農村金融支持鄉村振興發展的問題探析與解決對策

□朱 瑩

（湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430205）

黨的十九大報告中提出深化金融體制改革，增強金融服務能力。《鄉村振興戰略規劃》明確指出“要完善農村金融制度，加大對農村經濟發展的支持力度，加大對農村金融資源的配置力度，以更好地滿足農村多樣化的農村金融需求”。在2021 年和2022 年的中央一號文件中都明確提出深化農村金融體制改革的具體要求。

現代化是農村振興最重要的特點，農村現代化是實現現代化的必然要求。農業現代化特點主要表現為：農業現代化、鄉村治理現代化、人的全面發展?，F代化的資本結構越高，對金融投資的要求也就越高。農村現代化建設離不開財政的參與和扶持。金融是現代經濟發展和經營的一種手段，因此，推進鄉村振興的目標與任務，在很大程度上取決于農村金融的發展、農村金融的改革與創新、農村金融的扶持與支持。

一方面，金融創新可以從金融產品、支付方式、融資渠道等方面優化資源配置，加強風險管理，促進農村經濟健康發展，促進鄉村振興。

另一方面，鄉村振興擴大農村實體經濟總量，拓展農村金融的市場容量，為農村金融創新奠定堅實的經濟基礎。

1 農村金融支持鄉村振興發展的現狀

黨的十九大將實施鄉村振興作為一項國家戰略，列入黨中央、國務院的工作重點，明確指出了鄉村振興的具體目標、任務和工作要求。我國曾是一個典型的農業國家，是一個以“鄉土”為基礎的社會，我國的文化以“鄉土”為核心，因此，鄉村振興非常重要。我國擺脫“中等發達國家陷阱”、堅持五大發展思想、建設現代化強國、實現中華民族偉大復興的戰略目標，有著極其重要的現實意義和深遠的歷史意義。實施鄉村振興戰略的根本目標是全面實現農業農村現代化、全面建設社會主義現代化強國的重大任務，是新時代“三農”工作的重要內容。

國務院總理李克強在《政府工作報告》中指出，要把重點放在發展農業上，推動農村全面振興。2022 年是全面落實農村發展戰略的關鍵時期。農村金融在農村發展中具有巨大的潛力，在我國的發展中起著舉足輕重的作用，是發展農村經濟的重要組成部分。

農村金融指的是農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱，和現在商業金融相同，只是發展模式不同。金融與經濟存在共生榮的互補關系，經濟是金融的基礎，金融反作用于經濟，可支持經濟的發展。基于這樣的關系，農村經濟的發展和農民生活的改善都需要強大的農村金融來支持。

2 農村金融支持鄉村振興發展面臨的困境

2.1 缺乏完善的服務體系

金融機構存在市場結構、服務主體、金融服務體系相對單一的問題。以農村為例，農村金融機構仍以銀行為主，結構較為單一。除了政策性銀行之外，傳統的農村信用社、農業銀行、郵儲銀行、建設銀行等農村金融機構也需要發揮各自的優勢，開發新的產品，探索新的服務方式，為鄉村振興提供新的支持。

術前及術后第1天晨起檢測甲狀旁腺素(PTH)和血鈣，如PTH和(或)血鈣異常，術后2、3、7天繼續檢測，并觀察有無面部、口唇麻木，手足麻木及抽搐等臨床癥狀。如1周仍未正常者，依據恢復情況決定檢測頻率，術后1個月常規再次檢測PTH和血鈣。手術當日常規給予葡萄糖酸鈣注射液20 mL+10%葡萄糖注射液100 mL靜點，無低鈣癥狀者術后第2日根據檢測結果決定是否繼續補鈣；出現臨床低鈣癥狀者，依據檢查結果決定補鈣方式及劑量，并同時給予骨化三醇口服，促進鈣吸收。

監管政策與體制不匹配。農村金融發展中存在著制度缺失、過時、不適用以及政策不協調、不配套等問題。雖然近幾年來我國的農村金融制度不斷健全，但仍有一些缺陷。農村金融供給相對較少，“三農”是經濟和社會發展中的一個薄弱環節，應該加大財政扶持力度，但從數據上看，2021 年全國涉農貸款同比增長10.9%，低于全國同期11.6%的增幅。

