壽險普及度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的影響*
——基于鄉(xiāng)村文化振興視角

鄭 軍 徐天宇

（安徽財經(jīng)大學 金融學院，安徽 蚌埠233030）

一、引言

鄉(xiāng)村文化振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的靈魂。鄉(xiāng)村振興，既要塑形，也要鑄魂。鄉(xiāng)村文化若無繁榮，就會對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)產(chǎn)生阻力。2021年4月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》中強調(diào)，應(yīng)開拓發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的壽險業(yè)務(wù)，開發(fā)設(shè)計針對農(nóng)村弱勢群體的普惠保險；設(shè)計能夠滿足不同農(nóng)村群體的養(yǎng)老保險，滿足農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老需求；各壽險公司要結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村實際情況，加大對農(nóng)村健康險、意外險等業(yè)務(wù)潛力的挖掘力度。①中國銀行保險監(jiān)督管理委員會：《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，2021年4月9日，http://www.cbirc,gov.cn/cn/viwe/pages/govermentDetail.html?docld=976139&itemld=861&generaltype=1,2021-12-20。近年來，我國保險業(yè)的發(fā)展速度不斷提升，2020年保險密度已經(jīng)達到3，233元／人，保險深度達到4.45%。②中國銀行保險報網(wǎng)：《新人口結(jié)構(gòu)特征與保險業(yè)發(fā)展——寫在第七次人口普查與三胎政策出臺之際》，2021年6月3日，http://www.cbimc,cn/content/2021-06/03/content_396529.html,2021-12-20。

鄉(xiāng)村文化振興是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進程的內(nèi)在動力。鄉(xiāng)村文化振興能從權(quán)利、制度、權(quán)力性質(zhì)和效率四個層面促進鄉(xiāng)村振興，并且能夠促進農(nóng)村居民權(quán)利意識的覺醒，培育出完善的鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)體系。③孫剛、羅昊：《鄉(xiāng)村振興背景下文化治理現(xiàn)代化的價值意蘊與政策路徑》，《江漢論壇》2021年第7期，第85-90頁。鄉(xiāng)村文化振興的實施是鄉(xiāng)村發(fā)展理念的根本轉(zhuǎn)變，能夠帶動鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為鄉(xiāng)村文化服務(wù)提供補給。其中，城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均衡發(fā)展是鄉(xiāng)村文化振興中提升文化自信、鑄造鄉(xiāng)村文明的重要基礎(chǔ)，而促進城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均衡發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是農(nóng)村居民社會保障水平的提升。壽險業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣，能夠為低收入人群提供保險保障，緩解人口老齡化帶來的農(nóng)村養(yǎng)老問題，推動農(nóng)村居民社會保障水平的提升。因此，以壽險業(yè)的普及發(fā)展來提升農(nóng)村社會保障水平，進而促進城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化進程，完善鄉(xiāng)村文化振興的頂層設(shè)計。

農(nóng)村居民社會保障水平作為鄉(xiāng)村文化振興的基礎(chǔ)和前提，是指某段時期內(nèi)一個地區(qū)農(nóng)村居民享受的社會保障高低程度，是直接衡量農(nóng)村社會保障資金供求關(guān)系的重要指標，并間接反映農(nóng)村地區(qū)社會保障體系的運行狀況，①熊文、王軼、李朝鮮：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下失地農(nóng)民與未失地居民社會保障水平的比較研究》，《統(tǒng)計與信息論壇》2021年第4期，第104-117頁。而壽險普及度則在農(nóng)村居民社會保障水平中扮演著重要角色。農(nóng)村壽險的推廣和普及能夠提升農(nóng)村居民風險意識，擴大農(nóng)村居民的社會保障支出，提升農(nóng)村居民的社會保障水平。壽險普及度的深度以及密度失衡可能會對農(nóng)村居民社會保障水平產(chǎn)生消極影響。因此，要加強壽險市場普及創(chuàng)新的力度，確保壽險普及度的均衡發(fā)展，才能夠提升農(nóng)村居民社會保障水平，促進城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化進程，助推鄉(xiāng)村文化振興。

在以上討論的基礎(chǔ)上，本文提出兩個問題：一是在鄉(xiāng)村振興背景下，壽險普及度的深度失衡和密度失衡是否會對農(nóng)村居民社會保障水平產(chǎn)生消極影響，進而對鄉(xiāng)村文化振興進程形成阻力。二是深度失衡與密度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的影響機制是否不同，會對鄉(xiāng)村文化振興進程產(chǎn)生何種影響。對此，在明確鄉(xiāng)村文化振興相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，從分析壽險普及度對農(nóng)村居民社會保障水平影響的客觀現(xiàn)狀入手，實證分析壽險普及度對農(nóng)村居民社會保障水平的影響，并結(jié)合實證研究結(jié)果，提出相關(guān)政策建議，為提高農(nóng)村居民社會保障水平、實現(xiàn)鄉(xiāng)村文化振興提供決策思路。

