金融科技應服務智能經濟建設

馬近朱

近年來，金融科技以大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新一代信息技術驅動金融創新，使用新興業務模式、新技術應用、新產品服務，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響，改變了社會經濟運行方式，提升了金融資源使用效率，推動了普惠金融和智慧中國建設。“十四五”期間，中國經濟處于動力切換期，產業結構重心將全面轉向更為依賴創新的經濟形態。2020年國家發布“十四五規劃”，強調加快數字化發展、提升智能化水平、發展戰略性新興產業，提到了大數據、人工智能等科技關鍵詞，智能經濟成為題中應有之義。金融科技正處于發展轉型階段，具備數字化智能化優勢，應按照“十四五規劃”對行業的要求和自身發展規律，以科技創新建設智能經濟。

金融科技企業面臨轉型

中國金融科技領域擁有一批具有代表性的獨角獸企業。他們從支付起步，依靠科技力量，憑借平臺效應，集線下支付、線上支付、轉賬、信用卡、消費者融資、投資等絕大部分金融功能于一體，形成新興金融控股集團，改變了中國金融業態，成為“做金融的金融科技”。螞蟻集團是全球功能最全面、整合程度最高的金融科技平臺，2019年活躍用戶數超過10億，當年處理支付交易110萬億元（折合16萬億美元），是貝寶的25倍以上。螞蟻集團以支付為人口從事借貸業務，推出類信用卡產品“花唄”和個人貸款產品“借唄”，向個人用戶及小企業放貸。十年之內，螞蟻集團的消費者未償貸款余額已達1.7萬億元，約合中國消費者借貸市場總額的15%，小企業貸款累計達到4000億元，約合小微企業貸款市場總額的5%。信貸業務成為螞蟻集團最大業務單元，占據公司2020年上半年收入的39%。螞蟻集團還依靠平臺功能進入資產管理業和保險業。2013年推出的余額寶收益在1.7%左右，高于銀行現金賬戶收益率，2017年余額寶成為全球規模最大的貨幣基金。螞蟻集團還是中國最具影響力的投資產品分發渠道，約有170個公司經由螞蟻平臺售賣6000余種股票基金和債券基金，資產管理金額高達4.1萬億元。螞蟻平臺經由借貸業務，向潛在客戶推薦資產管理產品。螞蟻集團涉足保險業后，同大型保險公司合作，推出人壽險、車險、醫療保險，以分銷平臺的角色收取費用。資產管理和保險業所得收入占據螞蟻集團總收入的四分之一。螞蟻集團的實踐表明，科技能夠提升金融效率，但科技和金融的結合不會產生新的金融功能。

2020年我國“監管沙盒”試點的金融科技創新項目中，信貸場景、運營管理和支付等以應用為主的項目分別占比47%、23%和13%。換言之，金融科技創新往往集中于商業模式、應用場景開發技術等較為后端的創新，以新應用服務巨量市場需求、創造盈利，較少重視基礎創新。長此以往，金融科技領域必然出現行業壟斷、損害消費者利益的情況，我國金融科技基礎創新也會落后于其他國家。監管機構2020年12月對螞蟻集團的金融業務提出整改要求，2021年2月出臺《國務院反壟斷委員會關于平臺經濟領域的反壟斷指南》，均意在敦促金融科技企業合規有序展開金融和貿易活動，摒棄過度倚重金融業的取向，發力新領域，服務新經濟，特別要發揮大型企業引領支撐作用，支持創新型中小微企業成長為創新重要發源地，加強共性技術平臺建設，推動產業鏈上中下游、大中小企業融通創新，成為“不做金融的金融科技”。

金融科技服務智能經濟的客觀必要性

智能經濟是以效率、和諧、持續為基本坐標，以物理設備、電腦網絡、人腦智慧為基本框架，以智能政府、智能社會為基本內容的經濟結構、增長方式和經濟形態。智能經濟是立足SG、人工智能、工業互聯網、物聯網、數據中心為內容的新基建，有望驅動未來10年至20年中國社會的進步。現有的自動駕駛、智能助手等只是智能經濟的冰山一角。可以預見的是，交通、金融、制造等各行各業的智能化必然提速，促進智能經濟全面落實。智能經濟受人工智能驅動，將在三個層面帶來重大變革和影響。