隨著我國農村金融的不斷發展，逐步形成了政策性金融、商業性金融、合作金融等金融體系，但是由于我國農業經濟主體的多樣化和農業經濟的多樣化，使農村金融在數量、種類、服務功能等方面存在著一定的不足，這就限制了農村金融的供給。從整體上講，我國的政策性金融在廣度和深度方面都存在著不足，商業性金融的水平也不高，需要在規范的基礎上，尋求有效的發展路徑。

我國農村地區的中小金融組織數量偏少、市場競爭不充分，嚴重制約著我國的金融服務供給。我國農村的投資環境、信用環境、公共基礎服務設施的建設和政策性擔保體系不完善是影響農村金融資源合理配置的重要因素。

2.2 農村金融產品單一

我國農村市場主體的多樣化必然導致我國農村金融體系的多樣化、金融服務的多樣化。在滿足融資需求的過程中，可以分為銀行信貸、直接融資、融資租賃3 種類型，信貸與按揭擔保并存。相對于農村金融服務的多元化需要，目前我國農村金融服務系統的多樣化程度仍有待提高。

在中央銀行、銀監會的大力支持下，農村金融機構開展了抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農戶”等金融產品和服務的創新，這對拓寬農村融資渠道、促進農村金融發展具有重大意義。由于受地域、資源和產業結構等諸多因素的限制，未能有效解決農村金融問題。在廣大農村，金融產品單一、供給不足的問題依然十分突出。

金融產品能夠反映出我國農村金融的總體運行狀況。通過對不同類型的金融產品進行分析發現，不同種類的金融產品能夠為農民提供大量的資金支持，從而為農業項目的發展提供有力的保障。然而，目前我國農村金融產品種類單一，難以適應多種經營主體的不同需求，導致農村資金的籌集和運用受到了很大的制約。

農村金融市場經歷了銀行撤點、新型農村金融機構的建立，目前農村金融市場的主體是農村信用社、農發行、郵儲銀行、新型農村金融組織和民間金融。由于農村金融市場分布比較分散，交易費用比較高，因此，相關金融機構在參與金融產品和服務模式創新方面的熱情和力度比較低。同時，農村發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行均屬于非法人組織，不具備放貸審批和創新的自主權。這給農村金融產品的創新帶來了很大的限制。

目前，農村金融產品的創新主要集中在農業、畜牧業和農副產品的收購上，而金融對農村基礎設施建設、小企業、個體工商戶、消費信貸、支付結算等方面的支持力度不夠，主要是因為許多信貸產品無法得到推廣。由于農村地區的地域特征，使創新產品在全國范圍內的普及也很困難。

2.3 鄉村振興風險防控壓力大

近年來，隨著我國資本市場的發展，城鎮居民的投資渠道得到了極大的拓展，而農村居民的金融資產結構仍較為單一，金融素養和財富觀相對較差的家庭有較高的投資風險。農業是受自然和市場因素影響最大的行業，尤其是畜牧業的風險和農業信貸的潛在風險。但是，當前我國農村貸款風險分攤機制尚不健全，導致了信貸風險積累，金融機構對農業長期、大額、新的融資需求的積極性較低，制約了農村金融產品和服務創新的積極性。

目前，我國的小額信貸風險管理主要是在貸款發放之前進行的，我國是一個自然災害頻發的國家，若不建立有效的風險防范機制，使農戶能夠通過投資獲得利益，減少貸款損失，會導致農業發展成為“高風險、高成本、高賠付”的行業。

同時，保險公司的期望收益較低，偏離了其追求利潤最大化的目的，使保險公司不愿在農業方面有所涉獵。

2.4 農村居民金融素養水準偏低

金融科技技術對于用戶的文化素質、金融素養、數字技術等方面的要求偏高，而與城鎮居民及文化程度相對高的人群相比，中老年、低收入、低學歷人群在數碼科技方面的知識儲備不足，金融知識水平普遍偏低。根據《中國投資者教育現狀調查報告（2019）》的資料發現，我國居民教育水平對他們的財務水平有很大的影響。

農村居民尤其是中老年人，對于新觀念、新模式的認知能力不足，例如網絡信息技術、大數據、人工智能等，由于缺乏足夠的認知和接受能力，在“數字鴻溝”的影響下，形成了“金融排斥”。

研究發現，文化水平與財務水平有明顯的正向關系。金融科技產品的多元化、金融科技創新的服務方式為農民提供了便利，但同時也給低收入農戶帶來了更多的困難，使他們更難以理解和使用金融技術的產品與服務。