二、文獻綜述

現(xiàn)有學者關(guān)于保險市場普及創(chuàng)新的研究，主要分為以下幾個方面。一是農(nóng)業(yè)保險市場的推廣普及作用。有學者利用2000—2016年的省級數(shù)據(jù)討論了農(nóng)業(yè)保險推廣對農(nóng)民收入增加的作用路徑，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的試點對農(nóng)村居民各項收入有著積極顯著的影響，且該試點會提升農(nóng)村居民非農(nóng)收入占總收入的比例；②馬九杰、崔恒瑜、吳本健：《政策性農(nóng)業(yè)保險推廣對農(nóng)民收入的增進效應(yīng)與作用路徑解析——對漸進性試點的準自然實驗研究》.，《保險研究》2020年第2期，第3-18頁。有學者也認為政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼和推廣會提升農(nóng)民的社會福利和生產(chǎn)能力。③Tao.Ye,Wuyang.Hu,Barry.J,Barnett,.Jiwei.Wang.,Yu.Gao,“Area.Yield.Index.Insurance.or.Farm.Yield.Crop.Insurance?.Chinese.Perspectives.on.Farmers’.Welfare.and.Government.Subsidy.Effectiveness,”Journal of Agricultural Economics,Vol.71,No.1,2020,pp.144-164.④ZHANG.Yanyuan,JU.Guangwei,ZHAN.Jintao,“Farmers.Using.Insurance.and.Cooperatives.to.Manage.Agricultural.Risks:.A.Case.Study.of.the.Swine.Industry.in.China,”Journal of Integrative Agriculture,Vol.18，No.12,2019,pp.2910-2918.二是商業(yè)保險市場推廣普及的作用。有學者采用我國2003—2017年省級面板數(shù)據(jù)分析研究發(fā)現(xiàn)，以商業(yè)保險密度和強度為表征的商業(yè)保險發(fā)展對居民消費有著顯著正向影響；⑤南永清、賀鵬皓、周勤：《商業(yè)保險對居民消費影響研究——基于中國省級面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)》，《保險研究》2020年第3期，第23-40頁。有學者認為商業(yè)保險市場的普及發(fā)展與經(jīng)濟消費發(fā)展有互相促進的關(guān)系。⑥石曉軍、閆竹：《城鎮(zhèn)化一定能促進壽險業(yè)發(fā)展嗎?——基于人類發(fā)展指數(shù)的異質(zhì)性分析》，《財經(jīng)研究》2017年第6期，第105-117頁。⑦Dafny.Leemore.S，Hendel.Igal,Marone.Victoria，Ody.Christopher，“Narrow.Networks.on.the.Health.Insurance.Marketplaces:.Prevalence,.Pricing,.and.the.Cost.of.Network.Breadth，”Health Aあairs (Project Hope)，Vol.36，No.9，2017，pp.1606-1614.三是保險市場普及的區(qū)域差異。有學者利用Arc.GIS技術(shù)對全國保險業(yè)發(fā)展水平進行分析發(fā)現(xiàn)，雖然當前保險業(yè)整體發(fā)展處于上升趨勢，但有部分省份保險業(yè)發(fā)展速度較快，部分省份保險業(yè)發(fā)展速度相對較慢，兩者之間形成了較大的差距；①鐘水映、李強誼、肖攀：《我國保險業(yè)發(fā)展水平的地區(qū)差異及其分布動態(tài)演進》，《保險研究》2016年第3期，第3-17頁。此外有學者匯總了1961—2000年68個經(jīng)濟體的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)通貨膨脹、人均收入、銀行業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟指標是造成各區(qū)域保險業(yè)普及發(fā)展水平存在差異的重要因素。②Thorsten.Beck，Ian.Webb，“Economic,.Demographic,.and.Institutional.Determinants.of.Life.Insurance.Consumption.across.Countries，”The World Bank Economic Review，Vol.17，No.1,2003，pp.51-88.

鄉(xiāng)村文化振興背景下關(guān)于農(nóng)村居民社會保障水平的影響因素研究，主要有以下幾個方面。一是鄉(xiāng)村文化振興背景下財政支出對農(nóng)村居民社會保障水平的影響。有學者發(fā)現(xiàn)各地區(qū)生產(chǎn)總值不同會出現(xiàn)地區(qū)間的財政差距,.就會導致用于農(nóng)村社會保障等公共服務(wù)的財政支出不同，因此各地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平也會出現(xiàn)較大差異；③劉蓓、趙修安：《基于熵權(quán)TOPSIS法的基本公共服務(wù)均等化評價實證研究——以廣西為例》，《學術(shù)論壇》2016年第3期，第72-76頁。有學者也認為財政支出會對居民的保障性消費支出產(chǎn)生調(diào)節(jié)作用。④赫國勝、柳如眉：《財政社會保障支出的地區(qū)收入差距收斂效應(yīng)分析——基于東中西部2000—2012年面板數(shù)據(jù)》，《社會科學輯刊》2015年第4期，第94-100頁。⑤Koch.Insa，Reeves.Aaron，“From.Social.Security.to.State-sanctioned.Insecurity:.How.Welfare.Reform.Mimics.the.Commodification.of.Labour.through.Greater.State.Intervention，”Economy and Society，Vol.50，No.3，2021，pp.448-470.二是鄉(xiāng)村文化振興下農(nóng)村居民收入對農(nóng)村居民社會保障水平的影響。有學者認為城鄉(xiāng)收入差距減小有助于減少農(nóng)村絕對貧困，提高農(nóng)村居民社會保障水平；⑥Yu.Lerong，Li.Xiaoyun，“The.Effects.of.Social.Security.Expenditure.on.Reducing.Income.Inequality.and.Rural.Poverty.in.China，”Journal of Integrative Agriculture,Vol.20，No.4，2021,pp.1060-1067.有學者認為農(nóng)村居民社會保障水平與全壽命平均收入相關(guān)，社會保障制度既能減少終身收入不平等，又能促進經(jīng)濟的快速增長，進而影響到農(nóng)村居民社會保障水平的上升。⑦GILLES.LE.GARREC，“Social.Security，Income.Inequality.and.Growth，”Journal of Pension Economics and Finance，Vol.11，No.1，2012,pp..53-70.⑧李琦、倪志良：《公共服務(wù)支出提升了居民收入差距容忍度嗎?——基于公共服務(wù)獲得感的中介效應(yīng)研究》，《經(jīng)濟問題探索》2021年第8期，第31-42頁。三是鄉(xiāng)村文化振興下經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)村居民社會保障水平的影響。在中國人均生產(chǎn)總值不斷提升的背景下，社會、教育等方面的支出占GDP的比重上升了1.3個百分點，這表明地方經(jīng)濟發(fā)展水平的上升會促進農(nóng)村居民社會保障水平的發(fā)展；⑨Yeon.ho.Lee，“The.Limits.of.Economic.Globalization.in.East.Asian.Developmental.States，”The Pacific Review，Vol.10，No.3，2007，pp.366-390.也有學者認為經(jīng)濟增長能夠提高農(nóng)村居民社會保障水平，尤其是對發(fā)展中國家來說效果更加顯著。⑩李旸、鄭培江：《社保支出增長與經(jīng)濟增長的周期性協(xié)調(diào)及長期適度均衡——基于OECD國家的經(jīng)驗研究》.，《四川大學學報(哲學社會科學版)》2020年第6期，第174-184頁。?Giorgio.Bellettini,Carlotta.Berti.Ceroni,“Social.Security.Expenditure.and.Economic.Growth:.An.Empirical.Assessment,”Research in Economics,Vol.54,No.3,2000，pp..249-275.

