數(shù)字人民幣發(fā)行對商業(yè)銀行的影響及改革策略研究

王紅升　田雨澤　沈瑩

摘? 要：在未來，金融競爭變得越來越全球化、多維化的大環(huán)境下，數(shù)字金融正在改變商業(yè)銀行原有經(jīng)營模式和競爭形態(tài)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)應如何抓住變革中的機會，謀劃未來進而長遠布局，加快傳統(tǒng)業(yè)務轉(zhuǎn)型創(chuàng)新？在經(jīng)營環(huán)境大改變、各類經(jīng)濟大發(fā)展的數(shù)字時代，商業(yè)銀行必須主動迎擊撲面而來的新技術革命和金融生態(tài)的歷史性演進，科學設計和執(zhí)行發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進具有自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來新生態(tài)金融競爭的版圖中確立自身的坐標方位。

關鍵詞：數(shù)字人民幣;商業(yè)銀行;機遇探索

一.數(shù)字人民幣發(fā)展歷程

2014年，中國人民銀行成立了數(shù)字貨幣發(fā)行、業(yè)務運作機制、關鍵技術、流通環(huán)境、法律問題、相關國際經(jīng)驗等方面的專項研究團隊。2016年，中央銀行數(shù)字貨幣研究所成立。2019年9月，中國法定數(shù)字貨幣“閉環(huán)測試”開始。11月，中國人民銀行宣布，人民幣數(shù)字工程已完成基本頂層設計、標準設定、功能研發(fā)、測試等工作。2020年，在深圳、蘇州、雄安新區(qū)，成都和即將舉行的冬季奧運會將啟動首批“4+1”數(shù)字人民幣測試點。10月，深圳人民政府聯(lián)合人民銀行在深圳羅湖區(qū)開展數(shù)字人民幣紅包發(fā)放試點。2021年5月，數(shù)字貨幣接入支付寶，網(wǎng)商銀行（支付寶）成為第7家參與數(shù)字人民幣公測試點的商業(yè)銀行。

二.數(shù)字人民幣的特點

（一）可雙離線支付

數(shù)字人民幣的“雙離線支付”意味著在數(shù)字人民幣交易過程中，哪怕付款人和收款人的移動終端都處于“離線”狀態(tài)，交易行為仍然可以正常完成。它可以在信號連接不順暢和無信號等特殊情況下提供滿足付款需求和保障付款收款效率的精準服務。

（二）實現(xiàn)雙層運營

數(shù)字人民幣采用“中央銀行鏈接商業(yè)銀行基礎并附屬其他銀行業(yè)網(wǎng)絡業(yè)運營機構”的完整的雙層運營體系：第一層是中央銀行，第二層為商業(yè)銀行和電信運營商以及第三方支付平臺企業(yè)例如微信、支付寶等。以上，層層疊加，促進數(shù)字人民幣收支穩(wěn)定且助力商業(yè)銀行在新支付環(huán)境下站穩(wěn)腳，謀發(fā)展。

（三）高級別的隱私保護

數(shù)字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手方、運營商、和其他商業(yè)機構都是匿名的，打破目前由微信、支付寶等第三方企業(yè)掌握個人消費信息的僵局，實現(xiàn)只有央行才能監(jiān)控交易信息。數(shù)字人民幣保護用戶隱私的等級是現(xiàn)行支付工具中最高的。

（四）具有法償性

數(shù)字人民幣（DC/EP）不同于曾經(jīng)的虛擬貨幣，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字化形態(tài)的貨幣，是正規(guī)合法的數(shù)字化的人民幣，其屬于央行負債并具有國家信用保障。由法律規(guī)定，任何中國機構和個人不能以任何理由拒絕接收數(shù)字貨幣。

