基于信創(chuàng)移動(dòng)場(chǎng)景解決方案的探討

福建星網(wǎng)銳捷通訊股份有限公司 賴增凱

針對(duì)金融機(jī)具類產(chǎn)品，從不動(dòng)模式向移動(dòng)模式靠攏，最顯著的表現(xiàn)為智慧網(wǎng)點(diǎn)的崛起。智慧網(wǎng)點(diǎn)的衍生從網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)擴(kuò)展到網(wǎng)點(diǎn)外，營銷開始深入大眾視野，打破消費(fèi)者到網(wǎng)點(diǎn)辦理的常規(guī)模式，將上門服務(wù)發(fā)展成新的運(yùn)營方式。智慧網(wǎng)點(diǎn)的大面積普及，金融機(jī)具也從柜面的固定終端向移動(dòng)方向轉(zhuǎn)變，滿足銀行網(wǎng)點(diǎn)的差異性需求，提升消費(fèi)者對(duì)服務(wù)的滿意度。

信創(chuàng)移動(dòng)場(chǎng)景解決方案結(jié)合移動(dòng)工作臺(tái)、移動(dòng)機(jī)具、移動(dòng)操作系統(tǒng)等構(gòu)建移動(dòng)金融服務(wù)體系，將金融服務(wù)從線下網(wǎng)點(diǎn)逐步移植到智能移動(dòng)終端，從傳統(tǒng)被動(dòng)轉(zhuǎn)化為主動(dòng)上門服務(wù)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地高效開展業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)快速消化批量業(yè)務(wù)，輕松解決戶外營銷難題，加速銀行服務(wù)模式升級(jí)。以下主要從移動(dòng)工作臺(tái)、移動(dòng)機(jī)具、移動(dòng)操作系統(tǒng)進(jìn)行研究。

1 移動(dòng)工作臺(tái)

移動(dòng)工作臺(tái)主要面向金融業(yè)移動(dòng)作業(yè)提供全場(chǎng)景解決方案，主要基于客戶通過移動(dòng)設(shè)備自助辦理業(yè)務(wù)模式和柜員在網(wǎng)點(diǎn)及外拓，為客戶辦理的業(yè)務(wù)模式，從物理空間上劃分為移動(dòng)廳堂解決方案，移動(dòng)展業(yè)解決方案等。需要一套便攜移動(dòng)化作業(yè)平臺(tái)，幫助大堂經(jīng)理貫穿于同客戶接觸各個(gè)環(huán)節(jié)（客戶識(shí)別、分流、安撫、營銷），主動(dòng)的完成日常的營銷和服務(wù)工作。移動(dòng)工作臺(tái)是一款便攜式的“自助設(shè)備”，提供客戶自助辦理業(yè)務(wù)預(yù)填、個(gè)人常用業(yè)務(wù)，同時(shí)作為營銷設(shè)備多方位展示銀行金融產(chǎn)品，是客戶經(jīng)理積極開展移動(dòng)展業(yè)外拓營銷，提升金融服務(wù)水平，為客戶帶來科技高效、安全便捷的金融服務(wù)，是廳堂內(nèi)柜員為客戶提供肩并肩服務(wù)模式，提供有溫度的金融服務(wù)。

有關(guān)移動(dòng)工作臺(tái)在服務(wù)器方面的搭建采用國產(chǎn)化CPU，目前該方案采用鯤鵬系列CPU，服務(wù)器操作系統(tǒng)采用麒麟OS，中間件采用金蝶天燕中間件，數(shù)據(jù)庫采用SequoiaDB巨杉數(shù)據(jù)庫，通過整合高頻業(yè)務(wù)場(chǎng)景，結(jié)合大數(shù)據(jù)計(jì)算機(jī)構(gòu)/區(qū)域交易使用頻率，再結(jié)合柜員的個(gè)性化配置，可以靈活、精準(zhǔn)地顯示柜員常用業(yè)務(wù)，做到一鍵進(jìn)入交易，無需輸入交易代碼，讓柜員把更多精力關(guān)注在業(yè)務(wù)辦理上。如何讓移動(dòng)工作臺(tái)發(fā)揮更大的價(jià)值，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（1）面向柜員。專業(yè)工作臺(tái)、任務(wù)中心、消息中心、場(chǎng)景式辦理、智能幫助；全業(yè)務(wù)覆蓋，提供自助類、廳堂類、信貸類、零售類、對(duì)公類、信用卡類角色行員移動(dòng)化業(yè)務(wù)辦理能力。

