四川省縣域經濟發(fā)展的互聯(lián)網金融支持研究

徐鈺霖

摘要：互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展迅速，但在支持四川縣域經濟方面受到很多因素的制約，本文首先介紹了四川省縣域經濟的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，然后從電商平臺、P2P平臺以及互聯(lián)網金融機構等方面對四川省縣域經濟的互聯(lián)網金融支持現(xiàn)狀進行分析，討論了四川省縣域互聯(lián)網金融發(fā)展的制約因素，最后提出了互聯(lián)網金融支持縣域經濟的路徑，如健全縣域互聯(lián)網金融支持體系、移動金融推動縣域經濟、加強互聯(lián)網金融人才培養(yǎng)以及加強金融監(jiān)管等，以此助力縣域經濟繁榮發(fā)展。

關鍵詞：縣域經濟;互聯(lián)網金融;傳統(tǒng)金融;商業(yè)銀行

1.互聯(lián)網金融對四川縣域經濟支持現(xiàn)狀

四川作為地處西南腹地的內陸省份，是“中國西部經濟發(fā)展高地”，而縣域面積占全省面積的92.4%，經濟總量占四川全省的一半以上，縣域經濟發(fā)展水平在全省經濟發(fā)展中具有決定性的作用。劉晉希等（2018）對四川省縣域演變機制進行深入研究，提出整體來看四川省縣域呈現(xiàn)“U”型布局，縣域經濟呈現(xiàn)強的相關性。

四川省縣域地區(qū)積極與阿里巴巴、京東等電商平臺開展合作，擁有了大量的用戶。2014年阿里巴巴啟動了千縣萬村的計劃，京東也相繼建立“電子商務示范企業(yè)”，這些措施極大促進了縣域經濟的發(fā)展。近幾年，四川省的“蒲江雀舌”、“蒼溪紅心獼猴桃”等知名品牌農產品，正在通過互聯(lián)網+農業(yè)+金融的方式走向全國乃至全世界。沈艷萍（2017）深入調查西南地區(qū)農村電商，發(fā)現(xiàn)買方市場活躍、賣方市場發(fā)展遲緩。這也表明農村電商在促進縣域經濟發(fā)展過程中有積極作用，但是由于種種原因沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和縣域經濟飛速發(fā)展。

互聯(lián)網金融一般都采取互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)電子渠道相結合的雙線創(chuàng)新模式推動互聯(lián)網金融服務“三農”。一方面，互聯(lián)網為商業(yè)銀行解決農村客戶支付難題提供了有效渠道;另一方面，銀行等金融機構逐步推出“四融平臺”、“E農管家”等產品，與農業(yè)產業(yè)鏈龍頭企業(yè)、農村電商平臺和農民無縫對接，引導農產品網絡在線營銷。曹鳳岐（2015）對互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融進行比較分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融在資金配置效率、渠道、數(shù)據(jù)信息、交易成本以及系統(tǒng)技術這五個方面有傳統(tǒng)金融難以相比的優(yōu)勢。

2.四川縣域互聯(lián)網金融支持的制約因素分析

隨著互聯(lián)網的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網金融滲透四川省縣域經濟發(fā)展的方方面面，在一定程度上促進了四川縣域經濟的發(fā)展。但是，觀念落后、互聯(lián)網金融專業(yè)人才缺乏、缺乏特色產品和優(yōu)秀企業(yè)、聯(lián)網金融扶持形式化問題依然嚴重，這些因素制約縣域經濟發(fā)展。

四川縣域地區(qū)網民很多，但互聯(lián)網金融了解程度不夠，網銀和支付寶使用率較低。同時，由于電信詐騙、互聯(lián)網陷阱等問題，導致縣域地區(qū)互聯(lián)網金融接受度不高。在分析互聯(lián)網金融支持縣域經濟的制約因素上，互聯(lián)網金融的監(jiān)管是一個不可忽略的問題。目前，社會上有很多利用互聯(lián)網金融進行詐騙，導致很多人難以與互聯(lián)網金融建立信任感。當前互聯(lián)網金融業(yè)務的主要實現(xiàn)形式是金融機構與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全無問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔心個人隱私泄露而排斥互聯(lián)網金融服務，這導致互聯(lián)網金融在縣域地區(qū)難以發(fā)展普及。并且由于互聯(lián)網金融功能的復雜性，人才和技術的需求是極為迫切。當前互聯(lián)網金融領域普遍存在著精英人才缺乏的問題，目前我國金融類的高等院校的培養(yǎng)模式過于寬泛，沒有切實針對互聯(lián)網金融需求的人才培養(yǎng)。互聯(lián)網金融自身發(fā)展不能滿足縣域經濟的金融需求，這也是互聯(lián)網金融支持縣域經濟的重要的制約因素。

