農地確權、農戶投資與農戶信貸
——基于2019年“千人百村”調查的實證分析

蔣 妍，李怡忻，崔益鄰

（1.中國人民大學應用統計科學研究中心，北京 100872；2.中國人民大學統計學院，北京 100872；3.中國人民大學公共管理學院，北京 100872）

1 引言

“信貸為窮人擺脫貧困提供了階梯”[1]。農村信貸對于促進規模經營、加大長期投入、緩解農民融資困境、縱深推進鄉村振興戰略等目標具有重要意義。根據《中國農村金融服務報告（2020）》統計，截至2020年末，全國金融機構涉農貸款余額已增至38.95萬億元，較2013年實施精準扶貧戰略以來累計增長86.45%。然而，我國農村地區長期面臨嚴重的信貸約束，與旺盛的信貸需求形成鮮明對比的是農村金融機構的供給不足。農戶金融無法滿足的比例在60%～70%[2]，農戶從正規金融機構獲得貸款的可能性僅為12.1%[3]，農村正規金融機構偏好于風險分散、產業融合經營的家庭，存在“精英俘獲”的特征[4-5]。一個重要原因是農地和住房等農民主要資產的抵押權無法實現，即有效的抵押質押資產缺乏導致農民（尤其是貧困農戶）很難獲得低利率的長期貸款，從而被排除在金融市場之外[6-7]。土地產權制度和抵押制度改革是解決農村和農業信貸不足的關鍵[8]。

2008年以來，以賦予農民更加穩定和完整的土地產權為目標，我國開啟了新一輪農村土地產權制度改革。一方面，以農地承包經營權為抵押物的農地抵押制度改革逐步有序開展。2014年中央一號文件首次提出賦予農民對承包地承包經營權的抵押、擔保權能，明確“允許承包土地的經營權向銀行機構抵押融資”。2015年中央一號文件、2015年8月國務院發文再次強調要“做好承包土地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作”。一系列中央政策文件均反映出中央對于破解農戶貸款難問題的決心，政策層面對農民土地承包經營權抵押擔保的限制正逐步取消。2019年新修訂的《農村土地承包法》規定：“承包方可以用承包地的土地經營權向金融機構融資擔保，……受讓方通過流轉取得的土地經營權，……可以向金融機構融資擔保”。至此，我國從法律層面正式確認了農地經營權抵押融資制度，農地抵押的法律障礙基本消除。

另一方面，農村承包經營權確權登記頒證改革進入收尾工作，農地流轉市場正逐漸成熟和完善。2020年底全國絕大多數省市地區已基本完成農村土地確權頒證工作，農村承包地確權面積達15億畝，土地確權登記發證率超過96%①資料來源：http://www.gov.cn/xinwen/2020-11/03/content_5556878.htm。。確權土地承包經營權確權登記的基本完成被視為農村信貸和農地金融化的前提，也意味著農地經營權抵押貸款制度向全國推廣的基礎條件已初步具備,農戶對農地經營權抵押貸款需求的重點將向制度自身設計轉移[9]。

然而，農地確權和農村信貸“雙管齊下”能否使農地成為有效的抵押品？能否真正實現農地從“資產”到“資本”的轉化？上述問題尚未得到很好的回答。圍繞農地確權能否緩解農戶信貸限制的爭論主要包括以下三點：一是，農地確權可以緩解農戶的正規信貸約束。界定清晰、權屬明確的農地產權制度被認為是緩解信貸配給的基礎[10-11]。農戶“貸款難”根源在于“抵押難”，因此農地確權改革可以通過擴寬農戶的抵押物范圍提高農村貸款可得性，進而緩解農村地區信貸約束程度[12]。二是，農地確權對農戶的正規信貸約束不存在顯著影響。有研究發現，農地確權的抵押貸款效應的體現需要借助外部政策的支持[13]，理論與現實相悖的情況在國內外的實證研究中均有體現。例如，對發展中國家開展大規模確權前后農戶信貸的可獲得性進行比較發現，確權的信用供給作用非常有限[14-15]。對于我國新一輪確權的檢驗也發現，確權改革產生正向信貸獲得效應需要農地確權和農地抵押兩個前提條件同時滿足[13]；現階段我國相關法律制度和配套措施不完善，政府主導性強、土地抵押價值評估困難以及風險分散機制不完善等一系列問題也會影響信貸獲得效應[12]。三是，農地確權對農戶的信貸效應存在規模異質性。一些研究發現，在農地規模較小、土地價值較低時，抵押過程中取消贖回權和賣出土地產生的交易成本相對于借款規模非常大，產權正規化的信貸供給效應不顯著[8,16]。

