基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架設(shè)計

師修繁（副教授）

一、引言

伴隨信息化技術(shù)的快速介入，供應(yīng)鏈金融垂直化發(fā)展態(tài)勢愈發(fā)顯著，極大地拓寬了產(chǎn)融結(jié)合廣度，實現(xiàn)了商業(yè)場景的快速應(yīng)用，為鏈上企業(yè)發(fā)展提供了重要支撐[1]。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)除了涉及鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)，還涉及物流企業(yè)與第三方機構(gòu)[2，3]，為鏈上參與主體獲得應(yīng)收賬款融資、存貨融資和預(yù)付賬款融資提供了極大的便利。2021 年3月30 日，商務(wù)部等8 單位聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展全國供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用示范創(chuàng)建工作的通知》，鼓勵金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為上下游企業(yè)提供與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的授信、保險、保理等金融服務(wù)。然而，由于信息不對稱、中小企業(yè)融資難等問題，在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中存在流程透明度低、手續(xù)繁雜等困厄[4，5]。

自2019 年區(qū)塊鏈上升為國家戰(zhàn)略部署重要內(nèi)容以來，區(qū)塊鏈技術(shù)及其產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展。作為新基建之一，區(qū)塊鏈技術(shù)成為我國數(shù)字政府建設(shè)與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中重要的基礎(chǔ)設(shè)施。2021 年12月，陀螺研究院發(fā)布《2021 年中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》，旨在加強社會各界對區(qū)塊鏈技術(shù)的理解與普及，找準(zhǔn)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展機遇，推動整個金融體系在技術(shù)、組織與效率層面實現(xiàn)快速變革。值得注意的是，金融是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景中探索最多的領(lǐng)域。據(jù)《區(qū)塊鏈白皮書（2020）》透露，“區(qū)塊鏈技術(shù)+業(yè)務(wù)”已成為金融骨干企業(yè)進軍區(qū)塊鏈行業(yè)的重點，且區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用占比達(dá)11%，僅次于金融領(lǐng)域。近年來，國內(nèi)部分公司也致力于將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，試圖解決業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種問題。

事實上，區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理應(yīng)用中仍面臨諸多問題，如缺乏成熟的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架、缺少規(guī)范的效果評估體系及存在重復(fù)搭建平臺的可能性。有鑒于此，本文積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中更深層次的應(yīng)用，并從信息流、資金流、物流三個角度設(shè)計一套科學(xué)有效的業(yè)務(wù)處理框架，以期為金融機構(gòu)、鏈上企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)提供支撐。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的設(shè)計原則

（一）以去主觀信任為核心，加強風(fēng)險控制管理

信任可被釋義為“相信而敢于托付”，是風(fēng)險狀態(tài)下雙方合作的基礎(chǔ)。事實上，在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展過程中，核心企業(yè)信用無法實現(xiàn)跨體系傳遞。該種情況下，鏈上遠(yuǎn)離核心企業(yè)的多級供應(yīng)商因難以獲取核心企業(yè)的信用背書，在申請貸款時通常會被拒絕，阻礙了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有序開展。而且，無論是金融機構(gòu)還是核心企業(yè)，均難以構(gòu)建完全真實、可靠的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。例如，由核心企業(yè)構(gòu)建該系統(tǒng)，可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假風(fēng)險，導(dǎo)致多級供應(yīng)商仍難以順利獲得融資。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的全鏈信任機制，能夠為金融機構(gòu)、銀行、企業(yè)分別提供可信的專屬區(qū)塊。具體而言，借助區(qū)塊鏈技術(shù)所搭建的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)”處理框架，可為金融機構(gòu)、核心企業(yè)、銀行及多級供應(yīng)商提供不同的區(qū)塊節(jié)點，解決信息跨級傳遞較難、金融機構(gòu)對中小企業(yè)信任度不夠以及信息不對稱等問題。基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架可將核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)上鏈，方便銀行、金融機構(gòu)審閱數(shù)據(jù)。在該模式下，鏈上參與主體均無法篡改與刪除數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)信息的真實可靠，促使核心企業(yè)與金融機構(gòu)的信用在鏈上快速傳遞，解決了系統(tǒng)或人為主觀信任所產(chǎn)生的交易風(fēng)險。