四川省縣域經濟大多是以傳統(tǒng)農業(yè)為主，農戶的生產種植以及涉農企業(yè)的發(fā)展都需要資金的支持。一方面，縣域特色農產品缺乏，規(guī)模化和品牌化力度不夠;另一方面，銀行等金融金鉤提供金融產品缺乏針對性，適用農資采購和種田養(yǎng)殖方面的金融產品。同時針對于縣域企業(yè)，特別是農副業(yè)企業(yè)，他們需要通過互聯(lián)網金融獲得一攬子的綜合市場信息、金融解決方案，但是互聯(lián)網金融機構提供的類似于惠農貸的金融產品的推廣遲緩、農民信任度不高。傅秋子等（2018）通過對農村金融需求的實證研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在增加縣域農村生產性信貸規(guī)模的同時，也大大促進了消費金融，極大提升了互聯(lián)網金融的多維度效應。

近年來，國有商業(yè)銀行降低了對農村支持力度，甚至不發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)僅有農村信用社，互聯(lián)網金融線下渠道配套支持明顯不足。特別是針對經濟欠發(fā)達地區(qū)人群素質相對較低，需要線下機構進行幫助的情況，互聯(lián)網金融線下配套乏力。雖然，互聯(lián)網金融對四川省縣域經濟的發(fā)展方面也做出了不少貢獻。但是，胡成選等（2016）認為金融支持力度不夠、金融體系只能和服務弱化仍然是制約縣域經濟主要原因。

3.互聯(lián)網金融支持縣域經濟的路徑選擇

互聯(lián)網金融發(fā)展勢頭迅猛，在支持縣域經濟發(fā)展方面發(fā)揮積極重要的作用，縣域經濟的良性健康發(fā)展也需要互聯(lián)網金融的大力支持，要進一步解放思想，創(chuàng)新互聯(lián)網金融的工作，為縣域經濟的發(fā)展注入新活力。張成名（2019）提出深化縣域改革、激發(fā)主體活力、培育特色經濟和強化產業(yè)支撐等措施。閆坤等（2018）從實證角度，分析縣域經濟發(fā)展的理念、技術和制度問題，認為應當從這三個方面發(fā)展縣域經濟。結合四川互聯(lián)網金融和縣域經濟發(fā)展現(xiàn)狀，本文主要從以下幾個方面提出相應的政策和建議。

3.1健全縣域互聯(lián)網金融支持體系

基于四川省縣域經濟自身的發(fā)展狀況，從縣域金融的實際需求出發(fā)，進一步深化縣域金融體制的改革，明細互聯(lián)網金融的功能定位，將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融融合起來，構建多層次、多功能的縣域金融支持體系。在傳統(tǒng)金融機構方面，如，農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等，要進一步傳統(tǒng)金融機構的體制改革，緊跟互聯(lián)網發(fā)展的潮流，重視“三位一體”的平臺模式的建設，積極結合互聯(lián)網金融，滿足客戶的金融需求，開發(fā)與之相適應的金融產品。隨著互聯(lián)網的普及，應該重視網上銀行的發(fā)展，基于互聯(lián)網技術的發(fā)展和電商平臺服務模式的創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機構應該整合網上網下的金融產品供應鏈，解決各個參與方不同環(huán)節(jié)上的需求問題，同時整合金融產品、金融信息和金融服務等，為縣域內客戶群提供更好的服務。在互聯(lián)網金融方面，政府應該出臺相應的政策，鼓勵電商平臺入駐縣域地區(qū)，并對P2P、眾籌及相關的互聯(lián)網金融知識的宣傳，為互聯(lián)網金融打造一個良好的縣域環(huán)境。