目前，我國有關(guān)鄉(xiāng)村文化振興背景下農(nóng)村居民社會保障水平的影響因素研究仍以理論研究為主，實證研究主要集中在文化振興相關(guān)指標與社會保障水平相關(guān)指標的估計和測量方面，且大多數(shù)研究沒對相關(guān)指標的內(nèi)涵和外延作深入探究，就難以準確判斷相關(guān)指標對文化振興與農(nóng)村居民社會保障水平的影響程度。綜上所述，壽險普及度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平之間存在關(guān)聯(lián)。通過實證分析并結(jié)合前人的研究成果，深入研究壽險普及度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的影響，探索壽險普及度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的作用機制，為國家助推鄉(xiāng)村文化振興提供農(nóng)村居民社會保障水平方面的決策思路。

本文的研究意義在于：(1).在柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)基礎(chǔ)上構(gòu)建了壽險普及度失衡影響農(nóng)村居民社會保障水平的固定效應(yīng)模型，從理論上分析了壽險普及度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的作用機理和影響機制。理論研究發(fā)現(xiàn)，壽險普及度的深度和密度失衡會降低農(nóng)村居民社會保障水平，進而影響農(nóng)村居民社會保障意識的提升。(2).利用《中國保險年鑒》、EPS全球數(shù)據(jù)庫等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過實證方法分析了壽險普及度深度失衡和密度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的影響。實證研究發(fā)現(xiàn)：壽險深度和密度的提升均對農(nóng)村居民社會保障意識產(chǎn)生積極影響，這表明壽險普及度的區(qū)域均衡發(fā)展有利于提升農(nóng)村居民社會保障水平，為鄉(xiāng)村文化振興提供助力。

三、理論模型

為了探究壽險普及度失衡以及農(nóng)村居民社會保障水平對鄉(xiāng)村文化振興的影響，將構(gòu)造一個包括壽險普及度的深度失衡、密度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平的理論模型，深入探討壽險深度失衡和密度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的影響路徑和作用機制。農(nóng)村居民社會保障水平是指一定時期內(nèi)，一國（地區(qū)）農(nóng)村居民享受的社會保障的高低程度。①熊文、王軼、李朝鮮：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下失地農(nóng)民與未失地居民社會保障水平的比較研究》，《統(tǒng)計與信息論壇》2021年第4期，第104-117頁。參考對保險普及的分析，壽險普及度指的是使用壽險產(chǎn)品的消費者占所有消費者的比率，②王新利：《析國民保險與風險管理知識的普及》，《保險研究》2007年第11期，第53-55頁。本文將其概念延至壽險深度和壽險密度。其中壽險深度是指一國(地區(qū))的壽險保費收入與該地區(qū)的GDP總額的比率；壽險深度失衡即壽險在各區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展地位較低，且各區(qū)域的壽險在經(jīng)濟發(fā)展地位中差距過大。壽險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司鶋垭U費額，反映該地居民參加壽險的程度；而壽險密度失衡表示部分地區(qū)的人均壽險保費過低，且區(qū)域間壽險保費差距過大，引起區(qū)域間壽險發(fā)展不平衡等問題。農(nóng)村壽險市場的推廣和普及能夠提升農(nóng)村居民風險保障意識，增加農(nóng)村居民的社會保障支出，提升農(nóng)村居民的社會保障水平。本文將我國分為發(fā)達地區(qū)D和欠發(fā)達地區(qū)U分別進行模型推導。

（一）鄉(xiāng)村文化振興背景下壽險深度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平

本文研究的是壽險普及度與農(nóng)村居民社會保障水平的關(guān)系，因此，將農(nóng)村居民社會保障水平作為因變量，將壽險深度和壽險密度作為自變量。柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基本形式為：

Y為經(jīng)濟產(chǎn)出水平；A為技術(shù)水平，即綜合要素生產(chǎn)率；L是為生產(chǎn)所投入的勞動力；K是投入的資本；α、β是勞動力和資本產(chǎn)出的彈性系數(shù)。

柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)反映了在生產(chǎn)技術(shù)等條件確定的情形下，某種產(chǎn)品的外在投入和其內(nèi)在產(chǎn)出的函數(shù)關(guān)系。若設(shè)定的生產(chǎn)函數(shù)中相關(guān)技術(shù)條件發(fā)生變化，就會產(chǎn)生新的生產(chǎn)函數(shù)形式。③秦德智、邵慧敏：《我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整動因分析——基于擴展的柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)》，《農(nóng)村經(jīng)濟》2016年第5期，第59-63頁。因此，當農(nóng)村居民社會保障水平作為被解釋變量時，考慮到投入因素和綜合要素生產(chǎn)率的變化，在文獻綜述的基礎(chǔ)上，農(nóng)村居民社會保障水平不僅受壽險普及率的影響，也會受到財政支出等投入因素影響，而農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品支出主要用于社會保障產(chǎn)品的消費支出。④熊文、王軼、李朝鮮：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下失地農(nóng)民與未失地居民社會保障水平的比較研究》，《統(tǒng)計與信息論壇》2021年第4期，第104-117頁。由于本文的研究對象與基本的柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的研究對象不同，因此要對模型進行改動來適應(yīng)本文的研究對象和目的。