（二）以操作自動化為基礎(chǔ)，提高業(yè)務(wù)運營效率

供應(yīng)鏈金融因涉及參與主體多、專業(yè)性強、鏈條長等特征，導(dǎo)致金融機構(gòu)及參與主體在處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時面臨操作復(fù)雜、嚴(yán)重依賴人工操作等窘境，提高了鏈上參與主體的業(yè)務(wù)處理與操作成本。因此，在設(shè)計供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的過程中，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作自動化、簡化數(shù)據(jù)共享與信息投放的工作流程，是保證業(yè)務(wù)快速處理、交易流程便捷的有力途徑。而區(qū)塊鏈智能合約的自動簽署技術(shù)，不僅可以為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體提供安全真實的條款合同，還能夠簡化業(yè)務(wù)操作流程，促使業(yè)務(wù)操作自動化，提高業(yè)務(wù)運營效率。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，鏈上參與主體可將業(yè)務(wù)合同嵌入?yún)^(qū)塊，推動業(yè)務(wù)處理自動化。因此，構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，將極大地提高金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的處理效率，降低人工操作風(fēng)險。

（三）以數(shù)據(jù)加密為宗旨，保證業(yè)務(wù)交易信息安全

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作涉及主體較多、環(huán)節(jié)繁雜，核心企業(yè)或金融機構(gòu)較難全面監(jiān)察每一環(huán)節(jié)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息易被篡改。而區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)加密技術(shù)能夠保證供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的貨物、服務(wù)往來資金流、物流和信息流等交易數(shù)據(jù)的安全性，提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營效率和效益[4]。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)利用共識機制與時間戳技術(shù)，保證信息的真實與可追溯，降低供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理中的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險；另一方面，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體可加密儲存及劃分鏈上與鏈下數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)信息的安全與不可篡改，使數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)間高效地自主流轉(zhuǎn)。此外，區(qū)塊鏈中哈希函數(shù)技術(shù)原理同樣能保證業(yè)務(wù)交易信息安全[5]。

三、基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架設(shè)計過程

（一）設(shè)計思路

現(xiàn)階段，將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架在我國尚處于嘗試階段，智能化、自動化框架設(shè)計還有較大提升空間。對此，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)亟需在充分結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建新型智能化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架。在設(shè)計該框架之初應(yīng)注意以下問題：一是梳理區(qū)塊鏈技術(shù)各項優(yōu)勢特點；二是整合供應(yīng)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)；三是根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主線及區(qū)塊鏈特征，整合、溯源業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，明確供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主要方向。區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的融合，有助于推進供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理向智能化方向發(fā)展。在生成供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的過程中，要重點考慮信息流、資金流、商流以及物流等方面的需求，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對接、傳遞提供數(shù)據(jù)支撐。企業(yè)需根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理的復(fù)雜程度，明確各個事項在整個執(zhí)行環(huán)節(jié)的外延、內(nèi)涵。

（二）總體框架構(gòu)建

立足上述設(shè)計思路，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，圍繞傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，設(shè)計基于區(qū)塊鏈的智能化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，可為金融機構(gòu)、銀行、中小微企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)支撐。此框架主要分為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)平臺與區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)平臺重點用于對接供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需求，并依據(jù)參與主體的不同需求，助力金融機構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與添加業(yè)務(wù)模塊。區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺主要包含展示層、服務(wù)層、數(shù)據(jù)層，其中：展示層是數(shù)據(jù)輸入與展示的系統(tǒng)媒介；服務(wù)層能夠通過標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)接口與業(yè)務(wù)層進行對接，同時基礎(chǔ)平臺擁有前端與后端，協(xié)調(diào)處理數(shù)據(jù)交換、基礎(chǔ)問題等運營維護操作；數(shù)據(jù)層主要是對數(shù)據(jù)進行處理，可接收業(yè)務(wù)層主體的請求與獲取數(shù)據(jù)，并利用智能合約將數(shù)據(jù)上鏈。具體地，基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理總體框架如圖1所示。