一是人機交互方式的變革。近20年來，人們對手機的依賴程度不斷提高，手機幾乎全面滲透日常生活的方方面面。在智能經濟時代，智能終端遠遠超越手機范疇，智能音箱、可穿戴設備、智能傳感器等都會入列新型智能終端隊伍，和手機一道成為物聯網的眾多節點。物聯網中的智能終端應用與服務形態隨之發生變化，人們會以更自然的方式與機器、工具“交流”。

二是智能經濟將為基礎設施帶來巨變。傳統的中央處理器、操作系統、數據庫將不再處于舞臺中央，新型的人工智能芯片、便捷高效的云服務、各種應用開發平臺、開放的深度學習框架、通用的人工智能算法等，將成為這個時代新的基礎設施。未來重要的操作系統不再基于個人計算機，也不再基于手機，而是基于人工智能深度學習框架。深度學習框架對上承接各類智能應用，對下主宰人工智能芯片設計。

三是智能經濟將催生新業態。交通、醫療、城市安全、教育等各行各業正在快速實現智能化，新的消費需求和商業模式必然層出不窮。人工智能已經深入不同產業，切實融入社會生產生活。人工智能在疾病篩查、輔助診斷治療、新藥測試等方面，都將帶來積極重大影響。

金融科技與智能經濟一脈相承、內涵相通，兩者具備一體化趨勢，能夠共同提升社會整體智能化水平。智能經濟會對金融科技提出新要求，金融科技則能在服務智能經濟的進程中找到自身發展的新路子。金融科技發端于支付業，隨著新一代信息技術壯大，支付終端從POS機具逐步轉向智能手機及其他智能設備。這些終端支撐的業務范圍從支付擴展至電商、物流、叫車、送餐、社交媒體、視頻等全渠道社會服務。智能經濟在客觀上要求金融科技發揮既有的消費互聯網終端優勢，逐步連接起更多的智能終端，尤其是工業互聯網的智能終端，使之具備互操作性，實現各類終端的互聯互通，服務與這些終端相關的各行各業，支撐起無遠弗屆的物聯網經濟。智能經濟還要求金融科技將業務重心從金融轉向科技含量高的創新型領域，比如芯片業和機器人行業，推動社會生產生活的全面智能化。智能經濟催生出的新業態，往往是金融科技已然進入并取得重大成就的業務領域，如：交通、醫療、城市安全和教育等。疫情期間，大型金融科技企業幫助社會各部門普及互聯互通的健康碼，推廣各類遠程辦公App，提供用于健康打卡、智能門禁、小區公告、報事報修、紅外測溫等的基層智能服務內容，推出自動駕駛機器人為醫療人員運送物資等，使得國家在特殊時期運轉良好、社會治理水平躍升、獲得國際社會的認可和效仿。金融科技只要圍繞智能經濟提出的新要求，就能在新時代重塑業務新形態，找到騰飛新機遇。7C29C5CC-E5E4-4148-94D9-BE3637004D4E

金融科技服務智能經濟的實踐探索

金融科技應優先進入物聯網發展較快的行業。智能經濟呼喚海量智能終端互聯互通。隨著智能終端超越手機，金融科技企業不應局限于開發手機App運營基于手機的基礎設施.而應著眼于更多樣化的終端，構建中國標準和規則的物聯網及其應用。艾瑞咨詢數據顯示，截至2021年中國物聯網設備連接量已達55億個（數據來源：2022年4月發布的《2021年中國商業物聯網行業研究報告》），預計2019年至2025年中國物聯網連接量將以27.8%的年復合增長率持續上升。工業和信息化部（以下簡稱“工信部”）統計數據顯示，截至2021年12月，三家基礎電信企業發展蜂窩物聯網終端用戶13.99億戶，其中應用于智慧公共事業、智能制造、智慧交通的終端用戶占比分別達22.4%、18.1%、15.6%。