總之，已有文獻尚存在以下幾點不足：一是時效性問題。國外研究大多為20世紀末至21世紀初，國內研究使用數據多為2015年及以前，考慮到當時確權頒證尚未全部展開且確權效果存在時滯性，使用推廣實施一段時間后的數據再次進行檢驗很有必要。二是對內在影響機制的研究不足。已有研究集中于對農地確權的信貸效應進行案例分析或直接評估，對農戶在確權后的信貸可得性及其機制方面的研究數量很少，難以回答確權成敗原因、機制和條件等問題。三是很少同時考察農戶信貸需求和供給，盡管部分研究在建模時區分了農戶信貸需求和供給，但多受限于數據結構，僅檢驗確權頒證對農戶最終信貸獲得的影響。

本文構建一個包含農戶信貸需求和供給的理論框架，重點考察農地確權對農戶信貸供需的影響。本文與已有文獻的主要區別是：（1）應用2019年最新調查數據對新一輪確權改革的信貸效應進行計量檢驗；（2）加入農戶投資需求作為中介變量，金融可及性作為調節變量，研究農地確權促進農戶信貸的具體機制；（3）同時考察確權頒證對農戶信貸可得性以及農戶自身信貸意愿的影響。

2 理論分析

本文初步構建一個同時考慮農戶信貸需求和供給的理論分析框架（圖1）：在需求方面，確權頒證可以增強產權安全性，從而增加農戶信貸需求（渠道A-1）；同時，確權還可以通過穩定農戶預期，促進農戶投資需求（渠道B），進而激發面臨資金缺口農戶的信貸需求（渠道C）。在供給方面，土地證書可以通過提供抵押物直接增加信貸供給（渠道A-2），而且信貸供給的增加受金融可及性的調節（渠道D）。

圖1 農地確權頒證改善信貸獲取的機制圖Fig.1 Mechanism of rural land tilting that improves credit access

2.1 農地確權的信貸需求效應

農地確權促進農戶信貸需求主要存在以下兩種機制：一方面，確權改革是對農民產權知識和土地“情感”的再塑造，強化農民的主人翁意識和產權安全感知，農民會減少過去因擔心喪失土地而主動放棄轉出土地或申請貸款的情況。明晰的產權降低了農戶申請貸款的交易成本，使那些由于“害怕繁瑣”而放棄貸款的農戶形成有效信貸需求[17]，即農地確權能夠促進農戶的信貸需求。

另一方面，新一輪確權能夠提高農戶的土地安全性，增加其農業長期投資，激發農戶貸款意愿，從而引致信貸需求增加[18-19]。產權安全性對農戶投資的影響是發展經濟學長期關注的核心問題。農地確權的投資激勵效應主要來自三個方面：一是直接激勵效應，土地登記制度的引入在法律上為市場主體取得穩定的經營預期提供了可供選擇的技術路徑[20]，有效降低農戶未來經營風險，提高投資的長期收益，從而促進農戶投資。土地確權頒證顯著促進農戶投資的觀點得到了大量理論和實證研究的支持[21-22]。二是交易收益效應，土地承包經營權證書作為對農民財產權利的法律憑證，可以強化土地產權的穩定性和完整性，進而影響土地市場交易，具體作用渠道包括提高農戶流轉積極性和擴大農地流轉范圍兩個方面。若農戶預期自己當期投資可以在未來的土地流轉中體現其價值，則將產生交易收益效應，激勵其增加農業相關投資。三是抵押信貸效應，穩定的土地產權可以實現土地本身的抵押價值，緩解農戶面臨的信貸約束，從而促進農戶投資[19,21]。農戶投資需求的增加會進一步引致農戶的融資需求，尤其是當資金缺口較大時，農地作為農戶持有的最重要的資產之一，為其融資難題的紓解提供了重要通道。因此，農戶投資需求的增加會強化農戶對正規貸款的申請意愿，即農戶投資對于農地確權的信貸需求效應存在中介作用。

綜上分析，提出以下兩個假說：假說1（農地確權的信貸需求效應）：農地確權通過給予農戶穩定和安全的預期提升了農戶將農地進行抵押的信心，進而擴大了對于正規信貸的需求。假說2（農戶投資的中介效應）：農地確權提高農戶進行農業投資的需求，為緩解融資難題，農戶會進一步增加對于農地承包經營權抵押貸款的需求。