圖1 基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理總體框架

（三）框架詳析

1. 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)平臺。

（1）業(yè)務(wù)處理模塊。業(yè)務(wù)處理模塊重點用于處理供應(yīng)鏈金融具體業(yè)務(wù)，可依據(jù)供應(yīng)鏈內(nèi)容將其細(xì)分為以下三個區(qū)塊功能：①鏈屬企業(yè)管理模塊。其主要作用于核心企業(yè)、上下游企業(yè)、供應(yīng)商等相關(guān)鏈屬企業(yè)業(yè)務(wù)信息處理。鏈屬企業(yè)登錄“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”平臺提交注冊申請，填寫相關(guān)信息并自動儲存至區(qū)塊鏈的分布式賬本中。鏈屬經(jīng)銷商在與供應(yīng)商交易時，便可采用區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺標(biāo)準(zhǔn)化接口調(diào)取相關(guān)企業(yè)清單并選擇心儀企業(yè)，系統(tǒng)會根據(jù)業(yè)務(wù)信息進行詳細(xì)記錄、儲存以及發(fā)表。②交易管理模塊。核心企業(yè)通過“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”平臺向鏈屬中小企業(yè)發(fā)送業(yè)務(wù)交易訂單，中小企業(yè)通過區(qū)塊鏈接口查收訂單，使用區(qū)塊鏈技術(shù)自動對結(jié)果進行確認(rèn)、核查；審查無誤后發(fā)貨，利用區(qū)塊鏈將相關(guān)信息傳輸?shù)较到y(tǒng)接口并返回至核心企業(yè)；核心企業(yè)收到信息后，再通過區(qū)塊鏈接口將貨物信息錄入分布式賬本并公布信息。③物流管理模塊。供應(yīng)商向供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)平臺傳輸發(fā)貨信息，將物流單據(jù)、發(fā)貨信息單與出庫信息單錄入系統(tǒng)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺驗證錄入信息單并將其儲存至分布式賬本；同時，核心企業(yè)在接收到貨物后，也將單據(jù)上傳至分布式賬本進行記錄、儲存。

（2）業(yè)務(wù)賬戶管理模塊。業(yè)務(wù)賬戶管理模塊的重點是對保理公司、經(jīng)銷商、核心企業(yè)以及供應(yīng)商四大類企業(yè)系統(tǒng)賬戶進行管理。其中，登錄賬戶是四大類賬戶管理的主要事項，包含注冊登錄、密碼修改等功能。以注冊登錄為例，其具體流程為：首先，經(jīng)銷商、核心企業(yè)等相關(guān)人員在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺中輸入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的參與用戶名、密碼以及驗證碼。其次，區(qū)塊鏈將自動檢驗登錄信息是否規(guī)范，若規(guī)范則跳轉(zhuǎn)至下頁，若不規(guī)范則系統(tǒng)提示信息錯誤，并返回頁面修改。再次，關(guān)聯(lián)企業(yè)區(qū)塊鏈接口獲取認(rèn)證信息后會啟動區(qū)塊鏈，將認(rèn)證信息發(fā)送給區(qū)塊節(jié)點進行驗證。若通過認(rèn)證，則獲得許可憑證及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體角色；若未通過認(rèn)證，則將繼續(xù)完善信息并等待下一關(guān)聯(lián)企業(yè)認(rèn)證。最后，關(guān)聯(lián)企業(yè)依據(jù)許可憑證獲取ID 主界面導(dǎo)航欄頁面列表。具體登錄流程見圖2。

圖2 登錄流程

由圖2可知，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體輸入登錄信息后，頁面會啟動區(qū)塊鏈接收數(shù)據(jù)，隨后自動觸發(fā)鏈碼接口的查詢賬本，獲取賬本的密碼、用戶名。區(qū)塊鏈會發(fā)出請求調(diào)用服務(wù)層登錄接口，將數(shù)據(jù)傳入服務(wù)層。服務(wù)層自動驅(qū)動區(qū)塊節(jié)點對接收到的信息進行校驗，若信息正確將進行下一步操作，若信息錯誤則自動返回頁面作出錯誤提醒，重新填寫信息直至完全正確。登錄完成后，區(qū)塊鏈會自動將登錄信息儲存至分布式賬本，以便后續(xù)查看、修改與調(diào)用。

