銀行卡被盜刷如何自證清白

※文/張兆利

案例：2021年中秋節(jié)，市民曲大伯突然收到銀行卡異常消費(fèi)11筆的短信提醒，共計(jì)消費(fèi)4.5萬余元。銀行卡明明在自己手里，存款卻突然在異地被刷走。事覺蹊蹺的曲大伯隨即致電發(fā)卡銀行進(jìn)行詢問，并第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。為避免損失擴(kuò)大，老人在事發(fā)后的第二天將該銀行卡內(nèi)的余額全部取出。為維護(hù)自身合法權(quán)益，曲大伯向法院提起訴訟，要求銀行賠償被盜刷的卡內(nèi)存款。

法院審理認(rèn)為，原告在被告處辦理了銀行卡，雙方建立了合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，當(dāng)事人應(yīng)依照法律規(guī)定及合同約定履行義務(wù)。當(dāng)原告發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷且確定非本人操作時(shí)，立即通過銀行客服電話進(jìn)行了查詢，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，之后也證實(shí)了其本人事發(fā)時(shí)正在家中休假，公安機(jī)關(guān)亦對該盜刷一事立案偵查。被告作為發(fā)卡行，掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。原告銀行卡被異地第三方取款，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系原告自身過錯(cuò)導(dǎo)致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及其利息。

說法：近年來，銀行卡被盜刷案件呈高發(fā)態(tài)勢。銀行卡被盜刷損失誰承擔(dān)?當(dāng)事人主張賠償該如何自證清白？2021年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（下稱《最高法規(guī)定》）發(fā)布并實(shí)施，對銀行卡盜刷、舉證責(zé)任、賠償責(zé)任等問題作出具體規(guī)定。

哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種。《最高法規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。”根據(jù)這一規(guī)定，上述兩種銀行卡盜刷行為的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質(zhì)含義為，該交易不是持卡人本人行為或非其授權(quán)他人所為。

被盜刷的損失誰承擔(dān)？

《最高法規(guī)定》明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持；信用卡持卡人請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。也就是說，遭遇盜刷后，持卡人可以要求銀行歸還本息并賠償損失；信用卡被盜刷的，持卡人不必償還透支款本息。

需要注意的是，最高法作如此規(guī)定，并不意味著持卡人可以高枕無憂完全免責(zé)。《最高法規(guī)定》明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予以支持。因此，持卡人仍需特別注意持卡安全，避免因?yàn)樽约旱氖韬龆馐軗p失。

被盜刷后持卡人如何自證清白？

銀行卡被盜刷后，證據(jù)和相關(guān)證明責(zé)任十分關(guān)鍵，因?yàn)橹挥姓J(rèn)定系盜刷才涉及損失承擔(dān)問題。《最高法規(guī)定》采取了“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，從兩方面明確了盜刷的舉證責(zé)任。一方面，持卡人主張銀行卡是盜刷的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。這主要是指引持卡人全面、充分舉證以維護(hù)自身合法權(quán)益，并非要求持卡人提供上述全部證據(jù)方可證明盜刷事實(shí)。

另一方面，在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動(dòng)后，發(fā)卡行沒有及時(shí)向持卡人核實(shí)銀行卡的持有及使用情況，未及時(shí)提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無法取得的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。這是因?yàn)樵阢y行卡交易過程中，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握。依據(jù)“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，銀行一方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)證據(jù)材料的舉證責(zé)任。

持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，應(yīng)第一時(shí)間向銀行掛失，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，也可持真卡就近進(jìn)行消費(fèi)以證明盜刷行為發(fā)生時(shí)真卡的所在地，盡可能全面地舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。與此同時(shí)，銀行在接到持卡人掛失通知后，應(yīng)及時(shí)凍結(jié)銀行卡避免損失擴(kuò)大，調(diào)取保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等，避免因證據(jù)滅失而承擔(dān)不利后果。