首先，引入滿足發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障性產(chǎn)品生產(chǎn)的柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)：

其中，產(chǎn)出彈性α1、β1和γ1滿足α1+β1+γ1<1,且α1>0、β1>0、γ1>0。通過社會資本KD、勞動力LD來提升農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品的產(chǎn)出YD，其產(chǎn)出最大化函數(shù)為:

其中π為農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品的產(chǎn)出。進一步求解，可知發(fā)達地區(qū)π最大化的一階條件為:

其中，r為農(nóng)村居民保障性產(chǎn)品的價格，w為工資收入，隨資本KD和勞動力LD的變化而變化；τD為發(fā)達地區(qū)政府為壽險普及所作的支出占財政總支出的比率；τ為中央政府為地方壽險發(fā)展普及的一般支出占財政總支出的比率。

另外，GD為發(fā)達地區(qū)政府對農(nóng)村居民社會保障水平的補貼，如社會保險、養(yǎng)老保險等。根據(jù)已有研究在模型推導中的設(shè)定，①儲德銀、邵嬌、遲淑嫻：《財政體制失衡抑制了地方政府稅收努力嗎?》，《經(jīng)濟研究》2019年第10期，第41-56頁。假設(shè)地方政府對農(nóng)村居民社會保障水平的補貼全部用于農(nóng)村居民保障性產(chǎn)品生產(chǎn)，其預(yù)算約束滿足:

（6）式中的Tr是政府為地區(qū)壽險業(yè)發(fā)展所供應(yīng)的稅收返還和轉(zhuǎn)移支付。

根據(jù)本文研究目的，通過提高壽險深度增加地方壽險在市場經(jīng)濟中的地位，實現(xiàn)地方農(nóng)村居民保障性產(chǎn)品產(chǎn)出最大化，②徐鳳輝：《社保體系財政支出與商業(yè)保險替代效應(yīng)研究——基于人口老齡化視角》，《中央財經(jīng)大學學報》2018年第8期，第14-24頁。將(4)式、(5)式和(6)式代入到(2)式中，并對τD求導可得:

（7）式中Tr/YD表示發(fā)達地區(qū)壽險深度失衡水平(DEPD)，即壽險在某地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展地位較低，且該地區(qū)的壽險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展地位中與其他地區(qū)相比差距過大。以地區(qū)壽險業(yè)稅收返還和轉(zhuǎn)移支付與農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品產(chǎn)出之比，能夠較好地反映出壽險業(yè)在該地區(qū)的發(fā)展地位。基于（7）式可以求得:

根據(jù)（8）式可知，發(fā)達地區(qū)壽險深度失衡程度越大，壽險在經(jīng)濟市場的發(fā)展地位越低，農(nóng)村居民會更傾向于購買其他在經(jīng)濟市場上地位較高的產(chǎn)品，在壽險類產(chǎn)品的消費上意愿更低，導致農(nóng)村居民社會保障水平越低。

其次，與發(fā)達地區(qū)同理，利用生產(chǎn)函數(shù)對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障性產(chǎn)品生產(chǎn)進行推導：

其中，產(chǎn)出彈性α2、β2和γ2滿足α2+β2+γ2<1,且α2>0、β2>0、γ2>0。通過社會資本KU、勞動力LU來生產(chǎn)農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品YU，其產(chǎn)出最大化函數(shù)π為:

在(10)式的基礎(chǔ)上，可知π最大化的一階條件為:

其中，τU為欠發(fā)達地區(qū)地方政府為壽險普及所作的支出占財政總支出的比率。

此外，GU為欠發(fā)達地區(qū)政府對農(nóng)村居民社會保障的財政補貼，其值滿足:

（13）式中的Te表示政府為了縮小地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平差距，對欠發(fā)達地區(qū)提供的稅收返還和轉(zhuǎn)移支付，其函數(shù)關(guān)系式為:

（14）式中，h表示地區(qū)間的均衡化程度，h越大說明政府提供Te越大;.為地方政府為壽險普及所作的支出占財政總支出的標準比率；M為發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)間農(nóng)村居民的社會保障水平差距，其值主要受兩地區(qū)的經(jīng)濟差距影響，即：

根據(jù)往年各地區(qū)壽險密度與各地經(jīng)濟發(fā)展水平的數(shù)據(jù)來看，一個地區(qū)的壽險密度與經(jīng)濟發(fā)展水平有密切聯(lián)系，經(jīng)濟發(fā)展水平越發(fā)達，壽險密度就越高。因此，兩個地區(qū)的經(jīng)濟差距是壽險密度失衡的直接體現(xiàn)，可將M表示為壽險密度失衡(DEN)，即部分地區(qū)的人均壽險保費過低，且區(qū)域間壽險保費差距過大，容易引起區(qū)域間壽險發(fā)展不平衡等問題。

將 (11)、(12)和 (13)代入到 (10)中，并對τU* 進行求導:

與上面發(fā)達地區(qū)的推導同理，(Tr+Te)/YU可表示為欠發(fā)達地區(qū)的壽險深度失衡水平(DEPU),且:

根據(jù)2021年6月1日起正式施行的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》可知，鄉(xiāng)村文化振興主要內(nèi)容包括農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村居民保障水平、農(nóng)村社會文明程度等內(nèi)容。在本模型中，利用鄉(xiāng)村文化振興程度表示文化振興。可得：

其中，RRC表示鄉(xiāng)村文化振興程度，RSSL表示農(nóng)村居民社會保障水平，CI表示農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)，LOSC表示農(nóng)村社會文明程度；a、b、c表示三者的系數(shù)，且均大于0；d表示影響鄉(xiāng)村文化振興的其他原因。