（3）業(yè)務(wù)項目管理模塊。業(yè)務(wù)項目管理模塊是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的核心，其主要包括應(yīng)收業(yè)務(wù)與應(yīng)付業(yè)務(wù)。由于應(yīng)收與應(yīng)付業(yè)務(wù)的流程、內(nèi)容較為相似，本文以應(yīng)收業(yè)務(wù)為例，描述業(yè)務(wù)操作具體過程，見圖3。

圖3 基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)流程

應(yīng)收業(yè)務(wù)是由經(jīng)銷商發(fā)起的業(yè)務(wù)，其由核心企業(yè)提供擔(dān)保，確保經(jīng)銷商從保理公司借到足夠資金，以維持正常商業(yè)往來。區(qū)塊鏈還可拆分應(yīng)收賬款，將核心企業(yè)信用傳遞到末端，降低鏈上參與主體業(yè)務(wù)處理所產(chǎn)生的各類成本，具體步驟如下：第一步，生成電子憑證。首先，經(jīng)銷商可采用智能合約編制合同，運用私鑰將合同模板上傳至線上；然后，由核心企業(yè)、供應(yīng)商分別填寫合同，確認(rèn)后生成應(yīng)收賬款電子憑證。第二步，申請融資貼現(xiàn)。供應(yīng)商憑借應(yīng)收賬款電子憑證向銀行申請融資貼現(xiàn)。第三步，簽署保理合同。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的履約監(jiān)控及約束，銀行、經(jīng)銷商以及核心企業(yè)簽署保理合同。第四步，應(yīng)收賬款驗證。區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺提取銀行生成的應(yīng)收賬款電子憑證數(shù)據(jù)并進行校驗。第五步，電子憑證貼現(xiàn)。銀行采用區(qū)塊鏈技術(shù)在線上對供應(yīng)商電子憑證進行檢驗后，執(zhí)行電子憑證貼現(xiàn)操作；金融機構(gòu)在簽收時對供應(yīng)商完成資金代付，同時債權(quán)人從供應(yīng)商變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)。第六步，電子憑證拆分流轉(zhuǎn)。供應(yīng)商能夠?qū)鶛?quán)憑證進行拆分流轉(zhuǎn)，并支付給上游供應(yīng)商；上游供應(yīng)商可持憑證向銀行申請融資貼現(xiàn)。第七步，到賬還款。到應(yīng)收賬款還款日時，核心企業(yè)將相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移至金融機構(gòu)或持有債權(quán)憑證的供應(yīng)商，完成業(yè)務(wù)閉環(huán)。

（4）業(yè)務(wù)合同管理模塊。業(yè)務(wù)合同管理模塊是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架中的基礎(chǔ)模塊，具體模板的添加步驟為：首先，核心企業(yè)與供應(yīng)商通過區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺發(fā)起交易申請，經(jīng)過系統(tǒng)審查后獲得相應(yīng)合同模板；然后，核心企業(yè)與供應(yīng)商在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺頁面添加生成的合同模板，并填寫表單中合同選項的名稱及描述，簽署合同簽章關(guān)鍵字；接著，將表單上傳至各節(jié)點區(qū)塊中進行驗證，中途若檢驗出錯誤信息，表單將被返回到區(qū)塊接口，由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體重新填寫模板后繼續(xù)進行傳輸、驗證，直至信息完全準(zhǔn)確為止；最后，區(qū)塊鏈在接收到合同信息后，將合同轉(zhuǎn)化為PDF文件，并自動將合同模板信息保存至分布式賬本中，同時將不同類型的合同模板進行分類。

（5）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計模塊。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計模塊主要包含企業(yè)借貸條件查詢、借貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計、系統(tǒng)服務(wù)費收取三方面功能。企業(yè)借貸條件查詢運用區(qū)塊鏈秘鑰技術(shù)查看項目的還款列表、當(dāng)前交易狀態(tài)等。其中，區(qū)塊鏈秘鑰技術(shù)使得交易信息更具安全性。借貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計運用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)督核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及供應(yīng)商等主體的按時還款情況，并對未及時還款的企業(yè)自動作出逾期提醒。系統(tǒng)服務(wù)費收取包括還款方式與還款狀態(tài)兩項內(nèi)容：還款方式分為一次性還本付息、先息后本、按月還本、按季還本付息；還款狀態(tài)分為已還款、未還款以及逾期三種狀態(tài)。