（2）面向客戶。一次臨柜服務(wù)體驗(yàn)、高效業(yè)務(wù)辦理、附帶溫馨提醒、契合產(chǎn)品推薦。能有效減少排隊(duì)時(shí)間，縮短辦理時(shí)間，減少交互次數(shù)，增強(qiáng)知情權(quán)；將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息化內(nèi)容與手持終端的移動(dòng)化優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，以更加主動(dòng)、快捷、低成本的方式來提升銀行業(yè)務(wù)辦理效率。

（3）面向運(yùn)營。實(shí)現(xiàn)資源、監(jiān)控、告警等基礎(chǔ)運(yùn)維能力業(yè)務(wù)一體化，運(yùn)營視圖、風(fēng)險(xiǎn)可控、數(shù)據(jù)可視化。更好地鎖定目標(biāo)群體，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。那么，移動(dòng)工作臺(tái)又需要包含怎樣的業(yè)務(wù)架構(gòu)呢，目前移動(dòng)營銷平臺(tái)業(yè)務(wù)大致可分為柜員前端、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)、管理后臺(tái)三端。三端緊密協(xié)同，構(gòu)筑了“前端營銷-關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)-后端管控”的營銷閉環(huán)，可實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同入口。移動(dòng)工作臺(tái)業(yè)務(wù)架構(gòu)圖如圖1所示。

圖1 移動(dòng)工作臺(tái)業(yè)務(wù)架構(gòu)圖Fig.1 Mobile workbench service architecture

（1）柜員前端。主要是柜員操作層，通常為設(shè)備層面的應(yīng)用（如PC的業(yè)務(wù)軟件、手機(jī)或平板的應(yīng)用App，以及平板配套的移動(dòng)伴侶等）。（2）關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。零售業(yè)務(wù)：與DCRM系統(tǒng)（數(shù)字化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）中零售客戶經(jīng)理對(duì)接，可開展零售產(chǎn)品線上營銷；對(duì)公業(yè)務(wù)：與CMM系統(tǒng)（對(duì)公客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）中對(duì)公客戶經(jīng)理對(duì)接，可實(shí)現(xiàn)對(duì)公開戶盡職調(diào)查、對(duì)公客戶管理等功能；個(gè)人業(yè)務(wù)：與PBS系統(tǒng)（個(gè)人銀行服務(wù)系統(tǒng)）中的財(cái)富顧問對(duì)接，可開展私行產(chǎn)品線上營銷及資產(chǎn)配置方案的推送。（3）管理后臺(tái)。對(duì)設(shè)備、用戶、業(yè)務(wù)、權(quán)限等進(jìn)行管理設(shè)置，同時(shí)對(duì)前端人員操作業(yè)務(wù)報(bào)表進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

2 移動(dòng)機(jī)具

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)快速融合發(fā)展，催生出許多新型金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的移動(dòng)金融對(duì)于銀行業(yè)未來發(fā)展具有重要意義，它將金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制等特點(diǎn)，能夠使人們享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，移動(dòng)金融有著難以比擬的優(yōu)勢(shì)，是未來金融業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。通常客戶經(jīng)理進(jìn)行戶外營銷所攜帶的設(shè)備主要分為如下三種：

2.1 移動(dòng)終端產(chǎn)品

為客戶定制的綜合戶外營銷設(shè)備，集成各類金融模塊，實(shí)現(xiàn)戶外業(yè)務(wù)辦理，高效開展精準(zhǔn)營銷，也就是我們通常說的筆記本+外設(shè)模式；這種品類產(chǎn)品主機(jī)技術(shù)路線通常采用龍芯、兆芯、飛騰等CPU，操作系統(tǒng)主要統(tǒng)信或麒麟操作系統(tǒng)；集成的金融模塊二代證、指紋儀、磁條、IC卡、拍攝儀等采用國產(chǎn)化模塊集成外設(shè)盒方案。采用這套解決方案，外出營銷人員使用的業(yè)務(wù)和操作如同在網(wǎng)點(diǎn)使用一樣，操作良好。

2.2 PAD+移動(dòng)伴侶產(chǎn)品

為個(gè)金業(yè)務(wù)推出的全應(yīng)用PAD+隨身伴侶，進(jìn)行定點(diǎn)營銷、移動(dòng)信貸、小微信貸等功能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程一站式辦理。這種品類產(chǎn)品主機(jī)技術(shù)路線通常采用瑞芯微、展銳CPU，操作系統(tǒng)主要鴻蒙、元心操作系統(tǒng)；移動(dòng)伴侶產(chǎn)品集成二代證、指紋儀、磁條、IC卡、手寫簽名、密碼小鍵盤、發(fā)卡箱等國產(chǎn)化金融模塊。采用這套解決方案移動(dòng)伴侶產(chǎn)品相對(duì)來說集成度高、攜帶方便、電池續(xù)航能力強(qiáng)、靈活的通訊模式。