根據(jù)(8)和(17)式可知，無論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)的壽險深度失衡程度越大，其農(nóng)村居民社會保障水平越低，進一步可得：

將（19）代入到（18）可得：

此處π為密度失衡相關(guān)函數(shù)，在第二部分進行探究，此處不作討論。

進一步地，根據(jù)(20)式可以得到假設(shè)1:.無論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，壽險深度失衡程度加大會直接遏制農(nóng)村居民社會保障產(chǎn)品的購買意愿，限制農(nóng)村居民社會保障水平，進而對鄉(xiāng)村文化振興進程產(chǎn)生消極影響。

其經(jīng)濟學意義為：一個地區(qū)的壽險深度失衡會導致該地區(qū)壽險處于較低的經(jīng)濟發(fā)展地位，進而降低農(nóng)村居民在社會保障支出中壽險所占的比例，降低了壽險對農(nóng)村居民的保障力度，不利于農(nóng)村居民社會保障水平的提升，對鄉(xiāng)村文化振興過程產(chǎn)生阻力。

（二）鄉(xiāng)村文化振興背景下壽險密度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平

在考察壽險深度失衡對地方農(nóng)村居民社會保障水平的影響之后,為全面分析壽險密度失衡對地方農(nóng)村居民社會保障水平的作用渠道與影響效應(yīng)，基于(15)式得到發(fā)達地區(qū)的財政支出為：

在以欠發(fā)達地區(qū)財政支出為基準的前提下，由(18)式可知，兩地區(qū)間財政支出差距越大,發(fā)達地區(qū)財政支出水平就越高。

結(jié)合(7)式和(21)式，可重新得到發(fā)達地區(qū)地方政府最優(yōu)財政支出:

對(21)式關(guān)于密度失衡變量求導可得:

根據(jù)(23)式可知，壽險密度失衡能夠提高發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平，提高發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民壽險的消費意愿，提高農(nóng)村居民社會保障水平。隨著發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，農(nóng)村居民對社會保障產(chǎn)品的需求也在增加，這就需要發(fā)達地區(qū)地方政府增加財政支出。

根據(jù).(14)式與(16)式,可以得到:

根據(jù)(24)式可以求得壽險密度失衡通過壽險普及度的深度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的間接影響效應(yīng)為:

結(jié)合(18)、(23)式和(25)可得壽險密度失衡與鄉(xiāng)村文化振興的關(guān)系：

其中，DENd表示密度失衡的直接作用，DENi表示密度失衡的間接作用，代入（17）可得：

根據(jù)（27）式，可以得到假設(shè)2:.壽險密度失衡通過提升壽險在經(jīng)濟發(fā)展中的地位加強了農(nóng)村居民購買壽險的意愿，提升了發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平，促進了鄉(xiāng)村文化振興的發(fā)展；壽險密度失衡通過提高欠發(fā)達地區(qū)壽險深度失衡程度間接導致壽險經(jīng)濟地位的下降，降低農(nóng)村居民社會保障水平，進而抑制鄉(xiāng)村文化振興的發(fā)展。

其經(jīng)濟學意義為：壽險密度失衡導致各地區(qū)的農(nóng)村處于不同程度的社會保障水平，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村壽險密度較高，農(nóng)村居民購買壽險意愿強烈；由于經(jīng)濟、收入等因素影響，加上壽險密度較低，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民較少考慮購買壽險，導致壽險產(chǎn)品無法為欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民提供風險保障，阻礙鄉(xiāng)村文化振興的推進發(fā)展。

四、模型設(shè)定與變量選取

（一）模型設(shè)定

考慮到壽險普及度與農(nóng)村居民社會保障水平之間可能存在雙向因果關(guān)系，從而引發(fā)內(nèi)生性問題。結(jié)合對內(nèi)生性問題的探討研究，①陳云松：《邏輯、想象和詮釋:.工具變量在社會科學因果推斷中的應(yīng)用》，《社會學研究》2012年第6期，第192-216,.245-246頁。固定效應(yīng)模型（fixed.effects.model，簡稱.FEM）是解決內(nèi)生性問題的常見方式。因此，為了進一步研究鄉(xiāng)村文化振興背景下壽險普及度失衡對農(nóng)村居民社會保障水平的作用機理和影響程度，結(jié)合文獻綜述和理論模型分析，在參考已構(gòu)建的固定效應(yīng)模型的基礎(chǔ)上，②詹新宇、苗真子：《地方財政壓力的經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量效應(yīng)——來自中國282個地級市面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)》.，《財政研究》2019年第6期，第57-71頁。把農(nóng)村居民社會保障水平作為被解釋變量，壽險深度和密度作為解釋變量，將經(jīng)濟發(fā)展水平、居民人均財政支出、居民人均可支配收入設(shè)置為控制變量，在（20）和（27）的基礎(chǔ)上建立如下固定效應(yīng)模型進行實證檢驗：

其中，RSSLit表示i地區(qū)在t年的農(nóng)村居民社會保障水平，用社會保障支出/地區(qū)總?cè)丝谂c地區(qū)人均醫(yī)療保健消費支出之和表示；DEPit和.DENit分別表示i地區(qū)在t年的壽險普及度的深度和密度；.controlit為控制變量的集合：經(jīng)濟發(fā)展水平、居民人均財政支出、居民人均可支配收入；λi為地區(qū)固定效應(yīng)，ηt為時間固定效應(yīng)，εit為隨機擾動項。