（6）業(yè)務(wù)平臺管理模塊。業(yè)務(wù)平臺管理模塊又被分為業(yè)務(wù)管理模塊、業(yè)務(wù)權(quán)限管理模塊、角色管理模塊、區(qū)塊鏈管理塊模。業(yè)務(wù)管理模塊進一步細(xì)分為普通管理與平臺管理。普通管理難以保證供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體信息、密碼、角色等信息的安全性。相反，區(qū)塊鏈非對稱秘鑰技術(shù)能夠使信息更具安全性，令普通供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體獲得專屬權(quán)限。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體可使用相應(yīng)密碼獲取信息、重置密碼，使信息資源更具安全性。平臺管理與上述賬戶管理功能相同，因此不再重復(fù)闡述。業(yè)務(wù)權(quán)限管理模塊是指對業(yè)務(wù)進行增、刪、改、查，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中形成一條權(quán)限鏈。權(quán)限鏈的數(shù)據(jù)包含兩層系統(tǒng)，最多容納兩級菜單。角色管理模塊是指對角色增、刪、改、查，并對新增角色進行權(quán)限配置。角色中最大權(quán)限數(shù)即為該角色所屬企業(yè)類型的權(quán)限。區(qū)塊鏈管理模塊用于信息呈現(xiàn)、數(shù)據(jù)信息展示，能夠使企業(yè)管理員更為直觀地看到系統(tǒng)交易數(shù)量與相關(guān)數(shù)據(jù)的動態(tài)變化，且能核實錯誤數(shù)據(jù)并及時矯正。

2. 區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺。

（1）展示層。展示層是負(fù)責(zé)系統(tǒng)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體間交互的媒介。展示層的設(shè)計基于MVC 架構(gòu)開發(fā)，能夠支持多種瀏覽器。MVC 是一種將展示界面、業(yè)務(wù)邏輯以及數(shù)據(jù)信息分離的組織代碼框架，也是界面系統(tǒng)與交互的構(gòu)成基礎(chǔ)，其結(jié)構(gòu)是為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體提供多視圖展示的應(yīng)用程序。同時，MVC 架構(gòu)與區(qū)塊鏈分布式應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計、分析相結(jié)合，再根據(jù)界面設(shè)計多樣性、可變性需求，將交互系統(tǒng)分解成控制器與視圖部件。控制器有助于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理使用MVC 實現(xiàn)流程控制，便于簡化Web 應(yīng)用程序開發(fā)。視圖部件用于展示供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的各項運營信息。

展示層的工作流程分為以下幾步：首先，在視圖管理器啟動后，區(qū)塊鏈會自動將適當(dāng)?shù)男畔鬟f到導(dǎo)航器，導(dǎo)航器取出配置文件中的信息，依據(jù)配置信息創(chuàng)建相應(yīng)的管理器；其次，區(qū)塊鏈自動開啟調(diào)用頁面導(dǎo)航，尋找相應(yīng)應(yīng)用程序頁面，并將調(diào)用狀態(tài)管理器保存至分布式賬本；再次，區(qū)塊鏈調(diào)用導(dǎo)航器尋找適當(dāng)?shù)囊晥D激活路徑，傳到視圖管理器；最后，在視圖顯示后，區(qū)塊鏈等待供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體在界面中執(zhí)行動作，接收到動作則調(diào)用供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)邏輯進行控制，將處理完畢的結(jié)果自動儲存至分布式賬本，同時將結(jié)果發(fā)送到頁面。據(jù)此邏輯可知，展示層能夠使用區(qū)塊鏈結(jié)合框架開發(fā)應(yīng)用程序控制創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)新型管理狀態(tài)、交互狀態(tài)，使得頁面操作更加連貫與便利。