2.2 農地確權的信貸供給效應

由于信息不對稱，農戶受到信貸約束的主要原因是缺乏有效抵押物。頒發由國家背書的正規產權證明文件既提供了有關借貸方不可觀測特征的信息（如未來盈利能力等資產信號）以及有關遵守貸款合同的可能性的事前信息，也通過賦予農民穩定安全的產權，減少與產權模糊相關的糾紛和訴訟，減輕發生違約時銀行的風險，還有助于減少信貸供給方驗證產權的時間和成本，從而弱化信息不對稱的消極影響。在上述機制的共同作用下，農地產權證書將農戶擁有的土地轉化為適合的抵押品，改善其進入市場的機會[1]。正如赫爾南多·德·索托所言，擁有土地抵押品和正式注冊的所有權是發展中國家居民獲得信貸的重要條件，即農地確權能夠促進農村的信貸供給[23]。

進一步地，農地確權的信貸供給效應受到金融可及性的調節。實踐中，不少發展中國家實施大規模確權后農戶的信貸約束仍未獲得改善，正是由于這些國家大部分地區缺乏金融設施，即使進行了土地確權，也難以增加信貸供給[24]。一方面，銀行往往無法為偏遠地區的農戶提供最優質、及時的服務，同時也在獲取貸款方信用信息方面面臨更大的難題，加劇了銀行等金融機構對農戶信貸評估的要求。另一方面，距離金融設施較近的農戶不僅能夠擁有更多的市場和金融知識，而且借貸的交易成本（如通勤成本）較低，更容易獲得正規信貸。因此，對于距離金融設施較遠的農戶而言，證書提供了統一且由國家背書的信息，能夠緩解銀行面臨的信息不對稱問題，從而增加其成功獲得農村信貸的概率。

綜上分析，提出以下兩個假說：假說3（農地確權的信貸供給效應）：發行諸如土地證書等合法的土地產權文件可以使農民將其擁有的土地轉換為可抵押資產，從而提高獲得正規信貸供給的機會。假說4（金融可及性的調節效應）：農地抵押的能力受到金融可及性的影響，農地確權的信貸供給促進效應對于金融可及性較差的農戶更為顯著。

3 調查數據、模型設定與變量選擇

3.1 調查方法與樣本數據

本文計量檢驗所使用的數據主要來自中國人民大學2019年“千人百村”調查。中國人民大學2019年7月組織千余名師生對全國31省/市/自治區（除港、澳、臺）的128個行政村開展系統規范的社會調查。調查方法主要包括田野定性訪談和入戶問卷調查，問卷分為行政村問卷和農戶問卷兩個層次。村級調查對象是村干部，農戶調查對象是戶主或其配偶。抽樣方法采用三階段（縣、村、農戶）分層抽樣設計。

此次調查共回收128份有效村級問卷和4 471份有效農戶問卷①3.1對于確權改革的描述分析使用總樣本；3.3和第4部分農戶信貸現狀及計量檢驗使用剔除極端值和空缺值后的1 936個回答信貸現狀的子樣本。。被調查農戶的戶均人口數均值為3.5人，家庭承包地面積和地塊數中位數分別為4畝和3塊。被調查者受教育年限均值為10.7年，年齡均值為55.8歲，家庭總收入中位數為32 000元。20.6%的樣本位于城市郊區，79.4%位于農村。

調查結果顯示：確權方面，新一輪農地確權工作進展順利，截至2019年8月，74.5%的農戶持有土地承包經營權證書，95.3%的村莊全部或基本完成農地確權任務。村莊與農戶之間確權頒證比例存在差異的原因可能在于部分地區完成確權后證書暫時存留在村委會，尚未發到農戶手中。頒證比例在省市間差異顯著，天津、安徽、河南、海南、云南、青海6省（市）頒證超過九成；依據經濟發展水平與地理位置，東、中、西3個經濟地區的頒證比例分別為66.5%、79.5%和80.4%。信貸方面，農戶對于貸款的申請意愿較低，僅不到三成的受訪者表示有過貸款意愿；在提出申請的432戶中，成功申請到貸款的比例占84.7%，其中農村信用社是目前最主要的貸款途徑。