汽車制造和家居行業涉及多種終端和場景，智能化進程較快，適合金融科技企業優先進入。汽車制造業涵蓋自動駕駛、高精地圖、自主環境感知等自主系統，將進入高級自動化和自治時代，人腦、云腦、端腦與生物體、數字體、機械體融合共生，達到人機柔性智能融合。大型金融科技企業大都步入自主系統，全面深入汽車制造業成為金融科技企業順應潮流的舉措。韓國現代起亞汽車集團與蘋果公司就共同研發、生產自動駕駛電動車進行談判并取得階段性成果。雙方將利用韓國車企在美國的工廠，生產蘋果品牌自動駕駛電動車，預定2024年正式投產。蘋果由此步入汽車制造業，找到新的業務增長點。業內認為，未來汽車制造的關鍵之一是汽車信息技術領域，如：車聯網、自動駕駛等。中國金融科技企業正在積極探索。百度與吉利已成立智能汽車公司，重點發展車聯網與自動駕駛。資本市場對中國的“造車新勢力”充滿期待，蔚來、小鵬、理想汽車的股價已較發行價分別翻了10倍、5倍和4倍，金融科技企業服務汽車制造業的潛力巨大。

智能家居行業也以囊括多種終端設備為特征，是金融科技企業應當進入的絕好場景。以海爾的墨盒洗衣機為例，該款洗衣機送達用戶后，產品與客戶的交互正式啟動。洗衣機具備物聯網無感支付功能，優于當下普及的移動支付。用戶與制造商簽訂協議，當洗衣機監測到洗滌劑消耗殆盡時直接下單、自動付費，用戶接收到新的洗滌劑。這一功能使得洗滌劑以及其他與洗衣機相關的品牌方和行業進入平臺，共同加入為用戶定制服務的行列。

金融科技企業已對無感支付進行了探索，有能力同制造企業合作，以模塊化形式嵌套進入與智能家居相關的產品和服務，有效連接起智能家居行業內的所有終端設備。金融科技企業發力物聯網業務后，能將在消費者互聯網累積的技術和用戶優勢遷移至工業互聯網，推進數字技術在制造業的應用，推動傳統制造模式向智能制造轉型。金融科技企業還會在發展中將自身已形成的標準和規則推廣至工業互聯網，推進行業融合，打破垂直行業的“信息孤島”，促進應用規模化發展，為中國工業互聯網的“走出去”打牢根基。

金融科技企業應參與芯片業，提升自身智能化水平。賦能物聯網運行和處理海量數據的關鍵部件是各類終端設備中的芯片。換言之，芯片與其他產品融合，才能筑就“萬物互聯”的世界。近年來，芯片大量用于智能手機、汽車等與物聯網建設高度相關的行業，芯片制造業由此全面興盛，全球半導體上市公司市值已超4萬億美元，是五年前的四倍。疫情期間，在線辦公、消費者對流媒體和視頻游戲的熱衷均推高了芯片制造商的股價。不止傳統芯片制造廠商AMD、英偉達和英特爾的業務蒸蒸日上，芯片業吸收的投資量也日漸上升。三星預計10年內向芯片業投入1000億美元。中國臺灣臺灣積體電路制造股份有限公司（以下簡稱“臺積電”）將2021年的芯片投資額從172億美元增加至280億美元。

中國是全球最大電子產品制造商，芯片研發是保持中國在信息和通信產業領先優勢、補齊信息技術產業鏈短板的關鍵所在。中國視芯片業為重中之重，力爭在2025年實現芯片完全自給。數據顯示，2016年至2019年我國智能芯片的市場規模從19億元增長至56.1億元，復合年均增長率為43.5。

金融科技業是數據密集型行業，大量使用數據，大量生產數據。金融科技企業要想在物聯網建設中贏得先機、站上產業制高點、進入新的盈利空間，就需具備設計芯片、自制芯片的能力。事實上，金融科技企業在進入人工智能、網絡社交和其他專業化應用后，對芯片等硬件的需求已然大漲，不少大型金融科技企業便順其自然進入芯片設計領域。亞馬遜云計算部門AWS以自有的“引力子”（Graviton）芯片替代了部分英特爾芯片。亞馬遜稱，“引力子”芯片比英特爾芯片的成本效益高40%。谷歌推出定制的“張量處理單元” （Tensor Processing Unit）芯片專門用于為云客戶提升人工智能計算水平。百度稱，自主開發的“昆侖”芯片運行速度高于英偉達出品的芯片。微軟也正在設計自有芯片。蘋果先后使用過MOS科技、摩托羅拉、IBM和英特爾出品的芯片，2007年推出iPhone后決定自行開發芯片。此后，蘋果自主設計智能手機芯片，先后交由韓國三星和中國臺灣臺積電生產。2020年起，蘋果正式以自有設計芯片替代Mac電腦產品中的全部英特爾芯片。這些全球最具代表性金融科技企業的做法反映了行業發展趨勢，是同業應當效仿的對象。中國金融科技企業的業務中芯片使用量較大的，可嘗試同芯片制造商合作，共同設計和開發芯片，有條件的也可自主開發，以便增強自身科技含量、更好服務智能經濟、占領全球產業發展制高點，幫助解決我國芯片被他國“卡脖子”的情形。