（2）服務(wù)層。服務(wù)層主要負(fù)責(zé)校驗業(yè)務(wù)層中的數(shù)據(jù)信息，并通過記錄與儲存操作內(nèi)容，保證數(shù)據(jù)的安全性。其中，供應(yīng)鏈金融通過服務(wù)平臺標(biāo)準(zhǔn)化接口與區(qū)塊鏈進行對接，將信息傳遞到后臺實施數(shù)據(jù)處理，具體操作過程為：主體申請注冊、主體身份驗證、主體功能操作與主體信息保護。新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體注冊信息時，會產(chǎn)生新管理賬號。服務(wù)平臺會將新的申請信息上傳至區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)平臺進行注冊審核，完成審核后將信息自動傳送到區(qū)塊鏈中，區(qū)塊鏈分布式賬本會對節(jié)點數(shù)據(jù)進行記錄、儲存。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體只有在第一次登錄時通過證書信息核驗，才能正常使用。主體驗證主要是對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的身份信息、登錄信息進行驗證，確認(rèn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的操作權(quán)限。在實際操作時，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的每筆交易與操作動作均會產(chǎn)生相應(yīng)的證書信息，并在確認(rèn)信息后傳輸給其他節(jié)點，以確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的信息安全。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的操作流程詳見圖4。

圖4 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體操作流程

（3）數(shù)據(jù)層。數(shù)據(jù)層是整個供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的底層技術(shù)，其用于數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)存儲與數(shù)據(jù)上鏈。數(shù)據(jù)層在收到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體的請求后，自動啟動SDK層，并調(diào)用智能合約將數(shù)據(jù)上鏈。SDK層是封裝Hyperledger Fabric的服務(wù)工具。上鏈數(shù)據(jù)主要鏈接核心企業(yè)與其他業(yè)務(wù)間的數(shù)據(jù)，是組成供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)整個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)流。區(qū)塊鏈會將每筆交易記錄到區(qū)塊節(jié)點，并審查、修改數(shù)據(jù)流的錯誤值，每經(jīng)過一次修改，數(shù)據(jù)流都會被記錄上鏈。區(qū)塊鏈采用非對稱加密、數(shù)字簽名、哈希函數(shù)等技術(shù)確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理的信息安全。另外，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與主體在交易過程中的所有操作均被記錄上鏈，所存鏈上數(shù)據(jù)均與每次交易操作有關(guān)。

四、區(qū)塊鏈驅(qū)動下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的優(yōu)勢

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為銀行、物流公司、平臺等多方主體提供多樣化、復(fù)雜化的交易場景，因此增加了不同業(yè)務(wù)的落地難度，并對各主體信用風(fēng)險管控提出了更高的要求。在此情況下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在開展過程中難免會遭遇確權(quán)信息難以確認(rèn)、金融機構(gòu)深入行業(yè)意愿低等限制。受此影響，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架作為金融機構(gòu)管理中的重要組成元素，為鏈上中小企業(yè)、銀行、物流企業(yè)等主體提供指導(dǎo)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架設(shè)計的核心邏輯在于，借助智能化、數(shù)字化方式推進企業(yè)從生產(chǎn)、運輸?shù)戒N售的各個環(huán)節(jié)，解決信息傳遞過程中存在的信息投放不對稱、不準(zhǔn)確問題。在此基礎(chǔ)上，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，不僅能有效降低各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，提高企業(yè)融資便利度與降低融資成本，還可強化中小企業(yè)運營管理質(zhì)量，提升企業(yè)自身價值。區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架具有如下優(yōu)勢：