3.2 計量模型設定

3.2.1 Probit模型

為驗證本文假說，首先分別以受訪者“是否考慮申請信貸”（信貸需求）和“是否獲得農業投資貸款”（信貸供給）為因變量進行Probit回歸分析，具體設定為：

式（1）中：Pr（Credit= 1 |Z1）為農戶考慮申請信貸或成功申請信貸的概率；Credit為因變量；Z1為自變量，具體組成包括：一組包括農戶認知和家庭特征的戶級控制變量X，一組包括村莊特征和區域等的村級控制變量V，確權改革變量HTitle和VTitle分別為農戶變量“是否持有證書”和村級變量“是否完成確權”；α為估計系數。

3.2.2 中介效應模型

為進一步考察確權頒證是否通過農戶投資的中介效應對農戶信貸獲取需求產生影響，本文在基礎模型（1）中加入樣本農戶的的農業投資行為進行檢驗，具體設定為：

式（2）—式（3）中：Pr（Credit_D= 1 |Z2）是農戶考慮申請信貸的概率；Credit_D為因變量，表示農戶的信貸需求；Inνestment代表中介變量“是否進行農機投資”，采用樣本農戶是否進行過農機投資（購買過農業機械）衡量；式（2）、式（3）均采用Probit回歸；β和γ為估計系數。

3.2.3 調節效應模型

為進一步考察金融可及性是否會影響確權頒證對農戶成功申請信貸的可能性，本文在基礎模型（1）中加入農戶證書與金融可及性的交互項進行檢驗，具體設定為：

式（4）中：Pr（Credit_S= 1 |Z3）為農戶成功申請投資貸款的概率；Credit_S為因變量，表示農戶最近三年內有通過申請貸款作為農戶投資的資金來源；Distance為調節變量“金融可及性”，選用與最近的金融設施（銀行、ATM等）的距離是否超過10 km衡量；式（4）采用Probit回歸；δ為估計系數。

3.3 變量選擇和數據描述

本文計量檢驗所使用的數據主要來自兩個數據庫。與確權頒證、農村信貸和農戶投資相關的村級和農戶數據均來自中國人民大學2019年“千人百村”調查。樣本所在鄉鎮的地區生產總值和人均占地面積，數據均來自國家統計局《中國縣域統計年鑒（鄉鎮卷）》（2018年）。表1中列出了各變量名稱、定義和觀測個數等，并給出了各變量的主要描述統計分析結果。本文重點對問卷中有關土地確權、信貸及投資的數據進行整理，剔除極端值和空缺值后，最終形成用于計量檢驗的有效樣本量為1 936。

表1 變量名稱、定義及描述統計分析結果Tab.1 Variable names, definitions and results of descriptive statistics

4 結果及分析

本文分別對農地確權的信貸需求和信貸供給作用進行檢驗①本文對核心解釋變量和控制變量進行了多重共線性檢驗，方差膨脹因子平均為1.67，最高為5.44，不存在嚴重的多重共線性。限于篇幅，檢驗結果不再進行展示。。首先，檢驗農地確權頒證的信貸需求作用和農戶投資對“確權頒證—信貸需求”的中介作用，具體步驟是：檢驗農地確權頒證（解釋變量）與農戶信貸需求（被解釋變量）之間的關系，然后將農戶投資（中介變量）與農地確權頒證進行回歸，最后同時檢驗解釋變量與中介變量對被解釋變量的影響。上述3步依次對應式（1）—式（3）。其次，檢驗農地確權頒證的信貸供給作用和金融可及性對“確權頒證—信貸供給”的調節作用，具體步驟是：檢驗農地確權頒證（解釋變量）與農戶信貸供給（被解釋變量）之間的關系，然后將農戶投資（調節變量）與農地確權頒證的交互項加入回歸。上述2步分別對應式（1）和式（4）。本文中介效應和調節效應主要采用溫忠麟等的檢驗流程[25]。

4.1 農地確權頒證的信貸需求效應

表2中回歸（1）—回歸（3）顯示了對于信貸需求效應的估計檢驗結果。回歸（1）顯示農地確權對農戶信貸獲取意愿的總效應為0.550。村莊層面上，確權改革的完成表明當地已初步建立關于農地產權的正式制度，而計量結果顯示，村級確權變量“是否完成確權”系數為正且顯著，則說明正式制度的確立顯著促進了農戶貸款意愿的提升，假說1得到驗證。進一步計算其邊際效應，與未完成確權的村莊相比，完成確權的村莊中農戶考慮申請貸款的概率增加15.8%。戶級確權變量“是否持有證書”雖然系數為正，與理論預期一致，但未通過統計檢驗。可能的原因是，農戶還未能完全認識到農地產權證書可以作為有效的抵押物用以獲得正規貸款，這一推測也可從問題“是否認同證書可以抵押貸款”的回答情況得到驗證——僅有約10%的農戶認同這一觀點，說明多數農戶并不熟悉農地證書的抵押擔保作用。因此，“是否完成確權”促進農戶貸款意愿其背后的機制可能并非農戶產權意識和金融知識的提升，而是由確權帶來的其他需求（如投資）增加產生的資金缺口所致。所以，進一步對中介變量進行分析是必要的。