（二） 變量選取

1.因變量：農(nóng)村居民社會保障水平和文化振興

參考已有的模型設(shè)計和指標選取，①陳迪紅、孫福偉：《中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保障水平的區(qū)域差異研究——基于2007—2016年區(qū)際面板數(shù)據(jù)的實證分析》，《財經(jīng)理論與實踐》2019年第3期，第46-51頁。②王偉玲：《加快實施數(shù)字政府戰(zhàn)略：現(xiàn)實困境與破解路徑》，《電子政務(wù)》2019年第12期，第86-94頁。考慮到農(nóng)村居民社會保障水平的內(nèi)涵和外延，在地區(qū)人均社會保障支出的基礎(chǔ)上，添加地區(qū)人均醫(yī)療保健消費支出，讓這二者之和作為農(nóng)村居民社會保障水平的指標，更能體現(xiàn)農(nóng)村居民社會保障水平。此外，由前面的理論推導可知，農(nóng)村居民社會保障水平的提升會促進文化振興，因此，為了驗證理論模型的科學性，增加文化振興變量“文化體育與傳媒支出（ECSM）”③姚維保、李志聰、林琳：《鄉(xiāng)村振興視角下公共文化服務(wù)財政支出效率測度及影響因素——來自省級面板數(shù)據(jù)的實證分析》，《圖書與情報》2021年第3期，第135-144頁。，并在得出壽險普及度影響農(nóng)村居民社會保障水平的實證結(jié)果之后，進一步探討農(nóng)村居民社會保障水平是否會促進文化振興。

2.自變量：壽險普及度

本文的研究目的主要是探究壽險深度與壽險密度對農(nóng)村居民社會保障水平的影響，目前測量保險業(yè)發(fā)展水平的指標主要有保費收入、保險深度和保險密度。④南永清、賀鵬皓、周勤：《商業(yè)保險對居民消費影響研究——基于中國省級面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)》，《保險研究》2020年第3期，第23-40頁。其中，保險密度反映的是該地區(qū)居民參與保險的程度，或者說保險密度更傾向于反映保險的普及程度；保險深度反映的是相關(guān)保險品種在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的地位。盡管保費收入是保險業(yè)發(fā)展最直觀常用的指標，但考慮到我國各地區(qū)人口規(guī)模、經(jīng)濟社會發(fā)展水平存在較大差異，故接下來將主要采用保險密度和保險深度指標進行分析。因此，選取自變量時采用《中國保險年鑒》的各省（市、區(qū)）的壽險深度和壽險密度作為自變量進行實證分析。

3.控制變量

根據(jù)前文農(nóng)村居民社會保障水平的研究綜述可知，影響農(nóng)村居民社會保障水平主要有經(jīng)濟發(fā)展水平、財政支出和收入三個方面。基于熵權(quán)TOPSIS法來研究廣西壯族自治區(qū)基本公共服務(wù)的評價指標。在模型中，選擇收入、財政支出等進行指標設(shè)計和分析。⑤劉蓓、趙修安：《基于熵權(quán)TOPSIS法的基本公共服務(wù)均等化評價實證研究——以廣西為例》，《學術(shù)論壇》2016年第3期，第72-76頁。因此，本文選取各省（市、區(qū)）的經(jīng)濟發(fā)展水平、人均財政支出和人均可支配收入作為控制變量。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文選擇了我國31省（市、區(qū)）2008—2019年共12年的數(shù)據(jù)作為省級層面的分析樣本。數(shù)據(jù)主要來源于《中國保險年鑒》、國家統(tǒng)計局、wind金融數(shù)據(jù)庫等。各變量統(tǒng)計性描述見表1。

表1 2008—2019年各變量描述性統(tǒng)計表

五、模型估計與結(jié)果分析

（一）“壽險深度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平”的模型結(jié)果分析

1.基準模型回歸結(jié)果

表2反映了壽險深度對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平的模型估計結(jié)果。在FE回歸里，發(fā)達地區(qū)DEP的系數(shù)為119.8437，欠發(fā)達地區(qū)DEP的系數(shù)為443.625，且兩個回歸模型中二者都極為顯著。這表明：壽險普及度的深度提升對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民社會保障水平均有著積極影響。

表2 壽險深度對發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的模型估計結(jié)果

2.穩(wěn)健性分析

利用改變因變量的辦法來進行穩(wěn)健性檢驗，結(jié)果見表3。首先，從檢驗結(jié)果上看，將RSSL變更為SSE，發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的DEP對SSE的回歸結(jié)果依然顯著。表3穩(wěn)健性回歸結(jié)果與表2基準回歸結(jié)果相一致，進一步驗證了理論模型的假設(shè)1。由此可知壽險深度和農(nóng)村居民社會保障水平之間存在正相關(guān)關(guān)系，因此一旦壽險深度失衡將會導致農(nóng)村居民社會保障水平降低，因此假設(shè)1.成立。

表3 穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

3.異質(zhì)性分析

為了探究壽險深度對農(nóng)村居民社會保障水平影響的地區(qū)異質(zhì)性，將我國分為東部、中部、西部三個地區(qū)進行分析，結(jié)果見表4。從表4的FE（4）（5）（6）可知，壽險深度的發(fā)展對于不同地區(qū)均有著積極影響。從FE回歸結(jié)果可知，壽險深度對東部地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的系數(shù)是116.4138，而對中部地區(qū)和西部地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的系數(shù)分別是254.839和445.168。

表4 異質(zhì)性分析結(jié)果

4.模型結(jié)果分析

第一，從表2可知，壽險深度對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平的影響極為顯著，且系數(shù)分別為119.8437和443.625，對農(nóng)村居民社會保障水平的發(fā)展有重要的促進作用。壽險深度的提升意味著壽險在當?shù)厮嫉慕?jīng)濟比重越高，發(fā)展地位也就越高。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，要加強壽險在各地區(qū)的發(fā)展力度和資金投入，確保壽險在農(nóng)村居民社會保障水平發(fā)展中的重要地位，提高農(nóng)村居民的個人保障意識，為鄉(xiāng)村文化振興發(fā)展提供氛圍保障。