（一）提高供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)效率

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，相關(guān)參與主體借助區(qū)塊鏈技術(shù)將交易數(shù)據(jù)信息寫入不同區(qū)塊中，并利用P2P網(wǎng)絡(luò)組織各業(yè)務(wù)節(jié)點參與信息驗證與記錄[6，7]。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所涉及的所有主體均擁有相等的地位，可隨時在區(qū)塊上讀寫數(shù)據(jù)、產(chǎn)生與接受信息。當(dāng)數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)變動時，各節(jié)點均會收到其他節(jié)點的動態(tài)消息，且承擔(dān)驗證與記錄數(shù)據(jù)的責(zé)任，確保數(shù)據(jù)一致及保證信息真實、不可篡改與可追溯。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入打破了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架中傳統(tǒng)的瀑布型操作流程，并可通過智能合約方式實時審核風(fēng)險控制所需的各種材料，提升審核環(huán)節(jié)的質(zhì)量與效率；另一方面，不同區(qū)塊中供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)形成的交易信息可被任意授權(quán)節(jié)點查看，確保供應(yīng)鏈金融各參與主體共享鏈上相關(guān)信息，降低信息獲取成本與不對稱程度。整體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)通過重塑供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架流程，促使鏈上各主體實現(xiàn)便捷聯(lián)系。

（二）實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)全流程透明化

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)紙質(zhì)版商業(yè)票據(jù)具有支付、抵押與流轉(zhuǎn)作用。然而，由于無法拆分商業(yè)票據(jù)票面價值，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中信用資產(chǎn)的有序流動受到極大限制，導(dǎo)致鏈上末端中小企業(yè)出現(xiàn)融資難情況。基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架擁有共識機制與可追溯特征，促使企業(yè)債權(quán)債務(wù)憑證在鏈上快速流轉(zhuǎn)，解決末端中小企業(yè)融資難問題。同時，在融資審批過程中，金融機構(gòu)可借助區(qū)塊鏈技術(shù)記錄業(yè)務(wù)往來中的每筆信用資產(chǎn)，無需二次審核供應(yīng)鏈上企業(yè)的歷史交易信息及參與方身份。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架中的監(jiān)管問題，還能極大地降低人工監(jiān)管成本。該模式僅需平臺實時審核供應(yīng)鏈上各主體的貿(mào)易背景與真實性，為核心企業(yè)解決信用傳遞與擴大供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信范圍提供支撐。在此過程中，金融機構(gòu)可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中所涉及的信息流、資金流、物流等環(huán)節(jié)信息真實無誤地展示出來，并通過物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)各區(qū)塊信息核驗，保證業(yè)務(wù)開展全流程透明化。

（三）增強企業(yè)再融資能力

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)眾多，諸多金融機構(gòu)、中小企業(yè)需逐一進行交易與收集信息。這些信息在相關(guān)環(huán)節(jié)中需經(jīng)過工作人員審核，還需經(jīng)歷諸多復(fù)雜繁瑣的審批流程，極大地降低了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的處理效率。智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)中的重要組成元素，可被有效嵌入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，提前將預(yù)設(shè)執(zhí)行條款與相關(guān)流程寫入不同區(qū)塊。當(dāng)編程條款被觸發(fā)時，智能合約會自動執(zhí)行與處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)合同內(nèi)容。在沒有第三方機構(gòu)或主體參與的情況下，智能合約也能科學(xué)高效地執(zhí)行合同條款。并且，智能合約技術(shù)能避免鏈上合同執(zhí)行過程中存在的人為與道德風(fēng)險，促使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架下的合約條款實現(xiàn)自動化運作，降低人工審核成本，解決合約執(zhí)行難問題。對于分散、數(shù)目眾多的業(yè)務(wù)與資產(chǎn)項目，智能合約技術(shù)可準(zhǔn)確控制與主導(dǎo)供應(yīng)鏈上的企業(yè)，為中小微企業(yè)、客戶建立信任。

五、基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架應(yīng)用要點

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)打通鏈上企業(yè)合作渠道

金融機構(gòu)通過搭建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，深化鏈上中下游企業(yè)、銀行、物流企業(yè)合作，提高各類資源要素配置效率。首先，物流企業(yè)能夠借助處理框架發(fā)布物流服務(wù)數(shù)據(jù)信息，使鏈屬企業(yè)依據(jù)詳細(xì)的業(yè)務(wù)清單挑選合適的服務(wù)內(nèi)容；其次，核心企業(yè)可借助處理框架將信用上傳至鏈上中小企業(yè)、銀行等主體區(qū)塊上，暢通中小企業(yè)融資渠道，提高其融資效率；最后，商業(yè)銀行可與鏈屬企業(yè)簽署線上合作協(xié)議，保證雙方實現(xiàn)高質(zhì)量合作。

