商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀及管理策略研究

何佳瑋

摘 要：信用卡市場的擴大化突破了傳統(tǒng)金融服務在時間和地域上的限制，促進全社會消費、為銀行提供充足盈利的同時，也存在著許多風險問題。在利益與風險并存的情況下，如何準確進行信用卡風險評估并進行風險管理就顯得尤為重要。本文通過探究我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀，從風險管理中存在的問題入手，提出我國信用卡業(yè)務發(fā)展及風險管理方面的策略建議。

一、信用卡風險概念及分類

（一）信用卡風險定義及特點

信用卡的產(chǎn)生為消費者創(chuàng)造了快捷高效的支付渠道，如今已經(jīng)成為一種主流的消費形式。信用卡業(yè)務涉及到的三方即發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶的行為都會產(chǎn)生風險。故此，廣義的信用卡風險是指在信用卡業(yè)務過程中因各種不利因素導致上述三方產(chǎn)生損失的可能。與此對應，狹義上的信用卡風險是指因信用卡業(yè)務本身所具備的特點導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可能性。

信用卡業(yè)務作為一種純信用無抵押貸款，與其他銀行卡業(yè)務相比具備其自身的特殊性。第一，信用卡業(yè)務風險具有多樣性。對客戶的資信審查不夠、對特約商戶約束不嚴、對持卡人還款能力掌握不夠都會導致風險發(fā)生。第二，信用卡業(yè)務風險具有隱蔽性。在借貸循環(huán)良好運轉期間業(yè)務鏈條中的款項有借有還，而一旦發(fā)生經(jīng)濟危機導致業(yè)務鏈條斷裂，會使發(fā)卡機構承擔風險。第三，信用卡業(yè)務風險具有時滯性。信用卡業(yè)務風險最初發(fā)生時，發(fā)卡機構、持卡人和特約商戶看似只有一方經(jīng)濟受損。但是良性借貸循環(huán)的打破最終會波及到三方主體，甚至對整個社會的信用環(huán)境造成一定危害，釀成信用危機。

（二）信用卡風險分類

信用卡業(yè)務經(jīng)營過程中按照主體劃分主要的風險來源有四個方面：來自銀行內部的風險、來自持卡人的風險、來自特約商戶的風險以及來自外部的風險。銀行內部主要存在營銷風險和產(chǎn)品風險;持卡人主要存在不良用卡習慣導致的風險，特約商戶主要存在因監(jiān)管不嚴導致的風險，外部風險主要有來自信息盜用的風險。

（三）信用卡風險產(chǎn)生原因

近十年我國消費市場持續(xù)的活力推動信用卡業(yè)務蓬勃發(fā)展，截止2020年年底，我國信用卡累計發(fā)卡量較2010年增長了5.48億張，信用卡授信總額上升了17億元，但是逾期半年未嘗信貸總額達838.64億元。我們需要認識到在發(fā)展的背后隱藏著亟待解決的風險問題，我國信用卡業(yè)務風險產(chǎn)生的原因有以下幾個方面。

第一，銀行機構信用卡業(yè)務拓展模式混亂。由于過度關注市場占有率，一味拓展信用卡業(yè)務，發(fā)卡機構急功近利一再調低發(fā)卡標準，放松授信審核，放任委托代理機構。工作人員風險意識淡漠，對客戶未開展差異化風險識別，在風險判斷依據(jù)不足的情況下盲目擴大發(fā)卡業(yè)務，致使不良競爭和盲目擴張蔓延。

第二，銀行機構信用卡風險內控機制不健全。信用卡發(fā)卡后銀行機構無法有效做到對持卡人進行動態(tài)評估，難以實時掌握持卡人的信用信息。在信息不對稱的情況下，風險監(jiān)測滯后、預測控制風險能力不足，導致風險真實發(fā)生造成損失才后知后覺。

第三，我國缺乏完備的個人征信體系。信用卡業(yè)務良好發(fā)展依賴于完備的征信體系，而我國在社會經(jīng)濟高速發(fā)展的階段相應的征信體系建設較晚，目前還未建立一套信用評估標準統(tǒng)一、征信數(shù)據(jù)收納完備的個人征信體系。更令人擔憂的是，近年來各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構違規(guī)代還信用卡、非法收集征信數(shù)據(jù)，使得征信體系的正常生態(tài)環(huán)境受到破壞，信用卡風險管理壓力隨之增大。

二、信用卡風險管理研究

（一）信用卡風險管理現(xiàn)狀

發(fā)達國家在信用卡業(yè)務發(fā)展過程中均經(jīng)歷了試錯糾正的過程，對發(fā)達國家信用卡業(yè)務風險管理進行研究，對我國形成自己的管理體系具有一定借鑒意義。