2.3 手持終端產(chǎn)品

高度集成各類金融模塊，支持隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)營銷、交易、宣傳等服務(wù)一體化。這種品類產(chǎn)品主機(jī)技術(shù)路線通常采用瑞芯微、展銳CPU，操作系統(tǒng)主要鴻蒙、元心操作系統(tǒng)；手持產(chǎn)品集成二代證、指紋儀、磁條、IC卡等國產(chǎn)化金融模塊。采用這套解決方案，主要是PAD+移動(dòng)伴侶的延伸方案。

3 移動(dòng)操作系統(tǒng)

操作系統(tǒng)是信息技術(shù)體系的基石，在硬件平臺(tái)和軟件應(yīng)用中起承上啟下的作用，而成熟的操作系統(tǒng)也需要豐富的生態(tài)支撐。生態(tài)建設(shè)的實(shí)踐，國產(chǎn)移動(dòng)智能操作系統(tǒng)生態(tài)建設(shè)劃分為硬件、通信、能力、應(yīng)用、安全五大領(lǐng)域。

（1）硬件：CPU需要與與國內(nèi)主流移動(dòng)芯片展銳、辰芯、瑞芯微、飛騰系列芯片廠家進(jìn)行適配；外設(shè)需適配指紋、二代證、指靜脈、手寫屏、鍵盤、攝像頭等外設(shè)庫。（2）通信：提供完整的開發(fā)框架支持，包括H5和QT，在項(xiàng)目的基礎(chǔ)上形成通用產(chǎn)品框架，靈活支撐、裁剪。（3）能力：主要為能力引擎、開發(fā)者套件、測(cè)試驗(yàn)證。其中能力引擎：需要滿足2D/3D圖形（包括圖像識(shí)別、人臉識(shí)別等）、AI引擎（語音合成、語音識(shí)別、聲紋、實(shí)時(shí)語音翻譯與交互）；開發(fā)者套件：需要滿足QML開發(fā)中間件、商業(yè)版國產(chǎn)化IDE、QT國產(chǎn)化替代、模擬器等；（4）應(yīng)用：主要為QT高性能原生接口、H5普適、Android兼容方案。其中QT高性能原生接口：開發(fā)環(huán)境支持和開發(fā)者網(wǎng)站，打造固移融合信創(chuàng)新生態(tài)；H5普適：需要支持HTML5標(biāo)準(zhǔn)特性，兼容移動(dòng)外設(shè)，提供原生+H5混合開發(fā)解決方案；Android兼容方案：應(yīng)用層方案實(shí)現(xiàn)對(duì)安卓應(yīng)用支持。（5）安全：包括系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、接入安全、硬件安全等內(nèi)容。其中系統(tǒng)安全：移動(dòng)操作系統(tǒng)需以可信計(jì)算和強(qiáng)制訪問控制為主要特征，關(guān)鍵代碼和模塊不會(huì)被篡改替代，支撐技術(shù)包括可信引導(dǎo)、動(dòng)態(tài)度量、強(qiáng)制訪問控制等；數(shù)據(jù)安全：以數(shù)據(jù)不失控為主要特征，支撐技術(shù)包括數(shù)據(jù)不落地、 遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)銷毀、國密算法支持等；應(yīng)用安全：以應(yīng)用可管可控、一旦出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)最小為主要特征，支撐技術(shù)包括應(yīng)用的審查、隔離和最小權(quán)限管理；接入安全：以可信認(rèn)證為主要特征，支撐技術(shù)包括可信授權(quán)、傳輸加密、零信任等；硬件安全：密鑰支持拆機(jī)自毀，密碼鍵盤具有防窺設(shè)計(jì)，采用硬加密國密芯片。

4 應(yīng)用效果與展望

4.1 應(yīng)用效果

（1）國有銀行：案例1：某行業(yè)務(wù)員攜帶“xx行”設(shè)備進(jìn)駐某高校，為新生激活新卡及辦理電子銀行簽約服務(wù)，設(shè)備主體由專用的平板電腦和移動(dòng)集成外設(shè)兩部分構(gòu)成，包括營銷支持和交易服務(wù)兩大類應(yīng)用功能。短短半天時(shí)間內(nèi)，該支行網(wǎng)點(diǎn)為xx學(xué)院的新生辦理了105筆業(yè)務(wù)；案例2：某分行營業(yè)部XX支行派出員工，上門為1200多名部隊(duì)官兵現(xiàn)場(chǎng)激活代發(fā)工資賬戶，累計(jì)辦理激活新卡業(yè)務(wù)1216筆、電子銀行簽約業(yè)務(wù)536筆、個(gè)人信息修改56筆，X支付536戶。