（二）運用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信息資源有效配置

借助區(qū)塊鏈技術(shù)，鏈上參與主體將相關(guān)交易信息寫入?yún)^(qū)塊中，有效保證了數(shù)據(jù)信息的不可篡改與刪除。根據(jù)數(shù)據(jù)信息特征，區(qū)塊鏈技術(shù)通過P2P網(wǎng)絡(luò)驗證與記錄各節(jié)點數(shù)據(jù)信息，確保鏈上參與主體隨時讀寫與查看交易信息，極大地優(yōu)化了信息資源的配置。并且，在區(qū)塊鏈技術(shù)下，涉及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各類數(shù)據(jù)信息均可被任意節(jié)點授權(quán)查看，使得鏈上參與主體能實時共享供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信息，降低各類主體信息的獲取成本，解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理過程中存在的信息鴻溝問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)重塑供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)信息流，促進鏈上主體快速便捷地開展交流與聯(lián)系。

（三）通過區(qū)塊鏈技術(shù)找到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理的最佳平衡點

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的構(gòu)建離不開金融機構(gòu)、中小企業(yè)、核心企業(yè)、銀行等主體，各參與主體經(jīng)濟效益的提高與信息資源的獲取，也離不開供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架。在區(qū)塊鏈技術(shù)的驅(qū)動下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架為各參與主體的合作與業(yè)務(wù)開展提供了更安全的場所，且促使各類信息資源在不同區(qū)塊間實現(xiàn)有效傳遞。一方面，根據(jù)金融機構(gòu)、銀行等主體的特征，區(qū)塊鏈技術(shù)可為鏈上企業(yè)的業(yè)務(wù)處理與決策提供有效的數(shù)據(jù)信息，從而提高金融機構(gòu)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的處理效率；另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能精準(zhǔn)投放數(shù)據(jù)信息，促進鏈上參與主體衍生與發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化健全供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架。此外，鏈上主體利益權(quán)衡也是影響金融機構(gòu)與其他企業(yè)合作的重要元素。因此，金融機構(gòu)需借助區(qū)塊鏈技術(shù)找到鏈上主體合作的最佳平衡點，以此構(gòu)建滿足各主體利益分配要求的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，促使鏈上主體實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)論及建議

區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架有利于金融機構(gòu)、核心企業(yè)與中小企業(yè)拓展自身業(yè)務(wù)，為參與主體創(chuàng)新產(chǎn)品與開發(fā)潛力客戶資源提供重要支撐。本文為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有序開展設(shè)計了一套科學(xué)的處理框架，為鏈上金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理、企業(yè)信息傳遞、信用監(jiān)管效率提升奠定了基礎(chǔ)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架可有效運營與控制業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的信息流、資金流與物流，提高金融機構(gòu)及相關(guān)參與主體的處理效率。在此基礎(chǔ)上，為優(yōu)化與完善基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架，本文提出如下建議：

第一，創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理平臺。在政府政策的支持與引領(lǐng)下，金融機構(gòu)應(yīng)積極研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品與平臺，依靠自身影響力吸引其他金融機構(gòu)、企業(yè)參與創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架。通過構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理平臺，幫助企業(yè)增強競爭實力與開發(fā)客戶資源。

第二，加快建立綜合型區(qū)塊鏈技術(shù)團隊。為提高區(qū)塊鏈下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架使用的安全性與穩(wěn)定性，便于金融機構(gòu)、企業(yè)使用，需不斷完善技術(shù)與提高數(shù)據(jù)算法的準(zhǔn)確性。在此過程中，技術(shù)研發(fā)團隊是優(yōu)化與完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的關(guān)鍵所在，要加快打造技術(shù)團隊與培養(yǎng)專業(yè)化人才。一方面，設(shè)立金融機構(gòu)專屬區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)部門，篩選高素質(zhì)、綜合型的專業(yè)化技術(shù)人才進入技術(shù)團隊；另一方面，積極同區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)、專業(yè)院校開展合作，不斷提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理框架的技術(shù)能力，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理平臺，以打造更適合金融機構(gòu)、企業(yè)發(fā)展的服務(wù)平臺。