉(xiāng)村振興金融體系，將普惠性金融產(chǎn)品、金融資源在鄉(xiāng)村中小企業(yè)之間合理投放，并對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求給予全方位的金融支持。

三、數(shù)字金融平臺下的鄉(xiāng)村振興金融體系對于鄉(xiāng)村經(jīng)濟以及鄉(xiāng)村振興的積極作用

(一)優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融資源的投放效益

圖2展示了數(shù)字金融平臺下鄉(xiāng)村振興金融體系的內(nèi)在運作機制。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)機制存在較多的局限內(nèi)容。例如，金融資源信息在鄉(xiāng)村中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間存在偏差、鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品的限制過嚴(yán)、鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險監(jiān)控缺口等問題。基于數(shù)字金融的鄉(xiāng)村振興金融體系首先打破了鄉(xiāng)村振興金融信息孤島，使得鄉(xiāng)村中小企業(yè)、個體工商戶能夠在數(shù)字金融平臺上獲取全面的金融產(chǎn)品價格信息、金融行業(yè)發(fā)展信息以及普惠金融政策信息等，并在數(shù)字化平臺上實現(xiàn)一體化投融資業(yè)務(wù)管理，從而有效地大幅度提高鄉(xiāng)村振興金融資源投放的空間效益和時間效益。

圖2 數(shù)字金融平臺下鄉(xiāng)村振興金融體系的內(nèi)在運作機制

基于數(shù)字金融的鄉(xiāng)村振興金融體系通過搭建雙向金融交易平臺，將農(nóng)村實體經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、供應(yīng)鏈經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的金融資源需求和現(xiàn)存的信貸、期權(quán)、期貨等金融資源等有機結(jié)合，從而使得鄉(xiāng)村振興金融供需缺口問題得到解決、鄉(xiāng)村振興金融資源的投放成果能夠進(jìn)一步提升。同時數(shù)字金融的低成本、高效率、廣覆蓋的優(yōu)勢為鄉(xiāng)村普惠金融的規(guī)模化運作提供了平臺載體，并通過金融激勵機制鼓勵農(nóng)村個體工商戶以及中小企業(yè)參與農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化以及農(nóng)村供應(yīng)鏈資源整合等鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求的內(nèi)容。此外，數(shù)字金融下的鄉(xiāng)村振興金融體系以信貸約束為切入點，大力降低農(nóng)林牧漁業(yè)的信貸準(zhǔn)入門檻，并且鼓勵鄉(xiāng)村中小企業(yè)利用數(shù)字金融平臺打造數(shù)字資產(chǎn)，以對實體資產(chǎn)進(jìn)行全生命周期的價值監(jiān)控，最終實現(xiàn)金融資源的實體經(jīng)濟的有效對接和協(xié)作。

(二)刺激鄉(xiāng)村經(jīng)濟，緩解地區(qū)貧困問題

我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地過程中面臨的主要難點是部分鄉(xiāng)村地區(qū)貧困程度較高、產(chǎn)業(yè)鏈條不完善、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)值較低等，并且鄉(xiāng)村地區(qū)的社會資本存量規(guī)模并不足以支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟的規(guī)模化發(fā)展。因此，地方金融機構(gòu)提供的金融資源對于環(huán)節(jié)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸問題具有重要作用。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系對于鄉(xiāng)村中小企業(yè)的信貸限制較高，例如，抵押品限制、企業(yè)營收限制等，并且在非數(shù)字化的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)模式下普惠金融的覆蓋范圍較小，難以有效、全面地深入鄉(xiāng)村經(jīng)濟中。基于數(shù)字金融的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系提供的數(shù)字化的金融交易模式以及線上金融服務(wù)平臺打破了鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)的地域限制、空間限制以及時間限制，從而能夠?qū)︵l(xiāng)村中小企業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)的個體工商戶提供符合其生產(chǎn)經(jīng)營模式的金融產(chǎn)品以及信貸資源，最終刺激鄉(xiāng)村經(jīng)濟、打造鄉(xiāng)村經(jīng)濟的增長點、緩解鄉(xiāng)村地區(qū)貧困問題。同時數(shù)字金融平臺和普惠金融的融合協(xié)作，使得地方金融機構(gòu)能夠深入掌握農(nóng)林牧漁業(yè)的投資資金需求、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的融資缺口以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)增長能力，進(jìn)一步地方金融機構(gòu)能夠搭建鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)業(yè)務(wù)的綠色通道、實現(xiàn)批量授信、批量放貸以及批量金融產(chǎn)品管理。此外，鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系提供的便捷化小額貸款有效緩解了鄉(xiāng)村個體經(jīng)商戶的經(jīng)營壓力，同時顯著地促進(jìn)了鄉(xiāng)村居民的投資消費水平，具有較好的減貧增收效應(yīng)。

四、國有銀行基于數(shù)字金融平臺搭建普適性、多元化的鄉(xiāng)村振興金融體系的策略建議

(一)根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展模式完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)內(nèi)容以及流程