美國是信用卡發(fā)展最為成熟的國家，在最初美國也經(jīng)歷了信用卡迅猛發(fā)展而導致風險失控。之后美國通過完善信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)，建立健全信用卡業(yè)務管理體系和風險體系，才使得信用卡風險管理能力與其業(yè)務發(fā)展相匹配。日本韓國最初鼓勵信用卡消費而缺乏監(jiān)管，使得信用卡行業(yè)無序擴張，同時由于缺乏完備的征信體系，容易帶來各種弊端。之后日、韓通過制定出臺行業(yè)準則和法律法規(guī)，加強對信用卡行業(yè)的有效監(jiān)管，逐步健全信用卡監(jiān)管體系，促成信用卡市場發(fā)展成熟規(guī)范。

（二）信用卡風險管理流程

信用卡風險管理的五大流程包括：風險識別、風險評估量化、規(guī)劃風險應對、實施風險管理、風險管理監(jiān)督。

風險識別用以判斷哪些風險影響信用卡業(yè)務發(fā)展;風險評估量化是定量分析各項風險發(fā)生的概率并對其優(yōu)先性做出排序;規(guī)劃風險應對是指針對業(yè)務發(fā)展制造提高收益、降低風險的方案和措施;實施風險管理是通過風險管理體系完成對風險全過程把控;風險管理監(jiān)督與風險管理互相促進，不斷完善風險管理策略，同時評估管理措施對風險的消減作用。信用卡業(yè)務的具體風險管理主要有規(guī)避、防范、轉移和補償四項舉措

三、信用卡風險管理策略及建議

（一）建立健全相關法律法規(guī)

我國的法律法規(guī)在信用卡業(yè)務方面的立法仍有待完善。2010年最高法、最高檢出臺了關于信用卡犯罪的司法解釋，對信用卡的具體犯罪問題進行了界定，但信用卡業(yè)務相關立法工作仍需持續(xù)推進。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域背景下明確發(fā)卡機構、特約商戶、持卡人三方的權責，提升互聯(lián)網(wǎng)領域法律法規(guī)的執(zhí)行力，切實提升信用卡領域的法律效力。

（二）搭建完備的個人征信體系

成熟完善的個人征信體系是信用卡業(yè)務良好發(fā)展的基礎，我國亟需投入科技力量、信息資源擴充完善個人征信體系。以人民銀行為引領，以政府為導向健全個人征信數(shù)據(jù)庫，發(fā)卡機構內部互相配合向監(jiān)管單位提供來源可靠的征信數(shù)據(jù)，共建良好、穩(wěn)定的征信體系，避免因數(shù)據(jù)不對等產(chǎn)生的信用卡風險。

（三）強化業(yè)務風險全流程管理

發(fā)卡機構建立信用卡全生命周期風險管理體系。強化事前、事中、事后三個階段。事前業(yè)務推廣需合規(guī)合法，嚴格落實制度要求，規(guī)范操作流程;事中加強風險動態(tài)監(jiān)測，掌握持卡人、代理機構、收單機構等風險群體的資信狀況，遏制信用卡風險苗頭;事后完善信用卡風險管理機制建設，填補管理漏洞，暢通內部風險預警和響應渠道，及時處理信用卡業(yè)務風險。

（四）建立良好的信息共享機制

多部門聯(lián)合建立信用卡風險共享系統(tǒng)，提高對高風險持卡人和商戶的風險識別和監(jiān)控能力。對于已確認存在風險的持卡人、代理機構、商戶和具有擴散性、典型性的風險案例均可通過系統(tǒng)實現(xiàn)風險信息共享，形成風險聯(lián)防聯(lián)控態(tài)勢，有效提高風險識別和防控能力。銀行機構面臨風險事件跟蹤處置過程中需加強合作，積極與公安、工商等部門之間的信息互通，共同維護信用卡業(yè)務發(fā)展良好環(huán)境。

四、結語

在我國經(jīng)濟高質量發(fā)展階段，信用卡業(yè)務必將快地滲透到居民消費的方方面面。因此，識別信用卡業(yè)務發(fā)展過程中的風險點至關重要，相關法律法規(guī)的兜底保障、個人征信體系的進一步完善、持卡人合規(guī)用卡的意識都缺一不可。信用卡風險管理仍是一個長效過程，需要銀行機構、監(jiān)管單位通力協(xié)作，也依托于強大的風險管理能力和金融科技手段，在安全中謀求發(fā)展。

參考文獻

[1]王業(yè)逢.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險現(xiàn)狀及管理對策的探討[J].納稅，2019.

[2]鄭麗群.信用卡風險及其管理策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（33）.

[3]趙靜.商業(yè)銀行信用卡風險管理研究[D].河南大學，2019.

[4]唐建偉，鄧宇.信用卡風險管理的國際經(jīng)驗及創(chuàng)新建議[J].銀行家，2021（01）.

[5]王金榮，王寧，李若郡.商業(yè)銀行信用卡風險管理研究[J].中國集體經(jīng)濟，2021（03）.

[6]鄭倩.淺商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理[J].福建金融，2018（09）.

[7]沈秀梅.中國商業(yè)銀行信用卡風險管理問題研究及對策[J].中外企業(yè)家.?2018（25）.