突破流動(dòng)資金貸款制約因素的思考

隨著全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步回暖，部分發(fā)展前景較好的中小企業(yè)已步入良性循環(huán)，但要在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展，這些企業(yè)必須擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模或進(jìn)行技術(shù)改造，這離不開銀行流動(dòng)資金貸款的支持。但目前銀行的流動(dòng)資金貸款在發(fā)放和收回再貸過程中受種種因素制約，客觀上造成了企業(yè)流動(dòng)資金需求不能得到及時(shí)有效滿足，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金壓力，降低了資金使用效率。

一、銀行流動(dòng)資金貸款制約因素分析

(一)環(huán)節(jié)多，時(shí)間長

辦理一筆中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需要經(jīng)過評(píng)級(jí)、授信、貸款調(diào)查、審查、簽批、抵押物評(píng)估與抵押等環(huán)節(jié)，從企業(yè)貸款申請(qǐng)到貸款審批發(fā)放，少則幾十天，多則幾個(gè)月，大多數(shù)的企業(yè)在等待中喪失了最佳投資經(jīng)營機(jī)會(huì)。

(二)額度小、期限短

銀行對(duì)中小企業(yè)的流動(dòng)資金融資貸款一般額度均較小，期限多為短期貸款(一年以內(nèi))，并且未完全按照企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定貸款期限，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營靈活、資金周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)。

(三)“還后再貸”剛性過強(qiáng)

由于絕大多數(shù)企業(yè)流動(dòng)資金貸款具有需求急、次數(shù)多、穩(wěn)定性高、貸款周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測算的特點(diǎn)，而目前多數(shù)商業(yè)銀行在實(shí)際信貸操作過程中，為防止信貸風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)一步考察企業(yè)現(xiàn)金流，剛性地確定企業(yè)要想繼續(xù)使用該筆額度貸款，到期后必須做到先還后貸，客觀上增加了企業(yè)的到期還款壓力和資金使用上的浪費(fèi)。

(四)借貸雙方信息不對(duì)稱

由于銀行并不親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理活動(dòng)，加之少數(shù)中小企業(yè)也沒有真正明晰的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致銀行無法全面、具體、清晰地了解企業(yè)的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)信息，造成了企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱問題。而且這種狀況，即使銀行擴(kuò)大信貸隊(duì)伍、推行勞動(dòng)密集型運(yùn)作，也不可能在短時(shí)期內(nèi)得到有效解決，導(dǎo)致不少銀行難以高效快捷地單純通過審核企業(yè)財(cái)務(wù)狀況來評(píng)價(jià)其資信，及時(shí)為其辦理貸款或續(xù)貸。

二、突破流動(dòng)資金貸款制約因素的可行性建議

(一)增強(qiáng)信貸調(diào)控機(jī)制的彈性和靈活性

當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)全面、準(zhǔn)確、積極地理解和貫徹國家適度寬松的貨幣政策，針對(duì)流動(dòng)資金貸款增加較少的實(shí)際情況，適當(dāng)增加對(duì)有市場、有效益、有利于擴(kuò)大就業(yè)的企業(yè)的流動(dòng)資金貸款。同時(shí)避免只圖省事和回避責(zé)任，簡單地對(duì)某個(gè)行業(yè)或某類客戶停止發(fā)放流動(dòng)資金貸款的“一刀切”的做法。

(二)適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限

商業(yè)銀行應(yīng)在年度信貸計(jì)劃中確定批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，并根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平，合理地把零售貸款分配到地市分行用于支持中小企業(yè)發(fā)展，適度擴(kuò)大原有存貸比例較高行的放款比例規(guī)模，同時(shí)改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，合理規(guī)定地市分行、縣支行的信貸權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，實(shí)行貸款限額或存貸比例按季考核，允許期限內(nèi)有一定比例的突破，以解決季節(jié)性資金支持不足問題。對(duì)重點(diǎn)貸款客戶的授信變靜態(tài)管理為動(dòng)態(tài)管理，每半年進(jìn)行一次有選擇的調(diào)整，允許基層行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放，報(bào)上級(jí)行備案，對(duì)超過授信額度的實(shí)行逐筆報(bào)批。

(三)靈活掌握流動(dòng)資金貸款期限

商業(yè)銀行可根據(jù)各類型企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、市場特征及資金需求，合理確定不同類型企業(yè)的流動(dòng)資金貸款期限，保證企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需要，特別是對(duì)符合條件但貸款期限不合理的企業(yè)合理確定貸款期限，可根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)和貸款條件，將經(jīng)常占用部分轉(zhuǎn)為中期流動(dòng)資金貸款，也可進(jìn)行將短期貸款調(diào)整為長期貸款的嘗試。

(四)改進(jìn)流動(dòng)資金貸款收回再貸操作管理模式

商業(yè)銀行要樹立新的信貸理念，完善信貸管理制度和程序，科學(xué)改進(jìn)現(xiàn)有的流動(dòng)資金貸款收回再貸操作管理模式，提高流動(dòng)資金貸款管理的科學(xué)性、靈活性和效率。在確定授信對(duì)象時(shí)，不能單純地堅(jiān)持貸款到期必須無條件收回后才能續(xù)貸這一標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵應(yīng)看企業(yè)的行業(yè)成長性、資金占用的合理性和管理能力，并及時(shí)、深入了解企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，力求使信貸投放與企業(yè)需求合拍，做到適時(shí)、適量、適度，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

(五)創(chuàng)建科學(xué)完善的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估體系

信用等級(jí)作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，是贏得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項(xiàng)目資金的一種有效手段。中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估，必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以準(zhǔn)確測算等特點(diǎn)，減少對(duì)企業(yè)報(bào)表的過分依賴，突出實(shí)地檢查，隨時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況的變化，重點(diǎn)掌握企業(yè)的貸款使用、存貸增減、貸款回籠等情況，最后由權(quán)威公正的評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)事求是地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等主要指標(biāo)，綜合評(píng)出不同等級(jí)，作為銀行對(duì)中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。

(責(zé)任編輯 代金奎)