表2 確權頒證對信貸需求的影響及農戶投資的中介效應Tab.2 The impact of land titling on credit demand and the intermediation effect of farmers’ investment

此外，農地經營權的可抵押性受到農業生產水平、農村社會保障水平、地區經濟發展水平、農戶收入水平等多方面影響[26]。控制變量中，年齡的二次項顯著為負，即農戶年齡與農地抵押貸款意愿呈“倒U型”關系。可以解釋為，相對于其他年齡段的農戶，中青年農戶具備較強的生產意愿和風險偏好，處于生產活躍階段且更容易接受新事物，因此更愿意申請貸款[12]。正在或曾經擔任村干部的受訪者對農地貸款的申請意愿更高，可能是因為這些受訪者對于農地抵押貸款的政策、流程和條件相比未擔任過村干部的農戶更加了解，且具有更強的社會關系網絡。

進一步考察農戶投資需求對于確權促進信貸效應的影響。本文借鑒孫琳琳等的做法[27]，使用“是否進行農機投資”作為農戶投資需求的代理變量。表2回歸（2）檢驗了農地確權頒證對農戶投資需求的影響。計量結果顯示，在1%的統計水平上，農地確權頒證提升了農戶進行農業投資的可能性，完成確權的村莊比未完成確權的村莊農戶進行農業投資的可能性高27.6%，可以進行中介效應下一階段檢驗。表2回歸（3）計算了農地確權通過農戶投資需求對農戶貸款意愿的影響。根據計量結果，農地確權對農戶信貸意愿的直接效應為0.497，間接效應（中介效應）為0.178。將農戶投資變量加入農地確權頒證對農戶信貸意愿的計量模型后，中介變量與解釋變量的估計系數均顯著，且解釋變量的估計系數有一定的下降，表明“是否進行農機投資”在農地確權頒證對農戶貸款意愿影響的過程中起到部分中介效應，假說2得以驗證。

4.2 農地確權頒證的信貸供給效應

考慮到新證（新一輪確權后頒發）采用了更精準的測量技術和登記標準、證書內容規范完整、建立統一清晰的登記賬目、絕大多數加蓋了縣級以上人民政府公章等在減少交易費用、促進信貸供給方面的效果更強，因此確權變量設定為“是否持有新證”，更能反映出新一輪確權的信貸供給作用。表3中回歸（1）、回歸（2）顯示了對于信貸供給效應的估計檢驗結果。回歸（1）顯示，新一輪確權改革中頒發的農地證書顯著提升了農民的信貸獲得性。相比未持有證書的農戶，已獲得正規產權憑證的農戶成功申請貸款的可能性增加12.7%，農地承包經營權證書在農戶申請正規信貸時提供了有效的抵押物，從而增加了農戶成功獲得信貸的可能性，假說3得到驗證。此外，回歸結果顯示，年齡、養老保險等農戶特征是金融機構發放貸款時審查的重要因素，顯著影響農戶獲得貸款的概率。

進一步考慮金融設施普及性對信貸供給的影響，考慮到農村公共交通和私家車的普及性較低，因此本文進一步以距離最近的金融設施（如銀行、ATM等）是否超過10 km為標準，設定調節變量“金融可及性”。表3回歸（2）的結果表明，加入交互項后證書變量系數依舊為顯著正，假說3依舊成立。證書與金融可及性的交互項系數為負且在1%的統計性水平上顯著，說明相比于距離金融設施較近、金融可及性較好的農戶，確權頒證對于距離金融設施較遠、更難以獲得貸款的農戶而言，促進其成功獲取信貸的正向作用更為顯著，假說4得到驗證。這可能是因為銀行在提供信貸服務時，出于搜集信息等交易成本的考慮，更傾向于向距離較近的農戶進行信貸供給。新一輪確權后，農地承包經營權證書在一定程度上緩解了金融機構在向距離較遠農戶提供信貸服務時面臨的高昂成本，因此證書對金融可及性較差農戶的信貸供給促進作用更為顯著。