鄉(xiāng)村振興金融發(fā)展的本質(zhì)是服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、供應(yīng)鏈資源優(yōu)化提供必要的信貸資金以及金融產(chǎn)品，從而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的達(dá)成。因此，國有企業(yè)搭建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系的過程中首先應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展模式、特色產(chǎn)業(yè)以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟的潛在增長點制定鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)目標(biāo)以及內(nèi)容，并切實保障數(shù)字金融以及普惠金融政策在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中落地。其次，國有銀行應(yīng)該基于國家宏觀鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)規(guī)劃、普惠金融政策等內(nèi)容開展多元化的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)項目，根據(jù)鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)的個體工商戶的實際融資需求以及風(fēng)險承受能力提供相符合的金融業(yè)務(wù)。例如，信用貸款、創(chuàng)投基金、期貨等內(nèi)容。第三，國有銀行應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需求、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)投資需求、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需求等內(nèi)容逐步完善普惠金融運作方案，并對普惠金融業(yè)務(wù)的運作的前期、中期以及后期進(jìn)行全過程的風(fēng)險監(jiān)控。第四，國有銀行應(yīng)該在滿足上級監(jiān)管部門的資金流動性要求、資產(chǎn)充足率要求以及債務(wù)存量要求的基礎(chǔ)上加大惠農(nóng)金融產(chǎn)品的實際份額，縮小鄉(xiāng)村信貸準(zhǔn)入要求，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)信貸滴灌以及實現(xiàn)既定普惠金融目標(biāo)。

(二)基于數(shù)字金融搭建普惠性鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)鏈條

基于數(shù)字金融的鄉(xiāng)村振興金融體系是鄉(xiāng)村經(jīng)濟體量增長、農(nóng)村科技改革以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的不可或缺的內(nèi)容。因此，國有銀行首先應(yīng)該重點利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)搭建數(shù)字金融服務(wù)平臺，并根據(jù)實際金融業(yè)務(wù)運作需要設(shè)計數(shù)字金融平臺的功能。例如，普惠金融業(yè)務(wù)信息的發(fā)布、實體行業(yè)發(fā)展情況的實時監(jiān)控、鄉(xiāng)村振興金融經(jīng)營風(fēng)險的識別和預(yù)警、信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模化辦理等內(nèi)容。第二，國有銀行可以加大數(shù)字金融的宣傳力度，通過信貸優(yōu)惠激勵機制來鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及鼓勵鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并鼓勵鄉(xiāng)村經(jīng)濟個體利用數(shù)字金融平臺評估自身產(chǎn)業(yè)價值以及開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)。第三，國有銀行應(yīng)該搭建生物資產(chǎn)可信監(jiān)管及金融服務(wù)平臺，支持鄉(xiāng)村中小企業(yè)利用數(shù)字金融平臺以及相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)打造農(nóng)牧業(yè)數(shù)字資產(chǎn)，將實體農(nóng)牧業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動態(tài)化的、可溯源的數(shù)字資產(chǎn)，從而實現(xiàn)實體資產(chǎn)價值的數(shù)字化運維和監(jiān)控。第四，國有銀行應(yīng)該搭建“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)字資產(chǎn)管理運作機制，并根據(jù)數(shù)字資產(chǎn)的價值變動情況以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟增長規(guī)模制定信貸投放額度以及為鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供多元化融資服務(wù)。第五，國有企業(yè)還應(yīng)該基于數(shù)字資產(chǎn)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融管理模式，通過追蹤數(shù)字資產(chǎn)來實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融資源有機投放以及風(fēng)險監(jiān)控，并將核心數(shù)字資產(chǎn)作為評估供應(yīng)鏈運作效益以及融資缺口的關(guān)鍵內(nèi)容。第六，國有銀行應(yīng)該完善普惠金融風(fēng)險監(jiān)控機制，將風(fēng)險防控制度化、規(guī)范化，通過數(shù)字金融平臺對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)。例如，普惠小微貸款額度、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款規(guī)模、不良信貸違約率、流動性資產(chǎn)充足率等。

五、結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為我國宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟升級以及市場經(jīng)濟機制調(diào)整的關(guān)鍵內(nèi)容，是推動我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟多元化、高質(zhì)量發(fā)展的核心基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實以及運作離不開金融資源的供給以及金融體系的支持。數(shù)字金融平臺和鄉(xiāng)村經(jīng)濟的協(xié)作不僅能夠?qū)⑧l(xiāng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的金融資源需求和現(xiàn)存的信貸金融資源等有機結(jié)合，還能夠優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等金融信息在鄉(xiāng)村企業(yè)和地方金融機構(gòu)之間的溝通效益，降低信息不對稱導(dǎo)致的鄉(xiāng)村振興金融供需不平衡問題以及信貸約束問題。基于數(shù)字金融的鄉(xiāng)村振興金融體系還能夠刺激鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)投資以及鄉(xiāng)村農(nóng)民的消費能力，并提高鄉(xiāng)村人均收入，緩解地區(qū)貧困問題。國有銀行應(yīng)該根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展模式完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)內(nèi)容以及流程，縮小鄉(xiāng)村信貸準(zhǔn)入要求，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟體提供風(fēng)險偏好相符合的金融產(chǎn)品。國有銀行還應(yīng)該基于數(shù)字金融搭建普惠性鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)鏈條，基于“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”搭建生物資產(chǎn)可信監(jiān)管及金融服務(wù)平臺，并完善普惠金融風(fēng)險監(jiān)控機制，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程。