第二，壽險深度失衡可能會對農(nóng)村居民社會保障水平產(chǎn)生消極影響，不利于鄉(xiāng)村文化振興的發(fā)展。壽險深度一旦失衡，意味著壽險在地方經(jīng)濟市場地位的下降，人們購買壽險的意愿也將持續(xù)降低。2021年4月通過的《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》中明確提出，建立全面覆蓋且層次多樣化的可持續(xù)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導保險等金融機構(gòu)深入到欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。①中國人大網(wǎng)：《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》，2021年4月29日，http://www.npc.gov.cn/npc/c30834/202104/8777a961929c4757 935ed2826ba967fd.shtml，2021-12-20。為順應(yīng)國家政策，多家保險公司發(fā)售了帶有普惠性的壽險新險種，為農(nóng)村居民提供了堅實的保障后盾。近年來，多家保險公司在壽險方面深入開發(fā)新產(chǎn)品，為推動鄉(xiāng)村文化振興做出了重要貢獻。

（二） “壽險密度失衡與農(nóng)村居民社會保障水平”“文化振興與農(nóng)村居民社會保障水平”的模型結(jié)果分析

1..基準回歸結(jié)果

表5反映了壽險密度對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的模型估計結(jié)果。由表5可以看出，在FE回歸里發(fā)達地區(qū)DEN的系數(shù)為0.21205，欠發(fā)達地區(qū)DEN系數(shù)為0.99743，且兩個回歸模型中二者都極為顯著。這表明，壽險密度提升對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村居民社會保障有著積極影響。

表5 壽險密度對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的模型估計結(jié)果

2.穩(wěn)健性檢驗

在此次實證分析中依然利用改變因變量的辦法來進行穩(wěn)健性檢驗，結(jié)果見表5。首先，從檢驗結(jié)果上看，將RSSL變更為SSE，發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的DEN對SSE的回歸結(jié)果依然顯著。表5穩(wěn)健性回歸結(jié)果與表4基準回歸結(jié)果相一致，進一步驗證了理論模型的假設(shè)2。由此可知壽險密度和農(nóng)村居民社會保障水平之間存在正相關(guān)關(guān)系，因此一旦壽險密度失衡將會導致農(nóng)村居民社會保障水平降低，因此假設(shè)2成立。

表6 穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

3.異質(zhì)性分析

為了探究壽險密度對農(nóng)村居民社會保障水平影響的地區(qū)異質(zhì)性，在前面分為發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的基礎(chǔ)上，進一步將我國分為東部、中部、西部三個地區(qū)進行異質(zhì)性分析，結(jié)果見表7。從表7的FE（4）（5）（6）可知，壽險密度的發(fā)展對于不同地區(qū)均有著積極影響。從FE回歸結(jié)果可知，壽險密度對東部地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響的系數(shù)是0.218699，而對中部地區(qū)和西部地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平影響系數(shù) 分別是0.66315和1.01151。

表7 地區(qū)異質(zhì)性分析結(jié)果

4.欠發(fā)達地區(qū)壽險密度對農(nóng)村居民社會保障水平影響的中介效應(yīng)分析

根據(jù)理論模型推導中的（25）式可知，壽險密度失衡通過加劇欠發(fā)達地區(qū)壽險深度失衡，進一步降低了農(nóng)村居民社會保障水平。下面基于(25)式對此進行驗證，回歸結(jié)果見表8。

表8 中介效應(yīng)回歸結(jié)果

在中介效應(yīng)分析中，采用OLS和FE進行回歸。如回歸結(jié)果顯示，欠發(fā)達地區(qū)DEP的回歸系數(shù)分別為0.002259和0.00204，且都在1%水平上顯著。這表明欠發(fā)達地區(qū)壽險密度提升，不但會對農(nóng)村居民社會保障水平有著直接的促進作用，也會通過影響其壽險深度進一步影響農(nóng)村居民社會保障水平。主要原因是壽險密度的提升會促進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民的壽險消費，提升壽險的經(jīng)濟發(fā)展地位，進而提高農(nóng)村居民社會保障水平，因此一旦壽險密度失衡，必然引起壽險深度的失衡，降低農(nóng)村居民社會保障水平。綜上表明，欠發(fā)達地區(qū)壽險密度提升可以促進壽險深度發(fā)展，進而提高農(nóng)村居民社會保障水平，由此驗證了(25)式的結(jié)論。

5.農(nóng)村居民社會保障水平對鄉(xiāng)村文化振興的影響結(jié)果

由表9的FE回歸結(jié)果顯示，ECSM的回歸系數(shù)為0.006315，且在1%水平上顯著。這表明農(nóng)村居民社會保障水平的提升，會對鄉(xiāng)村文化振興有著直接的促進作用。根據(jù)前面的實證結(jié)果可知，壽險普及度的提升會促進農(nóng)村居民社會保障水平的提高，因此可驗證理論模型中的（20）和（27）式。綜上表明，欠發(fā)達地區(qū)壽險密度提升可以促進壽險深度發(fā)展，進而提高農(nóng)村居民社會保障水平，由此驗證了本文的主題。

表9 基準回歸結(jié)果

6.模型結(jié)果分析

第一，從表（5）中結(jié)果可知，壽險密度對發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民社會保障水平的影響亦極為顯著，且系數(shù)分別為0.21205和0.99743，對農(nóng)村居民社會保障水平有積極影響。壽險密度的提升意味著越來越多的人們愿意購買壽險產(chǎn)品為自己和家人提供充足的人身保障。政府要降低保險公司開展小額人身保險的門檻，提升對保險公司開展壽險業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，鼓勵壽險險種的市場創(chuàng)新，服務(wù)鄉(xiāng)村文化振興。

第二，壽險密度失衡可能會造成人均社會保障不足，會對生產(chǎn)生活造成消極影響。在我國的農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)的農(nóng)村居民僅靠社保、醫(yī)保等作為自己全部的保障，而僅靠這些保障無法真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。一旦農(nóng)村居民發(fā)生意外傷害，若是尚未購買壽險，不僅對其自身是重大的損失，也會給其家庭帶來沉重的打擊，因此壽險密度必須確保在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)增長，否則勢必會對鄉(xiāng)村文化振興產(chǎn)生阻礙，影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