三、數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的機遇

（一）降低日常運營成本

現(xiàn)代社會，商業(yè)銀行是貨幣流通的重要樞紐，起到收納資金，融通社會的作用。在數(shù)字人民幣時代，商業(yè)銀行任將擔任重要的職能，但其日常運營成本將大幅降低。數(shù)字人民幣是M0的代替，意味著銀行將對現(xiàn)金的需求降低，減少銀行現(xiàn)金管理的成本。而且數(shù)字人民幣脫離了物理層面，沒有了傳統(tǒng)紙幣的磨損，折舊，損壞，丟失等缺點，更加便于銀行的管理，減少了貨幣空間上的轉(zhuǎn)存。同時銀行為了應對客戶日常現(xiàn)金的存取，必須準備一筆現(xiàn)金儲蓄，這就涉及到了一大筆的開銷，而數(shù)字人民幣的流通將會減少這一費用，如安保費用（安保人員、押送人員等費用），ATM機的維護，保管費用，運輸費用等等。這些費用，成本的降低，對于我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系會是極大的改善。

（二）提高業(yè)務處理效率

現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務廣泛，覆蓋范圍廣。因此本文僅拿存取款業(yè)務和結算業(yè)務為例。對于商業(yè)銀行末端網(wǎng)點來說，存取款業(yè)務是其主要業(yè)務之一，也是居民辦理最多的業(yè)務。這項業(yè)務就涉及到了現(xiàn)金的核對，因此，在銀行網(wǎng)點每天下班以后，都會進行現(xiàn)金賬面的核對工作，確保實際上的現(xiàn)金與賬面相匹配，一旦出現(xiàn)了實際現(xiàn)金與賬面無法對上的情況，銀行就必須查清是哪里出現(xiàn)錯誤，金額較大還比較好查找，但是如果出現(xiàn)幾塊甚至是幾毛的情況，這些金額對于銀行日常營業(yè)額來說，幾乎可以忽略不計，想要查清極為困難，將會耗費大量人力物力。而數(shù)字人民幣將會最大的避免出現(xiàn)這種狀況，一切都可以通過網(wǎng)絡進行追溯，提高現(xiàn)金業(yè)務的效率，其次就是銀行結算業(yè)務，在數(shù)字人民幣時代，“支付及結算”將會成為現(xiàn)實，改變現(xiàn)有的“支付和結算”流程。由于數(shù)字人民幣是基于分布式賬簿技術，可以實現(xiàn)點對點實時結算，取消中間結算、余額結算的過程，解決了商業(yè)銀行之間賬戶信息披露的障礙，大大提高了單筆業(yè)務的結算效率。

（三）推動人民幣國際化

數(shù)字人民幣是基于分布式賬簿技術，發(fā)起轉(zhuǎn)賬后，鏈中所有業(yè)務節(jié)點將實時同步確認，使跨境結算時間從幾天變?yōu)閹酌腌姡瑢崿F(xiàn)數(shù)字人民幣跨境交易的同步結算和結算全天候。而且后續(xù)數(shù)字人民幣使用場景包括跨境商務、跨境電商，對于國際貿(mào)易者而言，隨著數(shù)字人民幣跨境個人零售場景的用戶越來越多，使用數(shù)字人民幣的外國消費者和零售商數(shù)量不斷增加，當期其發(fā)展到一定規(guī)模，就會產(chǎn)生跨境結算的需求。而且數(shù)字人民幣天然具有跨越國界的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣的使用場景最終將擴展到用于人民幣和外幣結算清算的跨境支付領域，促進人民幣國際化。

四、數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡風險進一步加劇

未來數(shù)字人民幣如果得到大規(guī)模的推廣和使用，這種數(shù)字化交易帶來的面臨網(wǎng)絡攻擊的危險無法避免。2016年，香港地區(qū)的Bitfinex被盜12萬枚比特幣;2018年日本的交易所Coincheck遭黑客盜竊，導致5.33億美元的損失。由此可見，數(shù)字貨幣讓我們從手續(xù)繁雜的線下交易來到了便利快捷的線上交易在某種程度上意味著與網(wǎng)絡黑客的距離被進一步拉近。盡管數(shù)字人民幣可匿名保護個人隱私，但是目前銀行提供數(shù)字人民幣服務是通過核心云端服務器，黑客是完全有可能攻破云端服務器竊取用戶個人信息，與之相關聯(lián)的賬戶資金也會被輕而易舉盜走。88953BF0-51BA-4C2E-8B28-663FE4BD302F