表3 確權頒證對信貸供給的影響及金融可及性的調節效應Tab.3 The impact of land titling on credit supply and the moderation effect of financial accessibility

4.3 穩健性檢驗

在村莊層面，農地確權可能并非隨機分配。由于開展確權改革的成本大部分由地方政府承擔，因此經濟發展較好、行政效率較高的鄉鎮確權進展可能快，而這些地區農戶的信貸需求可能更高（因為金融知識較豐富、規模經營和農業相關投資對資金需求較高）也可能更低（因為農戶自有資金較貧困地區更充裕）。基于數據結構（截面數據），本文采用ROSENBAUM和RUBIN提出的傾向得分匹配法（PSM）構建農地確權頒證影響農戶信貸意愿的反事實框架[28]，糾正可能存在的樣本選擇偏誤。參考周南等對于控制組和實驗組匹配的協變量選擇①考慮到農地確權政策沖擊的隨機性受到縣級、村級、農戶三個層面的影響，因此選取農戶認知、家庭收入、性別、年齡、承包地塊規模、土地調整經歷、家庭常住人口、干部任職等作為匹配變量。[13]，并結合平衡性分析結果，本文選擇最近鄰匹配法，并將匹配后的樣本權重帶入回歸方程。表4匯報了匹配后的確權信貸需求效應回歸估計結果。結果顯示，在消除樣本間可觀測的系統性誤差以后農地確權對信貸意愿的促進作用及農戶投資的中介效應依然顯著，與前文實證結果保持一致。

表4 基于傾向得分匹配法的穩健性檢驗結果Tab.4 Robustness test based on propensity score matching method

5 結論與建議

本文應用2019年“千人百村”調查數據，采用中介效應模型檢驗“農地確權—農戶投資—農戶信貸需求”，采用調節效應模型檢驗“農地確權—金融可及性—農戶信貸供給”的邏輯框架，為深入理解農地確權對農戶信貸需求和供給的影響機理提供理論依據。研究發現：第一，從需求面看，農地確權對提升農戶貸款意愿有顯著作用，完成確權的村莊中農戶的貸款意愿相對于未完成確權的村莊提升15.8%，且這一結果進行傾向得分匹配消除樣本選擇偏差后仍成立。第二，農地確權對農戶貸款意愿的提升受農戶投資需求的影響。農戶對于農機的投資需求越大，農地確權的信貸需求作用越顯著。第三，從供給面看，持有證書對促進農戶成功獲取信貸具有促進作用，新一輪確權中獲得證書的農戶的成功申請貸款用于農業投資的可能性相對于未獲得證書的農戶提升12.7%。第四，持有證書對農戶信貸獲得的正向作用受金融設施可及性的調節。農戶距離金融設施越遠，持有證書對獲取貸款的促進作用越顯著。此外，本文還發現村干部經歷、戶主年齡、醫療保險和承包地塊面積等因素也對確權的信貸需求效應存在影響；戶主年齡、養老保險等農戶特征對確權的信貸供給效應存在影響。

基于上述研究結論，本文提出以下政策建議：第一，由于農戶對確權后證書的抵押物屬性的認知不足，而缺乏足夠的金融知識會降低個體的風險偏好水平，在一定程度上抑制農民有效的投融資需求。因此，建議進一步培育增進農戶的產權意識，使其正確、全面的認識土地證書的作用和價值，多渠道提升農民的金融知識水平，促進農戶產生有效的信貸需求。第二，農地作為標的物短期內仍然具有較明顯的弱抵押性。一方面，設立政策性擔保機構、擔保基金，優化保險、銀行、政府、擔保等多元主體聯合違約處置機制；另一方面，成熟的農地流轉市場直接影響違約后抵押物能否及時處置變現。因此，建議進一步完善農戶抵押貸款的配套制度，針對農地抵押后無法按時履約問題構建多元風險分擔機制、完善農地流轉平臺。第三，雖然近年來金融機構對“三農”領域的信貸支持力度不斷加大，明晰的產權也在一定程度上提升了農地的資產價值，但是金融機構和服務的可及性和普及性仍然較差，本文調查發現六成左右的農戶表示其距離最近的銀行或ATM距離3 km以上。因此，建議進一步提升鄉鎮金融機構網點的覆蓋面，同時充分發揮互聯網金融優勢，延伸農村金融可及半徑，推動農村信貸與互聯網技術相結合，緩解農戶信貸約束。上述措施將有助于促進農村信貸市場發展，進而鞏固農地確權成效。