第三，壽險普及度的提高會通過提升農(nóng)村居民社會保障水平促進鄉(xiāng)村文化振興進程。由表2、表5和表9可知，壽險普及度會對農(nóng)村居民社會保障水平有促進作用，而農(nóng)村居民社會保障水平會促進鄉(xiāng)村文化振興。農(nóng)村居民社會保障水平的提高，會促使人們在文體娛樂方面的支出。無論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，文化體育與傳媒支出的提高會極大地影響鄉(xiāng)村文化振興進程。

六、結(jié)論和建議

隨著保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，壽險業(yè)在助推農(nóng)村居民社會保障水平發(fā)展、促進鄉(xiāng)村文化振興方面有著重要的戰(zhàn)略地位。在理論模型推導和實證分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，從壽險市場普及創(chuàng)新、區(qū)域間壽險平衡發(fā)展和相關(guān)壽險政策方面提出以下建議。

第一，加強壽險普及創(chuàng)新力度。從實證結(jié)果可知，壽險普及度的深度和密度都對農(nóng)村居民社會保障水平有著積極影響，系數(shù)均為正，因此要加大壽險普及的創(chuàng)新力度。首先，加強壽險宣傳，調(diào)動農(nóng)民參保積極性。宣傳手段能夠較好地提升農(nóng)村居民購買保險的意愿,.給農(nóng)村居民帶來更全面的保障。農(nóng)村壽險在市場的推廣和宣傳,.能夠幫助農(nóng)村居民更容易理解保險的保障作用，用較小部分的金錢得到充足的保障和收益，幫助農(nóng)村居民在面對突發(fā)而來的意外、疾病時有更完善的保全和止損手段。其次，明確各區(qū)域間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。根據(jù)銀保監(jiān)會的文件指示，壽險經(jīng)營主體應(yīng)主要開設(shè)保障型壽險產(chǎn)品。其中，發(fā)達地區(qū)應(yīng)當均衡發(fā)展保障型和投資型壽險產(chǎn)品，欠發(fā)達地區(qū)應(yīng)當主抓保障型產(chǎn)品，并且要滿足該地區(qū)的壽險需求。最后，加強壽險行業(yè)的創(chuàng)新力量。區(qū)域間經(jīng)濟和人口的差距都影響著壽險系統(tǒng)發(fā)展環(huán)境的平衡性，要因地制宜地設(shè)計出符合各區(qū)域發(fā)展特征的壽險產(chǎn)品，并對老產(chǎn)品進行適當?shù)馗脑靹?chuàng)新，尤其要根據(jù)某地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)設(shè)計出符合老齡化趨勢的壽險產(chǎn)品，在創(chuàng)新的過程中不但滿足了當?shù)鼐用竦膲垭U需求，而且能讓壽險經(jīng)營主體有充足的發(fā)展空間，形成有益循環(huán)。

第二，根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟特征實施區(qū)域間壽險業(yè)均衡發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)實證結(jié)果來看，作為控制變量的地區(qū)生產(chǎn)總值對農(nóng)村居民社會保障水平也有著積極影響。因此，政府應(yīng)繼續(xù)加快發(fā)展中西部經(jīng)濟，進而刺激壽險需求，提升地方居民社會保障水平。國家應(yīng)該對中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的扶持政策，這不但可以縮小中西部地區(qū)和其他發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟水平的差距，而且能夠有效地提升中西部農(nóng)村地區(qū)的壽險需求。實證結(jié)果表明，居民人均可支配收入對于壽險密度和深度均有著顯著的積極影響，因此，在國家經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，要保障并提升農(nóng)村居民的可支配收入。由于當下新冠肺炎疫情的影響，全球經(jīng)濟形勢十分復雜,.壽險業(yè)要抓住機會成為拉動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為鄉(xiāng)村文化振興添磚加瓦。

第三，利用政策扶持等手段促進壽險業(yè)發(fā)展。政府扶持分別從壽險經(jīng)營主體和個人兩方面影響壽險普及度的提升。政府扶持會提升壽險業(yè)在經(jīng)濟市場的地位，能夠提升壽險深度；而政府對個人的一些鼓勵購買政策會從微觀上促進壽險密度的提升。首先要落實政策法規(guī)，規(guī)范壽險業(yè)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)經(jīng)營，引導壽險公司沉到農(nóng)村基層開展業(yè)務(wù)并設(shè)計相關(guān)險種。在鄉(xiāng)村文化振興的背景下，政府應(yīng)當頒布相關(guān)政策鼓勵壽險公司進軍農(nóng)村市場，提供優(yōu)惠稅率等，引入更多的壽險公司來豐富農(nóng)村壽險市場；當壽險公司在穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營之后，應(yīng)當做好調(diào)查準備工作，如當?shù)剞r(nóng)村居民更傾向于購買什么樣的壽險險種，愿意花多少錢用于壽險消費上。其次，在調(diào)查結(jié)果的基礎(chǔ)上，壽險公司要充分結(jié)合農(nóng)村居民的現(xiàn)實需求來設(shè)計壽險產(chǎn)品。在設(shè)計壽險產(chǎn)品的同時，要注意不同產(chǎn)品的差異性，尤其是要根據(jù)農(nóng)村壽險市場自身的特點，圍繞普惠性設(shè)計出具有保費低廉、保障充足、繳費方便等特點的壽險產(chǎn)品。此外,壽險產(chǎn)品相關(guān)條例，比如保障范圍和責任免除，應(yīng)當做到通俗易懂，方便農(nóng)村居民直觀了解壽險產(chǎn)品并消費。如此一來，農(nóng)村壽險市場不但能快速發(fā)展普及，還能提升壽險公司的信譽，在一舉兩得的過程中促進鄉(xiāng)村文化的振興發(fā)展。