（二）傳統(tǒng)經(jīng)營模式受沖擊

以支付寶，微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)造成了一定的影響，其足不出戶就可以辦理銀行業(yè)務的特點也使得商業(yè)銀行意識到了客戶流失的風險，而數(shù)字人民幣的推廣則會使“去柜臺化”現(xiàn)象進一步加劇，不僅在于支付手段數(shù)字化，也在于貨幣本身的數(shù)字化。與此同時，個人可以完全脫離商業(yè)銀行實體服務建立數(shù)字化貨幣個人賬戶，其最初在銀行內(nèi)的現(xiàn)金存款也可以被轉(zhuǎn)移到個人賬戶中可以更好得使用和監(jiān)管。在這種情況下，為了防止客戶大量流失，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新就顯得尤為必要。

（三）加大反洗錢工作難度

一方面，數(shù)字貨幣無需用戶綁定銀行賬戶，交易過程中，用戶個人信息無法被平臺直接獲取。這就導致在涉及相關異常交易的調(diào)查時，對于實際行為人的追溯難度進一步增強。2021年9月，警方破獲首例國內(nèi)利用數(shù)字人民幣洗錢的案件，由于被騙款項流向一個不同于以往網(wǎng)絡支付的特定電子錢包，而僅憑交易記錄警方無法獲取用戶個人信息，在偵查案件時也遇到了前所未有的困難。另一方面，基于數(shù)字人民幣有雙離線的特性，行為人在利用數(shù)字人民幣洗錢時離線交易，導致交易記錄未能及時上傳到交易系統(tǒng)，這種信息的不及時也會加大反洗錢工作難度。

五、數(shù)字人民幣和商業(yè)銀行運營模式的進一步探索

數(shù)字人民幣研發(fā)試點是黨中央，國務院部署的重大戰(zhàn)略任務，是數(shù)字經(jīng)濟時代重要的基礎設施，對于打破行業(yè)、產(chǎn)業(yè)服務壁壘，重構商業(yè)生態(tài)格局，建設現(xiàn)代財稅金融體制，防范偷稅漏稅，具有重要意義。根據(jù)其運營架構：“中心化管理、雙層運營、三方主體、三項支撐”，我們可知商業(yè)銀行在推動數(shù)字人民幣的發(fā)展具有重要戰(zhàn)略作用。我們組認為商業(yè)銀行可以結合數(shù)字人民幣進一步探索新的運營模式：

（一）政府服務

數(shù)字人民幣個人錢包與用戶健康賬戶、娛樂消費賬戶綁定，商業(yè)銀行結合手機軟件app實現(xiàn)數(shù)字大健康多元應用落地。商業(yè)銀行在其金融理財證券等傳統(tǒng)業(yè)務迸發(fā)出新的虛擬網(wǎng)絡經(jīng)濟活力。

（二）公益慈善

數(shù)字人民幣+區(qū)塊鏈+公益慈善場景，結合各大商業(yè)銀行獨有生態(tài)，既可以提升商業(yè)銀行公信力又可以促進公益事業(yè)的發(fā)展。促進社會和諧。

（三）內(nèi)部管理

優(yōu)化銀行內(nèi)部管理模式，探索全新運營方法，例如：一鍵發(fā)薪、工資、補貼等，智慧食堂，銀行內(nèi)自助消費等。進一步助力內(nèi)部管理職能通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。定向監(jiān)管：促進商業(yè)銀行資金監(jiān)管體系發(fā)展和完善。約定特定資金的使用場景，防止貪污腐敗和資金計算混亂。信貸方面，對信貸資金流實現(xiàn)定向使用，專款專用的功能。可大力抑制系統(tǒng)性風險發(fā)生。

（四）預付卡

數(shù)字人民幣結合商業(yè)銀行共同推出數(shù)字人民幣實體預付卡，加載智能合約的預付卡可以有效解決小孩和中老年人對于數(shù)字人民幣不懂，不會，不用的窘?jīng)r。解決預付卡經(jīng)營、消費中存在的諸多問題，也拓寬傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶標的。

（五）精準扶貧

各大商業(yè)銀行根據(jù)數(shù)字人民幣在特定地區(qū)的流動和消費品類可以判斷出該地區(qū)的消費水平高低，以需定產(chǎn)，以產(chǎn)促需，進一步精準扶貧，為社會主義事業(yè)加一針強心劑。

參考文獻

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