3 農村金融支持鄉村振興發展的解決對策

3.1 完善農村金融服務體系

要不斷健全農村金融體系，深化普惠金融的廣度和深度。地方法人金融機構要進一步多樣化，依托當地信貸基礎，為弱勢人群提供非傳統金融服務，降低弱勢人群獲取金融服務的難度。

同時，要推動大型企業的業務下沉，實現農村經濟的全面發展，建立普惠的內部金融部門，不斷創新服務方式，提高金融服務水平。大銀行也可以充當普惠金融的批發商，為中小金融機構提供資金和技術支持。此外，政府要發揮自己的作用，合理布局農村商業網點，確保農村經濟發展所需要的資金，保證鄉村振興戰略的順利實施，為完善和發展后續經濟體系打下基礎。

3.2 農村金融產品與服務創新

農村金融創新可以激發農民的內生收入，提高農業生產效率，為實現農業產業化和現代化提供充足的社會資金與金融資本。農村金融機構要切實落實黨中央的決策，以改革創新促進農村經濟的長期發展，為實現鄉村振興提供持續的資金支持。

要根據涉農銀行金融機構的具體情況，進一步完善金融服務的流程，完善信貸市場的營銷方式，推動農村金融服務多元化發展。大力推進農村信用社信貸業務流程改革，使農村信用社的業務流程規范化，提高審批效率，并對信用風險進行有效控制。積極推進和鼓勵銀行業金融機構推動信貸服務模式創新。積極推動直接融資方式的改革，要充分利用集體閑置房屋、山林、池塘等資源，并根據當地的歷史文化特點，大力發展新的農業企業和新業態，吸引外來資本到農村來。

強化間接融資方式的靈活性，促進農村綠色信貸的發展。從短期來看，金融創新產品會增加農村金融機構的經營成本，但是從長遠來看，金融創新產品對農村經濟的健康發展起到了促進作用。

3.3 完善農村金融風險防范功能

不同的經濟周期所產生的信用風險具有明顯的特征。目前，我國的商業銀行特別是農村地區的金融機構正面臨著空前的挑戰，其中，農村金融機構的服務對象主要是中小微企業以及“三農”，而這些是經濟下滑的最大危險群體。所以，應提高危機處理能力，完善風險防范機制。銀行業特別是農村金融機構要建立風險管理觀念，一切業務都要做到風控第一，以控制風險為目的滿足顧客的需要。

首先，要健全銀行信貸監管體系，建立一套科學、規范的貸款控制制度，將信用管理工作規范化、制度化、程序化，從人治到制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平。

其次，要嚴格按照制度操作，嚴禁違反程序，防止操作風險。健全信貸管理體系，建立與現代市場經濟相適應、規范和指導信貸工作、防范和化解各種風險的長效機制。加強對信用產品創新的監管，注重信用產品上市后風險和問題的監控和評價，并建立信用產品的評價和控制機制，達到最大程度的控制。銀行應采取措施，筑起“隔離墻”，防范非法集資、高利貸、金融傳銷、民間融資等領域的風險傳到銀行系統。同時，要強化風險責任，把個人違紀行為與干部提拔、員工調任、機構內部考核相結合，嚴格查處違紀行為。

3.4 加大對農村居民的金融知識宣傳和普及力度

為進一步縮小城鄉之間的差距，使金融技術更好地向農村地區滲透，改善農民的金融服務體驗，增強農民對金融知識的認識，可采取以下措施。

首先，針對解決偏遠地區與外界互聯互通不到位，農民對大數據、云平臺等新一代金融技術缺乏認知能力等問題，銀行業金融機構可以組織人員定期舉行“金融知識入萬戶”的知識下鄉活動，以農民群眾喜聞樂見的方式大力傳播金融科技最新信息。各級政府通過組織科技特派員、科技專家、金融專家到鄉村進行專題講座，為農民提供網上銀行、微信支付、智能投資等實用技術應用示范，運用現代互聯網技術推送金融科技的產品信息和基礎金融知識，從各個方面加強農民金融科技知識素質教育。

其次，政府、金融機構、社會組織在向農民提供金融服務的過程中，要注意增強農民金融消費者的法律保護和金融安全。近年來，面對科技的創新和金融技術的發展，出現了木馬病毒、信息泄露、網絡欺詐等問題，應將金融知識普及范圍擴大到消費者權益保護、金融安全風險防范等方面，為農村金融在農村的推廣與發展創造有利的條件。