3.2移動金融推動縣域經濟

隨著手機技術的不斷更新，智能手機帶來了巨大的“移動金融”市場，據(jù)有關資料顯示，全國縣域經濟農村手機的普及率達到90%，智能手機的普及率達到32%，在縣域經濟年齡在20-35歲的用戶群眾，智能手機普及率非常高，可以預見，縣域經濟智能手機的普及率會保持高速增長，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融相互合作，在傳統(tǒng)金融通過手機銀行提供金融結算業(yè)務的基礎上，針對縣域網上購物、線下小額支付、衣食住行等方方面面的應用場景，增加配套的服務軟件及服務提供商，并大力宣傳力度，使移動金融真正惠及縣域個人用戶，促進互聯(lián)網金融在縣域的個人客戶市場，通過發(fā)展移動金融，帶動千千萬萬的個人市場，從而帶動四川省整體的縣域經濟發(fā)展。

3.3重視互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)

在四川省縣域經濟發(fā)展中，互聯(lián)網金融產品功能不齊全，創(chuàng)新能力不足，無法滿足縣域地區(qū)人們對互聯(lián)網金融服務的需求，因此在接下來的發(fā)展中，互聯(lián)網金融企業(yè)主體應該重視企業(yè)員工綜合素質的提升，其中主要的途徑為對現(xiàn)有員工的再培訓。因為現(xiàn)代網絡信息技術本身是一種更新?lián)Q代很快的技術，其對互聯(lián)網金融企業(yè)的員工技術要求有極強的實效性。所以互聯(lián)網金融企業(yè)要針對互聯(lián)網金融領域出現(xiàn)的新技術、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學習和研究，鼓勵人員創(chuàng)新，保證工作人員始終走在互聯(lián)網金融變化發(fā)展的前列，才能從根本上保證互聯(lián)網金融切實的針對縣域經濟的發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)出與縣域經濟發(fā)展相適應的互聯(lián)網金融產品。

3.4加強對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管

加強對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管，并不是為了遏制互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展，而是為互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展構建一個適宜的環(huán)境，從而消除縣域經濟地區(qū)人們對互聯(lián)網金融的偏見和顧慮。加強監(jiān)管的主要內容有放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管、加快制定相關的法律法規(guī)。伴隨著我國經濟與信息技術的快速發(fā)展，適時放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構開發(fā)電子貨幣，推動信息技術企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產品，在監(jiān)督方面，對非銀行機構采取同銀行一樣的監(jiān)管標準，以保證放寬發(fā)行主體政策的有效性。其次，國家應該針對互聯(lián)網金融活動的現(xiàn)狀，出臺相應的法律政策，對互聯(lián)網金融機構的金融活動進行規(guī)范，為互聯(lián)網金融建立一個公平、公正、高效的互聯(lián)網金融環(huán)境，最后，在縣域層面上，四川省政府應該大力宣傳并普及互聯(lián)網金融的相關法律法規(guī)，使不發(fā)達的縣域地區(qū)能夠對互聯(lián)網金融有更多的了解，只有這樣才能保證互聯(lián)網金融走進縣域地區(qū)的千村萬戶，才能使縣域經濟更好更快的發(fā)展.

4.總結

隨著社會經濟的快速發(fā)展，在社會經濟活動中互聯(lián)網金融借助現(xiàn)代互聯(lián)網技術得到了極大的發(fā)展，其對社會總體金融業(yè)的影響舉足輕重，因此對互聯(lián)網金融在支持縣域經濟發(fā)展中具有鮮明的現(xiàn)實意義。四川省縣域經濟的發(fā)展是整體經濟發(fā)展中的重中之重，而互聯(lián)網金融作為支持未來經濟的領域，其重要性是不言而喻，縣域政府更應該抓住互聯(lián)網金融發(fā)展的良好機會，結合縣域自身發(fā)展情況，積極探索適合自己的互聯(lián)網金融發(fā)展新模式，用互聯(lián)網金融促進縣域經濟的發(fā)展。

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