金融科技企業應推動機器人革命。機器人產業發展水平是衡量一個國家高端制造業科技水平的最綜合體現。機器人產業能夠推動智能經濟發展，造就經濟和社會的全面智能化。咨詢公司Bain預測，從現在到2023年，美國企業向自動化的投入將達10萬億美元。麥肯錫關聯咨詢公司調研發現，全球三分之二的企業在自動化方面的投資額翻番。調研公司Robo Global曾預計，到2021年末，全球工廠機器人將超過320萬臺，是2015年數據的翻番。全球工業機器人市場預計從2020年的450億美元上升至2025年的730億美元。7C29C5CC-E5E4-4148-94D9-BE3637004D4E

中國機器人產業發展迅猛。2013年以來，中國一直是全球最大的工業機器人市場。國際機器人聯合會數據顯示，2019年中國全國共安裝14.05萬臺機器人，同比減少9%，但仍超過同期歐美國家的安裝總量。2020年的疫情加快了中國工廠的自動化進程。瑞士信貸估算，2020年中國工業機器人市場增長9.5%。工信部數據顯示，2020年中國生產的工業機器人數量同比增加19.1%，達到23.71萬臺，其中僅2020年12月的產量就達到2.97萬臺，同比增長32.4%。2020年中國企業僅占據國內機器人市場份額的39%，低于國家定下的50%這一目標，成長空間廣闊，適宜相關企業進入。

金融科技企業涉足電商、物流、信息服務日久，不少企業為提升業務運營效率而步入機器人領域，堪稱其他金融科技企業未來發展的表率。2020年阿里巴巴啟動智能工廠平臺“迅犀”，推動數字化進程，實現全價值鏈整合，涵蓋產品設計、部件采購、生產制造、物流和售后服務等，幫助阿里巴巴電商平臺商戶快速消滅多余庫存，將生產到運輸的時間從數月降至兩周。“迅犀”專注于中小企業服務，大量運用云計算、物聯網、人T智能等新一代信息技術，投產之前已有200多家淘寶中小商戶參與試點。京東開發的機器人多用于智能物流。京東無人倉的日處理訂單能力將超過20萬單，是人工倉庫效率的4～5倍。京東無人機可以在不受地形影響的情況下，以最快速度將貨物從無人倉送至智能配送站。京東已建成全球首個無人機調度中心，保障無人機的常態化運作，還同西安航天基地合作，投資205億元建設全球智能物流。京東將在四川建設185個無人機機場，在陜西建設100個無人機機場，實現24小時內送達中國任何城市。京東智能配送站內20個配送機器人相互配合，共同承擔方網五公里區域內所有小件包裹的配送工作。這種智能配送站將在全國各大城市布局，專門為配送機器人服務。配送機器人充電后最多可攜帶30個訂單，站點日訂單數可達2000單。

預計會有更多金融科技企業深入機器人業務，在物聯網、工業互聯網的建設中發揮重要作用。深圳市高工產業研究院（GGII）數據顯示，中國購買和生產的工業機器人數量超過其他任何國家，但日本企業仍占據機器人市場主導地位，其次是歐洲和韓國制造商。中國金融科技企業在機器人開發方面要關注日本、歐洲和韓國制造商的動態，在“一帶一路”倡議和《區域全面經濟伙伴關系協定》（RCEP）的引導下，加強與東盟和歐盟相關企業的合作，提升金融科技企業的機器人應用創新水平，參與機器人國際規則和標準的制定。

中國正在進行的“新基建”是人類社會進入智能經濟和智能社會之前最大的基礎設施工程，涵蓋第五代移動通信、物聯網、工業互聯網等通信網絡基礎設施，人工智能、云計算、區塊鏈等新技術基礎設施，數據中心、智能計算中心等算力基礎設施建設。林林總總，均與金融科技緊密關聯。金融科技理應抓住“新基建”帶來的契機，積極探索奮進，于創新中求突破，于變局中尋出路，向智能經濟輸送更多解決方案。

責任編輯：楊琪7C29C5CC-E5E4-4148-94D9-BE3637004D4E