（2）城商行。案例：某城商行上線手持終端產(chǎn)品，方案運(yùn)用于網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)快速辦理和戶外移動(dòng)營銷。方案突破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理業(yè)務(wù)的條件限制，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)之外區(qū)域的遠(yuǎn)程、移動(dòng)、實(shí)時(shí)操作，不僅零距離服務(wù)客戶，提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理的效率與流程，同時(shí)與后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)整合，大幅度提高中心業(yè)務(wù)處理效率及風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（3）農(nóng)商行。案例：某農(nóng)商行，該行設(shè)有34+個(gè)分支機(jī)構(gòu)、100+個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工3000+人。該行一直以來追求科技創(chuàng)新，致力通過科技改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。2021年成功上線移動(dòng)營銷終端方案，當(dāng)前方案主要運(yùn)用于網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)快速辦理和戶外移動(dòng)營銷。該行為客戶經(jīng)理配備了移動(dòng)終端進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)，通過將無線通信技術(shù)與銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)整合，實(shí)現(xiàn)客戶建檔、賬戶查詢、匯款轉(zhuǎn)賬、社保卡激活、移動(dòng)開卡等業(yè)務(wù)功能，使百余個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)向農(nóng)戶家庭院落、田間地頭延伸，突破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理業(yè)務(wù)的條件限制，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)之外區(qū)域的遠(yuǎn)程、移動(dòng)、實(shí)時(shí)操作，不僅零距離服務(wù)客戶，更提高了業(yè)務(wù)辦理的效率與流程。

4.2 展望

各大金融機(jī)構(gòu)早在2012年始就陸續(xù)開展戶外營銷調(diào)研、試點(diǎn)、推廣事項(xiàng)。近年來，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，銀行的網(wǎng)點(diǎn)功能和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)都面臨著巨大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客戶等服務(wù)方式提供強(qiáng)大支撐，大部分零售業(yè)務(wù)可通過手機(jī)辦理；另一方面，客戶行為正在發(fā)生變遷，越來越多客戶偏愛數(shù)字化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足客戶獲取智能化服務(wù)的需求，向智慧銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)是當(dāng)下銀行轉(zhuǎn)型的主要業(yè)態(tài)。智慧銀行不是簡(jiǎn)單的網(wǎng)點(diǎn)裝修升級(jí)，也非智能設(shè)備簡(jiǎn)單的堆砌，為了與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)分開來，智慧銀行正朝著更加開放化、移動(dòng)化的方向發(fā)展。智慧銀行追求空間、產(chǎn)品與服務(wù)高度融合，利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式，幫助銀行實(shí)現(xiàn)獲客、留客、活客，為銀行創(chuàng)造營銷與服務(wù)價(jià)值。銀行為了實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的等待式服務(wù)方式，銀行正在尋求多元化、組合化、輕型化的移動(dòng)金融終端產(chǎn)品。并且希望通過推廣使用這一系列的移動(dòng)金融設(shè)備以解決客戶經(jīng)理戶外營銷的瓶頸問題，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的移動(dòng)化、多樣化，提高業(yè)務(wù)處理效率、擴(kuò)大服務(wù)外沿，使金融服務(wù)不再局限于在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。2020年以來，金融信創(chuàng)試點(diǎn)完成兩期，試點(diǎn)范圍由大型銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)向中小型金融機(jī)構(gòu)滲透。另外，金融信創(chuàng)生態(tài)實(shí)驗(yàn)室成立，標(biāo)志著金融信創(chuàng)正式展開適配驗(yàn)證和生態(tài)建設(shè)。隨著相關(guān)試點(diǎn)和案例規(guī)模化落地，金融信創(chuàng)在2021年迎來元年。

目前移動(dòng)工作臺(tái)、移動(dòng)機(jī)具、移動(dòng)操作系統(tǒng)還存在暫無金融信創(chuàng)名錄現(xiàn)狀，若產(chǎn)品能進(jìn)入名錄，不僅可以規(guī)范產(chǎn)品在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，而且對(duì)重點(diǎn)突破帶動(dòng)全局，規(guī)范關(guān)鍵共性技術(shù)的選型、能力建設(shè)、應(yīng)用場(chǎng)景和安全管控，探索新興技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應(yīng)用，加快扭轉(zhuǎn)關(guān)鍵核心技術(shù)和產(chǎn)品受制于人的局面，全面提升金融科技應(yīng)用水平，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，加速金融科技創(chuàng)新與信息科技創(chuàng)新相結(jié)合，引導(dǎo)現(xiàn)有信創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)品朝著數(shù)字化、移動(dòng)化、輕型化發(fā)展，具有重大意義。